Зейнеткерлікке шығу үшін аннуитет сатып алу керек пе?

Кепілдендірілген табыс көзі. Аннуитеттік келісімшарттар келісім-шартты өмір бойы кепілдендірілген табыс ағынына айналдыру мүмкіндігін ұсынады. Бұл IRA және салық салынатын инвестициялық шоттары, ETF және инвестициялық қорлар сияқты құнында ауытқуы мүмкін басқа зейнеткерлік жинақ құралдарын көбейте алады. 

Кепілдендірілген ай сайынғы табысы бар келісім-шартты ұсынатын көптеген жұмыс берушілер зейнетақы жоспарларынан бас тартатындықтан, зейнетақыны алмастырушы ретінде әрекет ете алады. 

Оқылды: «Ұзақ жұмыс істеу – зейнеткерлікке шығуға деген сенімсіздікті емдеудің нақты әдісі емес». Қанша уақыт жұмыс істейтініңізді нақты білуге ​​уақыт келді.

Әртүрлі опциялар. Келісімшарт иелері үшін әртүрлі кіріс нұсқаларын ұсынатын аннуитеттердің бірнеше түрі бар. Сыйлық төленгеннен кейін бірден аннуитетпен келісімшартты бірден дерлік аннуитизациялауға болады. Кейінге қалдырылған аннуитетпен келісім-шарт иесі кейінірек аннуитет бере алады. Бұл оларға жоспарлаудың бірқатар нұсқаларына мүмкіндік береді. 

Айнымалы аннуитет келісім-шарттағы ақшаны әдетте акциялар мен облигацияларды инвестициялау опцияларын ұсынатын пайлық қор тәрізді қосалқы шоттарға салу мүмкіндігін ұсынады. Кез келген өсім келісім-шарттың құнына және кейінірек аннуитизациялануы мүмкін құнға қосылады. 

Оқылды: Үлкен көңілсіздікке айналуы мүмкін 3 жалпы зейнетке шығу арманы

Ұзақ өмір сүруге арналған біліктілік аннуитеті шарты (QLAC) 401(k) немесе баламалы зейнетақы жоспары немесе IRA ішінде сатып алуға болатын кейінге қалдырылған аннуитет болып табылады. QLAC сатып алушыға 200,000 2.0 АҚШ долларына дейін кейінге қалдыруға мүмкіндік береді, бұл Secure 85 бойынша жоғарылатылған деңгейді аннуитеттің басталуы XNUMX жасқа дейін кейінге қалдырылуы мүмкін. QLAC-тағы сома келісім-шарт жасалғанға дейін ең төменгі үлестіру талаптарынан босатылады. аннуитеттелген. 

Баптау мүмкіндігі. Көптеген аннуитеттік келісім-шарттар көбінесе келісімшарттық шабандоздарды пайдалану арқылы реттелуі мүмкін. Мысал ретінде, кейбір аннуитеттік келісім-шарттар аннуитет қосалқы шоттарындағы инвестициялардың қалай орындалатынына қарамастан кірістің ең төменгі деңгейін қамтамасыз ететін кепілдендірілген ең төменгі кірісті ұсынады. Кейбір аннуитеттер де ұсынуы мүмкін инфляция хеджирлеу. 

Салық бойынша кейінге қалдырылған өсу. Аннуитеттік келісім-шартқа енгізілген ақша біржолғы төлем арқылы қайтарылғанға дейін немесе уақыт өте келе аннуитизацияланғанға дейін келісім-шарттың ішінде салықты кейінге қалдыру арқылы өседі. Бұл басқа зейнеткерлікке шығу жоспарларын жүзеге асырғандар үшін зейнеткерлікке шығу үшін қаражат жинаудың және салықты кейінге қалдырылған өсудің артықшылықтарын пайдаланудың басқа құралын ұсына алады. 

Минус 

Комиссиялар. Кейбір аннуитеттік келісімшарттарда сақтандыру агентіне немесе аннуитет шартын сататын тіркелген өкілге төленетін жоғары комиссиялар бар. Көптеген жағдайларда комиссия аннуитет шартының құнын төмендететін түрде төленеді және сома сізге айтылмауы мүмкін. 

Сонымен қатар, аннуитеттер қол жетімді ең жоғары комиссиялардың кейбірін ұсынады қаржылық кеңесшілер және сататын өкілдер. Кейбір жағдайларда бұл кеңесшінің клиентті олар үшін мүлдем сәйкес келмейтін аннуитеттік өнімге бағыттауына әкелуі мүмкін. 

Тарифтер. Көптеген аннуитеттер жоғары жылдық төлемдерді бағалайды. Мысалы, айнымалы аннуитет қосалқы шоттары бойынша шығыс коэффициенттері көбінесе аннуитеттен тыс ұсталатын ұқсас инвестициялық қорлардағы шығыс коэффициенттерінен әлдеқайда жоғары. Соңғы жылдары аннуитеттердің төмен құнының өсуі байқалды. Аннуитетті қарастыратын кез келген адам үшін алынатын негізгі шығындарды толық түсіну маңызды, өйткені олар уақыт өте келе келісім-шарт құнын айтарлықтай төмендетуі мүмкін. 

Беру төлемдері. Кейбір аннуитеттік келісім-шарттарда тапсыру ақысы бар. Бұл белгілі бір күнге дейін тапсырылған болса, келісімшартқа қарсы есептелетін төлемдер. Берілу кезеңдері әртүрлі болуы мүмкін, мен көрген ең ұзақ уақыт 15 жыл болды. Тапсырыс беру ақысы келісім-шарт құнының уақыт өте келе беру мерзімінің соңына дейін төмендейтін пайызы болып табылады. 

Мысалы, егер тапсыру төлемі бір уақытта 8% болса және келісім-шарт құны 200,000 16,000 АҚШ долларын құраса, келісім-шартты тапсыру XNUMX XNUMX долларды құрайды. Бұл сізге қолайлы болуы мүмкін басқа келісімшартқа айырбастауды қамтиды. Беру төлемдері сізді енді сізге сәйкес келмейтін келісім-шартқа түсіруі мүмкін. 

Барлық аннуитеттердің төлемақысы жоқ, соңғы жылдары онсыз келісім-шарттардың саны артып келе жатқан сияқты. 

Салық айыппұлдары. Егер талап етілмеген аннуитеттен (IRA немесе зейнеткерлік жоспардың басқа түрінен тыс ұсталатын аннуитет) шығу 59 ½ жасқа дейін жасалса, онда қайтарылған соманың салық салынатын бөлігіне қосымша 10% мерзімінен бұрын алу айыппұлы салынады. төленуі мүмкін салықтар. 

IRA немесе басқа салықтық жеңілдікті зейнетақы жоспарында ұсталатын білікті аннуитеттерге, егер аннуитеттен түскен ақша зейнетақы шотынан алынған болса және бұл алу салық айыппұлын тудырса ғана айыппұл салынады. 

Аннуитет сіз үшін дұрыс таңдау болып табылатынын шешу 

Зейнеткерлікке шығуды жоспарлайтын көптеген адамдар үшін аннуитет олардың жалпы зейнетақы портфолиосының бөлігі ретінде жақсы таңдау болуы мүмкін. Көптеген келісім-шарттардың кіріс жеңілдіктері мен басқа мүмкіндіктері олардың басқа инвестицияларын көбейтіп, зейнетақылық кірістің тұрақты ағынын қамтамасыз етуге көмектеседі. 

Аннуитет таңдау кезінде осы келісім-шарт сізге сәйкес келетінін анықтау үшін сіз қарастырып жатқан келісімшарттың ерекшеліктерін түсінуді ұмытпаңыз. Сондай-ақ, барлық төлемдер мен шығындарды және тапсыру төлемдері бар-жоғын толық түсініңіз. Сақтандыру компаниясының қаржылық жағынан сенімді екеніне көз жеткізіңіз, өйткені олар келісімшарттың артында тұрғандар.