Студенттік қарыз Снафу қоғамдық игілік пен пайданы араластыру қаупін көрсетеді

2022 тамызында, Президент Байден мәлімдеді АҚШ миллиондаған американдықтар үшін студенттік несие жүктемелерінің бір бөлігін жеңілдетеді. Ұсыныс пандемия кезіндегі студенттік несиені кейінге қалдырудың соңында не болатыны туралы өсіп келе жатқан ұлттық қорқынышты азайтты. Студенттік қарызды жеңілдету ауқатты адамдарды субсидиялайды деген алаңдаушылыққа қарамастан, бұл қарыз алушылардың көпшілігі, шын мәнінде, Пелл гранттарын алған аз қамтылған отбасылардан шыққан. жыл сайын 30,000 XNUMX доллардан аз табыс тапты. Бұл 27 миллион адамға 20,000 XNUMX долларға дейін жеңілдік ұсынылды. Одан тыс, 125,000 10,000 доллардан төмен табысы бар кез келген адам XNUMX XNUMX долларға дейін ала алады, тағы 16 миллион американдықтарға әсер етті.

Бұл жоспар осы аптада Жоғарғы Соттың алдында болады және ол бірнеше себептерге байланысты жойылады деп күтілуде. күтпеген: бұл студенттік несие компаниялары мен банктерге зиян келтіреді деген талап. Бұл сұрақ туындайды: неге? Ал бұл қоғамдық және жеке мүдделердің араласуы үшін нені білдіреді?

Миссури отынының ұлттық шатасуы

Өткен жылдың аяғында талап арыз берді Миссури штаты (Арканзас, Айова, Канзас, Небраска және Оңтүстік Каролина қосылды) бұл қарызды кешіру қаржылық зиян келтіреді деп мәлімдеді. Дәлелдеу: егер несиелік компания ұзақ уақыт бойы пайыздық төлемдерді күтсе, мерзімінен бұрын төленген несие оларға зиян тигізеді. Мысалы, 20% стандартты Perkins пайыздық мөлшерлемесі бар $5 мың несие он жыл ішінде 25,456 XNUMX доллар береді. Бұл жетіспейтін 5 мың доллар сот істерінің дәлелі болуы мүмкін. Шағым Миссури штатында орналасқан студенттік компанияға, Миссури штатының Жоғары білім беруді несиелендіру басқармасына, сонымен қатар MOHELA ретінде белгілі. «MOHELA's FFELP несиелерін біріктіру ұйымды қазіргі уақытта иелік ететін активтен (FFELP несиелері) айыру арқылы зиян келтіреді... MOHELA's FFELP несиелерін біріктіру ұйымды сол несиелер беретін тұрақты пайыздық төлемдерден айыру арқылы зиян келтіреді.» Бастапқы талап арызда айтылғандай, бұл қадамдар компанияларға зиян тигізетін жағдай болуы мүмкін, бірақ мұндай зиян туралы хабарланған жоқ. Елдің түкпір-түкпірінен заң профессорлары мен сарапшылары — тіпті Байденнің жоспарын заңсыз деп санайтындар да — сондай-ақ штаттардың талап-арызының мағынасы жоқ екенін айтып, сотқа қысқаша ақпарат берді. Бір қызығы, зардап шегуі мүмкін бірнеше компания сотқа шағымданбады. MOHELA, пікірталас орталығында Миссуридегі студенттік несие алыбы, арнайы айтты ол мемлекеттердің сот істеріне қатысы жоқ. Мохела да деді Реп Кори Буш (D-MO) MOHELA бұл штаттармен іс бойынша байланыспағанын айтты. Әділет департаменті атап өтті бұл 8-ші айналымға қараша айының басындағы арызында соттың негізгі дәлелдерінің бірін толығымен жоққа шығарды.

Сонымен, егер MOHELA талапкер болмаса, кімнің сотқа жүгінуге құқығы бар? АҚШ-тың құқықтық теориясының маңызды элементі - сотқа шағымдану құқығына ие болу керек. The АҚШ адамдарға қатысты емес тараптың атынан олардың келісімінсіз заңды шағым түсіруге рұқсат бермейді.Осылайша, Республикалық тағайындаған судья Генри Эдвард Отри талап арызды қанағаттандырусыз қалдырды, егер MOHELA немесе басқа біреу сотқа бергісі келсе, олар мұны үкімет олардың қолынсыз жасай алатынын айтты.» Миссури MOHELA келтірген зиянға сене алатынын көрсету үшін өз міндетін орындаған жоқ. Мемлекет емес, MOHELA оған қарсы шығарылған үкімдер үшін заңды түрде жауап береді», - деді Отри, «MOHELA өз атынан сотқа жүгіне алады және сотқа тартыла алады және мемлекеттен қаржылық тәуелсіздігін сақтайды.» Бұл заңды шығынға қарамастан, республикалық заң шығарушылар мұны екі есе азайтты. айда ашық брифингте бұл қарызды жеңілдету АҚШ-қа орны толмас зиян келтіретінін айтты. Жауап ретінде Байден әкімшілігі CNBC-ке хабарлады «Бұл қысқаша мазмұнда назар аударатын жалғыз нәрсе, егер бұл республикалық заң шығарушылар өз жолын алса, миллиондаған сайлаушылар қарызды жеңілдетуден бас тартылады». Шынында да, қысқаша құжатқа қол қойған республикашылдардың аудандарында, 12 миллион өз сайлаушылары қарызды жеңілдету мүмкіндігінен бас тартылады, бұл ақыр соңында саяси тұрғыдан танымал емес болуы мүмкін.

Жеке актерлерден қорқу Миссуриден асып түседі

Саясат ұсынысы ретінде қарызды жеңілдету студенттік несиелер барлық жерде болатын сияқты танымал: 45 миллион америкалықтар жалпы сомасы 1.6 триллион доллардан асатын мектеп қарыздары бар, бұл ипотекадан тыс кез келген басқа қарыз түрінен көп. Барлығы, дейін 43 миллион американдықтар жеңілдік ала алады, тақтаны тазалау 20 миллион американдықтар үшін. Студенттік несие нарығында жеке мүдделердің жауап беруінен қорқатындықтан, бәрі бірдей пайда көре алмайды.

Шамамен төрт миллион адамдарда Перкинс немесе Федералды отбасылық білім беру (FFEL) несиелері бар жеке банктер шығарған, бірақ федералды үкімет кепілдік берген. Бұл несиелер бағдарлама 2010 жылы тоқтатылғанға дейін кең таралған, яғни қарыз алушылардың көпшілігі X буыны.

The түпнұсқа веб-сайт кешірім бағдарламасы үкімет жоспарды жеке сатушылармен «талқылап жатқанын» айтты. Осы уақытта бұл адамдар несиелерін Федералды тікелей несиеге біріктірген кезде талаптарға сай болады.

Бір таңқаларлығы, Үкімет бұл бағытты өзгертіп, веб-сайтты өңдеп, қарыз алушылар «сол несиелерді тікелей несиелерге біріктіру арқылы біржолғы қарызды өтеу мүмкіндігін ала алмайды.«Федералды үкімет толығымен федералды үкімет басқаратын несиелерге назар аударып, мұндай несиелері бар қарыз алушыларды кешіруді алдын ала алып тастағанына жеткілікті алаңдаушылық білдірді.

Өткен жылы хабарланғандай, «Бірнеше заңгер [айтты] NPR Саясаттың өзгеруі ескі FFEL несиелерін басқаратын жеке банктер Байденнің жоспары оларға қаржылық зиян келтіреді деп, қарызды жеңілдетуді тоқтату үшін сотқа шағым түсіруі мүмкін деген алаңдаушылықтан туындаған болуы мүмкін ».

Ал банктер кімдер? FFEL несиелік бизнесі жоғары деңгейде шоғырланған, Бұл қарыздардың 86%-ын бақылайтын он актер бар. Сонымен, сіз Barclays, HSBC сияқты ірі банктерді таба аласызХба
, және JP Morgan Chase тізімде, the Бегемот енді Aidvantage, Максимустың студенттік несие бөлімшесі. Дегенмен, екі жыл бұрын Навиент үлкен ойыншы болды, ол әділетті болды ұялшақ 20% 2021 жылы АҚШ-тағы студенттік несиеге қызмет көрсету нарығы. Ол әлі де кейбір жеке несиелерге қызмет көрсетіп жатқанымен, Navient көптеген несиелерін Aidvantage/Maximus, оны студенттік несие беретін ең ірі компания етеді әлемде.

Бұл жағдайда ең өкініштісі, бұл қақтығыстардың алдын алуға болатындығы және бұл дабыл қоңырауының қанша уақытқа созылғаны. Президент Байден студенттегі корпоративтік ашкөздікке қарсы болды Несие индустриясы сонау 1995 жылы ол сенатор ретінде федералды студенттерге көмек туралы тыңдауда сөйлеген кезде.

«Мұндағы банктер... және адамдар мұны үйде сағынады... ол жақтағы банктер: «Тәуекел етіп, осы ақшаны қарызға берейік» дейтін сияқты емес. Біз осы ақшаны қарызға бере алатын бизнесте болғымыз келеді'. Олар айтады, қараңызшы. Егер сіз федералды үкімет және салық төлеушілер қандай жағдай болса да төлейтініне кепілдік берсеңіз, біз бұл студенттерге ақшаны тиімді түрде қарызға береміз. Егер олар өліп кетсе, егер олар өлі соққы болса, егер олар төлемесе, егер дүние жарылып кетсе, сіз салық төлеуші ​​бізге, банктерге оны пайдаға қайтарамыз деп кепілдік бересіз. Егер банктер қиындыққа тап болса, мен олардың ақымақ әнін түсінемін. Олар бүгін біздің тарихымыздағы кез келген уақытта қарағанда тиімдірек... сондықтан оларға көмек қажет емес. Екіншіден, бұл жерде банктер мемлекеттік қызмет көрсетіп жатқандай емес. Тәуекелге бару. Тәуекел қайда? Енді олар бұл шығындардың орташа таптағы салық төлеушілерге аударылғанына көз жеткізгісі келеді ».

_{Жекешелендіру туралы ескерту}

Федералды үкімет әрқашан дерлік ұстайды нақты студенттік қарыз, бойынша қызмет көрсету ақысы $ 1.62 трлн Қазіргі уақытта американдық жұртшылыққа несие берілген жеке компаниялар үшін ауқымды келісімшарттарды білдіреді. Дәл осы мәселені көптеген республикашылдар тез арада атап өтеді: кез келген уақытта компания қоғамдық игіліктен пайда табу үшін орналасса, олардың уәждері сайып келгенде үкіметтің мақсатына сәйкес келмеуі мүмкін.

Кентукки штатындағы Республикалық көшбасшы бірде жеке түрмелерге қарсылықтарын: «Республикашылар біз аз емес, көп нәрсені қалайтын нәрселерді жекешелендіреді» деп түсіндірді. Бұл жерде параллель қолданылады: ешкім американдықтардың көбірек қарыз болғанын қаламайды, әсіресе білім алу үшін, бұл бәрімізге ортақ экономикаға қызмет етеді. Екі мысал да, біздің ешқайсымыз корпорацияларды біз қаламайтын нәрсені көбірек өндіруге ынталандыру арқылы ынталандыруды бұрмалағымыз келмейтінін анық көрсетеді. Бұл үкіметтен білім сияқты қоғамдық игілікке үміттенетін миллиондаған адамдар үшін апатты салдары болуы мүмкін. Бұл әлі де Жоғарғы Сот үшін маңызды болмауы мүмкін. Жаңа, оң жақтағы соттың дәуірі қазірдің өзінде қарама-қайшы пікірлердің жетіспеушілігін шығарды. Тіпті американдық заңның негізгі қағидасы зардап шеккен тарап сотқа шағымдануы керек (АҚШ тарихына үлкен әсер еткен нәрсе, әсіресе АҚШ-та Азаматтық құқықтар және Экологиялық қозғалыстар), сот өз халқын қарызда ұстағысы келетін мемлекеттік саясаткерлердің жағында болуы мүмкін.

Бұл оқиға мемлекеттік қызметтерді жекешелендіру және біз жеке мекемелерді қоғамдық игіліктерді өндіруге әрекеттенген кезде үлкен қоршаулар қажеттілігі туралы маңызды ескертуді ұсынады. Егер үкімет қарызды емес, білім беруді көтергісі келсе, біз мемлекеттік және жеке сектор арасындағы бұзылған ынталандыруды жоюымыз керек.