Сенімгер кеңесшіні таңдау сіз үшін өте маңызды және олай емес кездер

Сіз бүкіл мансабыңызда көп жұмыс жасадыңыз. Сіз өзіңіздің зейнеткерлік активтеріңізді автопилотта өсіруге мүмкіндік бердіңіз. Кенеттен сіз ақшаның үйіндісінде отырғаныңызды байқадыңыз. Әрі қарай не істейсіз?

Сенімгер кеңесші дегеніміз не?

Еңбек департаментінде болса да сенімгерлік жауапкершілікті сипаттайтын толық кітапша, маңызды элементтерді тістеп алатындай бөліктерге бөлуге болады. Бұл элементтер зейнеткерлік жоспарларға да, жеке инвестицияларға да қолданылады.

Нью-Йорк қаласындағы Wharton Wealth Planning LLC негізін қалаушы және директоры Дэвид Розенстрок: «Сенімгер кеңесшілер ақшаны басқару кезінде екі негізгі міндетке ие, олар қамқорлық және адалдық міндетін қамтиды», - дейді. «Қамқорлық міндеті сенімді тұлғалардан ұсыныстар немесе жоспарлар жасамас бұрын қаржылық өміріңіз туралы барлық қолда бар ақпаратты қарап шығу арқылы негізделген іскерлік шешімдер қабылдауға міндетті екенін білдіреді».

Егер сіз сенімділікті ең жақсы анықтайтын бір сөз тіркесіне назар аударғыңыз келсе, бұл «ең жақсы мүдделер» болар еді. Бір жаққа қою ӘКК-нің «Ең жақсы пайыздық ережесі», Кейбір сенімді жақтаушылар сұрақ қояды, бұл термин өзінің бастапқы контекстінде мағынасы жағынан өте қарапайым.

«Сенімгер ретінде әрекет ететін қаржылық кеңесшілер өз клиентінің ең жақсы мүдделерін алға жылжытуға міндетті», - дейді Кэти Шин, SVB басқарушы директоры, байлық және сенімгерлік жөніндегі стратегіVB
Бостондағы жекеменшік. «Сондықтан берілген кеңестер мен таңдалған инвестициялар әрқашан клиенттің қажеттіліктеріне бейімделеді. Қаржылық кеңесшіні таңдаған кезде көп нәрсені, өлшемін, орналасқан жерін және мамандығын ескеру қажет, бірақ бұл кеңесшілер сенімді тұлға болып табыла ма, жоқ па, бұл тізімде бірінші орынға шығуы керек.

Сізге шынымен сенімді кеңесші керек пе?

Таңдау үшін көптеген қаржылық мамандардың түрлері бар. Олардың барлығы сенімгерлік қызметтерді ұсынбайды, ал кейбіреулері екеуін де ұсынады. Кез келген әлеуетті қызмет провайдерлерінен олар сізбен сенімгерлік қарым-қатынаста болатынын сұрағаныңыз маңызды. Неліктен бұл маңызды?

Розенстрок: «Сенімді тұлғалармен жұмыс істеудің басты артықшылығы - олар әрқашан клиенттің ең жақсы мүдделерін қарастырады және клиентке теріс әсер етуі мүмкін кез келген қайшылықтарды ашады (бұл адалдық міндетіне қатысты)», - дейді Розенстрок. «Бұл сіз және сіздің қаржылық кеңесшіңіз бірлесіп қабылдаған шешімдерге және сіздің байлығыңызды сақтау немесе өсіру үшін кеңесшіңіз сізге не істеуі мүмкін екеніне қатты әсер етуі мүмкін».

Магна Картадан бастау алатын, қамқоршылардың өздері қадағалаған жетімдердің ресурстарын сарқылуына жол бермегендіктен, сенімді тұлғамен жұмыс істегенде, сіздің активтеріңізді өзіңізден басқа біреу үшін заңды түрде жинауға болмайтынын білесіз.

«Сенімгер кеңесшілер заңды түрде клиенттің активтерін өз пайдасына пайдаланбауға міндетті», - дейді Розенстрок. «Бұл қарым-қатынас пен қамқорлық стандарты мүдделер қайшылығы туындайтын жағдайлардың алдын алуға қызмет етеді. Мысалы, қаржылық жоспарлаушы сізді белгілі бір инвестицияларды пайдалануға ынталандыруы мүмкін, себебі ол оларға қатысуы мүмкін. Кеңесшілер белгілі бір өнімдерді ұната алады, өйткені олар олардан пайда таба алады. Сенімгер кеңесшілер неліктен шешім қабылдап жатқанын және одан не ұтып, не жоғалтуға болатынын түсіндіруге міндетті».

Сізге қашан сенімді кеңесші қажет болмайды?

Дегенмен, сенімгерлікпен жұмыс істеу ұсынатын артықшылық сізге сәйкес келмейтін кездер болады.

«Сенімгермен жұмыс істеудің ең көп тараған себебі - сіз теориялық тұрғыдан мүмкін болатын қайшылықсыз, бейтарап кеңестің ең жоғары деңгейін алуыңыз үшін», - дейді Райан Д. Браун, Саутфилд, Мичиган штатындағы CR Myers & Associates серіктесі және адвокаты. «Сенімгерлер заңды түрде олардың емес, сіздің мүддеңізге сай кеңес беруге міндетті. Бүкіл қаржылық портфельді басқару үшін сенімді тұлғамен жұмыс істеу, егер сіз оны белсенді түрде басқаруды және тұрақты негізде қарауды қажет етеді деп ойласаңыз, мағынасы болуы мүмкін және осылайша сенімгерге оның тұрақты төлемін төлеуге негіз болады. Дегенмен, сіз өзіңіз жасай алатын қарапайым тапсырмалар үшін тұрақты ақы төлеу мағынасы жоқ ».

Егер сізде уақыт, қызығушылық болса және ұзақ мерзімді денсаулығыңызға сенімді болсаңыз, портфельді басқару туралы өте аз білсеңіз де, өз инвестицияларыңызды басқара аласыз.

«Инвестициялауды үйретуге болады», - дейді Райан Деруссо, Хантингтондағы (Нью-Йорк) Thinking Cap Financial компаниясының қаржылық жоспарлаушысы. «Көптеген инвестициялық кеңесшілер мәселелерді қиындатқанды ұнатса да, инвесторлардың көпшілігі ақшаларын бірнеше индекстік қорларға орналастырып, содан кейін сол қорларға үнемі инвестициялауы керек. Бірақ сенімгер/инвестициялық кеңесші пайдалы болатын бірнеше жағдайлар бар».

Қашан біреу сенімді тұлғаны пайдаланғысы келеді?

Егер сіз өз қолыңызбен жұмыс жасайтын болсаңыз, өзіңіздің активтеріңіз үшін сенімді тұлғамен жұмыс істемегеніңіз дұрыс. Мұнда квалификацияны ескеріңіз. Сіз жеке портфельді басқарушы немесе корпоративтік зейнетақы жоспарының демеушісі ретінде басқа біреудің активтеріне жауаптысыз делік. Бұл жағдайда сіз өзіңіздің сенімгерлік міндеттеріңізді елемеуге болмайды. Егер сіз кәсіпқой сенімгер болмасаңыз, оны жалдағаныңыз жөн болар.

Дэнни Рэй, Дэнни Рэй, Джексонвиллдегі PinnacleQuote өмірді сақтандыру бойынша мамандардың негізін қалаушы: «Активтердің айтарлықтай көлемі тартылған және/немесе күрделі қаржылық шешімдер болған кезде инвестицияларды басқару үшін сенімді тұлғаны тарту өте маңызды», - дейді. , Флорида. «Бұл зейнеткерлік жоспарлауды, жылжымайтын мүлікті жоспарлауды және үлкен инвестициялық портфельдерді басқаруды қамтиды».

Сіз өзіңіздің активтеріңізге ғана жауапты болсаңыз да, кәсіби сенімді жалдау сізге пайдалы болуы мүмкін жағдайға тап болуыңыз мүмкін.

Тампадағы Fluent in Finance компаниясының негізін қалаушы Эндрю Локенаут: «Сізде қаржылық білім, тәжірибе немесе ақылды инвестициялық шешімдер қабылдау қабілеті болмаған кезде сенімді тұлға өте маңызды», - дейді. «Бұл жасқа, тәжірибенің болмауына немесе сізді қаржылық зиянға осал ететін басқа факторларға байланысты болуы мүмкін. Сенімді тұлғаны жалдау арқылы сіз көп ақша табу мақсатында инвестицияларыңыздың ақылмен басқарылатынына сенімді бола аласыз ».

Типтік сенімгерлік комиссия дегеніміз не?

Сіз бұл туралы қызықтыратын шығарсыз. Сіз премиум қызмет болып көрінетін нәрсе үшін сыйлықақы төлейсіз бе?

Бақытымызға орай, сенімді тұлға ретінде қызмет ету инвестициялық кеңесшілер үшін стандартты бизнес үлгісі болды. Иә, бұл ӘКК-де тіркелген инвестициялық кеңесшілер үшін қажет, бірақ барлық қаржы мамандары ӘКК тіркелуі керек емес. Көбінесе сенімді тұлғаны біреудің тіркеуі емес; бұл олардың өтемақыны қалай алатынына байланысты.

«Сенімгер кеңесшінің басқа санаты болып табылатын «Тек ақылы сенімгерлік» терминінің төңірегінде негізгі концепция мынада: бұл кеңесші тек клиенттен көрсетілген қызметтер үшін өтемақы ала алады», - дейді Розенстрок. «Басқаша айтқанда, тек ақылы кеңесшілер жұмыс берушіден немесе үшінші тұлғалардан (қор компаниялары сияқты) сатуға байланысты өтемақы алмайды. Бұл жағдайда алымдар біркелкі мөлшерлеме, сағаттық төлем (немесе жобаға негізделген төлем), жазылым ақысы немесе басқарудағы активтердің пайызы түрінде болуы мүмкін. Тек ақылы кеңесшілер клиенттермен бір реттік қаржылық жоспарлау негізінде немесе жағдайларға сәйкес келетініне байланысты тұрақты негізде жұмыс істей алады.

Егер сіз шынайы сенімді кеңесшіні іздесеңіз, алдымен төлемдер туралы сұрауыңыз керек. Қызмет провайдері өнімді сату негізінде комиссия немесе басқа кіріс алады деп елестетіп көріңіз. Бұлай болған жағдайда, сіз өнімнің қарама-қайшылықсыз баламалармен салыстырғанда инвестициялық нәтиже бермейтінін байқай аласыз, осылайша ұзақ мерзімді перспективада сізге қымбатқа түседі.

«Көптеген танымал аймақтық және ұлттық брендтік дүкендер бар, олар сенімгерлік стандарттарды сақтамайды және бұл болашақ клиенттердің мүдделеріне тікелей қайшы келуі мүмкін», - дейді Розенстрок. «Қаржылық кеңесшілердің көпшілігі клиенттер үшін қолайлы инвестицияларды сатуы керек, бірақ сенімгерлік басқарушылар жоғарырақ күтім стандартымен әрекет етуі керек. Нәтижесінде сенімді кеңесшілер арзанырақ болуы мүмкін, себебі клиенттік шоттардан комиссия алынбайды. Егер сіз кеңесшіге есептік жазбаңызды дискрециялық бақылауды беруді жоспарласаңыз, сізге не қажет екенін білмесеңіз және дұрыс, объективті кеңес алғыңыз келсе, сенімді кеңесші маңызды. Байлықты жоспарлау стратегияларын іздегенде, қаржылық кеңес беретін әрбір фирма сенімді кеңесші бола бермейтінін есте ұстаған жөн».

Сіз дұрыс нәрсені жасау үшін инвестициялау туралы жеткілікті білмейсіз деп алаңдайсыз ба? Немесе сіз білмейтін нәрсені білмеймін деп алаңдайсыз ба? Кез келген жағдайда сізге көмек керек.

Бұл көмек тек сіздің мүдделеріңізге сай жұмыс істейтініне көз жеткізуіңіз керек.

Бұлай болса, сенімгерлікпен жұмыс істеу керек болады.