401(k)-ді IRA-ға ауыстыру керек пе? Міне, осы негізгі зейнеткерлік шешімге арналған 3 кеңес.

Менің «Достарым ақшамен сөйлеседі» подкастының жүргізушілері Терри Саваж, Пэм Крюгер және мен жаңа ғана шығардық. эпизод осының барлығы туралы, мұнда Savage 401(k) rollovers бойынша кеңестер ұсынды, мен оларды төменде бөлісемін. Подкасттарды алатын кез келген жерде эпизодты тыңдай аласыз.

Кеңес әсіресе қажет сияқты. Саваж подкастта айтқандай, сіздің 401(k) сіздің үйіңізден басқа ең үлкен байлығыңыз болуы мүмкін, бірақ жаңа «Жұмыс күшінің зейнетке шығу болжамы» сауалнамасы Трансамерика зейнеткерлік зерттеулер орталығының мамандары жұмыс істейтін жұмысшылардың 62% «мен зейнеткерлікке инвестиция салу туралы көп білмеймін» деп жауап берді.

Сондай-ақ оқыңыз: 3 жалпы IRA салық тұзақтары - және оларды қалай болдырмауға болады

IRA мен 401 (к) арасындағы айырмашылық

Подкасттың 401(k) ауысуы туралы кеңестерін бермес бұрын, анықтама: 401(k) ауысу жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарынан қаржы қызметтері компаниясының жеке зейнетақы шотына (IRA) ақшаны аударған кезде орын алады, әдетте кеткеннен кейін 60 күн ішінде. сіздің жұмыс берушіңіз.

Сіз 72 жасқа толғаннан кейін, жыл сайын дәстүрлі IRA-дан қажетті ең төменгі бөлу немесе RMD деп аталатын ақшаны алуды бастауыңыз керек. үшін RMD жоқ Roth IRAs.

Сіз істемейсіз бар жұмыс берушіңізден зейнеткерлікке шыққан кезде 401 (к) ақшаңызды IRA-ға аудару үшін. Оның орнына сіз ақшаны жұмыс берушіде тұрған жерде сақтай аласыз немесе ақшаны бір уақытта ала аласыз.

«Әрбір нұсқада әртүрлі ойлар жиынтығында әртүрлі салық салдары бар. Сондықтан шешім қабылдамас бұрын олардың әрқайсысын түсіну маңызды», - деді Крюгер «Достар ақшамен сөйлеседі» бағдарламасында. Және, деп қосты ол: «Мұны қателесу өте оңай; механика дұрыс жасалуы керек, әйтпесе сіз қымбат төлейсіз ».

Сондықтан Крюгер шешім қабылдау және логистика бойынша сенімді қаржылық кеңесшіден көмек алуды ұсынады. Сондай-ақ, Savage жұмыс берушінің ауысу ережелерін түсініп, жоспарларыңызды құруды бастау үшін зейнеткерлікке шығудан алты ай бұрын кадрлар бөлімімен сөйлесуді ұсынады.

оқу: Жұмысты ауыстырған кезде 401(k)-ді IRA-ға ауыстыру мәселесі

Сіз 401(к) жерде қала аласыз

Подкастта атап өткенімдей, сіз зейнеткерлікке шыққанда 401(к) ақшаңызды сол жерде қалдырғаныңызға өте қуанышты болуыңыз мүмкін — Крюгер мұны «сіз болған 401(к) аналық кеменің жайлы аймағынан шықпау» деп атады. .” Мүмкін сізге жоспардың инвестициялық таңдауы ұнайтын шығар және жоспар үшін комиссиялар өте төмен.

Morningstar инвестициялық кеңес беру фирмасының қызметкері Дэвид Бланшетт жақында The Wall Street Journal журналында 401(k)s-те тәуекелі төмен, тұрақты құнды қорлар сияқты IRA-да жоқ кейбір инвестициялар бар екенін жазды. Кейбір 401 (k) зейнеткерлікке шыққан қызметкерлер үшін аннуитет ретінде белгілі кепілдендірілген кіріс таңдауын ұсынады.

Сондай-ақ, IRA төлемдері 401 (k) арқылы төлегеннен жоғары болуы мүмкін.

Бірақ 401(k)-ді қаржылық қызмет көрсету фирмасында IRA-ға айналдыру әдетте 401(k) ұсынғаннан гөрі кеңірек инвестициялық таңдауды ашады.

Егер сіз 401(k) картаңызды ауыстыруды шешсеңіз, сізде екі таңдау бар: «тікелей» ауысу — ақша жұмыс берушінің жоспарынан тікелей сіз орнатқан IRA-ға түседі немесе «жанама» ауысу — онда сіз жоспардан ақшаны алыңыз, содан кейін оны IRA провайдеріне өзіңіз беріңіз.

Орындалатын және орындалмайтын әрекеттер

Бұл Savage-тің №1 кеңесіне әкеледі: Егер сіз 401(k) айналым жасасаңыз, ешқашан ақшаны өзіңіз қабылдамаңыз. Әрқашан жанама емес, тікелей айналдыруды орындаңыз.

«Жасаңыз емес Сіздің жоспарыңыздың сақтаушысы сізге чек жіберсін», - деді Саваж. Егер солай жасасаңыз, ол сізге салық төлеуге міндетті боласыз және 59½ жастан кіші болсаңыз, салық айыппұлын төлейтінін айтты.

Түсініңіз - және мен мұны жеке тәжірибемнен айтамын - 401 (k) ауысуды ұйымдастыру жеткілікті мөлшердегі қағазбастылықпен қиындық тудыруы мүмкін. Сіз банктерді өзгертуге тырыстыңыз ба? Бұл осындай нәрсе.

№2 кеңес: 401(k) айналымдағы ақшаңызды ұстау үшін арзан, беделді қаржылық қызметтер фирмасын табыңыз. Ол жерде нақты брокер немесе кеңесшінің болуы қажет емес, деп түсіндірді Саваж.

№3 кеңес: Осы компанияда IRA rollover маманын сұраңыз. Саваждің айтуынша, сіз адаммен сөйлесу үшін қоңырау шалған кезде сіздің алдыңызда 401(k) шот нөміріңіз және жоспардағы барлық тіркелгі ақпаратыңыз болуы керек, оны соңғы 401(k) мәлімдемесінде таба аласыз.

Кеңес ақылы

Ақшаны айналдыруға дайын болғаныңызда, деді Саваж, сіз маманға мұның барлығын өте қауіпсіз ақша нарығы шотына салуды немесе мұны онлайн режимде жасауды айтуыңыз мүмкін. «Пайыз [ақша нарығының шотында] төмен, бірақ сіз бір тиын жоғалтпайсыз», - деп атап өтті ол.

401(k)-де болған инвестицияларды сатуға салынатын салықтар, егер сіз Roth IRA ауысуын орнатпасаңыз, ақша алуды бастағанға дейін кейінге қалдырылады.

Жұмыс берушінің жоспарынан қаржы фирмасымен IRA-ға аударым жасағаннан кейін ақшаны қалай инвестициялау керектігін шешуге уақыт бөлуге болады.

Сондай-ақ қараңыз: Қазір Roth IRA конверсиясын жасаудың жақсы уақыты ма?

Көптеген қаржылық фирмалар сізге IRA-ны басқаруға көмектесу үшін сол жерде кеңесшімен жұмыс істеуге мүмкіндік береді, әдетте ақшаның шамамен 0.30% -дан 0.50% дейін жылдық ақыға.

Кейбір фирмалар, сондай-ақ, жыл сайын 0.35%-дан төмен комиссия немесе ақысыз жеке қорларындағы цифрлық шоттар арқылы сіз үшін IRA инвестициясын таңдайды және басқарады.

Ричард Эйзенберг - Next Avenue ақша және қауіпсіздік және жұмыс және мақсат арналарының бұрынғы аға веб-редакторы және сайттың бұрынғы басқарушы редакторы. Ол «Орта өмірдегі қаржылық дағдарысты қалай болдырмауға болады» кітабының авторы және Money, Yahoo, Good Housekeeping және CBS MoneyWatch сайттарында жеке қаржы редакторы болды. 

Бұл мақала рұқсатымен қайта басылады NextAvenue.org© © 2022 Барлық құқықтар қорғалған Twin Cities Public Television, Inc.

Next Avenue-ден көбірек: