«Сіздің ақшаңыз үшін өте маңызды». Міне, қандай шоттар FDIC сақтандырмайды және сақтандырмайды

Silicon Valley банкінің салымшылары осы аптада олардың банкінің нарықтық құны 60% -дан астам құлдырап кеткенін көрді және оны кейінірек реттеушілер жауып тастады. Сонымен қатар, KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp және Citiens Financial Group сияқты аймақтық банк акциялары да құлдырады. Президент Байден шот иелері мен бизнес иелерін олар қорғалған деп сендірді. «Осы банктерде депозиттері бар барлық клиенттер сенімді бола алады ... олар қорғалады және бүгіннен бастап ақшаларына қол жеткізе алады». Бірақ банк жабылса не болады? Сіз қорғалғансыз ба?

Қазіргі уақытта Федералды депозиттерді сақтандыру корпорациясы (FDIC) 250,000 41,600 долларға дейінгі қалдықтары бар көптеген банктік шоттарды сақтандыратыны кеңінен белгілі (толық мәліметтер төменде). Банк шотының орташа есепшоты шамамен XNUMX XNUMX долларды құрайтын болса, Bankrate мәліметтері бойынша, көптеген американдықтар банк сәтсіздігі жағдайында қорғалады деп айтуға болады. «FDIC қорғауы сіздің қолма-қол ақшаңыз үшін өте маңызды», - дейді Николас Бунио, Зейнеткерлік байлық жөніндегі кеңесшілермен сертификатталған қаржылық жоспарлаушы, «Негізгі қорғаныс шоттарды төлеу үшін маңызды. Сіз бұл ақшаға қажет кезде тез қол жеткізе алатыныңызды біле отырып, сенімді болғыңыз келеді ».

FDIC нені сақтандырады? 

FDIC сақтандырған банктерге келетін болсақ, шоттардың белгілі бір түрлері бар салымшыларға «сақтандырылған банк жабылған күнге дейін негізгі қарызды және кез келген есептелген сыйақыны қоса алғанда, долларға шаққандағы сақтандыру шегіне дейін» қорғалады. FDIC. FDIC «депозиттерді сақтандырудың стандартты сомасы әрбір салымшыға, сақтандырылған банкке, әрбір шот иелік санаты үшін 250,000 XNUMX долларды құрайды» деп қосады.

Мысалы, егер бір салымшының FDIC сақтандырылған бір мекемеде жалпы сомасы 275,000 25,000 АҚШ долларын құрайтын бірнеше шоты болса және сол банк SVB жолына түссе, үкімет бұл соманың барлығын 250,000 XNUMX доллардан асып түсетін соманы жабады. (XNUMX XNUMX долларға дейінгі депозиттер NCUA несиелік серіктестіктерде қорғалатынын ескеріңіз (мәліметтерді осы жерден қараңыз)).

Сонымен, шоттардың қандай түрлері қорғалған? FDIC сақтандырылатын шоттардың тізіміне мыналар кіреді (банктер осы қорғаныс үшін FDIC сақтандырылған болу үшін тиісті өтініш нысандарын толтыруы керек деп айту керек): 

• Есептік жазбаларды тексеру

• Шешім алудың келісімдік тәртібі (ҚАЗІР) шоттары

• Жинақ шоттары

• Ақша нарығының депозиттік шоттары (MMDA)

• Депозиттік сертификаттар (CD дискілері) сияқты мерзімді депозиттер

• Кассалық чектер, ақша аударымдары және банк берген басқа да ресми заттар

Сонымен қатар, кейбір зейнетақы шоттары мен жәрдемақы жоспарларын қамтитын «меншік санаттары» деп аталатындар үшін де қамту бар: 

• Бірыңғай есептік жазбалар

• Белгілі бір зейнетақы шоттары – IRAs, өздігінен басқарылатын белгіленген жарна жоспарлары — өздігінен басқарылатын 401(k) жоспарлары, 401(k) жоспары түріндегі өздігінен басқарылатын ҚАРАПАЙЫМ IRA жоспарлары және дербес басқарылатын белгіленген жарнаны бөлу жоспарлары — өзін-өзі басқаратын Keogh жоспарының шоттары және 457-бөлім кейінге қалдырылған өтемақы жоспарының шоттары

• Бірлескен шоттар

• Қайтарылатын сенім шоттары

• Қайтарылмайтын сенім шоттары

• Қызметкерлерге сыйақы жоспарының шоттары

• Корпорация/серіктестік/корпорацияланбаған бірлестік шоттары

• Мемлекеттік есепшоттар

FDIC нені сақтандырмайды? 

FDIC біршама сақтандырғанымен, қорғалмаған көптеген инвестициялар бар. Мыналар сақтандырылмаған: 

• Акциялық инвестициялар

• Облигациялық инвестициялар

• Өзара қорлар

• Крипто активтері

• Өмірді сақтандыру полисі

• Аннуитеттер

• Муниципалдық бағалы қағаздар

• Сейфтер немесе олардың мазмұны

• FDIC мәліметтері бойынша, «АҚШ үкіметінің толық сенімі мен несиесі арқылы қамтамасыз етілген» қазынашылық вексельдер, облигациялар немесе ноталар.

Акциялар, облигациялар, өзара қорлар және криптографиялық холдингтер (таңқаларлық емес) FDIC сақтандырмағанымен, брокерде немесе кастодианда сақтандырылғандар әлі де сақтандырылған. Бұл ұйымдарға келетін болсақ, Бунио сіздің ақшаңызды қорғаудың қандай да бір түрі бар екеніне көз жеткізу өте маңызды дейді. 

Мысалы, Бағалы қағаздар бойынша инвесторларды қорғау корпорациясы (SIPC) банкроттық жағдайында брокерді жабады және банкроттық рәсімі кезінде қолма-қол ақша немесе инвестициялардың жоғалуын болдырмайды. «Бірақ қателеспеңіз, бұл инвестициялық шығындардан қорғамайды, бірақ брокер құлдырап кетсе ғана», - дейді Бунио. Жылжымайтын мүлік және жеке капитал сияқты кейбір жеке инвестициялар, ол «SIPC қамтымайтын компанияларда ұсталуы мүмкін» деп қосады.

Аннуитеттерді және өмірді сақтандыруды штат үкіметтері қамтуы мүмкін. Яғни, барлық мемлекеттер әртүрлі және әртүрлі шектеулерді қамтиды. Кейбір штаттар сақтандыру келісімшартына 300,000 500,000 долларды құрауы мүмкін, ал Луизиана мен Нью-Йорк сияқты басқалары Annuity Advantage мәліметтеріне сәйкес, сақтандырудың барлық бағыттары бойынша бір адамға XNUMX XNUMX долларға дейінгі максималды жиынтық жеңілдіктерге ие. Бұл туралы қосымша ақпарат алу үшін «тасымалдаушыларыңызбен және қаржылық кеңесшіңізбен сөйлесу маңызды», - дейді Бунио және барлық жағдайда жеке адамдар «пайдалы және жақсы капиталдандырылған сақтандыру компаниялары мен инвестициялық компанияларды таңдауы керек» деп қосты.

Тұрақты құнды қорлар, мысалы, сіздің 401(k) қорларыңыз инвестиция болып табылады және «әдетте сақтандыру компаниялары қолдау көрсетеді», - дейді Бунио. «Бұл FDIC сақтандырылған емес, бірақ сақтандыру компаниясымен қамтамасыз етілген. Тағы да тұрақты сақтандыру компаниясын таңдаңыз».

Сіз одан да көп сақтандырыла аласыз ба? 

«Депозиттерді сақтандыру лимиті $250,000 250,000 болса да, сіз банктерді ауыстырмай-ақ одан да көп қорғай аласыз», - дейді Банкрейттің аға сарапшысы Грег Макбрайд. Мысалы, FDIC сақтандырылған банкте ерлі-зайыптылардың әрқайсысына 500,000 XNUMX доллар төленеді, бұл жалпы алғанда $ XNUMX XNUMX қорғанысты қосады. 

Дәл сол ерлі-зайыптылар «әрқайсысы 1 250,000 долларға дейін сақтандырылса және әрбір шот иесін 250,000 500,000 долларға жалпы сомасы XNUMX XNUMX долларға сақтандырған және «әртүрлі банктер арасында таралған» бірлескен шоты болса, XNUMX миллион доллардан қорғай алады», - деп қосады Макбрайд. 

Кейбір банктер сондай-ақ Депозиттік шоттарды тіркеу қызметі немесе CDARS және Оқиғаларды басқару жүйесі немесе ICS деп аталатын желілерге қатысады, олар жауапкершілікті бірнеше банктер арасында тарату арқылы осы сақтандыруды жабу шектеулерін тиімді кеңейтеді. Бұл шынымен де сақтандыруды жоғарылатуға мүмкіндік берсе де, стратегия мұны «бір ғана банкпен жұмыс істеу ыңғайлылығымен» жасайды, - дейді Бунио.