Бірнеше нәрсе белгілі, бірақ Әлеуметтік қамсыздандырудың зейнетақы төлемдері зейнеткерлік табыстың ең қауіпсіз көздерінің бірі болып табылады: Инфляцияға байланысты түзетілген ай сайынғы жәрдемақылар сіз өмір сүретін уақытыңызда федералды үкімет қолдайтын.
Жақсы естіледі, солай емес пе? Дегенмен, американдықтардың көпшілігі өмір бойы жәрдемақысы ең жоғары мөлшерге жеткенге дейін мәлімдейді, ал бар болғаны 5-6% 70-ке дейін күтеді.
70-ке келгенше күткен дұрыс па, әлде сәл ертерек талап қойып, ақшаны салған дұрыс па?
Жоспарлау - сіз үшін дұрыс шешім қабылдаудың ең сенімді жолы. Дегенмен, көпшілігі кепілдік берілген табыс пен акциялар нарығындағы ыңғайсыздық арасындағы айырмашылықты жасай алатын стратегияны құрудан бас тартады.
Оқылды: Әлеуметтік қамсыздандыруды талап етпейінше, 401(k) қалай «көпір» ретінде әрекет ете алады
Әлеуметтік қамсыздандыруды талап ете алатын ең ерте мерзім 62 жаста. Толық зейнеткерлік жасыңызды күту арқылы сіз 30%-ға дейін көбірек талап ете аласыз. 1943 және 1954 жылдар аралығында туғандар үшін толық зейнеткерлікке шығу жасы 66 жасты құрайды. 1954 жылдан кейін туғандар үшін толық зейнетке шығу жасы 67 жылы немесе одан кейін туғандар үшін 1960-ге жеткенше екі айға біртіндеп артады.
Талап ету үшін 70-ке дейін күтетіндер толық зейнеткерлік жасынан өткен әр ай үшін кейінге қалдырылған зейнетақы несиелері деп аталатын нәрсені алады.
«Бір жыл күткен кезде ай сайынғы төлеміңіз 8%-ға артады», - дейді Роджер Янг, зейнеткерлікке шығу жөніндегі аға менеджер. Дегенмен, «бұл сіздің ақшаңыздың 8% кірісін алатыныңызды білдірмейді».
Талап қоюды күту әркімге бұйыра бермейді. Ай сайынғы шығынын өтейтін ақшаға мұқтаждардың жағдайы басқа. «Бірінші мәселе (қарау керек): сізде бүгін қажет қолма-қол ақша бар ма? Бұл сіздің қашан шағымдануға болатындығы туралы шешіміңізде басымдық береді», - дейді Дэниел Ли, Сан-Хоседе, Калифорнияда орналасқан қаржылық сауықтыру жәрдемақысының провайдері BrightPlan қаржылық жоспарлау және кеңес беру бөлімінің директоры.
Өмір сүру ұзақтығын қысқартуы мүмкін ауруы немесе жағдайы бар басқа адамдар ертерек немесе 62-ге дейін шағымданғысы келуі мүмкін. Дегенмен, басқалары 70-ке дейін шағымдануды кейінге қалдыруға мүмкіндік беретін, кем дегенде, барабар ақша ағынына ие болу үшін алдын ала жоспарлай алады.
Ақшаны инвестициялау үшін әлеуметтік қамсыздандыру бойынша зейнетақы төлемдерін ертерек талап еткісі келетіндер ше? Сарапшылар бұл стратегиядан сақ болады.
«Әлеуметтік қамсыздандыруды инвестиция емес, сақтандыру ретінде қарастырыңыз», - дейді Т. Роу Прайс Янг. «Таусылып қалмауға көмектесетін ақша. Сіздің өміріңіздің ұзақтығы туралы ойланыңыз ».
Егер сіз бұрын талап етсеңіз, «сіз сауда кепілдігін бересіз — әлеуетті пайданың құбылмалылығы үшін мемлекеттік бағдарлама болып табылатын COLAs (өмір сүру құнын түзету) арқылы кепілдендірілген өмір бойы төлемдер», - дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Брент Нейзер, бас директор және хост. Ақшадан кейін не болады, және Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросы жанындағы Тұтынушылардың консультативтік кеңесінің бұрынғы төрағасы.
Ақшаны инвестициялауды ертерек талап ету - «тәуекелді стратегия» дейді Ли. Пандемияның алғашқы күндеріндегі 2020 жылғы наурыздағы күрт құлдырауды қоспағанда, соңғы бірнеше жыл ішінде қор нарықтары жақсы жұмыс істегендіктен, бұл үрдіс жалғасады дегенді білдірмейді.
Т.Роу Прайстың пікірінше, «Капитал нарықтары төмен күтілетін кірістердің жаңа дәуіріне қадам басуға дайын сияқты» АҚШ-тың 2022 жылғы зейнетақы нарығының болжамы есеп беру. «Зейнеткерлер мен зейнеткерлер соған сәйкес жоспарлауы және түзетуі керек».
Керісінше, Әлеуметтік қамсыздандырудың зейнеткерлік төлемдері, әсіресе зейнетке шығуға жақын адамдар үшін, тіпті Конгресс Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының ұзақ мерзімді қаржыландыру көздерін нығайту үшін әлі заң қабылдамаған болса да, болуы мүмкін, дейді сарапшылар.
«Бұл кепілдендірілген табыс ағыны», - дейді Ли. «Бұл сіздің портфолиоңызды әртараптандырудың жақсы тәсілі». Егер сіз әлеуметтік қамсыздандыру бойынша зейнетақы төлемдерінен алатын ай сайынғы кірістің мөлшерін біржола азайтсаңыз, «сіз күш-жігеріңізді қор нарығына шоғырландырасыз», - дейді Ли. «Әлеуметтік қамсыздандыру – жақсы әртараптандырушы және табыс көзі».
Кейбіреулер өздері талап еткен ақшаны 70-тен ертерек инвестициялау арқылы жоғары табыс таба аламыз деп санайды. «Портфельдер жоғары табыс әкелетін болса да, оған сену, әсіресе зейнеткерлікке шығуға жақын», - деп жазады экономист Уэйд Пфау. Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау жөніндегі нұсқаулық, зейнеткерлік табысқа жету үшін маңызды шешімдерді шарлау.
Әрине, айтарлықтай жинақтары бар адамдар, егер олар алдағы жылдарда әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақыларына тәуелді болмайтынын сезсе, акциялар нарығында көбірек тәуекелге баруға бейім болуы мүмкін. Олар ертерек талап қоюды таңдай алады және қаражатты орташа емес тәуекелмен инвестициялауы мүмкін.
Кейбіреулер 70 жастан ертерек талап етуді таңдайтын тағы бір себеп, Ли айтады, «егер ол сіздің өміріңізге жақсы тәжірибе қосса», сіз басқаша ләззат ала алмауыңыз мүмкін.
Талап қою үшін ұзағырақ күтуге мүмкіндік беретін көпір жасаудың кейбір жолдары:
Ерлі-зайыптылар үшін талап қою стратегиясын қарастырыңыз. Егер сіз ерлі-зайыптылар болсаңыз, ең төменгі табыс табатын адам бірінші кезекте талап етеді - кем дегенде толық зейнеткерлік жасқа дейін күтеді. «Бұл көпір», - дейді Нейзер. Табысы жоғары адам 70 жасқа дейін күтеді. Ерлі-зайыптылардың бірі қайтыс болған кезде, тірі қалған жұбайы әлеуметтік қамсыздандырудың жоғары сомасын алады.
401(k) картаңыздан қаражат алыңыз. Көптеген жылдар бойы жинақтағаннан кейін қаражатты алу әркімге ыңғайлы болмайды. Дегенмен, бұл кейінірек Әлеуметтік қамсыздандыруға көпір бола алады:
«Әлеуметтік қамсыздандыру басталғанға дейін көбірек алу қажет», - деп жазады Пфау, «бірақ зейнеткерлер әлеуметтік қамсыздандыруды бастағаннан кейін азырақ ақша ала алады». Бұл стратегия «ақымақ дәлел» емес, дейді ол, өйткені егер портфель зейнеткерлікке шығудың басында құнсызданса, ол шығынға ұшырауы мүмкін.
Қолма-қол ақшаны бөлуден түскен қаражатты пайдаланыңыз. «Егер сізде 401 (k) жоспарында қолма-қол ақша болса, сіз бұл ақшаны төмен деңгейде болуы мүмкін акцияларды сатудың қажеті жоқ үшін пайдалана аласыз», - дейді Нейзер. Сізге «нарықтағы құлдырау туралы алаңдаудың» қажеті жоқ. Сонымен қатар, егер сізде екі жылдық өмір сүру шығындарының үлкен жаңбырлы/төтенше қаражаты болса, мысалы, сол жерден жұмсауды қарастырыңыз. «Біз акциялардан немесе облигациялардан сатамыз және егер олар осы ақшаны пайдаланса, олардың төтенше жағдай қорын толтырамыз», - дейді олар әлеуметтік қамсыздандыруды талап етуді кешіктіргенде, Ли.
Дивидендтерді тексеру шотыңызға жіберіңіз. Барлық дивидендтерді қайта инвестициялаудың орнына, кейбір дивидендтерді тексеру шотына тікелей байланыстыруды қарастырыңыз. «Дивидендтер өте пайдалы», - дейді Нейзер. «Салық салынатын шоттарда сіз дивидендтерді қайта инвестицияламауды таңдай аласыз». Мысалы, тоқсан сайынғы есептелген салықтарды төлеу үшін қаражат қажет болса, дивидендтер, сондай-ақ капиталдың өсімі көздер болуы мүмкін. Дегенмен, кейбір компаниялар пандемия кезінде дивидендтерді тоқтатты немесе қысқартты.
Бұрынғы қысқа мерзімді жұмыстан зейнетақы талап етіңіз. Егер сіз мансап барысында бірнеше жұмыс берушіде жұмыс істесеңіз, кейбіреулер қысқа мерзімді жұмысқа негізделген «микрозейнетақы» ұсынған болуы мүмкін, дейді Нейзер. Мұны талқыланатын басқа әдістермен бірге пайдалануға болады.
Толық емес жұмыс күнін алыңыз. «Толық емес жұмыс күнімен айналысыңыз», - дейді Нейзер, сонымен қатар жоғарыда сипатталған басқа стратегиялардың комбинациясын қолдана отырып.
Гарриет Эдлесон – «Аз зейнетке шығудың 12 жолы: Қолжетімді болашақты жоспарлау» (Роуман және Литлфилд, 2021) кітабының авторы және The Washington Post жылжымайтын мүлік бөліміне жазады..
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo