Таңғышты жұлып алып, ауырсынуды басу жақсы ма, әлде оны ұзарту кезінде ауырсынуды шектеп, баяу және ақырын алып тастаған дұрыс па? Бұл, негізінен, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеуге ондаған жылдар жұмсаған және қазір төмен нарықта қажетті ең аз үлестіруді қажет ететін қарттардың алдында тұрған мәселе.
72 жастан асқан қарт адамдар жыл сайын жеке зейнетақы шоттарынан немесе бұрынғы жұмыс берушінің 401 (k) жоспарынан RMD алуы керек және олар мұны бірден немесе бір уақытта жасай алады. Бірақ олардың шотындағы қалдықтары азайғандықтан, бұл кез келген жағдайда зиян келтіруі мүмкін.
Желтоқсанға дейін жыл сайынғы RMD қайтарып алуды күтетіндер нарықтың көбірек орын берудің орнына соңғы шығындардан қалпына келтірілетініне байланысты есептелген тәуекелге барады. Биылғы жылы S&P 500 шамамен 12%-ға төмендеген кезде, RMD қабылдағанға дейін «біраз күтуді жалғастыру мағынасы бар», - деді Connor F. Spiro, John Hancock Advice компаниясының аға қаржылық кеңесшісі. «Өткен сандарға қарап, 31 желтоқсанға дейін оның бір бөлігін қайтарып алу мүмкіндігіңіз бар».
Дегенмен, көптеген қарт адамдар RMD-ны жылдың басында қабылдайды, өйткені оларға шығындарды төлеу үшін ақша қажет, олар қажет болған жағдайда жыл бойы «бұл құсбелгіні белгілеуді» қалайды немесе олар жыл бойы ықтимал инвестициялық шығындарды болдырмайды, деп қосты Spiro. Бұл стратегия биылғы жылы қаңтардың басында рекордтық деңгейге жақын акциялармен пайдалы болғанымен, бұл уақыт өте келе қарттардың ақшасын талап етеді, өйткені нарықта тарихи нашар жылдарға қарағанда жақсы жылдар көп болды, деді ол.
Сонымен, құлдырау кезінде RMD-ді қалай басқаруға болады? Кеңесшілер нарықтардың қайта көтерілуіне мүмкіндік беру үшін шығындарды азайту немесе таратуды басқару үшін қарт адамдар қолдана алатын стратегиялар бар дейді. Бұдан басқа, митинг кезінде немесе жоғары нарықта пайданы барынша ұқыпты түрде арттыру және бағалы қағаздарды төмен нарыққа сату қажеттілігін азайту жолдары бар.
IRA немесе ұқсас шоттары бар көптеген қарт адамдар Ішкі кірістер қызметінің көмегімен RMD есептей алады Бірыңғай өмірлік кесте. Бөлек кесте, оны мына жерден табуға болады IRS RMD беті, шоттың жалғыз бенефициары шот иесінен кемінде 10 жас кіші шот иесінің жұбайы болса пайдаланылады.
Өткен жылы 72 желтоқсанда IRA балансында $100,000 болған биыл 31 жасқа толған зейнеткер IRS кестесіне сәйкес 3,650 жылға $2022 RMD алуы керек. RMD зейнеткер қартайған сайын өседі, сондықтан шотында 80 100,000 доллар қалдығы бар 4,950 жастағы адам биыл 50 72 долларды алып тастауы керек. RMD қабылдамау талап етілгендей бөлінбеген сомаға 1% салық салуға әкеледі. Биыл 2023 жасқа толғандар бастапқы RMD мерзімін 31 жылдың 2023 сәуіріне дейін кейінге қалдыра алады; олар жыл сайын XNUMX желтоқсанға дейін келесі RMD алуы керек еді, соның ішінде сол жылғы үлестіру үшін XNUMX жылы екінші.
Құлдырауларды басқару
Нарықтың одан әрі құлдырауына алаңдайтын қарт адамдар өздерінің RMD мөлшерін төртке немесе 12-ге бөліп, содан кейін тоқсан сайын немесе ай сайын активтердің осы сомасын сатуды қарастыруы керек, дейді Стив Вернон, Стэнфорд ұзақ өмір сүру орталығының кеңесші зерттеушісі.
Вернон, Rest-of-Life Communications зейнеткерлік білім беру фирмасының президенті бұл идеяның орташа доллар құнына ұқсас екенін айтты, мұнда акцияларды тұрақты аралықпен сатып алып, акцияларды ұрып-соғу кезінде көбірек қосады, ал көтерілген кезде азырақ болады. «Негізінен, сіз нарықтың не істейтінін білмегеніңізді мойындайсыз, сондықтан оны жыл бойы орташалау арқылы тәуекеліңізді азайтасыз», - деді ол. «Нарық уақытын анықтауға тырысу әдетте жақсы жұмыс істемейді».
Қолма-қол ақшасы бар зейнеткерлер өздерінің RMD-терін қанағаттандыру және активтерді жеңілдікпен сатудан аулақ болу үшін IRA-дан бағалы қағаздарды брокерлік шотқа аудару мүмкіндігін қарастыруы мүмкін, дейді Bridgeriver Advisors негізін қалаушы Дэн Кейси. Аға адамдарға аудару кезіндегі бағалы қағаздардың құнына қарай салық салынады, бірақ бағалы қағаздардың қайта көтерілуіне біраз уақыт болады.
«Сіз бағалы қағазды оны ешқашан сатпай-ақ беруге болады», - деді Кейси. «Бұл бағалы қағаздың құны RMD-ны қанағаттандыратын болса, сіз жақсысыз. Салықтарды төлеу үшін бөлінген ақшаның бар-жоғын тексеру керек».
Биылғы RMD қабылдағаннан кейін егде жастағы адамдар да керек дәстүрлі IRA немесе 401(k) шотынан активтерді Roth IRA-ға айырбастауды қарастырыңыз, бұл инвестицияларды салықсыз өсіруге мүмкіндік береді және RMD жоқ. Зейнеткерлер Рот IRA-ға көшірілетін активтерге салық төлеуге мәжбүр болады, бірақ биыл нарықтың күрт төмендеуіне байланысты бұл салық шоттары салыстырмалы түрде төмен болуы мүмкін, дейді Кейси.
Дегенмен, үлкендер бесжылдық деп аталатын ережені білуі керек. Roth IRA-ға айналдырылған қаражат мерзімінен бұрын алу үшін 10% айыппұлды болдырмау үшін шотта кем дегенде ұзақ уақыт сақталуы керек.
Қолма-қол ақша буферін құру
Әртараптандырылған портфолио кейбір қолма-қол ақшаны қамтуы керек болғандықтан, егде жастағы адамдар төмен нарықта активтерді сатпай RMD ала алуы керек, деді Вернон. Қолма-қол ақшаны құрудың бір жолы - бұл ақшаны автоматты түрде қайта инвестициялаудың орнына акциялар мен инвестициялық қорлар сияқты акциялардан дивидендтер мен капитал өсімдерін бөлу қолма-қол ақшамен төленеді, деді ол.
Акциялардың, облигациялардың және басқа да бағалы қағаздардың қоспасын қамтитын теңгерімді қорлар мұны істеудің тиімді әдісін қамтамасыз етеді, деді Флоридадағы Ли округінің активтерді басқару және кеңес беру қызметтерінің иесі Питер Кассиотта.
Ол американдық қорлардың үш инвестициялық қорын көрсетеді -
Американың кіріс қоры
(тикер: AMECX),
Американдық теңгерімделген қор
(ABALX), және
Капитал кірісін құру
r (CAIBX) — зейнеткерлер «қорғаныс капиталының портфелін» құра алатын әдіс ретінде. Теңгерімделген қорлар әдетте тек акциялардан тұратын пай қорларына қарағанда бағаның құбылмалылығын азырақ сезінеді және олар тіпті төмен нарықта да сенімді ақша ағынын қамтамасыз етеді, деді Касчиотта.
«Менде үлкен клиенттерім бар, өйткені олар әлі де жақсы табыс таба алады және оларда мүлдем құбылмалылық жоқ», - деді ол. «Мен оны кәдімгі ваниль деп атаймын.»
Егер қарт адамдар RMD-ді жабу үшін бағалы қағаздарды сатуы керек болса, олар жыл бойына қолайлы уақытта, мысалы, акция кіріс күткеннен асып кеткеннен кейін, бір немесе бірнеше ең жақсы өнімді активтерді сатуды қарастыруы керек, деді Кассиотта. Жақында нарықтың құлдырауына қарамастан, ұзақ мерзімді инвесторлар әлі де уақыт өте жақсы жұмыс істеген кейбір активтерге ие болуы керек және оларды сату басқа активтерді қалпына келтіруге уақыт береді, деді ол.
«Сізде жыл бойы үлестіруді алып тастауыңыз бар, сондықтан үлестіруді алатын инвестицияны қолмен таңдай алатын кездеріңіз болуы мүмкін, өйткені бұл уақытта экономика жақсы», - деді Кассиотта. айтты.
Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo