Жинақ жинағыңызды енді ғана жинай бастадыңыз ба, әлде ұзақ уақыт бойы үнемдеуші болсаңыз және жаңа шот ашуға мүдделі болсаңыз да, жинақ стратегияңызға қатысты қабылдауға болатын ең маңызды шешімдердің бірі - көлікті қайда қою керек. сіздің қаражатыңыз. Тұтынушыларға қол жетімді бірнеше жинақ көліктері бар, олардың барлығы басқаша жұмыс істейді. Не үшін үнемдеп жатқаныңызға және бұл қысқа немесе ұзақ мерзімді мақсатқа байланысты сіздің қаражатыңыз белгілі бір шот түріне басқасына қарағанда жақсырақ болуы мүмкін.
Ең көп таралған депозиттік өнімдердің екеуі дәстүрлі жинақ шоттары болып табылады, олардың көпшілігі банктер мен несие серіктестіктері ұсыныс, және салым сертификаттары (CD дискілері) де жиі ұсынылады, бірақ олар бүкіл әлемде қол жетімді болмауы мүмкін.
Ықшам дискі мен кәдімгі жинақ шотының айырмашылығы неде?
Депозиттік сертификат немесе компакт-дискілер – бұл белгілі бір мерзімге ақша қалдыруға айырбас ретінде пайыздарды төлейтін жинақ шотының түрі. Пайыздық мөлшерлеме CD қолданылу мерзімі ішінде өзгермейді. Ол өтеу мерзіміне жеткенде, сіз депозитке салған сомаға, сондай-ақ сіз тапқан пайыздарға қол жеткізе аласыз.
CDлер бірнеше күннен 10 жылға дейін әр түрлі мерзімде болады. Бір жыл, үш жылдық, және бесжылдық терминдер әртүрлі қаржы институттарында ұсынылатын ең көп таралған ықшам дискілер болып табылады.
Жинақ шоттары әдетте сіздің қаражатыңыз бойынша пайыздарды төлейтін, бірақ айыппұлсыз (белгілі бір шекке дейін) ақшаны алуға мүмкіндік беретін депозиттік шоттың түрі болып табылады. Шоттардың бұл түрлері шот иесіне өз қаражатына жылдам қол жеткізу қажет болған жағдайда біршама көбірек өтімділікті ұсынады. Екінші жағынан, ықшам дискілер сіздің қаражатыңызды құлыптайды және ақшаны алу үшін қатаңырақ айыппұлды талап етеді.
Бұл өнімдер үшін үнемдеу мөлшерлемелері де аздап басқаша көрінеді.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
CD-дискілердің жақсы және жаман жақтары
Компакт-дискілер ақшасын белгілі бір уақыт ішінде жалғыз қалдыруға міндеттенетін үнемдеушілер үшін бірқатар артықшылықтарды ұсынады, бірақ қоршауда тұрған сақшылар үшін CD-ге ақша салу қауіпті қадам болуы мүмкін және егер олар ақшаны ерте алу үшін үлкен айыппұлдарға ұшырауы мүмкін. кенеттен сол қаражатқа қол жеткізу қажет. Сондықтан компакт-дискіге және оған салып жатқан қаражатқа мақсат қою жақсы идея. Сол ақшаға нақты мақсат қою және а авариялық қоры тосын шығыстар пайда болған кезде бөлек жинақ шотында сізде мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлдар салынбайтындығыңызды және қысқа мерзімді шығыстар үшін сақталған жинақтарыңыздың әлі де болуын қамтамасыз етеді.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Pro: ықшам дискілерде дәстүрлі жинақ шоттарына қарағанда жоғары APY болады. Бұл ықшам дискіні қашан ашқаныңызға байланысты сізбен немесе сізге қарсы жұмыс істей алады. Жинақ мөлшерлемесі жоғары болса, ақшаңыз әлдеқайда жылдам өседі. Бірақ жинақ мөлшерлемелері төмен болған кезде ықшам дискіңізді ашсаңыз, ақшаңыз күткендегідей өспейді. «Компакт-дискілер мен бұл депозиттің шарттары сіз бен эмитент арасында, әдетте жинақ шотына қарағанда қаражат сізге қолжетімді болған кезде көбірек шектеулер бар, бірақ жоғары мөлшерлемелерді ұсынуға болады», - дейді Даг «Бадди» Амис, сертификатталған. қаржылық жоспарлаушы және Солтүстік Каролинадағы Cardinal Pension Planning компаниясының президенті.
Жамандығы: мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл төлеуіңіз мүмкін. Егер ықшам дискіңіз өтеу мерзіміне жеткенге дейін ақшаны алып тастауға әрекеттенсеңіз, мерзімінен бұрын алып қою үшін айыппұлға жауапты боласыз. Бұл айыппұл шот шарттарына және қаржы институттарына байланысты өзгереді, бірақ ол шот бойынша алынған бірнеше күндік пайыздан немесе айлық пайыздан (бұл сіз тапқан барлық күрделі пайызды жоғалтуды білдіруі мүмкін) өзгеруі мүмкін.
Дәстүрлі жинақ шоттарының оң және теріс жақтары
Жинақ шоттары тұтынушыларға қайталанатын депозиттер салу және айыппұлсыз алу мүмкіндігі бар көптеген икемділіктерді ұсынады. Жинақ мақсатыңызға байланысты мұндай құрылым жақсырақ болуы мүмкін. Дегенмен, жинақ шоттарының өзіндік кемшіліктері жоқ емес. Ақшаңызға оңай қол жеткізу сізді артық жұмсауға итермелеп, айтарлықтай жинақ жинауды қиындатады. Тағы бір кемшілігі: құбылмалы пайыздық мөлшерлемелер.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Pro: Сіздің жинақтарыңызға пайыздар қосылады. Дәстүрлі жинақ шоттары үшін жинақ мөлшерлемелері басқа депозиттік өнімдерге қарағанда төмен болуы мүмкін, бірақ ол әлі де пайыздық шот болып табылады және сіздің ақшаңызды тексеру шотында қалдырғаныңыздан гөрі көбірек өсіруге көмектеседі.
Кемшілігі: Жинақ мөлшерлемесі өзгеруі мүмкін және өзгереді. Ықшам дискілерден айырмашылығы, дәстүрлі жинақ шотын таңдайтын сақтаушылардың белгілі бір APY-де құлыптау қауіпсіздігі жоқ. «Жинақ шотының икемділігі жинақтаушыларға қаражатты жинақтан чекке жұмсауға оңайырақ жылжытуға мүмкіндік береді, ал кейбір жинақ шоттары тексеру шоты сияқты тікелей дебеттеуді қолдайды», - дейді Амис. «Өкінішке орай, бұл икемділік кепілдік берілген пайыздық мөлшерлеменің жоқтығынан туындайды. Банктер жинақ шотының пайыздық мөлшерлемелерін оңай өзгерте алады, ал компакт-дискілердің мөлшерлемесі сертификаттың қолданылу мерзіміне кепілдік береді».
CD және кәдімгі жинақ шоты арасында қалай таңдауға болады
Қай тіркелгі түрі сізге сәйкес келетініне сенімді болмасаңыз, мына үш сұрақты қарастырыңыз:
Сіздің үнемдеу мақсатыңыз қандай? Автокөлік сатып алу сияқты белгілі бір мақсат үшін ақша жинап жатсаңыз, ықшам дискі жинақталған соманы көбейтуге көмектеседі және көлікті сатып алу уақыты келгенде, сізде ақша жинауға жеткілікті ақша бар екеніне көз жеткізуге болады. сатып алу. Алайда, егер сіздің мақсатыңыз үш айдан алты айға дейінгі шығындары бар төтенше жағдай қорын құру болса, жұмысыңыздан айырылып қалсаңыз немесе қандай да бір қаржылық қиындықтарға тап болсаңыз, сол қаражатқа дереу қол жеткізуіңіз керек. және сіздің табысыңызды толықтыруыңыз керек. Мұндай жағдайларда жинақ шоты неғұрлым қолайлы нұсқа болуы мүмкін.
Депозиттік шотыңызға қанша ақша салуға болады? Есептік жазбаның екі түрінің де минималды баланс талаптары болуы мүмкін, бірақ барлық компакт-дискілер шотыңызды қаржыландырғаннан кейін қосымша депозиттер жасауға мүмкіндік бермейді. Егер сізде алдын ала үнемделген ақшаңыз болмаса, уақыт өте келе ақша қосуды жалғастыра алатын шот түрін таңдағаныңыз дұрыс болуы мүмкін.
Ықтимал жазалар сізге қалай әсер етуі мүмкін? Ақшаны ықшам дискіге салу ықшам дискінің өтеу мерзіміне жеткенге дейін қаражат қажет болмайды дегенді білдіреді. Бұл сіз тапқан барлық қызығушылықты немесе кем дегенде оның жақсы бөлігін жоғалтуды білдіруі мүмкін. Сіз федералды шектен асып кетпесеңіз, әдетте жинақ шотынан ақшаны алу кезінде ешқандай комиссия төлемейсіз. Дегенмен, егер сіз шектеуден өтуіңіз керек екенін байқасаңыз, көптеген банктер транзакция үшін $5 пен $10 аралығында ақы алады.
Есептік жазбалардың екі түрі де сіздің қаржылық жағдайыңыз үшін ең мағыналы болса, өміршең нұсқа екенін есте ұстаған жөн. Егер сізде қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді мақсаттардың араласуы болса, қысқа мерзімді мақсаттарыңызды немесе төтенше жағдайларды жабу үшін жинақ шотын пайдалану және одан әрі жинақтау мақсаттарын толықтыру үшін CD пайдалану тиімді стратегия болуы мүмкін.
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек: Американдық орта тап бір дәуірдің соңында Сэм Бэнкмен-Фридтің криптовалюта империясын «Багамалардағы бір-бірімен кездескен балалар тобы басқарды». Лотерея жеңімпаздары жиі жіберетін 5 қателік Жаңа Omicron нұсқасымен ауырып жатырсыз ба? Бұл симптомға дайын болыңыз
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html