Жұмыстан шыққан кезде 401(k) ставкасын IRA-ға аударатын жұмысшылар жоғары ақыға ондаған мың доллар жоғалтуға дайын болуы мүмкін, бұл көптеген адамдарға болжам жасайды. жұмысшылар жинақтарын ескі жұмыс берушілеріне қалдырған дұрыс болар еді.
Pew есебіне сәйкес, негізінен акцияларды ұстайтын инвестициялық қорлардың ішінде орташа бөлшек акцияларға арналған жылдық шығындар институционалдық акцияларға қарағанда 0.34 пайыздық тармаққа жоғары болды. Бұл көп емес болып көрінгенімен, бұл шамамен 37% жоғары, делінген баяндамада.
«Мәселе аударылушылардың өздерінде емес», - деді Джон Скотт, Pew Charitable Trusts зейнеткерлік жинақ жобасының директоры. «Мәселе мынада, біз ақшаны бір комиссия құрылымы бар шоттан басқа комиссия құрылымы бар шотқа ауыстырамыз».
Қымбат алымдар
Егер үнемдеушілер алымдардағы ықтимал айырмашылықтарды білмесе, бұл ұзақ мерзімді перспективада оларға зиян тигізуі мүмкін. Есеп2019 жылғы деректерді талдаған , әдеттегі орташа қор қорын қарап, оның институционалдық үлес кластарының бірінің шығыс коэффициенті 0.74%, ал сол қордың бөлшек сауда үлесі сыныбының шығыс коэффициенті 1.1% екенін анықтады. TIAA-да қор қорлары үшін орташа өлшенген шығыс коэффициенті бөлшек сауда үшін 0.76%, институционалдық үшін 0.48% құрайды, ал Vanguard-тағы бірдей қорлар үшін бөлшек сауда үшін 0.1% және институционалдық үшін 0.09%.
Бұл кішкентай болып көрінетін айырмашылықтар қосыла алады. 65 жасында 250,000 401 доллармен зейнеткерлікке шыққан және 20,513(к) ставкасын IRA-ға жіберген жұмысшы 90 жасында 0.65 долларға аз болады, IRA-да 0.46% шығыс коэффициенті бар гибридті қорды болжайтын есептегі суретке сәйкес. , 401(k) жоспарындағы 5%-ға қарсы. Ол сондай-ақ жылына 1,000% кірістің нақты мөлшерлемесін және ай сайынғы XNUMX долларды алуды болжайды.
Кіші жұмысшылар үшін жоғары ақылардан жоғалту одан да көп. 26 жастағы 401 (к) теңгерімді IRA-ға 30,000 64,647 АҚШ доллары көлемінде аударған 66 жасында IRA-дағы 1.24% жылдық сыйақысы бар қор қорында сол қор үшін 0.9% алыммен салыстырғанда 401 долларға аз болады. 8(k), есептегі суретке сәйкес, жылына XNUMX% нақты табыстылық мөлшерлемесі және бастапқы ауысудан кейін қосымша жарналар болмайды деп есептейді.
Қалай өңдеу керек
Сонымен, үнемдеуші не істеу керек? Қор төлемдерін зерттеу - бастау үшін жақсы орын. Сіз оларды желіден таба аласыз, сонымен қатар зейнеткерлік жоспарлар қатысушыларға оларды сипаттайтын жылдық төлем туралы ақпаратты жіберу үшін қажет.
Сосын жұмыстан кеткенде, опцияларыңызды қарастырыңыз. Егер сіздің шотыңыздағы теңгерім 5,000 401 доллардан асса, әдетте ескі жұмыс берушінің жоспарымен XNUMX(k) орнын қалдыруға рұқсат етіледі. Ол белсенді емес болады, сондықтан сіз оған бұдан былай үлес қоса алмайсыз, бірақ әлі де әлеуетті төмен комиссияларды және бұрыннан бар балансыңыз уақыт өте келе кез келген нарықтық өсуді пайдалана аласыз.
Егер сіздің балансыңыз $1,000 және $5,000 аралығында болса және сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды ауыстыруды немесе қолма-қол ақшаны алуды таңдамасаңыз, жұмыс берушіге есептік жазбаңызды ол сіз үшін орнатқан IRA-ға ауыстыруға рұқсат етіледі. Егер сіздің балансыңыз 1,000 доллардан төмен болса, жұмыс беруші сізге рұқсатсыз жоспардан қолма-қол ақша алуға және чек жіберуге рұқсат береді.
Компанияның соңғы мәліметі бойынша, Vanguard жоспарына қатысушылардың 52% 2021 жылы жұмыстан кеткен кезде ескі жоспарында қалды, ал 18% 401(k) IRA-ға аударды және 29% біржолғы шоттарын қолма-қол ақшаға айналдырды. есеп беру, Америка 2022 жылы қалай құтқарады.
Жұмыс беруші демеушілік ететін 401 (k) жоспары IRA-ға қарағанда төмен ақы ұсынатыны әрқашан бірдей емес. Кейбір шағын жұмыс берушілердің институционалдық баға белгілеу мүмкіндігі болмауы мүмкін, бұл жоғары есептік минимумдар мен басқа да талаптарға ие болуы мүмкін, деді Дэйв Стиннетт, Vanguard компаниясының стратегиялық зейнеткерлік кеңесінің директоры және басшысы. Ең бастысы, жұмысшылардың жалақыны салыстырып, саналы шешім қабылдауы, деп қосты ол.
Элизабет О'Брайенге хат жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]