Қаржылық жоспарлаушы Гарольд Эвенски 35 жыл бойы клиенттердің демалыс үйлеріне үнемі шегініп, жағажайларда немесе тауларда және отбасылық жиындардың қуанышында ләззат алғанын бақылап отырды. Үш жыл бұрын зейнеткерлікке шыққанға дейін ол осы үлгіні ұстанамын деп ойлады.
Бірақ ол және оның әйелі Дина уақыты келгенде, қаржылық жоспарлауды үйрететін Луббоктағы Техас технологиялық университетінің жанында бір ғана үйге ие болуды таңдады. Жүздеген мың долларды екінші үйге салудың орнына, олар сапарларға, Ки-Уэстте, Флоридада жылына екі айға жалға алу және күтпеген жерден пайда болуы мүмкін зейнеткерлікке шығу үшін ақшаны сақтап қалды.
Эвенски: «Сіз үйге салған ақшаға көптеген бес жұлдызды демалыстарды сатып алуға болады», - дейді. Бұған қоса, ол үлкен медициналық шығындар немесе аю нарығы болсын, күтпеген қаржылық ауыртпалықтар үшін қолма-қол ақшаны сақтайды.
Көптеген адамдар зейнеткерлік демалыстар мен демалыс үйлерін айырбастау туралы ойламай немесе математика арқылы жұмыс істемей сатып алады. Бірақ қаржылық мамандардың айтуынша, бұл қате болуы мүмкін, әсіресе соңғы бірнеше жылдағы үй бағасының шарықтауынан және иеленудің сансыз шығындарынан кейін.
Ақпараттық бюллетеньге жазылу
Зейнет
Barron's сізге жұмыстан кейінгі өмірге дайындалу туралы біздің мақалаларымызды апта сайын қорытындылап, зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға және кеңес береді.
Ұлттық риэлторлар қауымдастығының мәліметі бойынша, 2021 жылдың алғашқы төрт айында демалыс үйлерінің сатылымы бір жылмен салыстырғанда 57%-ға өсті. Демалыс үшін сатып алынған жалпы үйлердің үлесі 6.7 жылғы 5%-бен салыстырғанда 2019%-ды құрады. CoreLogic үй бағасының индексіне сәйкес, елдегі тұрғын үйдің орташа бағасы қаңтарда бір жыл бұрынғыдан 19.1%-ға өсті; Көптеген жылы ауа-райы бар демалыс орындарында баға өткен жылы шамамен 30% өсті.
Адамдар көбінесе екінші үйдің бағасына назар аударғанымен, меншік құны мен кездейсоқ шығындарды есепке алу маңызды. Меншік иелерінің екі ипотекасы болуы мүмкін және олар сақтандыру, мүлік салығы, коммуналдық қызметтерді және екі үйге техникалық қызмет көрсетуді төлейді, сонымен қатар үй иелерінің серіктестігі жарналары сияқты. Қосымша ипотека зейнеткерді IRA-дан сонша ақша алуға мәжбүр етуі мүмкін, сондықтан жылдық табыс салығы мен Medicare сыйлықақылары көтеріледі.
Сонымен, адамдар қаржылық жоспарлаушылардан екінші үйді алуға мүмкіндігі бар-жоғын сұрағанда, кеңесші әдетте зейнеткерлік шоттардан ақша алу адамның таусылып қалу қаупін тудырмайтынына көз жеткізу үшін жоспарлау бағдарламасы арқылы үйдің құнын және үйге байланысты шығындарды басқарады. зейнеткерлікке тым ерте немесе оларды басқа тілектерді қысқартуға мәжбүрлеңіз.
Шығындар бойынша нұсқаулық
Қаржылық жоспарлау бағдарламалық құралынсыз, жеке адамдар Денвердегі Beacon Pointe Advisors компаниясының инвестициялық кеңесшісі және басқарушы серіктесі Чарльз Фаррелл қолданатын қарапайым ереже арқылы шешімді қабылдай алады. Фаррелл зейнеткерлікке шыққан немесе зейнетке шығуға жақын адамдарға демалыс үйін сатып алу үшін инвестицияланатын активтерінің 10-15%-дан аспайтын бөлігін пайдалану керектігін айтады.
Екінші үй болмаса, адам жыл сайын әлеуметтік қамсыздандыруды және портфолиосынан «4% ережесі» сияқты қауіпсіз ақшаны алуды пайдалана отырып, өзінің өмір салтын ыңғайлы түрде қамтамасыз ете алады деген болжам бар. Ипотека, сақтандыру және екінші үйге күтім жасау 4% немесе одан төмен қаражатты ұстап тұруға мүмкіндік бермеуі мүмкін және нарықта тым көп ақша алу арқылы олардың зейнетке шығуына нұқсан келтіруі мүмкін.
«Портфолиоға қайтарымсыз өмір сүру қауіпті болуы мүмкін», - дейді Фаррелл. «Сіз оны асыра алғыңыз келмейді және басыңыздан өткіңіз келмейді».
Фарреллдің қағидасын қолдана отырып, егер адамның зейнетақы жинақтарында 3 миллион доллар болса, ол 300,000 1 долларға үй сатып ала алады, дейді Фаррелл. Егер адамның 100,000 миллион доллары болса, ол 150,000 XNUMX доллар тұратын үйге қол жеткізе алады, бірақ егер олар оны XNUMX XNUMX долларға итерсе, үлкен тәуекелге барады.
Кейбір адамдар, егер нарық құлдыраса, үйді сата аламыз немесе жалға алушыларды ала аламыз деп айтады, - дейді Фаррелл, «бірақ әдетте қор нарығы аю нарығына түссе, үй құны да құлдырады және адам өз үйін сата алмауы мүмкін. үй».
Мысалы, 2008 жылғы қаржылық дағдарыста үйлер елде шамамен 30% құлдырап, демалыс үйлері қатты зардап шекті. CoreLogic мәліметтері бойынша, сол кездегі және қазіргі уақытта елдің ең ыстық демалыс нарықтарының біріндегі медиандық үй, Кейп Корал-Форт Майерс, Флорида, 115,127 жылы 2012 236,650 доллардан 2006 жылы 276,520 2021 долларға дейін төмендеп, XNUMX жылы XNUMX XNUMX долларға дейін көтерілді.
Қиын және қымбат
Жалдау ақысын басқару оңай немесе арзан емес: қосымша сақтандыру шығындары, бизнеске қатысты салықтар және жөндеу жұмыстары бар. Басқарушы компаниялар табыстың 20-35% алуы мүмкін. Ал иелері өздерінің демалыс жоспарлары үшін негізгі жалдау уақытынан бас тартуы мүмкін.
Қаржылық жоспарлаушы және зейнеткерлік кірісті есептеуге арналған IncomeConductor бағдарламалық жасақтамасын әзірлеуші болған Денверлік Фил Лубински жалға беру қиындықтары мен олар көтеретін шығындардан таң қалған жалға берушілерді жиі көрді. Ол білетін бір үй иесі жалға алушы басқаратын метология зертханасының залалын жою үшін 35,000 XNUMX доллар жұмсады, ал екіншісі сол жерде кісі өлтіру болғанын анықтағаннан кейін пәтерге жалға алушыларды таба алмағанын көрді.
«Демалыс үйіңізді жалға беру қағазда жиі көрінгеннен гөрі жақсы көрінеді», - дейді Лубински, адамдарға жалға берілетін жылжымайтын мүлік сатып алуға кеңес берген, бірақ жалға берілетін мүлікке ешқашан инвестиция салмаған. «Бұл тым көп қиындық.»
Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
