401(k) немесе жеке зейнетақы шотына (IRA) үлес қосу - үнемдеудің жалғыз жолы емес. зейнеткерлікке шығу. Көптеген адамдар ойлаған кезде денсаулық сақтау жинақ шоттары (HSAs) жыл сайынғы медициналық шығындарды жабуға арналған құрал ретінде, олар сондай-ақ құнды зейнетақы жинақтары бола алады.
HSA бірегей, өйткені олар салықтық жеңілдіктердің үштігін пайдаланады. Біріншіден, жарналар сізді төмендетеді табыс салығы жауапкершілік. Екіншіден, HSA балансы салықсыз өседі және оны тіпті өзара қорларға инвестициялауға болады, сондықтан сіз инвестициялық табысқа салық төлемейсіз. Ақырында, сіз оны алған кезде ақшаға салық төлеудің қажеті жоқ, егер ол білікті денсаулық шығындарын төлеуге пайдаланылса.
Икемді шығыс шоттарынан (FSA) айырмашылығы, HSA қалдықтарын белгілі бір жылда жұмсаудың қажеті жоқ. Ақша мәңгі сенікі.
Егер сізге зейнеткерлікке шыққандағы медициналық шығындарды жоспарлауға және HSA-дан барынша пайда алуға көмек қажет болса, қаржылық кеңесшімен сөйлесіңіз.
Сондықтан HSA зейнеткерлер үшін өте құнды құрал болып табылады, олар айтарлықтай медициналық шығындарға ұшырауы мүмкін, әсіресе кейінірек зейнеткерлікке шыққанда. А Соңғы зерттеу Қызметкерлердің жәрдемақысын зерттеу институтының мамандары рецепт бойынша орташа дәрілік шығындары бар ерлі-зайыптыларға барлығына үнемделген 296,000 XNUMX доллар қажет болады, бірақ зейнеткерлікке шыққандағы медициналық шығындарды төлеу мүмкіндігіне кепілдік береді.
Кәдімгі зейнетақы шоттары сияқты, HSA-лар әдетте жыл сайын көтерілетін жарна шектеулеріне бағынады. IRS сонымен қатар 55 жастан асқан адамдарға HSA-ға қосымша жарналар жасауға мүмкіндік береді. (Бірақ есте сақтаңыз: HSA тек тіркелген адамдарға ұсынылады жоғары шегерілетін денсаулық сақтау жоспарлары.)
HSA зейнеткерлікке шыққандағы денсаулық сақтау шығындарын жабудың қаншалықты тиімді әдісі бола алатынын түсіну үшін біз осы жинақтау құралына үш түрлі тәсілдің нәтижелерін зерттеуге тырыстық.
Біздің талдау
SmartAsset инвестордың 55 жастан бастап HSA-ны барынша арттырып, толықтырулар енгізу арқылы қанша үнемдей алатынын анықтауды мақсат етті. Ол үшін біз үш болжамды сценарий жасап, сандарды орындадық.
Әрбір сценарий 55 жылдың қаңтары мен 10 жылдың желтоқсаны аралығындағы 2012 жылдық кезең ішінде 2021 жастағы адамның HSA балансы қалай өсетінін зерттеді. Біз барлық үш инвесторды HSA-да 10,000 XNUMX доллардан бастады деп болжадық, бірақ басқа үнемдеу стратегиясын қолданды:
1 сценарийі: Стив есімді болжамды инвестор 2012 жылдың басынан 2021 жылдың аяғына дейін өзінің HSA-ға қосымша жарналар жасамайды.
2 сценарийі: Джермен есімді болжамды инвестор жыл сайын сол уақыт аралығында өзінің HSA деңгейін жоғарылатады.
3 сценарийі: Ким есімді гипотетикалық инвестор өзінің HSA-ны барынша арттырады және ай сайын толықтыру жарналарын жасайды.
Біз HSA-ның барлық үш теңгерімін бақылайтын қорларға толығымен инвестициялаған болар едік деп ойладық S&P 500 сол 10 жыл ішінде және индекстің айлық көрсеткіштерін пайдалана отырып, соңғы қалдықтарды есептеді.
Соңында, екінші және үшінші сценарийлерде біз Джермейн мен Ким ай сайын өздерінің HSA-ларына тұрақты түрде үлес қосты деп ойладық.
1-сценарий: HSA салымдары жоқ
Біздің бірінші сценарийімізде Стив 55 жылы 2012 жасында бұдан былай HSA-ға үлес қоспады. Сондықтан келесі 10 жыл ішінде оның шотындағы теңгерімінің өсуі S&P 500 көрсеткіштеріне толығымен тәуелді болды. Бақытымызға орай, Стив үшін , оның HSA құны үш еседен астамға өсіп, 10,000 жылдың қаңтарындағы 2012 34,300 доллардан 2021 жылдың желтоқсан айының соңына қарай XNUMX XNUMX долларға дейін өсті.
2-сценарий: HSA салымдарының ең көп мөлшері
Біздің екінші сценарийімізде Джермен сол уақыт аралығында жыл сайын өзінің HSA-ға максималды жеке жылдық салымды жасады. 2012 жылы бұл Джермейннің айына 258 доллар (жылына 3,100 доллар) қосқанын білдіреді. 2021 жылға қарай HSA жарнасының лимиті тұрақты түрде 3,600 долларға дейін көтерілді, бұл Джермен өзінің HSA-да айына 300 доллар үнемдейтінін білдіреді.
Оның ынталы үнемдеуі өз жемісін берді. Осы уақыт аралығында Джермейн өзінің HSA-ға жалпы сомасы 33,850 100,931 доллар аударды, ол 2021 жылдың соңына қарай XNUMX XNUMX долларға дейін өсті!
3-сценарий: Ең көп жарналар және толықтырулар
Үшінші және соңғы инвесторымыз Ким жеке максималды жарналардың үстіне қосымша жарналарды (жылына $1,000) қосу арқылы HSA есептік жазбасын толықтыруды таңдады. Нәтижесінде Ким оның ай сайынғы HSA жарналары 342 жылы 2012 доллардан 383 жылы 2021 долларға дейін өскенін көрді.
2021 жылдың соңына қарай Кимнің HSA балансы 120,854 10,000 долларға дейін өсті! Бұл Джерменге қарағанда 20 XNUMX долларға ғана көп үлес қосқанына қарамастан, ол XNUMX% -ға жуық қолма-қол ақшаға ие болды.
Bottom Line
HSA медициналық шығындарды үнемдеудің тамаша тәсілі болғанымен, олар салық артықшылықтарының арқасында одан да тиімді ұзақ мерзімді жинақ құралы болып табылады. HSA-ны барынша арттырып, 55 жылы 2012 жастан бастап 10,000 120,000 АҚШ долларын құрайтын бастапқы теңгеріммен толықтыру жарналарын жасау арқылы адам 2021 жылдың соңына қарай XNUMX XNUMX доллардан астам үнемдеген болар еді. Бұл ақша елеулі медициналық шығындарды төлеуге ұзақ жолды қажет етеді. зейнетке шыққанда кеш жиналуы мүмкін шоттар.
Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау күрделі басқатырғышты шешу сияқты болуы мүмкін. Қаржылық кеңесші қажеттіліктеріңізді бағалау және сізге сәйкес қызметтермен байланыстыру арқылы дұрыс бөліктерді біріктіруге көмектеседі. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Әлеуметтік қамсыздандыру көптеген адамдардың зейнеткерлік жоспарларында маңызды рөл атқарады. Әлеуметтік қамсыздандыруды сіздің шегінен тыс кешіктіру арқылы толық зейнеткерлік жасқа, сіз 8 жасқа дейін сыйақыңызды жылына 70%-ға дейін арттыра аласыз. SmartAsset's Әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторы жеңілдіктеріңізді талап ету үшін ең жақсы уақытты анықтауға көмектеседі.
Егер сіз Роттың конверсиясы, Vanguard бір түрлендірудің орнына ішінара түрлендірулер сериясын жасауды ұсынады. Бірнеше транзакцияға айырбастау ақшаға төленетін салықты айтарлықтай шектей алады, Авангард табылды.
Қаржыңызға әсер ететін жаңалықтарды жіберіп алмаңыз. Жаңалықтар мен кеңестер алыңыз SmartAsset жарты апталық электрондық поштасы арқылы ақылды қаржылық шешімдер қабылдау. Бұл 100% тегін және кез келген уақытта жазылымнан бас тарта аласыз. бүгін тіркеліңіз.
SmartAsset-ке қатысты маңызды ақпаратты ашу үшін басыңыз Мұнда.
Фото кредиті: ©iStock.com/Popova Анастасия iStock салымшысы
Пост Бұл диаграмма HSA-ға үлес қосудың үлкен пайда әкелетінін көрсетеді бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html