А-ның негізгі мақсаты өмірді сақтандыру полисі өлген соң жақындарыңа қамқор болу. Дегенмен, сіздің өмірді сақтандыру полистері құндылықтың маңызды қоймалары болуы мүмкін. Атап айтқанда, ересек өміріңіздің көп бөлігінде біреуін ұстасаңыз, сіздің саясатыңыз әдетте артық ақшаны жинайды. Саясатыңыздың сипатына қарай сіз зейнеткерлікке шығуға көмектесу үшін сол ақшаға қол жеткізе аласыз. Бұл қалай жұмыс істейді.
Кез келген қаржылық жоспардың негізгі бөлігі өмірді сақтандыру болып табылады. Бүгін сіздің қаржылық жоспарыңыз туралы кеңесшімен сөйлесіңіз.
Өмірді сақтандырудың зейнеткерлік жоспары дегеніміз не?
Өмірді сақтандырудың зейнеткерлік жоспары (LIRP) – бұл өмірді тұрақты сақтандыру саясаттың әрекет ету мерзімі ішінде артық қаржыландыратын саясат. Бұл жоспардың ақша қаражаты шоты деп аталатын құндылықты қалыптастырады. Сіз бұл ақшаға шоттағы теңгерімнен несие алу арқылы қол жеткізе аласыз.
Сіз кез келген уақытта өмірді сақтандыру жоспарының ақшалай құнына қарсы несие ала аласыз, бірақ бұл әсіресе зейнеткерлік жоспарлаудың бір түрі ретінде белгілі. Бұл сізге кейінірек өмірде қолма-қол ақшаға қол жеткізуге мүмкіндік береді, әсіресе саясаттың ақшалай құнының ұзақ уақыт бойы өсуіне рұқсат етсеңіз.
LIRP - бұл а сияқты ресми зейнеткерлікке шығу жоспары емес 401 (к) немесе IRA. Оның орнына, бұл зейнетке шығу кезінде пайдалы болуы мүмкін ұзақ мерзімді құндылық қоймасы.
Өмірді сақтандырудың ақшалай құны дегеніміз не?
Тұрақты өмірді сақтандырудың барлық жоспарларымен кез келген айда сіз сақтандыруды сақтау үшін актуарлық қажеттен артық сыйлықақы төлеуге жақсы мүмкіндік бар. Бұл орын алған сайын артық сома саясаттың «ақшалай құны» деп аталатын нәрсеге қосылады.
Бұл сіздің атыңызда сақталған және саясатқа тіркелген қолма-қол ақшаның шоты. Ол саясаттың шарттарына сүйене отырып өседі, әр түрлі кірістілік мөлшерлемелерін ұсынатын әртүрлі жоспарлар. Мысалы, кейбіреулер тұрақты пайыздық мөлшерлемені ұсына алады, ал басқалары сақтандыру полистері айнымалы, нарыққа негізделген табыстылық мөлшерлемесін ұсынады.
Арнайы, әдеттен тыс жағдайларды қоспағанда, сіз өмірді сақтандыру полисінің кассалық шотындағы ақшаға тікелей қол жеткізе алмайсыз. Әрбір жоспар бұл есептік жазбаны басқаша өңдейді, бірақ көпшілігі оны өмірдің кейінгі кезеңінде сыйлықақыларды азайту немесе сіздің есептік жазбаңыз төлейтін өлім жәрдемақысын арттыру әдісі ретінде пайдаланады.
Сондай-ақ, артық төлеу арқылы қолма-қол ақша шотындағы соманы көбейтуге болады өмірді сақтандыру сыйлықақылары кез келген уақытта. Өмірді сақтандыру полисін қамтуды қамтамасыз ету үшін қажетті ең төменгі сомадан артық төлеген кезде артық төлем полисіңіздің ақшалай құнына өтеді.
Өмірді сақтандыру полисін зейнеткерлік жоспарлаудың нысаны ретінде пайдаланғысы келетін адамдар үшін бұл оның құнын ұзақ мерзімді арттырудың жолы болуы мүмкін.
LIRP қалай пайдалануға болады
Саясатыңызды артық қаржыландыру
Жұмыс өміріңізде сіз өз өміріңізді артық қаржыландырасыз сақтандыру полисі. Бұл шоттың ақшалай құнында негізгі қарызды, сондай-ақ саясатыңыздың сипатына негізделген қайтаруды қалыптастырады. Жақсы кірістілік деңгейі бар саясаттарда есептік жазба өзінің қызмет ету мерзімі ішінде маңызды мән құра алады.
Зейнетақы кезінде несие алу
Тұрақты өмірді сақтандыру жоспарлары сіздің шотыңыздың ақшалай құнына дейін саясатқа қарсы несие алуға мүмкіндік береді. Кейбір жағдайларда сізде осы мәнге жақын шек болуы мүмкін, мысалы, шотыңыздың ақшалай құнының 80% немесе 90%. Сіз бұл ақшаны кез келген уақытта, кез келген құрылымда алып кете аласыз.
Көптеген зейнеткерлер үшін бұл олардың толықтыру тәсілі болып табылады зейнеткерлікке шығу. Олар жыл сайын немесе ай сайын үй шаруашылығының кіріс түрі ретінде тұрақты несие алуы мүмкін.
Несиені өз саясатыңызбен өтеңіз
Өмірді сақтандырудың зейнеткерлік жоспарынан алатын ақшаңыз техникалық жағынан несие болып табылады, яғни ол пайыздық мөлшерлемені қамтиды. Егер сіз бұл несиені полистің соңына дейін қайтармасаңыз, сақтандыру компанияңыз төлемді алдымен қолма-қол ақша шотынан алады. Бұл теңгерімді жабу үшін жеткіліксіз болса, қалғанын саясатыңыздың артықшылықтарынан шегереді.
Бұл сізге LIRP несиеңізді тиімді түрде төлеуге мүмкіндік береді жылжымайтын мүлікті жоспарлау. Сіз қайтыс болған кезде, сіздің несиеңіз және пайыздарыңыз сақтандыру полисіңіздің ақшалай құнынан аз болса, сіздің сақтандыру компанияңыз жай ғана сіздің полисіңізден ақша жинайды, содан кейін бенефициарларыңызға полистің қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлейді.
LIRP шектеулері мен артықшылықтары
LIRP-тің басты артықшылығы - сіз ақшаны салықсыз аласыз. Өмірді сақтандырудың зейнеткерлік жоспарынан ақша алған кезде, бұл алу емес, несие. Бұл дегеніміз Ішкі табыстар қызметі (IRS) оны салық салынатын кіріс деп санамайды.
Нәтижесінде сіз бұл ақшаға салықсыз қол жеткізе алмайсыз, сонымен қатар оны жалпы салықтық жоспарлауды басқару үшін пайдалана аласыз. Мысалы, кез келген жылы сіз басқа шоттардан ақша алуды азайта аласыз және жалпы салық мәртебесін өзгерту үшін LIRP кірісіңізді арттыра аласыз.
Басқаша айтқанда, сіз $ 10,000 10,000 алсаңыз, $ XNUMX XNUMX аласыз. Бұл LIRP-ке Рот формасы ретінде жұмыс істеуге мүмкіндік береді зейнеткерлікке шығу қандай да бір жолмен есептеңіз, өйткені сіз инвестицияға негізделген пайданы да, салықсыз қайтарымды да аласыз.
Дегенмен, бұл жүйенің кейбір кемшіліктері бар. Атап айтқанда, бұл несие. LIRP-тің салықсыз пайдасы сақтандыру компанияңыз сізден пайыздар алатындығына байланысты біршама азаяды. Бұл сіздің есептік жазбаңыздың жалпы құны қандай да бір пайыздық төлемдермен функционалды түрде азаяды дегенді білдіреді. Басқаша айтқанда, сіздің есептік жазбаңызда 100,000 90,000 доллар болса, сізде тек XNUMX XNUMX доллар болуы мүмкін.
Дегенмен, бұл әрдайым бола бермейді. Кейбір сақтандыру компаниялары нөлдік құны бар несие деп аталатын нәрсені ұсыныңыз, бұл жағдайда сіз LIRP-тен алған несие бойынша пайыздарды төлеудің қажеті болмайды. Дегенмен, тіркелгіні орнатпас бұрын мұны тексеру өте маңызды.
Bottom Line
LIRP ақша сақтау үшін қауіпсіз орын алғысы келетін инвесторлар үшін өте пайдалы құрал болуы мүмкін, бірақ ол біршама қымбат кемшіліктермен бірге келеді. Тұтастай алғанда, ең алдымен, салық жеңілдіктері бар жинақ шоттарын барынша арттырған дұрыс. Содан кейін, егер сіз қаласаңыз өмірді тұрақты сақтандыру полисі бәрібір, бар сыйлықақыларыңызға қосымша ақша қосыңыз. Бұл сіздің зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға жақсы қосымша болуы мүмкін, бірақ бұл сіздің бірінші қорғаныс желісі болмауы керек.
Сақтандыруды жоспарлау бойынша кеңестер
Сақтандыру полисін таңдау сіздің жалпы қаржыңызға ұзақ әсер етуі мүмкін, әсіресе сіз зейнетке шыққаннан кейін. Қандай саясатты ұстанатыныңызды білмесеңіз, а қаржылық кеңесші көмектесуі мүмкін. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңыздағы үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Қаржылық жоспарлау сіздің болашақ мақсаттарыңызға жету үшін өте маңызды. Өмірді сақтандыру инвестициялық және басқа қаржылық стратегиялардан басқа осы жоспарлардың негізгі бөлігі болуы мүмкін. SmartAsset пайдаланыңыз қаржылық жоспарды құру бойынша нұсқаулық Қосымша ақпарат алу үшін.
Фото несие: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Пост Өмірді сақтандырудың зейнеткерлік жоспары (LIRP) дегеніміз не? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html