Мен ипотеканы төлеуім керек пе немесе компакт-дискілерге инвестициялауым керек пе? Мен ипотекамды 2.375%-ға қайта қаржыландырдым, бірақ мен 4%-ға компакт-дискі ала аламын. Сонымен қатар, мен 7 жылдан кейін зейнетке шыққым келеді.

Мен ипотеканы өтеу керек пе деп талқыладым. Мен 2.375%-бен қайта қаржыландырдым және бір жылға депозиттік сертификатты (CD) 4%-бен ала аламын. Мен ипотекалық төлемді 1,000 жыл емес, жеті жылда өтеу үшін айына шамамен 14 доллар қосып отырдым. Мен жеті жылдан кейін зейнеткерлікке шыққым келеді, бірақ менің әлеуметтік қамсыздандыруым шамамен $3,500 болса да, күйеуім әлі де жұмыс істейтін болады, мен мұның ақылды екеніне сенімді емеспін.

-қаң

Сізге керек пе ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу немесе көбірек инвестициялау біреуін екіншісінен таңдау арқылы не ұтқыңыз келетініне байланысты. Мүмкін сіз жай ғана қаржылық жағдайыңызды жақсартатын опцияны таңдағыңыз келуі мүмкін. Бірақ сіз тәуекелдерді, бюджетіңізге әсер етуді және таза қаржылық емес факторларды қарастырғыңыз келуі мүмкін.

Міне, бұл шешімді қалай ойластыру керек. (Бұл құрал зейнеткерлікке шығуға дейін бару кезінде сізді әлеуетті кеңесшілермен сәйкестендіруге көмектеседі.)  

Ипотека мөлшерлемесін инвестицияның кірісімен салыстыру

Көптеген адамдар өздерінің ипотекасын төлеу керек пе, жоқ па деген шешімді өзара сауда ретінде қабылдауды ұнатады 

олардың ипотекасы бойынша пайыздық мөлшерлеме және егер олар осы ақшаның орнына инвестициялаған болса, олар алатын табыс.

Идея мынада: егер олар пайызбен төлегеннен гөрі жоғары табыс таба алса, олар жақсырақ. База ретінде бұл логикалық тәсіл.

Бірақ бұл шешімнің тағы бір элементі инвестициялармен байланысты тәуекел. Мысалы, ақша орнына қор портфеліне инвестицияланды делік. Тіпті жақсы әртараптандырылған портфолионың құнында ауытқулар болады. Белгіленген пайыздық мөлшерлемемен қарыз балансын төлеген кезде тәуекелдің сол элементі болмайды. Себебі сіз үнемдейтін соманы білесіз – бұл белгіленген пайыздық мөлшерлеме. 

Сонымен, сұрақ дамиды. Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені сізге қайтару мөлшерлемесімен салыстыру керек орынды күтуге болады Сізге қолайлы тәуекел мөлшеріне ұшырайтын портфолиодан табыс табу. Бұл талдауда сіздің уақыт көкжиегіңіз өте маңызды және сіз оны ескеруіңіз керек. (Бұл құрал зейнеткерлікке шығуға дейін бару кезінде сізді әлеуетті кеңесшілермен сәйкестендіруге көмектеседі.) 

Тарих жалғасуда

Қалай болғанда да, 2.375% - керемет төмен пайыздық мөлшерлеме. Бұл теңгерімді сізге қажет болғаннан ертерек төлемеу үшін математикалық дәлелді дәлел келтіру оңай болар еді. Егер сіз алсаңыз бір жылдық CD 4%, бұл белгіленген мөлшерлеме, сондықтан сізде ұзақ мерзімді инвестициямен бірдей құбылмалылық мәселелері болмайды. 

Тек салық салдарын есепке алуды ұмытпаңыз. Бұл CD пайызына салық салынады. Сіз сондай-ақ ипотека бойынша төлейтін пайыздарыңыз үшін салық шегерімін алуыңыз мүмкін. 

Зейнеткерлікке шығудағы қалауыңызды ескеріңіз

Шешіміңізді тек математикалық салыстыруға негіздегіңіз келмеуі мүмкін. Өзіңіздің қалауларыңыз бен эмоцияларыңызды ескеріңіз, әсіресе жеті жылдан кейін зейнеткерлікке шығу мүмкіндігіңіз бар. 

Көптеген адамдар айтарлықтай қанағаттануды алады ипотекалық несиелерін өтеу. Олардың өз үйлері бар екенін білу оларды қызықтырады.

Сіз бұл қанағаттануға нақты доллар құнын қоя алмасаңыз да, оны шамамен есептей аласыз. Қалай? Жеті жыл ішінде осы қосымша төлемді немесе төленген үйді сақтасаңыз, өзіңіз есептеген соманы қалайсыз ба деп өзіңізден сұраңыз. 

Кейбір адамдар үшін бұл қанағат пен оның әкелетін жеңілдігі көп нәрсеге тұрарлық. Олар қомақты ақша жинағаннан гөрі ақылы үй таңдайтын еді. Басқалар үшін бұл өте құнды емес. Олар ақшаны үнемдеу оны ерте төлеуге қатысты аз ғана пайда әкелсе де, ипотеканы сақтап, көбірек инвестициялауды таңдауы мүмкін. (Бұл құрал зейнеткерлікке шығуға дейін бару кезінде сізді әлеуетті кеңесшілермен сәйкестендіруге көмектеседі.) 

Адамдар зейнетке шығып, бұдан былай жалақы алмайтындықтан, олар өздерінің артықшылығын ақылы үй пайдасына ауыстырады. Бұл түсінікті және зейнеткерлікке шыққанда ипотекалық төлемнің болмауы сіздің бюджетіңіздегі икемділіктің көлемін арттырады. Сіз өзіңіздің сұрағыңызда бұл сіз үшін маңызды фактор болуы мүмкін немесе кем дегенде бұл сіздің ойыңызда екенін меңзейсіз. 

Bottom Line

Математикалық салыстырудан бастаңыз. Осы жерден басқа факторларға қаншалықты салмақ бергіңіз келетінін қарастырыңыз. Соңында, жағдайдың жиынтығы негізінде шешім қабылдаңыз. 

Брэндон Ренфро, CFP®, SmartAsset қаржылық жоспарлау жөніндегі шолушысы және жеке қаржы және салық тақырыптары бойынша оқырмандардың сұрақтарына жауап береді. Жауап алғыңыз келетін сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған] және сіздің сұрағыңызға алдағы бағанда жауап беруі мүмкін.

Брэндон SmartAdvisor Match платформасының қатысушысы емес екенін және оған осы мақала үшін өтемақы төленгенін ескеріңіз.

Қаржы кеңесшісін табыңыз

• Инвестициялау және зейнетке шығу жағдайыңызға қатысты сұрақтарыңыз болса, а қаржылық кеңесші көмектесе алады. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.

• Зейнеткерлікке шығуды жоспарлайсыз ба? Қолдану SmartAsset әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторы зейнеткерлікке шыққанда сіздің жәрдемақыларыңыз қандай болуы мүмкін екендігі туралы түсінік алу үшін.

Фото кредит: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Дин Митчелл

Пост Кеңесшіден сұраңыз: Мен ипотеканы өтеуім керек пе немесе компакт-дискілерге инвестициялауым керек пе? Мен ипотекамды 2.375%-ға қайта қаржыландырдым, бірақ мен 4%-ға компакт-дискі ала аламын. Сонымен қатар, мен 7 жылдан кейін зейнетке шыққым келеді. бірінші пайда болды SmartAsset блогы.