«Олар көтерілуді жалғастыруда». Көптеген жинақ шоттары қазір 4% жоғары төлейді. Қазіргі банктен бас тартудың уақыты келді ме?

Өткен жылы ФРЖ мөлшерлемелерді бірнеше рет көтергеніне қарамастан, көптеген қаржы институттары өздерінің жинақ шоттарына әлі де шамалы соманы төлеуде. Бірақ кәсіпқойлар дәл қазір қарауға тұрарлық деп санайтын ерекше ерекшеліктер бар. «Жоғары кірісті, ұлттық қол жетімді жинақ шоттары 4%-дан жоғары төлейді, ал банктер әлі де төлемдерін арттыру режимінде. Бұл шоттар бүкіл елде қолжетімді ғана емес, сонымен қатар 4%-дан жоғары табыс әкелетін көптеген шоттар ең төменгі депозитті қажет етпейді, сондықтан олар барлығына қол жетімді», - дейді Банкрейттің бас қаржылық талдаушысы Грег Макбрайд. (Сіз қазір алуға болатын жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден көре аласыз.)

Америкалықтар мұндай кірісті 15 жылға жуық уақыт бойы көрмеген, дейді мамандар: «Пайыздық мөлшерлемелер көтерілген кезде, ең бәсекеге қабілетті жинақ шоттары соңғы рет 2009 жылы көрген кірісті ұсынады және олар көтерілуді жалғастыруда», - дейді Макбрайд. Бұл төменде көрсетілгендей, сіздің орташа банкіңіз көп төлемейді.

Соңғы жинақ мөлшерлемелері

Төменде 8 ақпандағы Bankrate мәліметтеріне сәйкес жинақ шоттары бойынша соңғы орташа мөлшерлемелер берілген.

шот	Төленген орташа мөлшерлеме
Ақша нарығының шоты	0.39%
Үнемдеу $10 мың	0.23%
Үнемдеу $25 мың	0.47%
Үнемдеу $50 мың	0.47%
Жоғары кірісті жинақ шоттары	0.83%

Сізге жинақта қанша қажет?

Сиқырлы сан жоқ, бірақ мамандар әдетте төтенше қорда 3-12 айлық маңызды кірісті кез келген жерде сақтауға кеңес береді. Сіздің жасыңыз, отбасылық жағдайыңыз және мансап сияқты факторлардың барлығы сізге қаншалықты төтенше үнемдеу қажет екеніне әсер етеді. Міне, осылай Дэйв Рэмси де, Сьюз Орман да сіздің төтенше жағдай қорыңызда болуы керек дейді.

Бұл ақшаны қайда қою керектігі туралы МакБрайд: «Жоғары кірісті жинақ шоты - бұл сіздің төтенше жағдай қорыңыз үшін тамаша орын — қол жетімді, бірақ қолжетімсіз жерде, сондықтан сіз оны қалауыңыз бойынша жұмсауға азғыруға азғырасыз» дейді. Сіз қазір алуға болатын жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден көре аласыз.

Төтенше жағдай қорынан басқа, сіз келесі 6 айда үй сатып алу немесе жақын арада демалысқа шығу сияқты қысқа мерзімді мақсаттар үшін үнемдейтін қосымша шоттарға ие болғыңыз келуі мүмкін. Және, әрине, сіз зейнеткерлікке ақша жинап, инвестиция салғыңыз келеді.

Ақшаны қайда салу керек: Жинақ шоты және MMA

Сарапшылар, әдетте, төтенше жағдай қорындағы ақшаңызды жоғары кірісті жинақ шоты немесе ақша нарығы шоты сияқты қауіпсіз жерге қою керек деп келіседі.

Жинақ шоттарының артықшылықтары өте көп, бірақ олардың кейбіреулері икемділік, сақтаудың қарапайымдылығы, пайыздарды табу және ақшаңыздың қорғалғанын білуді қамтиды. Ақшаңызды жоғары кірісті жинақ шоттарында ұстаудың кемшіліктері болуы мүмкін, мысалы, бір айда ең көп ақша алу санынан асқан кездегі комиссиялар. Ұзақ мерзімді перспективада бұл шоттар барлық жинақтарыңыз үшін өте қолайлы емес, өйткені олар басқа көліктер мен инвестициялар сияқты көп пайыз төлемейді. 

Қарастырылатын басқа шот түрі - ақша нарығының шоты (MMA); олар дәстүрлі жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелермен бірге дебеттік және чек жазу мүмкіндігі бар жинақ шоттары. MMA жиі ең төменгі теңгерім талаптарын жоғарылатады және әдетте жоғары кірісті жинақ шоттарымен салыстырғанда төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие. Бірақ егер жинақ шотынан тікелей жұмсау мүмкіндігі бар болса, сіз үшін маңызды нәрсе болса, MMA чек жазу немесе шотқа тіркелген дебеттік картаны пайдалану икемділігімен лайықты тарифтер ұсынады.

MMA немесе жинақ шотын ашпас бұрын не білу керек 

Жинақ шотын ашпас бұрын, сізде федералды депозиттерді сақтандырудың қорғалуы бар екеніне, ай сайынғы төлемдерді болдырмау үшін кез келген теңгерім талаптарын қанағаттандыра алатыныңызға және қажет болған кезде шотқа оңай кіріп-шыға алатыныңызға көз жеткізіңіз. «Көбінесе шотты ағымдағы банктегі немесе несиелік одақтағы тексеру шотына байланыстыру ақшаны алға және артқа жылжытудың оңай жолы», - дейді Макбрайд. (Сіз қазір алуға болатын жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден көре аласыз.)

MMA ашпас бұрын, ең төменгі баланс талабын қанағаттандыра алатыныңызға көз жеткізіңіз. Пайыздық мөлшерлемені дәстүрлі жинақ шотымен және жоғары кірісті жинақ шотымен салыстыру керек, бұл сіздің ақшаңыз үшін ең көп пайда алатыныңызға көз жеткізіңіз.

McBride сонымен қатар жақсы басып шығаруды оқып шығуды және жоғары кіріс алуға қатысты кез келген теңгерім шектеулерін, осы кірісті алу үшін кез келген тікелей депозит немесе ай сайынғы транзакция талаптарын және кез келген географиялық шектеулерді немесе мүшелік талаптарды ескеруді ұсынады.