Негізгі артықшылығының бірі 401 (к) жоспар жұмыс берушілер жиі қамтамасыз етеді сәйкес үлес. Жұмыс берушінің сәйкестіктері сіздің зейнеткерлікке салынған инвестицияңыздың кепілді қайтарымын білдіреді және оларды барынша арттыру әрқашан дерлік мағынасы бар.
Егер жұмыс беруші ешқандай сәйкестік ұсынбаса, сіз әлі де қатысу керек пе деген сұрақ туындауы мүмкін. Көп жағдайда қысқа жауап 401(k)-ға үлес қосудың мағынасы бар, өйткені ол айтарлықтай ұсына алады. салықтық артықшылықтар. Бұл мақалада біз 401(k) жоспарына қатысу неге әлі де қаржылық мағынаға ие болатынын және қай кезде болмайтынын қарастырамыз.
Негізгі тағамдар
- Көптеген 401 (k) жоспарлары жұмыс берушіге сәйкес жарналарды ұсынады, бірақ кейбіреулері жоқ.
- Жұмыс берушінің сәйкестігі болмаса да, оның салықтық артықшылықтарына байланысты 401(k) бағдарламасына қатысқыңыз келуі мүмкін.
- Дәстүрлі 401(k) жоспарлары алдын ала салық шегерімін және ақшаны алып тастағанға дейін шотыңыздың кірісіне салықты кейінге қалдыруды қамтамасыз етеді.
- Roth 401(k)s дереу салық шегерімін ұсынбайды, бірақ талаптарға сай болсаңыз, ақшаңызды алу салықсыз болуы мүмкін.
- Дегенмен, жұмыс берушінің 401 (k) жоспарында жоғары ақы немесе шектеулі инвестициялық таңдау болса, оның орнына ақшаңызды жеке зейнетақы шотына (IRA) салғыңыз келуі мүмкін.
Сәйкес келмейтін 401(k) жоспарлар тиімді болған кезде
Жұмыс беруші сәйкес үлес бұл көптеген 401(k) жоспарларының бөлігі болып табылатын тартымды пайда. Кейбір жағдайларда бұл сіздің инвестицияңыздың 100% қайтарымына кепілдік беретін жұмыс берушіге тең. Дегенмен, бұл 401 (k) жоспарлары ұсынатын жалғыз артықшылық емес.
Дәстүрлі 401(k) көмегімен сіздің жоспарға жарналарыңыз салықтан шегеріледі және жылдар бойы шоттың кірісі салық мерзімі кейінге қалдырылады. Сіз оны алып тастамайынша, әдетте зейнеткерлікке шыққанда, бұл ақшаның ешқайсысына салық бере алмайсыз. Егер сіз а Рот 401 (k), сіз алдын ала салық шегерімін алмайсыз, бірақ белгілі бір ережелерді орындасаңыз, барлық қаражаттарыңыз салықсыз болады.
Бұл салық жеңілдіктері сіздің жұмыс берушіңіз сәйкес үлес қосады ма, жоқ па, әрбір стандартты 401(k) жоспары үшін бірдей. Егер сіз аз табыста болғыңыз келсе салықтық жақша зейнеткерлікке шыққанда, қазіргі жағдайға қарағанда, ақшаңызды 401(k)-ға қою сізге жылына мыңдаған доллар салықты үнемдеуге мүмкіндік береді.
Әрине, 401 (к) дан басқа зейнетке шығу үшін үнемдеудің басқа жолдары бар. Дәстүрлі жеке зейнетақы шоты (IRA) салық салуға қатысты дәстүрлі 401(k) сияқты жұмыс істейді және ол сізге ақшаңызды инвестициялаудың кең ауқымын ұсына алады. (Сол сияқты, А Рот ИРА Roth 401(k) сияқты жұмыс істейді.)
Дегенмен, IRA-лардың жылдық жарна шектеулері әлдеқайда төмен. Келесі жарна шектеулеріне қатысты опцияларыңызды қарастырыңыз:
| 2022 және 2023 Зейнетақы шотындағы жарнаның жалпы шектеулері | ||
|---|---|---|
| Зейнетақы шоты | 2022 Жарна шегі | 2023 Жарна шегі |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA қуып жету үлесі | $1,000 | $1,000 |
| 401 (к) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Қуып жету үлесі | $6,500 | $7,500 |
Жұмыс беруші сіздің 401(k) жарнаңызға сәйкес келсе де, ол ақша төленбейінше сізге тиесілі болмайды. берілген жоспарыңыздың ережелеріне сәйкес. Көптеген иелік ету кестелері бірнеше жылға созылады.
Жұмыс беруші сіздің 401(k) жарнаңызға сәйкес келсе де, ол ақша төленбейінше сізге тиесілі болмайды. берілген жоспарыңыздың ережелеріне сәйкес. Көптеген иелік ету кестелері бірнеше жылға созылады.
401(k) сәйкес келмейтін жоспарлар мағынасыз болғанда
Сіздің жұмыс беруші сіздің жарналарыңызға сәйкес келмесе де, 401 (k) арқылы зейнетке шығу үшін үнемдеу мағынасы бар болса да, бірнеше ерекшеліктер бар.
Бірінші ерекшелік, егер сіздің компания ұсынатын 401(k) сізге сәйкес келмесе. Кейбір 401 (к) жоспарлар жоғары ақылармен келеді. Басқаларының инвестициялық мүмкіндіктері өте шектеулі. Басқалары да сауатсыз басқарылуы мүмкін. Тіпті бұл аз идеалды жоспарлар, егер оларда шынымен жақсы жұмыс беруші сәйкестік болса, қатысуға тұрарлық болуы мүмкін.
Дегенмен, сәйкестіксіз сіз IRA-ға, өзара қорға немесе брокерлік шотқа инвестициялауды қарастыра аласыз. Сіз бірдей салық жеңілдіктерін алмайсыз, бірақ төмен ақы төлейтін инвестиция таңдау мүмкіндігіне ие боласыз. Егер сіз икемділікті, төмен комиссияларды және таңдау үшін көбірек қаражатты бағалайтын болсаңыз, 401(k) жоспарлары бұл жағдайда мағынасы болмауы мүмкін.
Екінші ерекшелік - егер сіз жеткілікті табыс таппасаңыз. Зейнеткерлікке арналған жинақ төтенше жағдай қорын құрудан, ағымдағы төлемдерді төлеуден және бүгінгі өмір сүруден ақша алады. Зейнеткерлікке ақша жинау - бұл өз мансабын жаңадан бастаған көптеген адамдар жай ғана көтере алмайтын сән-салтанат.
Соңғысы, кейбір адамдар компанияда ұзақ мерзімді болуды жоспарламаса, 401(k)-ға үлес қоспауды таңдауы мүмкін. Бұл жағдайда, әсіресе, егер адам IRA лимитінен артық үлес қосуды жоспарламаса, олардың орнына зейнеткерлік қорларды IRA-ға салғаны жақсы болуы мүмкін. Олар осындай салық жеңілдіктерін алады және олар кеткен кезде ескі 401 (k) аудару қиындықтарын болдырмайды.
Жақсы жұмыс беруші сәйкестігі дегеніміз не?
2022 жылы Vanguard жүргізген сауалнамада жұмыс берушінің жарналарының орташа мәні жалақының 4.4% құрады. Көптеген жұмыс берушілер 3%-дан 6%-ға дейін ұсыныс жасады.
Жұмыс беруші 401(k) сәйкестігін тоқтата ала ма?
Дәстүрлі 401 (k) жоспарымен - әдетте ірі компанияларда ұсынылатын түрі - жұмыс беруші жыл сайын сәйкестігін өзгертуге немесе тіпті жоюға болады. Дегенмен, ҚАРАПАЙЫМ (Қызметкерлерге арналған жинақтарды ынталандыру жоспары) 401(k) жоспарлары және қауіпсіз айлақ 401(k) жоспарлары- шағын бизнесте жиі кездеседі - жұмыс берушінің сәйкестігін немесе таңдаусыз жарналарды қамтамасыз етуі керек. Таңдамалы емес жарналар - бұл жоспарға өз бетімен үлес қоспайтын жұмысшылар атынан жұмыс берушілер жасайтын түрі.
401(k) жоспарында вестинг қалай жұмыс істейді?
401(k) жоспарына қосқан ақшаңыз бірден беріледі, яғни ол бірінші күннен бастап сізге тиесілі. Дегенмен, сіздің жоспарыңыздың шарттарына байланысты жұмыс берушіңіз енгізген кез келген жарналар бірнеше жыл бойы төленбеуі мүмкін (жартас киім) немесе сізге толық құқық берілгенге дейін жыл сайын ішінара құқық береді (бітірушілер).
401(k) есептік жазбаңызды тексерген кезде, сіз толығымен иеленбеген болсаңыз да, жұмыс берушінің жарналарын көресіз. Егер сіз компаниядан құқық беру мерзімі аяқталмай тұрып кетсеңіз, матчтың барлығын немесе бір бөлігін жоғалтасыз.
Мысалы, біркелкі 5 жылдық құқық беру кестесі бар компаниялар жыл сайын қызметкерге жарнасының 20% босатады. Егер қызметкер үш жылдан кейін жұмыстан кетсе, олар жұмыс берушінің барлық жарналарының 60% ғана алады.
Bottom Line
Көптеген 401 (k) жоспарлары, бірақ олардың барлығы емес, жұмыс берушіге сәйкес жарналарды ұсынады. Жұмыс беруші сәйкестік бермесе де, оның салықтық артықшылықтарына байланысты жоспарға қатысқыңыз келуі мүмкін. Ерекшелік 401(k) жоспарыңызда әдеттен тыс жоғары комиссиялар немесе нашар инвестициялық таңдаулар болса немесе оны нашар іске қосылды деп ойласаңыз.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo