Тарифтердің өсуі американдықтарға көлік сатып алу, бизнес ашу және өмірдің маңызды кезеңдерін тексеруді қиындата түсті үй иесі болу. ФРЖ азырақ мөлшерлемелерді көтеруді жүзеге асыра бастағанымен, олар мөлшерлеменің көтерілуіне әлі тоқтаған жоқ.
Бүгін Федералды ашық нарық комитеті (FOMC) 2023 жылғы бірінші пайыздық мөлшерлеменің көтерілуін жариялады - 25 базистік тармаққа өсу (2022 жылдың наурызынан бергі ең аз өсім). Бұған қарамастан, бұрынғы ФРЖ өсімінен аз өсім және ипотекалық мөлшерлемелер 2022 жылдың қарашасынан бастап төмендеу үрдісі бар бұл қадам бірнеше несиелік өнімдер бойынша пайыздық мөлшерлеменің өсуіне әкелуі мүмкін, соның ішінде несие карталары, автокөлік несиелері және ипотека - тіпті ең аз болса да.
Сарапшылардың пікірінше, ФРЖ мөлшерлеменің көтерілуін толығымен тежеу үшін біраз уақыт кетуі мүмкін.
Бойд Нэш-Стейси, аға экономист және Преведердегі Педагогикалық шеберлік орталығының жетекшісі: «ФРЖ жұмысы инфляция әлі де қызып тұрған кезде және жалақы қысымы сақталса аяқталмайды», - дейді. «Бұл бізде тағы екі 25 базистік тармақ өсімін көруіміз мүмкін дегенді білдіреді федералды қорлардың мөлшерлемесі, тиімді эталондық мөлшерлемені шамамен 5.1% дейін жеткізу.
Мөлшерлемелер қалай анықталады және ипотекалық несие мөлшерлемелері қазіргі уақытта қай жерде
Сіздің ипотекаңыздың пайыздық мөлшерлемесі негізінен несие берушінің үй сатып алуды қаржыландыру үшін қарызға ақша алу үшін алатын құны болып табылады. Бұл мөлшерлеме пайызбен көрсетіледі және оны бекітуге болады, яғни ол құлыптаулы және несие мерзімі бойы өзгермейді. Немесе бұл айнымалы мөлшерлеме болуы мүмкін, яғни ол нарықтағы және экономикадағы үлкен өзгерістерге жауап ретінде өзгеруі мүмкін (және мүмкін болады).
Федералдық резерв белгілемейді ипотекалық мөлшерлемелер— оларды жеке несие берушілер белгілейді. Дегенмен, ФРЖ бір маңызды мөлшерлемені белгілейді: федералды қорлар мөлшерлемесі. Бұл мөлшерлеме несие картасының APR, жинақ шотының APY, автонесие мөлшерлемесі және тіпті ипотекалық мөлшерлеме сияқты тұтынушылық несиелеу өнімдеріне мөлшерлемелерді өзгертуге әсер етуі мүмкін.
The федералды қорлардың мөлшерлемесі банктер бір-біріне ақшаны, әдетте бір түнде немесе бірнеше күнге қарызға бергенде басқа банктерден алатын пайыздық мөлшерлеме. Кейбір ережелер банктерден өз клиенттерінің ақшасының белгілі бір пайызын резервте ұстауды талап етеді және банктер дұрыс деңгейді ұстап тұру үшін ақшаны қайтарып береді.
Инфляция жоғары болған кезде, ФРЖ қарыз алу құнын арттыру және экономиканы баяулату үшін мөлшерлемелерді арттырады. Ол тым төмен болған кезде, олар экономиканы ынталандыру және істерді қайта жылжыту үшін мөлшерлемелерді төмендетеді.
бірнеше факторлар ипотекалық мөлшерлемеге әсер етеді. Макродеңгейде ипотеканың мөлшерлемелері экономиканың жалпы денсаулығына, инфляция деңгейіне, жұмыссыздық деңгейіне және басқа да негізгі экономикалық көрсеткіштерге жауап ретінде жоғарылау немесе төмендеу үрдісі бар. Микродеңгейде мөлшерлемелер несие берушіден несие берушіге және сіздің қаржылық статистикаңызға байланысты өзгереді. Ипотека - бұл несие және сіздің несие беруші сіздің кірісіңізге байланысты сізге сол ақшаны қарызға беру арқылы белгілі бір тәуекел деңгейін қабылдайды, кредиттік есеп, жұмыспен қамту жағдайы және қарыз.
Бүгінгі таңда 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека бойынша орташа мөлшерлеме 6.17%, ал 15 жылдық тіркелген мөлшерлеме бойынша орташа мөлшерлеме 5.24% құрайды. Бір жыл бұрын бұл мөлшерлемелер сәйкесінше 3.73% және 3.01% құрады.
ФРЖ пайыздық мөлшерлемелерді арттырғанда немесе төмендеткенде не болады
FOMC мөлшерлемелерді көтеру немесе төмендету туралы шешім қабылдаған кезде әртүрлі негізгі экономикалық көрсеткіштерді бағалайды. Негізгі сигналдардың бірі – инфляция деңгейі. ФРЖ мәліметтері бойынша, 2% инфляция деңгейі максималды жұмыспен қамту және баға тұрақтылығы үшін қолайлы нүкте болып табылады. 2022 жылы ФРЖ жыл бойына мөлшерлемелерді 50-75 базистік тармаққа жеті рет арттырып, өсіп келе жатқан инфляцияны тежеу үшін агрессивті әрекет етті.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Бұл пайыздық мөлшерлеменің өсуі пандемияның басында рекордтық деңгейге жеткеннен кейін ипотекалық несие мөлшерлемелерінің пандемияға дейінгі деңгейге тұрақты көтерілуіне түрткі болды, бірақ мөлшерлемелер көтеріле берді.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
«Федералды резервтік жүйенің теңгерімінің тұрақты төмендеуі, басқаша түрде сандық қатайту деп аталады, банктердің несие беру мүмкіндігін шектеп, қаржылық жағдайдың шектелуін арттырады және жаңа ипотека үшін пайыздық шығындарды арттырады», - дейді Нэш-Стейси.
Егер сіз дәл қазір үй сатып алуға дайындалып жатсаңыз, жасауға болатын 5 қадам
Егер сіз осы жылы үй иесі болуды жоспарлап жатсаңыз, сізді ипотекаға мақұлдау немесе мақұлдамауды шешетін несие берушілердің мейіріміне ие боласыз. Дегенмен, ең жақсы мөлшерлемені қамтамасыз ету үшін, тіпті жоғары пайыздық мөлшерлеме жағдайында да өзіңізді жақсырақ орналастыру үшін жасай алатын қадамдар бар.
Несие баллыңызды жақсарту бойынша жұмыс жасаңыз. Сенікі неғұрлым жоғары болса кредиттік есеп, неғұрлым қолайлы мөлшерлемемен ипотеканы қамтамасыз ету мүмкіндігіңіз жоғарырақ. Шоттарды, қарыздарды және басқа ай сайынғы төлемдерді дәйекті түрде уақытында төлеңіз. Егер сіз өзіңіздің несие ұпайыңызды біраз уақыттан бері тексермеген болсаңыз, үй сатып алу процесін бастамас бұрын мұны істеу керек. Егер сіздің ұпайыңыз сіз күткеннен төмен болса, сіздің ұпайыңыздың тегін көшірмесін сұраңыз несиелік есеп үш негізгі несиелік есеп беру бюросының бірінен және сіздің ұпайыңызды төмендететін факторлар немесе ықтимал қателер бар-жоғын білу үшін оны тараңыз.
Ең төмен бағамен дүкен аралаңыз. Бұл ақылға қонымсыз болып көрінуі мүмкін, бірақ уақытыңызды алып, бірнеше ипотекалық несие берушілерден мөлшерлемелерді салыстырыңыз. Несиелік балл ауқымы, несие сомасы, несие түрі және мерзімі туралы бірнеше негізгі сұрақтарға жауап бергеннен кейін көпшілігі онлайн немесе телефон арқылы тегін баға ұсыныстарын ұсынады. Бұл жай ғана болжам және сізге толық дәл мөлшерлеме бермейді, бірақ ол сізге әрбір несие берушіден қандай мөлшерлеме алуға болатындығы туралы түсінік береді. Тізімді тарылтқаннан кейін, сіз таңдаған несие беруші алдын-ала мақұлдау процесінде сіздің қаншалықты қарыз алуға жарамды екеніңізді анықтауға көмектесетін қатаң несие сұрауы арқылы сізді және сіздің қаржылық жағдайыңызды мұқият тексереді.
Үлкенірек бастапқы төлем үшін үнемдеңіз. Әдетте, үлкен бастапқы жарна төмен пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз етуге көмектеседі. Бастапқы жарнаңыз неғұрлым көп болса, соғұрлым жалпы қарызға ақша аз болады және уақыт өте келе пайызды аз төлейсіз. Ең дұрысы, сіз 20% ие болуға ұмтылуыңыз керек үйіңіздің сатып алу бағасы бастапқы жарна үшін бөліңіз, бірақ көптеген үй иелері үшін, әсіресе үйді бірінші рет сатып алушылар үшін бұл созылуы мүмкін. Дүкенді аралап, әртүрлі несие берушілер ұсынатын мөлшерлемелерді қарап шыққаннан кейін, жалпы қарыз шығындарыңызды азайту және төмен мөлшерлемені қамтамасыз ету үшін бастапқы жарнаңызға қалай қосымша үнемдеуге болатынын анықтау үшін жеке бюджетіңізді қайта қараңыз. Тіпті пайыздық тармақтың бір бөлігі сіздің несиеңіздің қызмет ету мерзімінде негізгі жинаққа айналуы мүмкін. Сондай-ақ, сіз өз жинақтарыңызды толықтырып, бастапқы жарнаңызды өсіре аласыз, мысалы, пайыздық жинақ машинасының көмегімен. депозиттік сертификат or жоғары кірісті жинақ шоты.
Несие мерзімін мұқият ойластырыңыз. Несиенің ұзағырақ мерзімін таңдау жақынырақ мақсаттарға жету үшін бюджетте орынды босатуы мүмкін, бірақ ол жоғары пайыздық мөлшерлемемен де келеді. Егер сізде бөлме болса айлық бюджет ай сайын көбірек төлеу үшін, уақыт өте келе пайыздық төлемді азайту және қарызыңызды тезірек жою үшін өтеу мерзімі қысқарақ несиені таңдауды қарастыра аласыз.
Бағаңызды құлыптауды ұмытпаңыз. Ипотека мөлшерлемелері бірқатар сыртқы факторларға сезімтал, сондықтан сіз мөлшерлемені қорғау деп те аталатын ипотекалық мөлшерлеменің құлпын пайдалана аласыз. Мұны несие берушілер ұсынады (кейде қосымша ақыға) сіз пайыздық мөлшерлемені құлыптауға көмектесу үшін. ипотекаға өтініш берген уақыт пен жабылу күні арасында пайыздық мөлшерлеменің көтерілуін болдырмау үшін үй сатып алу процесінде ұсынылады. Ескерту: ставкаңыз құлыптаулы болса да, өтініміңізде өзгерістер болса, соның ішінде несие сомасы, несиелік есеп немесе расталған кіріс өзгереді.
Ұшақ
ФРЖ-ның соңғы пайыздық мөлшерлемелерін арттыруы бірнеше тұтынушылық өнімдердің мөлшерлемелеріне әсер етеді. Сіз олардың қозғалыстарын басқара алмасаңыз да, несиелік ұпайыңызды жақсарту арқылы үй сатып алу сапарыңыздағы кейбір жанама әсерлерді азайтуға көмектесе аласыз, нақты жинақтау мақсаттарын қою, және ең төменгі ипотекалық мөлшерлемені сатып алу.
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек:
Олимпиаданың аңыз ойыншысы Усэйн Болт алаяқтықтан 12 миллион доллар жинаған ақшасынан айырылды. Оның шотында бар болғаны 12,000 XNUMX доллар қалды
Британ жұртшылығы кешіре алмайтын және американдықтар түсіне алмайтын Меган Марклдың нағыз күнәсі
«Бұл жай ғана жұмыс істемейді». Әлемдегі ең жақсы мейрамхана жабылады, өйткені оның иесі заманауи тамаша асхана үлгісін «тұрақты емес» деп атады.
Боб Игер аяғын төмен түсіріп, Дисней қызметкерлеріне кеңсеге қайта келуді бұйырды
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html