«Нақты ипотекалық мөлшерлеме теріс сан». Инфляция 40 жылдағы ең жоғары деңгейде тұрғандықтан, қазіргі ипотекалық мөлшерлемелер көрінгеннен жақсырақ көрінеді ме?

Мен апта сайын ипотекалық несие мөлшерлемелері туралы жазамын, бірақ жақында мен кейбір дереккөздердің «нақты ипотекалық мөлшерлеме» деп аталатын нәрсе туралы сөйлескенін естідім. Қысқаша айтқанда, бұл ағымдағы инфляция деңгейін шегергендегі ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме. NerdWallet үй сарапшысы Кейт Вуд: «Қазіргі уақытта инфляция өте жоғары болғандықтан, ипотекалық несие мөлшерлемелері көтерілсе де, нақты ипотекалық мөлшерлеме теріс сан» дейді. «Дәл қазір, ТБИ 9.1% деңгейінде, егер сізде 5% пайыздық мөлшерлемемен ипотека болса, сіздің нақты ипотекалық мөлшерлемеңіз -4.1% құрайды». (Мұнда алуға болатын ең төменгі ипотекалық мөлшерлемелерді қараңыз.)

Жақында бізге «Анги» компаниясының бас экономисі Миша Фишер айтты: Бұл 40 жылда бірінші рет бізде ипотека бойынша теріс нақты мөлшерлемелер болды. Бұл инфляция деңгейі пайыздық мөлшерлемеден жоғары дегенді білдіреді - 5.5% ипотека 2.9% ипотекаға қатысты қаншалықты ауыр болса да, ақшаны қолма-қол қоюдан гөрі жақсы мәміле. «Соңғы 48 жылда тек 51 айда теріс пайыздық мөлшерлемелер болды, сондықтан тарих ставкалардың одан әрі көтерілуі немесе инфляцияның төмендеуі керек» дейді Фишер. 

Негізінде, нақты пайыз мөлшерлемесі, мейлі, ипотека немесе басқа нәрсе болсын, сіз төлейтін инфляциядан кейінгі мөлшерлеме. «[Бұл} сатып алу қабілетіне әсер ету тұрғысынан қарыздың шынайы құнының жақсы көрсеткіші», - дейді Грег Макбрайд, Bankrate-тің бас қаржылық талдаушысы. (Мұнда алуға болатын ең төменгі ипотекалық мөлшерлемелерді қараңыз.)

Әрине, біз сөйлескен мамандардың көпшілігі нақты ипотекалық мөлшерлемені пайдалану ұзақ мерзімді пайдалы емес екенін айтты. «Нақты мөлшерлеме уақыттың бір нүктесінде емес, ұзақ уақыт бойы жақсы бағаланады. Өйткені, сіз бұл несие бойынша 30 жылға дейін төлем жасайсыз», - дейді Макбрайд. Ал Вуд нақты ипотекалық мөлшерлеме теріс сан болса да, сіз әлі де ипотеканы төлеп жатқаныңызды және бұл сан кең таралмағанын және қарыз алушыларды «шатастыратын» екенін атап өтеді.

Сырттай қарағанда, инфляция 5% болғанда 9% мөлшерлемесі ұрлық сияқты естіледі. «Бірақ сіздің 5% мөлшерлемеңіз 30 жылға бекітілген және инфляция мәңгілік 9% деңгейінде қалмайды. Егер инфляция бір-екі жылдан кейін, айталық, 3%-ға дейін төмендесе, бүгін жақсы көрінетін нәрсе мүлдем басқа мағынаға ие болады», - дейді Макбрайд. Әрине, бұл орын алса, сіз қайта қаржыландыруға болады (тек құны бар екенін ескеріңіз). Және Макбрайд былай деп атап өтті: «Уақыт өте келе инфляция шамамен 2.5% құрады және 3 немесе 2020 жылдары 2021% -дан төмен мөлшерлемелерді ұстанған үй иелері үшін олар сонымен бірге өмір бойы 0% -ға жақын болуы керек нақты мөлшерлемеге бекітілді. несие », - дейді Макбрайд.

Сонымен, егер сізге осы мөлшерлемелерді бекіту бақыты болмаса, бұл қазір ипотека алу тұрғысынан сіз үшін нені білдіреді? Вуд былай дейді: «Нақты ипотекалық мөлшерлемелерді қарау жақсы ипотекалық пайыздық мөлшерлеменің не екенін түсінуді өзгертуі мүмкін», - дейді. Бірақ LendingTree-дің аға экономисі Джейкоб Каналдың айтуынша, үй сатып алушылар есте сақтауы керек бір нәрсе, түпкілікті нәтиже мынада: сатып алушыға ұсынылатын APR неғұрлым жоғары болса, олардың несиесі соғұрлым қымбат болады. «Үй иелері ипотеканың бір-екі ерекшелігіне мән бермей, оған жан-жақты қарауды ұмытпауы керек. APR оларға дәл осылай жасауға көмектеседі», - дейді Channel. (Мұнда алуға болатын ең төменгі ипотекалық мөлшерлемелерді қараңыз.)