Жинақ салуға арналған ең көп таралған көліктердің екеуі - 401(k) және денсаулық сақтау жинақ шоты немесе HSA. HSA дәстүрлі зейнетақы шоты болмаса да, кем дегенде ресми түрде емес, ол сіздің денсаулық сақтау шығындарыңыз зейнетке шығу кезінде көтерілуі мүмкін болған кезде сізге маңызды құндылық бере алады. Бұл оған 401(k)s және IRA сияқты қарапайым зейнеткерлік жоспарлау құралдарына пайдалы резервтік көшірме ретінде қызмет етуге көмектеседі. Қарастырыңыз қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу зейнеткерлікке шығу мақсаттарыңызға жету кезінде.
401 (k) дегеніміз не?
401(k) - салық жеңілдіктері бар зейнетақы шоты. IRA және Roth IRA-мен қатар, а 401 (к) IRS жеке адамдарды зейнеткерлікке шығуға ақша жинауға ынталандыруға тырысатын үш негізгі әдістің бірі болып табылады.
IRS сізге қосқан әрбір долларды шегеруге мүмкіндік береді біліктілік 401(к) жылдық табыс салығыңыздан. Бұл зейнеткерлікке шыққан ақшаға салық төлеуге мүмкіндік береді. Алайда, сіз бұл ақшаны өміріңізде кейінірек алған кезде салық төлеуіңіз керек.
IRS сонымен қатар белгілейді салықтан шегерілетін жарналардың жылдық шегі 401(к) дейін. 2021 жылы сіз 19,500 20,500 доллардан артық үлес қоса алмайсыз, дегенмен 2022 жылы бұл көрсеткіш 50 6,500 долларға дейін көтеріледі. 2021 жастан асқандар үшін IRS 2022 және XNUMX жылдар үшін жалпы сомасы XNUMX XNUMX долларға дейін жетуі мүмкін қосымша «қосу жарналарына» рұқсат береді. .
401(k) - жұмыс беруші басқаратын зейнеткерлік жоспар. Дәстүрлі түрде бұл қандай да бір жұмыс берушісі бар жұмысшыларға ғана қатысты дегенді білдіреді. Жеке бизнесі бар адамдар өздері үшін 401 (k) құра алады, ал фрилансерлер мен өзін-өзі жұмыспен қамтығандар дәстүрлі 401 (k) құра алмаған. Алайда соңғы жылдары бұл өзгере бастады, өйткені инвестициялық фирмалар жеке тұлғалар тіркеле алатын 401(k) тобының жоспарларын ұсына бастады.
Жалпы айтқанда, жұмыс беруші өзінің 401(k) жоспарын дәстүрлі инвестициялық портфель ретінде құрылымдайды, дегенмен инвестициялар шектеулі. Шын мәнінде, олар әдетте зейнетке шығуға қаншалықты жақын болғаныңызға байланысты өзгеретін инвестиция пулдары болып табылатын мақсатты дата қорларынан тұрады.
Бұл портфельдерді тікелей жұмыс беруші немесе жұмыс беруші таңдаған қаржылық басқару фирмасы басқарады. Кейбір жұмыс берушілер өз қызметкерлерінің 401(k) жоспарларына үлес қосады сондай-ақ. Бұл қажет емес, бірақ жұмыс берушілер қызметкерлердің зейнеткерлік шоттарына үлес қосса, салық жеңілдіктерін де алады.
Денсаулық сақтау бойынша жинақ шоты (HSA) дегеніміз не?
A денсаулық сақтау туралы есеп немесе HSA - адамдарға медициналық шығындарға ақша бөлуге көмектесу үшін салынған салық жеңілдікті жинақ шотының бір түрі. Бұл әсіресе адамдар зейнеткерлікке ақша жинайтындықтан, медициналық шығындардың жасы ұлғайғанын ескерсек, өте маңызды.
Сіз жоғары шегерілетін сақтандыру жоспарына тіркелген болсаңыз ғана HSA-ға тіркеле аласыз. Бұл сіздің медициналық сақтандыруыңыз медициналық төлемдеріңіздің айтарлықтай бөлігін қалтаңыздан төлегеннен кейін ғана сіздің медициналық шығындарыңызды төлей бастайды дегенді білдіреді. IRS жоғары шегерілетін жоспарларды жеке тұлғалар үшін $1,400 және отбасылар үшін $2,800 ретінде анықтайды. Егер сіздің медициналық сақтандыруыңыз өзгерсе, сіз бар HSA-ны сақтай аласыз, бірақ жоғары шегерілмейтін жоспарды алып жүру кезінде оған енгізген жарналарды шегеруге болмайды.
HSA құрылымы 401(k)-ге өте ұқсас және іс жүзінде көптеген жұмыс берушілер бұл жоспарларды өз қызметкерлеріне ұсынады. Көптеген шоттар инвестициялық портфель ретінде инвестициялық қорлардың негізгі қоспасы ретінде құрылған. Кейбір HSA шоттары қарапайым қызығушылықпен қарапайым жинақ шотын ұсынады және адамдарға осы қаражатты өсіруге көмектесу үшін емес, ақша бөлуге көмектесу үшін жасалған.
Сіз бұл шотқа өз қалауыңыз бойынша үлес қоса аласыз, дегенмен сізде жұмыс беруші басқаратын HSA болса, олар сіздің жалақыңыздан белгіленген соманы қосуға рұқсат етуі мүмкін. Кейбір жұмыс берушілер қызметкерлердің HSA қорларына тағы да 401 (k) сияқты жарналар жасайды, бірақ бұл салыстырмалы түрде сирек.
401(k) стандартынан айырмашылығы, егер жұмыс беруші оны ұсынбаса, сіз HSA-ны өзіңіз аша аласыз. (Қайтадан, оқырмандар жеке адамдарға 401(k) бағдарламаларды табу оңайырақ болып келе жатқанын ескеруі керек, бірақ бұл салыстырмалы түрде жаңа даму.)
401(k) сияқты сіз HSA шотына салған барлық ақшаңызды өзіңіздің шотыңыздан шегеруге болады федералды табыс салығы, медициналық шығындар үшін үнемдейтін ақшаңызды федералды салықсыз ету. Сондай-ақ 401 (k) сияқты IRS жарналарға жыл сайынғы шектеу қояды. 2021 жылы сіз жеке тұлғалар үшін 3,600 долларға дейін және отбасылар үшін 7,200 долларға дейін үлес қоса аласыз. 2022 жылы бұл шектеулер жеке тұлғалар үшін 3,650 долларға және отбасылар үшін 7,300 долларға дейін көтеріледі. Осы нүктелерден кейін сіз HSA шоттарының көпшілігіне әлі де ақшалай аласыз, бірақ қосымша жарналарды шегеруге болмайды.
HSA жүйесін 401(k) үшін сақтық көшірме ретінде пайдалану
Денсаулық сақтау жинақ шотында ақшаны алудың үш негізгі ережесі бар:
Медициналық шығындар: Егер сіз медициналық шығындарды төлеу үшін HSA-дан ақша алсаңыз, сіз алған ақшаңызға салық төлемейсіз. Бұл жағдайда сізде тиімді толығымен салықсыз ақша медициналық шығындарыңызды төлеуге көмектесу. HSA-ға жарналар енгізу үшін сізде жоғары шегерілетін сақтандыру жоспары болуы керек, бірақ өміріңізде жақсырақ сақтандыру жоспары болса да, сіз бұл ақшаны ала аласыз.
Зейнеткерлікке шыққанға дейінгі медициналық емес шығындар: Медициналық емес шығындарды төлеу үшін HSA-дан ақша алсаңыз және жасыңыз 20-тен кіші болса, IRS 65% тік өсімпұл алады. Бұл жағдайда сіз алған ақшаңыз үшін табыс салығын да, айыппұлды да төлеуіңіз керек.
Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі медициналық емес шығындар: 65 жастан кейін медициналық емес шығындар үшін HSA-дан ақша алсаңыз, сізге ешқандай айыппұл төлеудің қажеті жоқ. Дегенмен, сіз алған ақшаңыз үшін тұрақты табыс салығын төлеуіңіз керек.
Бұл HSA бағдарламаларына кейбір адамдар үшін қосымша зейнетақы жоспарының нысаны ретінде жұмыс істеуге мүмкіндік беретін соңғы нүкте. Жұмыс өміріңізде HSA-ға үлес қосуға арналған салық ережелері 401(k)-мен бірдей, бірақ жылдық мөлшері азырақ. Сіз зейнеткерлік жастан өткеннен кейін, HSA-дан ақша алу ережелері 401 (k) ақшаны алумен бірдей. Нәтижесінде, жұмыс жылдарыңызда HSA ашуға құқығыңыз болса, оны екінші зейнетақы шоты ретінде тиімді пайдалана аласыз.
Зейнетақы жинақтарын көбейтуді қалайтын адамдар үшін бұл салық жеңілдіктері бар бағдарламалардан аздап көп жүгіріс алудың тамаша тәсілі болуы мүмкін. Бұл әсіресе жасы кіші жұмысшылар үшін пайдалы. 20 жастан асқан адамдар көбінесе жоғары шегерімге жататын денсаулық сақтау жоспарларын қабылдаудан құтыла алады (егер олар медициналық төтенше жағдайда бұл шегерімді төлеуге мүмкіндігі бар екеніне сенімді болса). Бұл когорта үшін денсаулық сақтау жинақ шотын ашып, жас және дені сау болған кезде ақшаны сақтау ақылды болуы мүмкін. Содан кейін, сіз 30 жасыңызда өсіп, жан-жақты сақтандыру жоспарына ауысқанда, он жылдан кейін онжылдықта құндылық жинақтау үшін бұл HSA-ны жалғыз қалдыра аласыз.
Bottom Line
Медициналық жинақ шоты - жоғары шегерілетін медициналық сақтандыруы бар адамдарға оған салық төлемей ақша бөлуге мүмкіндік беретін салықтық жеңілдікті инвестиция түрі. Егер сізге денсаулық сақтауды төлеу үшін бұл ақша қажет болмаса, зейнеткерлік жасқа жеткенде ол сіздің зейнетақы жинақтарыңызға жақсы қосымша ретінде әрекет етуі мүмкін.
Зейнеткерлік жоспарлау бойынша кеңестер
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау стрессті тудырады. Бақытымызға орай, қаржылық кеңесшілер жұмыс жылдарыңызда үнемдеудің көптеген нұсқаларын ұсына алады. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
біздің тегін зейнеткерлік калькулятор зейнетке шығу үшін қанша үнемдеу керектігін анықтауға көмектеседі. Бұл үшін алдын ала жоспарлау ұзақ мерзімді перспективада өте пайдалы болуы мүмкін.
Фото кредит: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Самал, ©iStock.com/ziggymaj
Пост HSA қарсы 401(k) бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html