«Бұл ешқашан теңдеуге қосылмайды». Бір үлкен нәрсе, адамдар зейнетке шығуға қанша қажет екендігі туралы ойлауды ұмытып кетеді

Шынында да, біздің көпшілігімізді ойландыратын бір сұрақ - зейнетке шығу үшін қанша қажет. Өкінішке орай, қарапайым сандық жауап іздесеңіз, көптеген сарапшылар шешімнің оңай емес екенін айтады. Мұны түсінбес бұрын өзіңізге қоятын кейбір сұрақтар.

1-сұрақ: Зейнеткерлікке шығудан қандай үміт күтемін? 

Сізге қанша зейнетке шығу керек, сіздің зейнеткерлік өмірге деген үмітіңізге байланысты. Басқаша айтқанда, зейнетке шығу үшін қанша қажет екенін сұрамас бұрын, сіз өзіңізден мынаны сұрағаныңыз жөн: зейнетке шығудан қандай үміт күтемін?

Сіз тұратын жер - бұл сізге қанша ақшаны есепке алу керектігін шешуге қатысты ең үлкен факторлардың бірі. Орналасқан жеріңізге және қандай жағажайларда демалуды жоспарлағаныңызға байланысты бұл баға тұрақты түрде өсуі мүмкін. Сіздің зейнеткерлікке шығу, саяхаттау, немерелерге, денсаулық сақтауға және хоббиге жұмсау туралы жоспарларыңыз да бұл санды сіз күткеннен жоғары немесе төмен түсіретін ықтимал факторлардың бір бөлігі ғана. 

Біріншіден, «инфляцияны белгілі бір дәрежеде жоспарлау және бақылау» үшін үйді жалға алу мен жалға алуды қарастырған жөн болар, - деп ұсынды Марианела Колладо, сертификатталған бухгалтер, аға байлық кеңесшісі және Флорида штатындағы Плантациядағы Tobias Financial компаниясының бас директоры. Ол басқа штатта, тіпті басқа елде тұру құнын ескеру, егер өмір сүру құны әлдеқайда төмен болса, жоспарға оң әсер етуі мүмкін екенін айтты. «Ей, 5 миллион доллардың орнына, АҚШ-тан тыс жерде тұру үшін жартысы көп ақша қажет болса, бұл бар болғаны 3 миллион доллар болуы мүмкін».

2-сұрақ: Зейнеткерлікке шығудың бағасы қандай болады?

Әрине, оны өңдеу өте көп, сондықтан зейнетке шығу қанша тұратынын конверттің артқы жағындағы есептеуді алғыңыз келсе, кейбір мамандар ұя жұмыртқасын салу кезінде оны ауыстыруға тырысу туралы жалпы ережені ұсынады. Сіз зейнетке шығуды жоспарлаған жылдардағы зейнеткерлікке дейінгі табысыңыздың 70%-дан 90%-ға дейін (бұл туралы кейінірек). Калеб А. Пеппердейдің айтуынша, бұл сіз зейнетке шығуды жоспарлап отырған штаттағы орташа салық мөлшерлемесі, кіріс алуды жалғастыруды жоспарлайсыз ба немесе жоспарламайсыз ба, немесе күтілетін шығыс әдеттеріңіз сияқты бірқатар факторларға байланысты өзгереді. Питтсбургтегі JFS Wealth Advisors компаниясымен сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. 

Дегенмен, Pepperday зейнеткерлер әдетте зейнеткерлікке шыққанға дейінгі кірістерінің шамамен 70% -дан 80% -на дейін жұмсайды деп келіссе де, ол осы және тағы басқаларға байланысты сіз үнемдеу керек сома үшін сиқырлы сан жоқ екенін атап өтеді. «Бұл көптеген факторларға байланысты», - деді Пеппердей. «401 (k) және әлеуметтік қамсыздандыруға қосымша ай сайынғы зейнетақы алатын біреуге зейнетке шығу үшін әлеуметтік қамсыздандыруға және олардың 401 мың активтеріне сенетін адамға қарағанда әлдеқайда аз қажет болуы мүмкін».

Оның тиімділігі талқыланғанына қарамастан, 4% ережесін қарастыру керек - зейнеткерлерге зейнетке шығудың бірінші жылында жинақтарының шамамен 4% алып тастауды және инфляцияны түзетуді ұсынатын жалпы ереже. келесі 30 жыл бойы жыл сайын. «Жалпы, қажет болмаса, зейнеткерлік қоржыныңыздан жыл сайын 4% -дан артық ақшаны алмағаныңыз жөн», - дейді Пеппердей. «Мысалы, егер сіз жылына 75,000 35,000 доллар жұмсауды жоспарласаңыз және Әлеуметтік қамсыздандыру осы кірістің 1 40,000 долларын қамтамасыз етсе, қалған 4 XNUMX долларды шығару үшін XNUMX% алу мөлшерлемесін есептегенде шамамен XNUMX миллион доллар қажет болады».

Мұның бәрін білгеннен кейін, зейнеткерлікке шыққандағы күтулеріңіз туралы білгендеріңізді қабаттастыруыңыз керек. Мысалы, сіз қазір тұрып жатқан әлдеқайда арзан жерде үй алуды жоспарласаңыз, сізге табысыңыздың 90% қажет болмауы мүмкін. Есіңізде болсын: сізге қанша ақша қажет - бұл сан мен бағалаудан гөрі жеке шешім, дейді Blue Ocean Global Wealth бас директоры Маргерита Ченг.

«Шешім тек қаржылық жағдайға ғана емес, сонымен қатар отбасылық жағдайға, медициналық көмекке қол жеткізуге, жасына, табыс көздеріне және т.б. сияқты жеке жағдайларға байланысты», - деді Ченг. «Саны әркім үшін әр түрлі. Клиенттермен жұмыс істей отырып, біз олардың жеткілікті байлығының, денсаулығының және зейнеткерлікке шығуға уақыты бар екеніне көз жеткізгіміз келеді ».

3-сұрақ: Мен ақшаны қанша уақытқа созуым керек?

2020 жылы АҚШ-та өмір сүру ұзақтығы 77 жасты құрады CDC. Бірақ мамандардың айтуынша, егер сізде созылмалы денсаулық жағдайы сияқты басқаша ойлауға дәлелді себеп болмаса, сіз ұзақ өмір сүруді жоспарлағыңыз келеді.

Роджер Д. Опранди, Майамидегі Ameriprise Financial Services компаниясының жеке байлық жөніндегі кеңесшісі, біз шамамен 95 жасқа дейін өмір сүруді жоспарлауымыз керек, содан кейін мына есептеуді жасауымыз керек дейді: «Мен сіздің шынайы, жасалған шығындарыңыздың не екенін білуден бастаймын; тұрғын үй құны, тамақ және басқа да болуы керек », - деді Опранди. «Нөмірді жыл сайын шығарып, әлеуметтік сақтандыру және басқа да зейнетақыларыңызды алып тастаңыз. Консервативті болу үшін айырмашылықты 0.04 немесе 0.035-ке бөліңіз. Бұл тамаша емес, бірақ бұл жақсы бастама және оңай есептеу », - деп қосты ол 4% алу ережесіне сілтеме жасай отырып.  

4-сұрақ: Зейнеткерлікке шыққандағы денсаулық сақтау шығындары туралы не деуге болады? 

Ньютаундағы (Пенсильвания штаты) Allied Financial Advisors кеңесшісі Кристофер Лайманның айтуынша, клиенттер міндетті түрде ұзақ өмір сүрмейтін болса да, мұны жасайтындар көбінесе созылмалы денсаулық жағдайымен күресетін сияқты. «Бұл медициналық мамандарға, дәрі-дәрмектерге және сіздің күнделікті тапсырмаларыңызды орындау жолыңызды өзгерту үшін үйіңізге/сатып алуға модификациялар үшін артық қаражат қажет болады». 

Әрине, 65 жастан асқан ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда денсаулық сақтау мен медициналық шығындарға шамамен 315,000 XNUMX доллар жұмсайды деп күтеді. Fidelity-тен оқу. Жалғыз еркектер үшін бұл сан ер адамдар үшін шамамен $150,000 құрайды, ал әйелдер орташа есеппен $165,000 жұмсайды деп күтеді. Лайманның айтуынша, бұл клиенттің қандай да бір көмекші тұрғын үйге көшкісі келетінін қамтымайды. Шынында да, Лайман ұзақ мерзімді күтімге байланысты шығындар бес немесе 2 жыл ішінде 10 миллион доллар немесе одан аз жылжымайтын мүліктерді «толығымен буландырады» деп ескертеді.

Медициналық шығындар, сайып келгенде, зейнеткердің ипотекаға жұмсайтын жылдық шығындарын ауыстырады, дейді Спенсер Беттс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы, Лексингтондағы, Массачусетс штатындағы Bickling Financial компаниясының сәйкестік жөніндегі бас маманы және қаржылық кеңесшісі. «Әдетте, сіз жұмыс істеп жатқан кезде, сіздің тұрғын үй шығындарыңыз сіздің ең үлкен шығындарыңыз болып табылады», - дейді «Зейнетке шыққан кезде бұл көбінесе денсаулық сақтау саласына аударылады».

Ченг «зейнетке шығудың әртүрлі кезеңдерін, соның ішінде ұзақ мерзімді күтім оқиғасын жоспарлау маңызды» деп қосады. Денсаулық сақтау және ұзақ мерзімді күтім шығындары жалпы тауарлар мен қызметтерге қарағанда жылдамырақ өседі ».

5-сұрақ: Мен күтпеген шығындар мен факторлардың тағы қандай түрлерін ескеруім керек?

Медициналық шығындардан басқа, сирек қарастырылатын ең үлкен фактор - жақын адамдарының қаржылық көмегі, дейді Том Балком, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Лодердейл-би-теңіздегі, Флоридадағы 1650 Wealth Management негізін қалаушы, атап айтқанда, көмек. ересек балалары мен немерелеріне.

«Бұл ешқашан теңдеуге жатпайды және менің көптеген клиенттерім бұл мәселемен үнемі күресіп жатыр», - дейді Балком, ересек баланың «ажырасуы, жұмысынан айырылуы немесе басқа күтпеген оқиғаны бастан кешіруі сирек емес» дейді. содан кейін олар зейнеткерлікке шыққан ата-анасына немесе әжесіне көмек көрсету үшін жүгінеді ».

Сіз зейнеткерлікке шыққанда еңбекпен тапқан ақшаңызды жұмсауды күтпейтін басқа нәрселер бар ма? Үй жөндеу және стоматологиялық шығындар жетекші күтпеген шығындардың бірі болып табылады зерттеу актуарийлер қоғамынан. Зейнеткерлердің шамамен 30% үй жөндеулері мен жаңартулары оларды күтпеген жерден ұстады дейді, ал 25% стоматологиялық шығындар күтілгеннен әлдеқайда жоғары болды дейді. Басқа нәрселерге аурумен күресу, алаяқтық немесе алаяқтық, отбасылық төтенше жағдайлар және тіпті жесірлік шығындар кіреді.

Шығындардан басқа факторлар да адамдарды таң қалдыруы мүмкін. Шынында да, Беттс оның көптеген клиенттері зейнеткерлікке шығу үшін жоғары ақы төленетін жұмыстан кету туралы шешімнің қаншалықты түпкілікті болуы мүмкін екендігімен күресетінін айтты. Сіз жұмыс күшінен кетуді шешкеннен кейін, жұмысқа қайта оралу қиын болуы мүмкін, деп ескертті ол.

«Егер сіз менеджер болсаңыз және келесі жылы зейнетке шықсаңыз және тым ерте зейнеткерлікке шықсаңыз, сіз қайтып оралып, сол басқарушылық рөлді қайта ала алмайсыз», - деді ол. «Біз оны үнемі көріп жүрміз. Бұл зейнетке шығуға дайын болған кезде бұл қайтымсыз шешім болатын нәрселердің бірі. «Иә, мен мұны істеймін және ақша, ресурстар және өмір салты бар» екеніне көз жеткізу өте маңызды ».

Мүмкін сіз халықаралық реактивті қондырғының кейбір қосымша шығындарын жабуға көмектесу үшін толық емес жұмысқа қайта ораласыз деп ойлайсыз ба? Беттс кеңесші ретінде мұны істеуді және мұндай жағдайларда не істеуге дайын екеніңізді және не істегіңіз келмейтінін нақты түсіндіруді ұсынады. Бұған әлеуетті саяхат, үстеме жұмыс және жас қызметкерлерге тәлімгерлік туралы әңгімелер кіруі мүмкін. Бұл сондай-ақ «сізге және жұмыс берушіге жұмыс істейтін сағаттарыңыз бен сізге төленетін өтемақы туралы көбірек икемділік» беретін «1099 бойынша төленетінін» білдіреді. Дегенмен, Беттс көптеген жағдайларда «сіз әдетте кеңесші бола отырып, жеңілдіктерге ие болмайсыз» деп ескертеді.