Актуарийлер қоғамының зерттеуіне сәйкес, әрбір төртінші зейнеткер зейнеткерлікке шыққанда ешқандай күйзеліс оқиғасын бастан өткермегенін айтады.
Getty Images / iStockphoto
Бұл күндері 65 және одан асқан адамдар ақшаны қайдан алады? Өткен жылы американдықтардың зейнеткерлік жастағы топта жасаған орташа $53,335-тің жартысынан көбі (51%) әлеуметтік қамсыздандырудан, мемлекеттік зейнетақыдан немесе IRA сияқты жеке қорлардан келді, деп хабарлайды үкіметтің мәліметі. мәліметтер.* Олардың кірістерінің қалған бөлігінің көп бөлігін жалақы мен жалақы (34.4%) құрайды, одан кейін пайыздар, дивидендтер, жалдау ақысы және басқа да мүліктік кірістер (6.2%); өзін-өзі жұмыспен қамтығандардың табысы (5.5%); және басқа да бірнеше номиналды көздер.
Сандарды тереңірек зерттегенде, сіз әлеуметтік қамсыздандыру егде жастағы халықтың үлкен сектасының негізгі табыс көзі екенін түсінесіз және бұл олар үшін қиын болуы мүмкін. Шынында да, егде жастағы әлеуметтік қамсыздандыру бенефициарларының арасында ерлердің үштен бірінен астамы (37%) және 10 әйелдің төртеуі (42%) әлеуметтік қамсыздандырудан табысының 50% немесе одан да көп бөлігін алады. дейін әлеуметтік қамсыздандыру басқармасы.
Неліктен егде американдықтар үшін әлеуметтік қамсыздандыруға шамадан тыс тәуелділік қиын?
Мамандардың айтуынша, әлеуметтік қамсыздандыруға бұл шектен тыс тәуелділік үлкен, тұрақты емес шығындарды шешуді қиындатады, мысалы, «бұл қарт адамдарға жаңа көлік немесе үй жөндеу сияқты бір реттік шығындар үшін үлкен біржолғы сома қажет болғанда», Джессика Л. Фаренхольц, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. Дейтондағы Tudor Financial компаниясымен. (Контексте жаңа көліктің бағасы бір жыл бұрынғымен салыстырғанда 8.4%-ға жоғары, үкімет деректері көрсеткендей. Ал үй жөндеуге келетін болсақ, жақында Ангидің үйдегі шығындар туралы есебі. табылған Өткен жылы үй шаруашылықтары техникалық қызмет көрсету шығындарына 3,018 доллар және апатты жөндеуге 2,321 доллар жұмсады.)
Мұндай үлкен, тұрақты емес шығындар сіз ойлағаннан да жиі кездеседі: Мен сияқты деп хабарлайды соңғы кездері әрбір төртінші зейнеткер ғана бар емес а сәйкес, зейнеткерлікке шыққанда кез келген күйзеліске ұшыраған оқу актуарийлер қоғамынан. Және бұл таңқаларлық оқиғалар - мысалы, үлкен стоматологиялық шот - жиі соққы бағасымен бірге келеді. Шын мәнінде, денсаулық сақтау шығындары егде американдықтар үшін маңызды мәселе болуы керек, өйткені 65 жастан асқан ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда денсаулық пен медициналық шығындарға салықтан кейін шамамен 315,000 XNUMX доллар жұмсайды деп күтеді. оқу Fidelity сайтынан табылды.
Сонымен қатар, кейбір мамандар Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдері әдетте өте төмен екенін атап өтеді (3,345 жаста толық зейнеткерлікке шыққандар үшін 67 4,194 доллар және 70 жаста зейнетке шыққандар үшін XNUMX XNUMX доллар. дейін Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасы) және инфляцияға түзетілгеніне қарамастан, инфляцияға ілесе алмауы мүмкін (бұл әлі де 7.7%).
«Мен зейнеткерлікке шыққанда әлеуметтік қамсыздандыруға ғана сенетін қарт адамдарға түсіністікпен қараймын, өйткені ай сайынғы шығындар инфляциямен бірге өседі», - деді Фаренхольц, «біздің аға клиенттеріміз үшін жоғары шығындар, әрине, тұрақты кірістерге әсер етті» деді.
Жоғары инфляция 2023 жылы әлеуметтік қамсыздандырудың өмір сүру құнын түзетуді немесе COLA-ны арттырады деп күтілуде (орта есеппен $ 144), салық төлеушілерге төлеу осы жеңілдіктердің айтарлықтай бөлігінен алынатын табыс салығы. «Бұл шынымен де өмірлік маңызды табысқа салық салынуда», - деді Қарт адамдар лигасының әлеуметтік қамсыздандыру және медициналық саясат сарапшысы Мэри Джонсон жақында MarketWatch зейнеткерлік журналисі Джессика Холлға берген сұхбатында. «Бұл адамдардың денсаулығына әсер ететін тұрғын үй мен азық-түлік ресурстарына қажетті нәрселерге қалай қол жеткізе алатынына байланысты ауыр салдары болуы мүмкін».
Менің әріптесім Алессандо Малито сияқты деп хабарлайды, Әлеуметтік қамсыздандырудың болашақта қаржыландыру мәселелері болуы мүмкін, бұл жәрдемақылардың ықтимал қысқаруын білдіруі мүмкін.
Қарт американдықтарға кірістерін қорғауға көмектесетін кеңестер
Табысыңыз қайдан келсе де, кәсіпқойлар сіздің өміріңізді қаржыландыру үшін жеткілікті ақшаның болуын қамтамасыз етудің бірнеше жолы бар дейді. Бір маңызды нәрсе - егер мүмкін болса, тұрғын үй құнын қысқарту, өйткені олар ескі Американың арыстан үлесіне жатады. шығыстар. Бұл әлдеқайда қымбат емес жерге көшуді немесе зейнеткерлікке дейін осы ипотеканы төлеуді білдіруі мүмкін. «Бұл ортада тұрғын үй ипотекасы бойынша төлемдері жоқ, әлеуметтік қамсыздандыру бойынша толық жәрдемақыларды ала алатын, мемлекеттік медициналық сақтандыруға сәйкес келетін және тек 12% табыс салығын төлей алатын зейнеткерлер ең жақсы жерде», - деді Эми Хаббл, Radix Financial компаниясының бас инвестициялық кеңесшісі.
Сондай-ақ салықтық міндеттемелерді кеш болмай тұрып шешу маңызды. 65 жастан асқан жеке тұлғалар соңғы бір жылда орташа есеппен $2,185 жеке салық төледі немесе 10.71% — ынталандыру төлемдеріне салық салынбады. Осы факторды ескере отырып, Хьюстондағы (Техас штаты) Beacon Financial Planners компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Крис Эттер бұл жерде ең жақсы кеңес қарапайым: алдын ала жоспарлаңыз дейді.
65 жасқа толғанға дейін, дәлірек айтсақ, «екі жыл бұрын», осы жас тобындағы ересектер өздерінің дәстүрлі IRA-ларын Рот IRA-ға түрлендіруді қарастыруы мүмкін, деп түсіндіреді Эттер. Ол бұл процесс қаржылық маманның көмегімен жасалуы керек екенін атап өткенімен, көшудің себебі «сіз өзіңіздің Roth IRA-дан бас тарта аласыз және сізден талап етілетін минималды үлестірулерді (RMD) алмайынша салық салынатын кірісіңізді арттыра алмайсыз. сома айырбасталмаған». RMD жасы қазіргі уақытта 72 немесе 70 жылдың 1 қаңтарына дейін осы жасқа жеткен болсаңыз, 2020 ½ болып белгіленген, IRS. «Осы уақыт ішінде олар 70 жасында үлкен соманы алу үшін әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыны кейінге қалдыра алады», - деп қосты ол.
Соңында, шығындарыңызды мұқият бағалаңыз. «Менің ойымша, қаржыны жеке ұстау және жеке шығындарды шолу - шығындарды қысқарту және бюджетте орын беру мүмкіндіктерін анықтау үшін пайдалы жаттығу», - деді Фаренхольц. Бұл әрқашан мүмкін болмаса да, толық емес жұмыс күні немесе концерттік жұмыс мүмкіндігі болса, оларды қарастырыңыз.
* Осы оқиғаға арналған BLS деректері жеке тұлғаларды да, тұтынушылар бірлігін де (CU) немесе қандас, некеде немесе бала асырап алуда туыстары бар адамдарды және басқалармен бірге тұратын, бірақ қаржылық жағынан тәуелсіз адамдарды қамтиды. КС сонымен бірге бірге тұратын және бірлескен қаржылық шешімдер қабылдайтын тұлғаларды қамтиды.
Осы мақалада берілген кеңестер, ұсыныстар немесе рейтингтер MarketWatch Picks бағдарламасына жатады және оларды коммерциялық серіктестеріміз қарастырмаған немесе мақұлдамаған.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/picks/this-is-the-no-1-source-of-income-for-millions-of-older-americans-and-that-may-pose-a- problem-01670453291?siteid=yhoof2&yptr=yahoo