Зейнеткерлер ипотеканы өтеуі керек пе?

Ипотеканы 30 жылдан кейін өтеу, кейін зейнеткерлікке шығу бұрындары көп адамдар үшін әдет-ғұрып болды. Бұл сценарий енді қалыпты емес: 1946 және 1965 жылдар аралығында дүниеге келген американдықтар, осы өмір кезеңінде бұрынғы ұрпақтарға қарағанда ипотекалық қарыздары көп және Фаннидің зерттеуіне сәйкес зейнеткерлік жаста өз үйлеріне бұрынғы ұрпақтарға қарағанда азырақ иелік етеді. Мэйдің экономикалық және стратегиялық зерттеу тобы.

Зейнеткерлерге немесе зейнеткерлікке шығуға жақын адамдар үшін ипотеканы төлеудің қаржылық мағынасы бар ма, табыс, ипотека мөлшері, жинақ және шегерімге болатын салық артықшылығы сияқты факторларға байланысты. ипотека бойынша сыйақы.

Ипотекалық төлемдерді қашан жалғастыру керек

Ай сайынғы ипотекалық төлемдер өмір сүру деңгейін жоғалтпай, оны ыңғайлы түрде жасай алатын зейнеткерлер үшін мағынасы бар. Бұл көбінесе зейнеткерлерге немесе жоғары табысы бар зейнеткерлікке шығуға жақын адамдар үшін жақсы таңдау. кронштейн, төмен пайызбен (5%-дан аз) ипотекаға ие болу және одан пайда алу салық шегерілетін пайыз. Бұл, әсіресе, егер ипотеканы өтеу күтпеген шығындар немесе медициналық шығындар сияқты төтенше жағдайлар үшін жинақ жастығының болмауын білдіретін болса, дұрыс. 

Егер сіз келесі бірнеше жыл ішінде зейнеткерлікке шықсаңыз және ипотеканы өтеуге қаражатыңыз болса, мұны істеу сізге мағынасы болуы мүмкін, әсіресе бұл қаражат төмен пайыздық жинақ шотында болса. Тағы да, бұл жақсы қаржыландырылған зейнетақы шоты бар және күтпеген шығындар мен төтенше жағдайлар үшін әлі де айтарлықтай үнемделген адамдар үшін жақсы жұмыс істейді.

Төлеу а зейнеткерлікке шыққанға дейін ипотека Сондай-ақ, егер ай сайынғы төлемдер төмендетілген тіркелген кірісті қамтамасыз ету үшін тым жоғары болатын болса, мағынасы бар. Ай сайынғы ипотекалық төлемдерсіз зейнеткерлік жылдарды енгізу сонымен қатар оларды төлеу үшін зейнетақы шотыңыздан қаражат алудың қажеті жоқ дегенді білдіреді.

Зейнетақы қорларын түртуден аулақ болыңыз

Жалпы, зейнеткерлік жоспардан бас тарту жақсы идея емес, мысалы жеке зейнетақы шоты (IRA) or 401(k) ипотеканы өтеу үшін. 59½ жасқа толғанға дейін бас тартсаңыз, сізге салықтар мен мерзімінен бұрын төленген айыппұлдар салынады. Күте тұрсаңыз да, зейнеткерлікке шығу жоспарынан үлкен үлесті алудың салықтық соққысы сізді бір жылға жоғары салық кронштейніне итермелеуі мүмкін.

Зейнетақы шотын қаржыландыру есебінен ипотеканы өтеу де жақсы идея емес. Шындығында, зейнеткерлікке жақындағандар зейнеткерлік жоспарларға барынша жарна жасауы керек.

Соңғы бірнеше жылда жүргізілген зерттеулер адамдардың көпшілігі зейнеткерлікке шығуға жеткілікті ақша жинамайтынын көрсетті. 2018 жылдың қыркүйек айындағы есебінде Зейнеткерлік қауіпсіздік жөніндегі ұлттық институт еңбекке жарамды адамдардың жартысынан көбінің (57%) зейнетақы шоты жоқ екенін анықтады. Есепте, тіпті зейнеткерлік шоттарда жинақ жинаған жұмысшылардың арасында да әдеттегі жұмысшының шотында 40,000 XNUMX АҚШ долларын құрайтын қарапайым қалдық болғаны айтылған.

Ипотекаңызды төлеу немесе азайту стратегиялары

Сіз бірнеше стратегияларды пайдалана аласыз ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу немесе кем дегенде зейнеткерлікке шыққанға дейін төлемдеріңізді азайтыңыз. Мысалы, ай сайынғы төлемнің орнына екі апталық төлем жасау, бір жыл ішінде сіз 13 төлемнің орнына 12 төлем жасайсыз дегенді білдіреді.

Сіз сондай-ақ несиеңізді қайта қаржыландырыңыз егер бұл несиені қысқартуға және сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді төмендетуге көмектеседі. Бұл ұзақ мерзімді перспективада пайдалы болуы мүмкін болса да, қайта қаржыландыру сіздің таза құндылығыңызға зиян тигізуі мүмкін. Есіңізде болсын, жаңа немесе ескі ипотека сіздің үй шаруашылығыңыздың мүлкінен шегерілген міндеттеме болып табылады.

Егер сізде үлкенірек үй болса, басқа нұсқа үйіңізді сату арқылы қысқарту. Сатуды дұрыс құрсаңыз, сатудан түскен пайдамен шағын үй сатып ала аласыз, бұл сізді ипотекасыз қалдырады. Дегенмен, тұзақтарға қазіргі үйіңіздің құнын асыра бағалау, жаңа үйдің құнын төмендету, мәміленің салықтық салдарын елемеу және жабу шығындарын ескермеу жатады.

Ипотеканы төлеу және зейнеткерлікке шыққанға дейін тікелей үйге ие болу жан тыныштығын қамтамасыз ете алатынына қарамастан, бұл барлық адамдар үшін ең жақсы таңдау емес. Егер сіз зейнеткер болсаңыз және немесе зейнеткерлікке шығуыңызға бірнеше жыл болса, дұрыс таңдау жасауға көмектесу үшін қаржылық кеңесшімен кеңесіп, жағдайыңызды мұқият зерттеген дұрыс.