Өмірді сақтандыру Сіз қайтыс болған жағдайда жақын адамдарыңыз үшін өлім жәрдемақысын қамтамасыз етуге арналған. Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру, сонымен бірге, төлеуге көмектеседі ұзақ мерзімді күтім әлі өмір сүріп жатқан кездегі шығындар. Сақтандырудың екі түріне ие болу сіздің қаржылық жоспарыңызды толық ете алады, бірақ бұл қымбатқа түсуі мүмкін. Гибридті өмірді сақтандыру полисін сатып алу құнын екі есе арттырмай екі қажеттілікті де қанағаттандыруға мүмкіндік береді. А қаржылық кеңесші сақтандыру қажеттіліктерін бағалай алады және болашақты жоспарлауға көмектеседі.
Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру дегеніміз не?
Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру немесе гибридтік өмірді сақтандыру – бұл сақтандырудың екі түрін бір полиске біріктіретін сақтандыру өнімі. Гибридтік өмірді сақтандыруды сатып алғанда, сіз өмірді сақтандыруды да, сақтандыруды да аласыз ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру. Қамтудың бұл түрін байланысты жеңілдіктер саясаты деп те атауға болады, өйткені сіз біреуінде екі артықшылық аласыз.
Гибридтік саясаттың өмірді сақтандыру бөлігі сіз қайтыс болған кезде бенефициар деп атаған адамға немесе жеке тұлғаларға өлім жәрдемақысын төлейді. Ұзақ мерзімді күтім бөлігі ұзақ мерзімді күтімнің құнын жабу үшін өміріңізде жәрдемақы төлейді.
Гибридтік саясаттар екі дүниенің де жақсысын алуға мүмкіндік береді, өйткені өмірді сақтандыруды және ұзақ мерзімді күтімді сақтандыруды бөлек сатып алудың қажеті жоқ. Осы себепті, бұл қаржылық және жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың тартымды нұсқасы болуы мүмкін, өйткені ұзақ мерзімді күтімді қамту сізге кейінірек күтім көрсету үшін төлеу үшін активтерді тартудан аулақ болуға көмектеседі.
Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру қалай жұмыс істейді?
Гибридті ұзақ мерзімді күтім сақтандыруы сізге бір сәтте ұзақ мерзімді күтім қажет болуы мүмкін деп болжайды. Саясаттың ұзақ мерзімді күтім бөлігі уақыты келгенде осы шығындарды жабу үшін ақша төлейді. Мысалы, денсаулығыңыз нашарлап, тәулік бойы күтім қажет болса, қарттар үйіндегі жеке немесе жартылай жеке бөлмені төлеу үшін саясаттан түскен қаражатты пайдалана аласыз.
Саясаттың ұзақ мерзімді күтім бөлігі әдетте белгілі бір уақыт кезеңіне белгілі бір сомаға дейін жәрдемақы төлейді. Осылайша, сіздің саясатыңыз 5,000 айға дейінгі ұзақ мерзімді күтім шығындары үшін айына $ 24 төлеуі мүмкін. Ұзақ мерзімді күтім бойынша максималды жәрдемақы $120,000 XNUMX болады.
Ұзақ мерзімді күтім қажет болса, сіз медициналық шығындарыңызды өтеу үшін осы жеңілдіктерді саясаттан ала аласыз. Бұл артықшылықтар таусылғаннан кейін, саясаттың ұзақ мерзімді күтім бөлігінен басқа ештеңені алып тастай алмайсыз. Пайдаланылған кез келген ұзақ мерзімді күтім жәрдемақысы одан шегеріледі өлімге жәрдемақы.
Алдыңғы мысалға оралсақ, егер саясатта өлімге байланысты жалпы жәрдемақы $500,000 болса, сіздің бенефициарларыңыз ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақыларыңызды барынша пайдалансаңыз, оның $380,000-ын жинауға құқылы болады. Гибридтік саясаттар ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақы өлімге байланысты жәрдемақыны таусатын жағдайларда, әдетте $15,000-нан $25,000-ға дейінгі диапазондағы ең төменгі жәрдемақыны төлей алады.
Гибридтік сақтандыру полисін кім қарастыруы керек?
Гибридті өмірді сақтандыру өмірді сақтандыруды қалайтын кез келген адам үшін мағыналы болуы мүмкін, сонымен бірге ұзақ мерзімді күтімнің жоғары шығындарынан кейбір қаржылық қорғаныс жасайды. Қарттар үйінде екі жыл болу сізге қажет күтім деңгейіне және сіз таңдаған мекемеге байланысты жүздеген мың долларға оңай жетуі мүмкін.
Ұзақ мерзімді күтімге ақы төлеу үшін бар активтерді пайдалана аласыз, бірақ мұрагерлеріңізге артта қалдыратын байлық мұрасын жасауға үміттенсеңіз, бұл тамаша болмауы мүмкін. Ең нашар сценарийде, егер сіз некеде болсаңыз, өзіңізге немесе жұбайыңызға ұзақ мерзімді күтім жасау үшін ақша табу үшін үйіңізді және басқа активтеріңізді сатуға мәжбүр болуыңыз мүмкін.
Medicare қарттар үйіндегі ұзақ мерзімді күтім үшін төлемейді Медицайд жасайды. Дегенмен, ұстайтын нәрсе бар. Ұзақ мерзімді күтімге арналған Medicaid көмегін алу үшін кіріс пен актив құқығына қойылатын талаптарға сай болуыңыз керек. Қайтадан, Medicaid құқығына ие болу үшін кейбір активтеріңізді жұмсау қажет болуы мүмкін.
Medicaid активтерін қорғау сенімін орнату балама болып табылады. Бұл қымбат болуы мүмкін және Medicaid құқығына қауіп төндірмеу үшін оның дұрыс орындалуын қамтамасыз ету керек. А қаржылық кеңесші немесе жылжымайтын мүлікті жоспарлау жөніндегі адвокат a Medicaid сенімі және мұны істеу мағынасы болған кезде.
Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандырудың артықшылықтары мен кемшіліктері
Гибридті өмірді сақтандыру кейбір адамдар үшін басқаларға қарағанда жақсырақ болуы мүмкін. Артықшылықтары мен кемшіліктерін салыстыру сіздің жағдайыңыз үшін мағынасы бар-жоғын анықтауға көмектеседі.
Мұнда білу керек негізгі артықшылықтардың кейбірі:
Тұрақты сыйақылар. Гибридтік саясаттар кепілдендірілген сыйлықақыларды ұсына алады, сондықтан олардың уақыт өте қымбаттауы туралы алаңдамаудың қажеті жоқ. Егер сіз қазір және алдағы жылдардағы бюджетіңізге сәйкес келетін қамтуды іздесеңіз, бұл плюс.
Жоғары икемділік. Сақтандырушыға байланысты гибридтік полисті бөліп төлеуге немесе біржолғы сомаға төлеуге болады. Алдын ала жоспарлауға тырыссаңыз, қамту үшін төлеудің бірнеше нұсқасын таңдауыңыз мүмкін.
Потенциалды ақшалай құнның жинақталуы. Егер гибридті өмірді сақтандыру полисі біріктірілсе өмірді тұрақты сақтандыру ұзақ мерзімді күтімді қамтамасыз ету арқылы сіз ақшалай құнды жинақтаудан пайда көре аласыз. Тұрақты өмірді сақтандыру сыйлықақыларды төлеген кезде ақшалай құндылықты құра алады, содан кейін қажет болған жағдайда оны қайтарып алуға немесе қарызға алуға болады.
Құны. Гибридтік саясаттар өмірді сақтандыру мен ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру полисін бөлек сатып алудан арзанырақ болуы мүмкін. Тарифтерді салыстыру және өмірді сақтандыру бойынша баға ұсыныстарын алу сізге не төлеуге болатынын бағалауға көмектеседі.
Енді гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандырудың кейбір кемшіліктері:
Күту кезеңдері. Өмірді сақтандыру полистерінде кез келген жәрдемақы төленбес бұрын сақтау керек күту кезеңдері болуы мүмкін. Әдетте, бұл екі жыл, бірақ гибридтік саясат ұзақ мерзімді күтім артықшылықтарын пайдаланбас бұрын ұзағырақ күтуді талап етуі мүмкін.
Өлім бойынша жәрдемақы төмендетілді. Жоғарыда айтылғандай, сіздің саясатыңыздағы ұзақ мерзімді күтім жәрдемақыларын пайдалану бенефициарларыңызға төленетін өлім жәрдемақысын азайтуы мүмкін. Сіз қайтыс болғаннан кейін олар әлі де ең төменгі жәрдемақы ала алады, бірақ ол саясаттың бастапқы номиналды құнынан әлдеқайда аз болуы мүмкін.
Инфляциялық тәуекел. Инфляция ұзақ мерзімді күтімді қымбаттата алады, егер гибридті саясатыңыз тұтынушылық бағалардың өсуіне қарсы кірістірілген қорғанысты ұсынбаса, бұл қиын болуы мүмкін. Бұл жағдайда ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақылар сіздің күтіміңізді жабуда соншалықты алысқа бармайды.
Гибридтік сақтандыруды қалай сатып алуға болады
Гибридтік саясатты алуға қызығушылық танытсаңыз, дүкен аралап, опцияларды салыстыру маңызды. Атап айтқанда, қарастырыңыз:
Сіз қанша сыйлықақы төлейсіз
Өлім бойынша жәрдемақы және ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақыларды қамту деңгейлері
Ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақылар үшін максималды төлемдер
Премиум төлем опциялары (яғни, біржолғы немесе бөліп төлеу)
Ұзақ мерзімді жәрдемақылар қалай төленеді және кімге төленуі мүмкін
Саясат ақшалай құнды қалыптастырады ма
Ұзақ мерзімді күтім бойынша жәрдемақылар саясатты таусылса, өлімге қатысты қандай ең төменгі жәрдемақы алуға болады
Әрқайсысы үшін не төлеуге болатыны туралы түсінік алу үшін өмірді сақтандыру мен ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру тарифтерін бөлек салыстыруға болады. Бұл гибридтік саясатпен қанша үнемдеуге болатыны туралы түсінік береді.
Сіз неғұрлым жас және сау болсаңыз, өмірді сақтандырудың қолжетімді болуы ықтимал екенін есте сақтаңыз. Денсаулығыңыз бен жасыңыздан басқа жынысыңыз, отбасылық тарихыңыз, кәсібіңіз және хоббиіңіз өмірді сақтандыру және гибридтік сақтандыру үшін төлеуге болатын нәрсеге де әсер етуі мүмкін. Қамту үшін медициналық тексеруден өту қажет болуы мүмкін екенін ескеріңіз.
Bottom Line
Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру сіздің өміріңізді қорғау және ұзақ мерзімді күтім құнын жабу арқылы екі құсты бір таспен өлтіруі мүмкін. Сақтандырудың «пайдалану немесе жоғалту» еместігі сақтандырудың осы түрінің тартымдылығын арттырады. Таңдау үшін көптеген нұсқалар бар болса да, сіз үшін ең жақсы гибридтік саясат - бұл сізге қажет қамту деңгейін сіз көтере алатын бағамен ұсынатын саясат.
Сақтандыруды жоспарлау бойынша кеңестер
Гибридті өмірді сақтандыру сізге қажет нәрсе ме, жоқ па туралы қаржылық кеңесшіңізбен сөйлесуді қарастырыңыз. Егер сізде әлі қаржылық кеңесші болмаса, оны табу қиынға соғудың қажеті жоқ. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
A ұзақ мерзімді күтім аннуитеті ұзақ мерзімді күтім қажеттіліктерін қаржыландырудың тағы бір мүмкіндігі. Аннуитет – сақтандыру компаниясына сыйлықақы төлеуге, содан кейін төлемдерді кейінірек қайтаруға мүмкіндік беретін келісімшарттар. Сіз аннуитеттен алынған төлемдерді өзіңізге немесе жұбайыңызға ұзақ мерзімді күтімді төлеу үшін пайдалана аласыз немесе зейнетке шығу үшін кепілдендірілген кірісті қамтамасыз ете аласыз. Есте сақтау керек артықшылықтар мен кемшіліктер бар, сондықтан аннуитеттің қарастырылатын нәрсе екендігі туралы кеңесшіңізбен сөйлесу пайдалы болуы мүмкін.
Фото кредит: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Пост Гибридті ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру дегеніміз не? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html