Егер сіз жұмыс орныңыздағы зейнеткерлік шоттағы қызметкерлердің шегіне дейін үнемдеп жатсаңыз және көбірек қосқыңыз келсе, жұмыс берушілер сіздің жалақыңыздан тікелей салықтан кейінгі жарналарды төлеуді және салықты алуды бұрынғыдан да жеңілдетіп жатқанын естігенде қуанышты боласыз. болашақта еркін өсу.
Көптеген адамдар назар аударатын ең көп нәрсе - жұмысшылар 22,500 жылы жұмыс орнындағы зейнеткерлікке шығу жоспарын кейінге қалдыра алатын $ 2023, ал 7,500 және одан жоғарылар үшін қосымша 50 доллар. Бірақ жоғары жалақы алатындар үшін маңызды тағы бір IRS шегі бар, әсіресе 2023 жылы инфляцияға байланысты 5,000 66,000 долларға секіру. Енді сіз жұмыс беруші мен қызметкердің қосқан үлесі үшін ең көбі 73,500 XNUMX АҚШ долларын қоса аласыз - XNUMX XNUMX АҚШ доллары.
Бұл салықтан кейінгі жарналармен стратегиялық қадам жасау үшін терезені ашады, содан кейін сіз оны дереу орындау үшін пайдалана аласыз. Roth есептік жазбасына бэкдорды түрлендіру сіздің зейнеткерлікке шығу жоспарыңызда.
Салықтан кейінгі жарналарды енгізудің артықшылығы, әдетте, зейнеткерлікке шыққанда ақшаны алып тастамайынша, өсімге салық төлеуден аулақ болу болып табылады, әйтпесе ақшаны жалақыңызда сақтап, оны салық салынатын брокерлік шотқа салуға болады. Егер сіз бұл ақшаны Рот шотына көшірсеңіз, өсімге салық мүлдем алынбайды. Сонымен қатар, сіз зейнеткерлікке шыққан кезде Roth есептік жазбасы талап етілетін ең аз үлестірімдерге бағынбайды.
Мысалы, сіз 55 жастасыз және сіз 200,000 6 доллар табасыз. Қуып жетуге барынша үлес қоссаңыз және жұмыс беруші 12,000 42,000 АҚШ долларын құрайтын 73,500% сәйкес жарна қосса, рұқсат етілген 31,500 401 доллардың тек XNUMX XNUMX долларын ғана пайдаланасыз. Егер жұмыс беруші жоспар мүмкіндігі ретінде рұқсат берсе, осы жылы салықтан кейінгі долларға XNUMX XNUMX долларға дейін қосуға болады. Әкімшіңіздің жұмысына байланысты сіз XNUMX(k) санына қанша үлес қосатыныңызды таңдаған жерде бұл сайлауды өткізуіңіз мүмкін. Дегенмен, Roth есептік жазбасына автоматты түрде аударуды орнату телефон қоңырауын қабылдауы мүмкін.
«Біз 126 жылдан 2021 жылға дейін қатысудың 2022%-ға өскенін байқадық», - дейді Натан Ворис, Schwab Retirement Plan Services компаниясының инвестициялар, инсайттар және кеңесші қызметтерінің директоры. «Адамдар оны көре бастады, түсіне бастады».
Салықтан кейінгі Рот конверсиялары қалай жұмыс істейді
Бұл стратегияны пайдалану үшін сіздің жұмыс беруші жоспарыңыз салықтан кейінгі жарналарды енгізу мүмкіндігін де, Ротқа жоспардағы түрлендірулер жасау мүмкіндігін де ұсынуы керек. Vanguard басқаратын жоспарлардың шамамен 25%-ы осы комбинацияны ұсынады, ал кіру мүмкіндігі бар қатысушылардың шамамен 4%-ы активтерді айырбастады, - дейді Vanguard компаниясының АҚШ-тың байлықты жоспарлау жөніндегі зерттеулерінің жетекшісі Мария Бруно.
Қосылған екі мүмкіндікпен ол қосымша ақша үнемдеуді біркелкі етеді. Сіз төлейсіз және салықтар алынады, содан кейін сіз жарна ретінде белгілеген салықтан кейінгі долларлар тікелей зейнетақы шотыңызға аударылады. Артқы жағында әкімші шотты сыпырып алып, кез келген салық салынатын өсуді есептеу мүмкіндігіне ие болмай тұрып, ақшаны Роттың «шелегіне» ауыстырады.
Бруно: «Ақша салынғаннан кейін ол айырбасталады, сондықтан сіз салықты тудырмайсыз», - дейді. «Бұл өте тартымды, өйткені сіз салық салынатын өсуді салықсыз өсуге айналдырып жатырсыз, бұл бірегей. Сіз сондай-ақ салықты әртараптандыруды жасайсыз ».
Сіздің зейнеткерлік шотыңызда мұндай шелектердің көп болуы мүмкін, сіз түсінсеңіз де, білмесеңіз де. Кейбір әкімшілер есептік жазбаңыздың қорытындысында көруіңіз үшін көздердің санаттарын бөледі. Сізде негізгі дәстүрлі 401 (k) жарна үшін біреуі және жұмыс берушінің сәйкес жарнасы үшін біреуі болуы мүмкін, сонымен қатар жоспарыңыз Roth 401 (k) опциясын ұсынса, басқа шелек болуы мүмкін.
Әкімшінің бұларды бөлек ұстауының себебі - әртүрлі жарналардың әртүрлі шектеулері, рұқсат беру кестелері және алу жолын реттейтін ережелері болады.
«Бұл рекордшының күнделікті қызметі», - дейді Ворис.
Опцияны қашан қарастыру керек
Сіздің жалақыңыз осы зейнеткерлік жоспар мүмкіндігін пайдалана алатыныңыздың ең үлкен факторы болады. Салықтан кейінгі жарналар егер сіз қызметкерлердің жарналарының шегіне жеткен болсаңыз ғана күшіне енеді, бұл қатысушылардың тек 14% ғана жасайды, дейді Vanguard.
Егер сізде көбірек үнемдеуге мүмкіндігіңіз болса, Ротқа салықтан кейінгі қайта құрулар тартымды болады. «Егер сіз максималды деңгейге жетіп, бірнеше мың доллар қосқыңыз келсе, бұл нақты әсер етеді. Әңгіме өзін өзі айтып береді. Бұл мұны істеудің өте жақсы тәсілі », - дейді Ворис.
Егер сіз бұл жалақы деңгейінде болмасаңыз, бірақ сіз әлі де Рот шотына мүмкіндігінше көп ақша аударуға мүдделі болсаңыз, мұны қазір бастауға болатын жолдар бар. Ең оңай жолы - ақшаны тікелей а Рот ИРА. Егер сіз астында болсаңыз IRS кіріс шегі— жалғызбастылар үшін 138,000 218,000 доллардан аз немесе толық сома үшін үйленгендер үшін 6,500 2023 доллардан төмен — 7,500 жылы 50 2022 доллар немесе 2022 немесе одан үлкен болсаңыз, 6,000 7,000 доллар қоса аласыз. (Ескерту: IRA жарналарын XNUMX жылға дейін салықты тапсыру мерзіміне дейін енгізуге болады, бірақ XNUMX жылға арналған шектеулер сәл төменірек, $XNUMX және $XNUMX.)
Егер сіздің жұмыс орныңыздың жоспары а Рот 401 (k) опция - бұл жоспарлардың шамамен 77% -ы, Vanguard сәйкес - сіз өзіңіздің барлық 22,500 XNUMX долларыңызды немесе қалағаныңыздың кез келген бөлігін салуға болады. Жұмыс жылдарыңызда осындай тұрақты жарналар жасау сізді Рот конверсиялары туралы ойланудан құтқарады.
Бірақ қазір салықты көбірек төлеуге бәрі бірдей мүдделі емес. Roth 401(k)s дәстүрлі жарналардан айтарлықтай артта қалды, тек 15% қатысумен. Бруно: «Мінез-құлық бойынша адамдар салық төлеуді дереу кейінге қалдыруды қалайды, бұл бірден қанағаттану», - дейді.
Салықты қазір төлегеніңіз дұрыс па, әлде кейінірек төлегеніңіз дұрыс па деген белгісіздік деңгейі де бар, өйткені адамдар ақша түсе бастағанда зейнеткерлікке шыққанда жоғары немесе төмен салық кронштейнінде болатынын білмейді. Осыған байланысты талап етілетін ең төменгі үлестірім жасы өзгеріп отырады — қазір 73 жаста, бірақ 75 жылдан кейін 10 болады.
«Табыс ең жоғары жылдарда бұл қиын. Онда мұны істеудің мағынасы бар-жоғын білу үшін математиканы орындау керек », - дейді Бруно.
Инвестициялау механизмі, оның жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келетіні және ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға қандай стратегиялар туралы сұрақ бар ма? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo