Егер сіз дәстүрлі IRA-ны Рот IRA-ға айналдыру туралы ойласаңыз, мұнда жақсы жаңалық бар: биылғы нарықтық дүрбелең сізге мұны істеуге алтын мүмкіндік беруі мүмкін.
Бұл сіздің дәстүрлі IRA-дағы акциялар мен облигациялар бір жыл бұрынғыдан әлдеқайда төмен бағаланғандықтан, немесе тіпті қаңтарда, сондықтан конверсия кезінде төлеуге болатын салық мөлшері де аз болады.
«Төменгі нарықтар төменірек салық әсері бар Рот конверсиясын жасауға мүмкіндік береді», - дейді маған Марк Уилсон, Ирвиндегі, Калифорниядағы Mile Wealth Management президенті. «Мен бұл мүмкіндіктерді қарастыратын едім».
Оны «аю нарығының бонусы» деп атаңыз.
Roth IRAs - сіз барлық салықты төлеген зейнетақы шоттары. Сіз салықтан кейінгі доллармен үлес қосасыз, бірақ одан кейін сіз (теориялық тұрғыдан) шоттағы ақшаға, тіпті оны алып тастасаңыз да, қайтадан салық төлеудің қажеті жоқ.
Менің «теориялық» деп айтуымның себебі, менде төмен деңгейде, бірақ алдағы онжылдықтарда бюджет тапшылығына тап болатын Конгресс Роттарды кенеттен байларға «бос орындар» немесе «сыйлықтар» ретінде қайта анықтауы мүмкін деп қорқамын (сіз жаттығуларды білесіз). ) және оларға екі рет салық салуды бастаңыз.
Керісінше, дәстүрлі IRA - сіз салық төлегенге дейінгі долларларды қосатындар - сіз федералды және штаттық салық декларациясында жарнаны шегеруге болады - бірақ ақшаны алған кезде кейінірек салық төлеуге міндеттісіз.
Дәстүрлі IRA немесе Roths «жақсы» ма және неге екендігі туралы қызу және тұрақты пікірталас бар. Оның кейбіреулері сіздің жағдайыңызға байланысты.
Өткен жылы инфляцияның өсуі Ротстың пайдасына дәлелдерді біршама күшейтеді. Себебі бұл «кронштейннің жылжуы» деп аталатын құбылыс арқылы көбірек зейнеткерлерді әлеуметтік қамсыздандыру төлемдеріне салық салумен қорқытады: Сіздің номиналды кірісіңіз өседі, бірақ салық шектері немесе жақшалар өспейді.
«Роттың IRA артықшылықтары шынымен жарқырайды, өйткені сіз [дәстүрлі] IRA-ға қарағанда, зейнеткерлік табыс салығынсыз ақша ала аласыз», - дейді Джон Улин, Бока Ратондағы Ulin & Co. Wealth Management бас директоры, Флорида. «Сонымен қатар, білікті Рот дистрибуциясы. Сіздің салық декларацияңызда да хабарланбайды және әлеуметтік сақтандыру төлемдеріне салық салуға ешқандай әсер етпейді».
Мен Конгресс пен Рот IRA-ға тым немқұрайлы қараймын дейтіндер және Конгресс ақшаға ешқашан екі рет салық салмайтынын айтатындар, Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жеңілдіктер салықсыз болғанын есте ұстауы керек, өйткені сіз салықтан кейінгі доллармен жарналарыңызды жасадыңыз. Басқаша айтқанда, сіз ақшаға салық төлеп қойғансыз. Бірақ 1980 жылдары Конгресс ережелерді өзгертіп, жеңілдіктерге салық салуды бастады: Қосарланған салық.
Әрине, ол кезде олар бұл тек ең жоғары жалақы алатындарға ғана қатысты болатынын айтты: зейнеткерлердің шамамен 10%. Бірақ біз осындамыз және ол қазір жартысына жуығына қатысты. Ал пайыздық көрсеткіш жыл сайын тұрақты өсіп келеді.
Дәстүрлі IRA-лардың пайдасына көптеген дәлелдердің бірі - олар сізге әрқашан оларды кейінірек Роттарға түрлендіру мүмкіндігін ұсынады. Сізге тек брокермен немесе инвестициялық менеджермен нысанды толтыру, ақшаны Roth IRA-ға аудару және федералды салық декларациясында жылдағы табыс ретінде аударым сомасын хабарлау жеткілікті.
Міне, нарықтың құлдырауы сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады. Осы жылға дейін S&P 500
SPX,
+ 0.52%
жаһандық MSCI AC World Index
ACWI,
+ 0.12%
әрқайсысы 20%-ға жуық төмендеді. АҚШ облигациялар нарығы шамамен 12% төмендеді. Бұл деңгейлердегі конверсиялар өткен жылдың соңында төлеген болса, төлейтін салықтың бір бөлігін алып тастайды.
Бірақ Уилсон бұл бір жақты ставка емес екенін ескертеді. «Мен адамдарға Роттың конверсияларына (әсіресе өте үлкен) агрессивті болмауды ескертемін», - дейді ол. « Құбылмалы нарықтар біраз уақыт тұрақсыз болады және айырбасталған сома құнның төмендеуін жалғастыруы мүмкін, нәтижесінде енді жоқ құнға салық салынуы мүмкін. (Рот конверсияларында енді «қайтару» жоқ.) Роттың құны (айталық) $30,000 25,000 болғанда, XNUMX XNUMX долларлық конверсияға салық төлеу қызық емес».
Винтер Парктегі Seacoast Investment Services компаниясының қаржылық кеңесшісі Деннис Нолте айтқандай, Роттың конверсиясын тым ерте жасағандар қазірдің өзінде өкініп жатыр. «Рот конверсиялары қазір ессіз болып көрінеді, өйткені қаңтарда жасалған жарналар қазірдің өзінде су астында», - дейді ол.
Мұнда тағы да нарыққа уақыт бөле алмайсыз. Егер бәрі өзгерсе, ерте ме, кеш пе, жіберіп алған қосымша жинақтар соншалықты зиян тигізбейді.
Рот конверсиясы туралы ойлайсыз ба? Егер сізде IRA болса, осы «аю нарығы бонусын» қарастырыңыз
Егер сіз дәстүрлі IRA-ны Рот IRA-ға айналдыру туралы ойласаңыз, мұнда жақсы жаңалық бар: биылғы нарықтық дүрбелең сізге мұны істеуге алтын мүмкіндік беруі мүмкін.
Бұл сіздің дәстүрлі IRA-дағы акциялар мен облигациялар бір жыл бұрынғыдан әлдеқайда төмен бағаланғандықтан, немесе тіпті қаңтарда, сондықтан конверсия кезінде төлеуге болатын салық мөлшері де аз болады.
«Төменгі нарықтар төменірек салық әсері бар Рот конверсиясын жасауға мүмкіндік береді», - дейді маған Марк Уилсон, Ирвиндегі, Калифорниядағы Mile Wealth Management президенті. «Мен бұл мүмкіндіктерді қарастыратын едім».
Оны «аю нарығының бонусы» деп атаңыз.
Roth IRAs - сіз барлық салықты төлеген зейнетақы шоттары. Сіз салықтан кейінгі доллармен үлес қосасыз, бірақ одан кейін сіз (теориялық тұрғыдан) шоттағы ақшаға, тіпті оны алып тастасаңыз да, қайтадан салық төлеудің қажеті жоқ.
Менің «теориялық» деп айтуымның себебі, менде төмен деңгейде, бірақ алдағы онжылдықтарда бюджет тапшылығына тап болатын Конгресс Роттарды кенеттен байларға «бос орындар» немесе «сыйлықтар» ретінде қайта анықтауы мүмкін деп қорқамын (сіз жаттығуларды білесіз). ) және оларға екі рет салық салуды бастаңыз.
Керісінше, дәстүрлі IRA - сіз салық төлегенге дейінгі долларларды қосатындар - сіз федералды және штаттық салық декларациясында жарнаны шегеруге болады - бірақ ақшаны алған кезде кейінірек салық төлеуге міндеттісіз.
Дәстүрлі IRA немесе Roths «жақсы» ма және неге екендігі туралы қызу және тұрақты пікірталас бар. Оның кейбіреулері сіздің жағдайыңызға байланысты.
Өткен жылы инфляцияның өсуі Ротстың пайдасына дәлелдерді біршама күшейтеді. Себебі бұл «кронштейннің жылжуы» деп аталатын құбылыс арқылы көбірек зейнеткерлерді әлеуметтік қамсыздандыру төлемдеріне салық салумен қорқытады: Сіздің номиналды кірісіңіз өседі, бірақ салық шектері немесе жақшалар өспейді.
«Роттың IRA артықшылықтары шынымен жарқырайды, өйткені сіз [дәстүрлі] IRA-ға қарағанда, зейнеткерлік табыс салығынсыз ақша ала аласыз», - дейді Джон Улин, Бока Ратондағы Ulin & Co. Wealth Management бас директоры, Флорида. «Сонымен қатар, білікті Рот дистрибуциясы. Сіздің салық декларацияңызда да хабарланбайды және әлеуметтік сақтандыру төлемдеріне салық салуға ешқандай әсер етпейді».
Мен Конгресс пен Рот IRA-ға тым немқұрайлы қараймын дейтіндер және Конгресс ақшаға ешқашан екі рет салық салмайтынын айтатындар, Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жеңілдіктер салықсыз болғанын есте ұстауы керек, өйткені сіз салықтан кейінгі доллармен жарналарыңызды жасадыңыз. Басқаша айтқанда, сіз ақшаға салық төлеп қойғансыз. Бірақ 1980 жылдары Конгресс ережелерді өзгертіп, жеңілдіктерге салық салуды бастады: Қосарланған салық.
Әрине, ол кезде олар бұл тек ең жоғары жалақы алатындарға ғана қатысты болатынын айтты: зейнеткерлердің шамамен 10%. Бірақ біз осындамыз және ол қазір жартысына жуығына қатысты. Ал пайыздық көрсеткіш жыл сайын тұрақты өсіп келеді.
Дәстүрлі IRA-лардың пайдасына көптеген дәлелдердің бірі - олар сізге әрқашан оларды кейінірек Роттарға түрлендіру мүмкіндігін ұсынады. Сізге тек брокермен немесе инвестициялық менеджермен нысанды толтыру, ақшаны Roth IRA-ға аудару және федералды салық декларациясында жылдағы табыс ретінде аударым сомасын хабарлау жеткілікті.
Міне, нарықтың құлдырауы сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады. Осы жылға дейін S&P 500
+ 0.52%
+ 0.12%
SPX,
жаһандық MSCI AC World Index
ACWI,
әрқайсысы 20%-ға жуық төмендеді. АҚШ облигациялар нарығы шамамен 12% төмендеді. Бұл деңгейлердегі конверсиялар өткен жылдың соңында төлеген болса, төлейтін салықтың бір бөлігін алып тастайды.
Бірақ Уилсон бұл бір жақты ставка емес екенін ескертеді. «Мен адамдарға Роттың конверсияларына (әсіресе өте үлкен) агрессивті болмауды ескертемін», - дейді ол. « Құбылмалы нарықтар біраз уақыт тұрақсыз болады және айырбасталған сома құнның төмендеуін жалғастыруы мүмкін, нәтижесінде енді жоқ құнға салық салынуы мүмкін. (Рот конверсияларында енді «қайтару» жоқ.) Роттың құны (айталық) $30,000 25,000 болғанда, XNUMX XNUMX долларлық конверсияға салық төлеу қызық емес».
Винтер Парктегі Seacoast Investment Services компаниясының қаржылық кеңесшісі Деннис Нолте айтқандай, Роттың конверсиясын тым ерте жасағандар қазірдің өзінде өкініп жатыр. «Рот конверсиялары қазір ессіз болып көрінеді, өйткені қаңтарда жасалған жарналар қазірдің өзінде су астында», - дейді ол.
Мұнда тағы да нарыққа уақыт бөле алмайсыз. Егер бәрі өзгерсе, ерте ме, кеш пе, жіберіп алған қосымша жинақтар соншалықты зиян тигізбейді.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/thinking-about-a-roth-conversion-if-you-have-an-ira-consider-this-bear-market-bonus-11663718414?siteid=yhoof2&yptr= yahoo