Сьюзе Орман мұны жасамас бұрын «өте абай болу керек» дейді, бірақ кейбір адамдар үшін бұл ақылды ақша қозғалысы болуы мүмкін

Үй үлестік несие желілері (HELOCs) - бұл сіздің үйіңіз кепілдендірілген несиелер, олар сізге жаңа несие желісін береді - дәл қазір үй иелері үшін өте танымал. CoreLogic мәліметтері бойынша, 2022 жылдың алғашқы екі тоқсанында HELOC қызметі 2007 жылдың бірінші жартыжылдығынан бергі ең жоғары деңгейге көтерілді, несие берушілер 807,000 131-нан астам жаңа HELOC-ті бастап, жалпы сомасы XNUMX миллиард долларды құрады. 

Бұл CoreLogic мәліметтері бойынша американдық үй иелері қазір орташа есеппен 300,000 XNUMX долларды құрайтынына және HELOC несиелердің ең қолжетімді түрлерінің бірі болып табылатындығына байланысты болуы мүмкін.қазір алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерінің кейбірін осы жерден қараңыз). Шынында да, егер қарыз алушылар «төлемдерін төлеуге жақсы жағдайда болса, бұл несиелер оларға жеке несие немесе несие картасы арқылы табуға болатын мөлшерлемеден төмен мөлшерлемемен үйді жөндеу сияқты негізгі шығындарды қаржыландыруға пайдалана алатын қолма-қол ақшаны бере алады. », - дейді LendingTree компаниясының аға экономисі Джейкоб Чанел.

Бірақ Сьюзе Орманның HELOC туралы хабарламасы бар: «Егер сіз өзіңіздің үйіңіздегі меншікті капиталға қарыз алуды ойласаңыз, өте мұқият болыңыз. Бұл өте қауіпті. Сізге түсіну керек бір нәрсе - сіздің үйіңіз HEL және HELOC кепілі болып табылады. Егер қандай да бір себептермен несиені немесе желіні өтей алмасаңыз, баспанаңыздан айырылып қалу қаупі бар», - деп жазады Орман.

Ол өте дұрыс: HELOC немесе тұрғын үй несиесінің ең үлкен тәуекелдерінің бірі - бұл несие сіздің үйіңізде қамтамасыз етілген, сондықтан оны төлемесеңіз, үйіңізден айырылып қалуыңыз мүмкін. Яғни, егер сіз HELOC төлемдерімен айналыса алатыныңызды білсеңіз, төмен ставкалар HELOC-ті дәл қазір өте тартымды етеді. (Сіз қазір алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерінің кейбірін осы жерден көре аласыз)

«HELOC алу қорқынышты болып көрінуі мүмкін, бірақ егер сіз оның не екенін түсінуге уақыт бөлсеңіз және оның қысқа, орта және ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарыңызға тигізетін әсерін ескерсеңіз, олай емес. кез келген маңызды қаржылық шешімді қабылдаңыз», - деп түсіндіреді Зеенат Сиди, loanDepot цифрлық өнімдері мен қызметтерінің президенті. Мынаны білу керек.

HELOC туралы не білу керек

Салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемелердің арқасында жоғары пайыздық қарызды өтеуді немесе үйді жақсарту жобаларын жүзеге асыруды қалайтындар үшін тұрғын үй үлестік несие желілері (HELOCs) және тұрғын үйге арналған несиелер тиімді болуы мүмкін. «Жауапты қарыз алушылар үшін, атап айтқанда, төлемдерін қадағалай алатын және қаржысы қиыншылыққа ұшырамағандар үшін, HELOC және тұрғын үй несиелері үлкен қауіп төндіруі екіталай», - дейді Channel. (Сіз қазір алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерінің кейбірін осы жерден көре аласыз)

Айтуынша, егер сіз оларды төлемесеңіз, үйіңізді жоғалту қаупі бар. «Бұл ақша табылмайды және бұл банкоматқа барып, шотыңыздан өз ақшаңызды алумен бірдей емес. HELOC қарыз алу, ол пайызбен қайтарылуы керек және дефолт болған жағдайда сіздің үй капиталыңызды несие үшін кепілдік ретінде пайдалану сіз жай ғана кете алмайтын міндеттеме емес », - дейді Грег МакБрайд, Bankrate бас қаржылық талдаушысы. .

NerdWallet үй сарапшысы Кейт Вуд қосады: «Үйіңізді кепіл ретінде пайдалану сізді өндіріп алу қаупіне ұшыратады. Бұл қосымша тәуекел сатып алу несиелеріне қарағанда екінші ипотека үшін пайыздық мөлшерлемелердің жоғары болуының бір себебі болып табылады », - дейді Вуд.

Тұрғын үй несиелері бойынша мөлшерлемелер бекітілгенімен, HELOC-те олар өзгермелі болады және бұл өтеуді қиындатуы мүмкін. HELOC әдетте екі бөліктен тұратын құрылымнан тұрады, әдетте 10 жылдық ұтыс кезеңі, онда қарыз алушы тек пайыздарды төлей отырып, қалағанынша көп немесе аз ақша ала алады, содан кейін 20 жылдық өтеу кезеңі. қандай ақша бұдан былай алынбайды, ал қарыз алушы пайыздан басқа негізгі қарызды қайтара бастауы керек. «Толық өтеу мерзіміне қарай сізде негізгі қарызды қайтарып қана қоймай, сонымен қатар негізгі қарыз бойынша пайыздар да болады, бұл сіздің қаржылық жағдайыңыз жақсы болмаса, оны өте тік төбеге айналдырады», - дейді. Сет Беллас, ұлттық ипотекалық несие беруші Churchill Mortgage филиалының менеджері. (Сіз қазір алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерінің кейбірін осы жерден көре аласыз.)

Қарыз алушылар сондай-ақ егер олар HELOC алса және оны қайтару мәселесіне тап болса, көмек сұрау үшін несие берушіге хабарласудан тартынбау керек екенін білуі керек. «Кредиторыңызбен кездескен мәселелер бойынша неғұрлым тезірек хабарлассаңыз, үйіңізді жоғалтпай сол мәселелерді шешу оңайырақ болады», - дейді Channel. Басқа ықтимал кемшіліктерге ай сайын қосымша төлем жасау, өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен күресу және қарызға алғаныңыз үшін комиссиялар немесе өсімпұлдар төлеу қажет. 

Меншікті капиталыңызды пайдаланудың тағы бір ықтимал кемшілігі оны несие картасын немесе студенттік несие бойынша қарызды өтеу үшін HELOC қаражатын пайдалану сияқты өте қауіпті болуы мүмкін тәсілдермен пайдалану азғыруы болып табылады. «Клиенттерге HELOC сияқты өнімдерден бас тартуға кеңес беретін негізгі себептердің бірі - басқа қарызды төлеу үшін біреуін пайдалану жолдың төмен түсуіне әкеледі, ал егер сіз ақырында оны одан әрі тебуге болмайтын жерге жетсеңіз және Қарызды өтеуге қаражат жетіспесе, үйіңізден айырылып қалуыңыз мүмкін», - дейді Беллас.

Барлық ескертулерді қоспағанда, егер сіз алған ақшаңызды жауапкершілікпен пайдалануды жоспарласаңыз, HELOC алу ақылды болуы мүмкін. Егер сіз тұрақты жұмыс орныңыз бар жерде болсаңыз, қаржылық тұрғыдан қауіпсіз болсаңыз және өзіңіздің жеке капиталыңызға қол жеткізгіңіз келсе, HELOC жақсы нұсқа болуы мүмкін. «Егер сіз ақшаны бірнеше NFT сатып алудың орнына ас үйіңізді жөндеуге жұмсасаңыз, егер сіз өзіңіздің үйіңізде лайықты мөлшерде меншікті капитал салсаңыз және сіз жасай алатыныңызға сенімді болсаңыз, бұл ақылды болуы мүмкін. Несие алғаныңызды қайтарыңыз», - дейді Channel.

Дәл қазір HELOC алудың жақсы уақыты ма дегенге келетін болсақ, бүкіл елдегі американдықтар үй капиталының айтарлықтай көлемін пайдаланады, бұл HELOC алуды қызықтырады, өйткені сізде неғұрлым көп меншікті капитал болса, соғұрлым оңайырақ болады. біреуіне сәйкес болуы мүмкін. «Екінші жағынан, тарифтердің өсуі HELOC төлемін қымбаттады. Бұл көкжиектегі құлдыраумен бірге кейбіреулер үшін HELOC-ті қайтаруды қиындатуы мүмкін », - дейді Channel.

Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелердің жоғары жағында және көптеген үй иелері ставкалар тарихи төменгі деңгейге жақындағанда сатып алған немесе қайта қаржыландырғандықтан, үй иелерінің көпшілігі ақшаны қайта қаржыландыруды жүзеге асыратын болса, үлкен несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемемен аяқталады, sys Wood. «HELOC-пен, бұл екінші ипотека болғандықтан, сіздің негізгі үй несиеңіздің пайыздық мөлшерлемесі өзгермейді», - дейді Вуд. (Сіз қазір алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерінің кейбірін осы жерден көре аласыз)

Әрине, олардың ақылды шешім қабылдауын қамтамасыз ету үшін консервативті андеррайтинг нұсқауларын ұстанатын жауапты несие берушілерді іздеу өте маңызды. «HELOC-қа өтініш бермес бұрын, сізге қанша ақша қажет екенін және оны қалай пайдаланғыңыз келетінін қарастырыңыз. Шешім қабылдаған кезде пайыздық мөлшерлемелерді, тиісті комиссияларды, салықты қосуды және ай сайынғы төлемдерді ескеріңіз», - дейді Кайл Энрайт, Achieve ипотекасының президенті.