Кеңесшіңізден сұрайтын 5 401(k) ауыспалы сұрақтар

Сіз 401(k) ауысулар шындығына қарағанда азырақ деп ойлайсыз. Шаң басқан шатырдағы жәшіктер сияқты, көптеген адамдарда бар жұмыс беруші демеушілік ететін жоспар сияқты бұрынғы жұмыстан 401 (к), жатқан.

Соңғы 10 жылда бірнеше түрлі компанияларда жұмыс істеген адаммен сөйлесу сирек емес, бұл жылдам қарқынды көрсетеді. корпоративтік әлем және оның дүбірлі тенденциясы адамдарға көбірек ұнамды болу төменгі сызық оны жүргізетін адамдарға қарағанда.

Егер сіз компания демеушілік ететін жоспарға қатысқан болсаңыз және сіздің жұмысыңыз ерікті түрде немесе жоқ болса да аяқталса, сізде инвестициялық лимбода тұрған жоспар болуы мүмкін. Егер сіз мұны істесеңіз, онымен не істеу керектігін таңдауыңыз керек және ауысу - бір нұсқа.

Оны айналдырмас бұрын 401(k) деңгейін түсініңіз

401(k) жоспары салық жеңілдікті болып табылады анықталған – үлес 401(k) бөлімінде көрсетілген жинақ шоты Ішкі табыстың коды (IRC). 401(k)-дан алатын артықшылықтар сіздің инвестициялық портфолиоңыздан алынған кірістерге негізделген.

The Ішкі табыстар қызметі (IRS) жыл сайын 401(k)-ға қанша үлес қоса алатыныңызды шектейді. Қызметкер ретінде сіздің жылдық жарнаңыз 20,500 жылы 2022 22,500 доллардан және 2023 жылы 2022 6,500 доллардан аспауы керек. 50 жылы 27,000 немесе одан үлкен болсаңыз, қосымша 2023 50 АҚШ долларын, жалпы сомасы 7,500 30,000 АҚШ долларын бөле аласыз, XNUMX немесе одан үлкен болсаңыз, XNUMX жылы қосымша $XNUMX, жалпы $XNUMX қоса алады. IRS бұл сомаларды жыл сайын реттейді инфляция.

Бұл жоспарлардың салыққа дейінгі немесе салықтан кейінгі құрамдас бөлігі болуы мүмкін. Әдетте, көптеген инвестициялар сіздің зейнетақы активтеріңізге сәйкес сіздің зейнетақы активтеріңізді өсіру опциялары ретінде қол жетімді тәуекелге төзімділік.

Жұмыс берушіңізден кеткен кезде жоспарыңызбен не істеу керектігін білу, негізінен, сіз өзіңіз тапқан жағдайларға байланысты. Сіз әрқашан салық маманымен кеңесуіңіз керек немесе қаржылық кеңесші кез келген шешім қабылдағанға дейін. Міне, 401(k) шатырыңызға жарық беру үшін сізге бес сұрақ қою керек.

1. Менің опцияларым қандай?

Бұл ең маңызды сұрақ. Сіздің қалауларыңыз бен жағдайларыңызға байланысты жауап келесі төртеуінің бірі болуы мүмкін, олардың тек екеуі ғана ауысуды қамтиды.

Ақшаңызды жылжытпаңыз

Егер сізге рұқсат болса, бұл тамаша нұсқа. 401(k) есептік жазбаңызды бұрынғы жұмыс берушіде сақтасаңыз, үлес қосуды жалғастыра алмауыңыз мүмкін, бірақ ақшаңыздың қалай бөлінетінін өзгертуіңізге болады.

Бұл опция да жасауға мүмкіндік береді белгілі бір критерийлер негізінде айыппұлсыз алу. Жоспар әкімшісінен сұраңыз, өйткені әр жоспар әртүрлі.

Оны бар 401(к) ішіне айналдырыңыз

Бұл опцияны таңдау жоспарыңызға үлес қосуды жалғастыруға мүмкіндік береді. Ол сондай-ақ инвестицияларыңыздың және басқа опциялардың қалай өңделетінін бақылауға мүмкіндік береді. Сіз екеніңізді есте сақтаңыз жаңа жоспарыңыздың ережелеріне сәйкес. 

Алдыңғы жұмыс берушіден 401(k) есептік жазбасын ауыстырған кезде, ол бұрынғы есептік жазбаңызды тоқтатады.

Қолма-қол ақшаны алыңыз

Бұл өте қымбат опция болуы мүмкін. Қаражаттар болады қолданылатын салықтар мен өсімпұлдарға жатады10½ жастан кіші болсаңыз, мемлекеттік салықтарды және 59% мерзімінен бұрын алу комиссиясын қоса алғанда.

Айталық, 45 жастағы Мичиган тұрғыны 24% жақшада (95,376 182,099 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін) салық салынатын табыс 2023 жылғы жағдай бойынша) ол өзінің 10,000 XNUMX долларлық шотын қолма-қол ақшасыз қалдырмас бұрын. Ол 10% айыппұл және тағы 4.25% Мичиган штатының салығы үшін жалпы сомасы 38.25% жауап береді. Осылайша, оның 10,000 3,825 долларын алу оған жалпы $ XNUMX тұрады.

Есептік жазбаңызды қолма-қол ақшаға алу сізді жоғарылату арқылы салық салынатын кірісіңізді арттыруы мүмкін екенін есте сақтаңыз салықтық жақша.

Оны жеке зейнетақы шотына (IRA) аударыңыз

Тіркелгіңізді айналдыру жеке зейнетақы шоты (IRA) a дегенді білдіруі мүмкін дәстүрлі немесе Roth IRA, сіздің үлестеріңіз қалай жасалғанына байланысты. Осы бағытты таңдаған инвестор 401(k) бір өлшемді барлық нұсқалардан айырмашылығы, икемді инвестициялық стратегияларға жол ашады.

Бірақ бар кемшіліктері. IRA-ға салық күніне дейін (15 сәуір) жарналар жасай алатыныңызды есте сақтаңыз, ал 401 (k) жарна күнтізбелік жылдың соңына дейін жасалуы керек.

2. Менің жоспарымда қандай төлемдер бар?

Инвестициялық жоспарлар тегін емес. Бұл сіздің жоспарыңызды басқару үшін сізден ақы алынатынын білдіреді. АҚШ Еңбек департаментінің 408(b)(2) ережесі жұмыс берушілерге алымдарды ашып көрсетуді міндетті етеді, оған мыналар кіреді:

• Инвестициялық шығындар коэффициенттері
• Провайдер ақысын жоспарлаңыз
• Әкімшілік алымдар
• Әр қатысушы үшін басқа да әр түрлі төлемдер

3. Ауыстыруды орындасам, алымдар қалай өзгереді?

Әрбір инвестициялық кәсіпқой талап етеді Қаржы саласын реттеуші орган (FINRA) әрбір инвестицияға байланысты шығыстарды ашып көрсету. Олар сондай-ақ инвестор өзінің қаржылық міндеттемелерін нақты түсінетіндей жеткілікті мәліметтерді ұсынуы керек.

4. Рот конверсиясын қарастыруым керек пе?

IRS сізге мүмкіндік береді салық салғанға дейінгі зейнетақы активтерінің кез келген сомасын салықтан кейінгі Рот жарналарына айналдырыңыз. Түзетілген жалпы табысы (AGI) $100,000 2010-нан төмен адамдар ғана XNUMX жылға дейін конверсияға құқылы болды. Есіңізде болсын, кіріс шегі жоқ, бірақ бар көптеген ережелер мен салық салдары сіз білуіңіз керек.

5. Айналдырудың қандай артықшылықтары бар?

Бұл ауысуды неліктен орындағыңыз келетіні туралы әңгіме болуы керек. Инвесторлар өздерін қол жеткізгісі келетінін түсінетін кәсіпқоймен сәйкестендіруі керек. Кеңесші талқылауы керек айналдыруға қатысты оң және теріс жақтары инвестордың нақты және ағымдағы жағдайына негізделген.

Bottom Line

Сіздің зейнетақыңыз маңызды. Өз опцияларыңызды толығымен біліңіз. Егер сіздің қаржылық кеңесшіңіз салық мәселесімен айналыспаса, бухгалтеріңізбен кездесіңіз және әдеттегідей, өзіңізге сенімсіз немесе ыңғайсыз нәрселерден аулақ болыңыз. Ауыстырудың да, Рот түрлендіруінің де артықшылықтары мен кемшіліктері өте көп, сондықтан сіздің ең жақсы әрекетіңіз - үй тапсырмасын орындау, ережелерді білу және кәсіби кеңес алу.