A Роттың конверсиясы зейнеткерлікке шыққандағы салықтарды азайтуға және кірісті арттыруға арналған қаржылық құралдар жинағындағы көптеген құралдардың бірі болып табылады. Бірақ барлық зейнеткерлер немесе жоспарлағандар емес зейнеткерлікке шығу олардың жинақтарын Рот активтеріне айырбастауды қарастырыңыз, себебі ол салықсыз өсудің орнына қазір ақшаға салық төлеуді талап етеді.
Т.Роу Прайстың жаңа зерттеулері Сіздің салық мөлшерлемесі төмендесе немесе зейнеткерлікке шыққанда бірдей болып қалса да, Рот конверсиясынан қалай және қашан пайда алуға болатынын көрсетеді.
Компания активтерді мұрагерлерге мұрагерге қалдыруды жоспарласаңыз, Рот конверсиялары әсіресе құнды болуы мүмкін екенін анықтады. жылжымайтын мүлік жоспары және сізде конверсияға байланысты салықтарды жабу үшін салық салынатын шотыңыз бар. Кем дегенде бір сценарийде, Сэм ағайға төлеу үшін салық салынатын шотты пайдаланған Рот конверсиялары мұрагерлікті 14%-ға арттырды.
Қаржылық кеңесші сізге Рот конверсиясын аяқтауға және басқа зейнетақы активтерін басқаруға көмектеседі. Бүгін сенімді кеңесшіні табыңыз.
Рот түрлендіру негіздері
Дәстүрлі IRAs салыққа дейінгі доллармен қаржыландырылатын зейнетақы шоттары болса да, Рот ИРА салық салынған ақшаны ұстаңыз. Нәтижесінде, Roth IRA-дан ақша алатын зейнеткер ақшаның кез келгеніне – негізгі қарызға немесе пайыздарға – салық төлеуге міндетті емес, өйткені олар өздері қосқан ақшаға салық төлеген.
Рот конверсиясы - салыққа дейінгі шоттан активтерді аудару тәсілі, мысалы a дәстүрлі IRA, салықтан кейінгі шотқа. Рот конверсиясы конверсияны аяқтаған жылы дәстүрлі IRA-дағы ақшаға табыс салығын төлеуді талап етеді. Бұл активтер Roth есептік жазбаңызда салықсыз өсе алады.
Roth IRAs да босатылудың артықшылығына ие минималды үлестіру Зейнеткерді жоғары табыс салығы кронштейніне итермелеуі мүмкін (RMDs) оның салықтарының жоғарылауына әкеледі Әлеуметтік қамсыздандыру пайдасын тигізіп, оны итермелейді Medicare Т.Роу Прайс атап өткендей, сыйлықақылар жоғары.
Бірақ Рот түрлендірулері барлығы үшін мағынасы болмауы мүмкін. Зейнеткерлікке шыққанда төменірек салық кронштейнінде боламын деп үміттенетін адам Роттың конверсиясынан аулақ болуы мүмкін, өйткені ол қазіргімен салыстырғанда кейінірек ақшасына азырақ салық төлеуі мүмкін.
Рот конверсиясы жақсы жұмыс істегенде
2019 жылғы ҚАУІПСІЗДІК актісі мұрагерлерді талап ететін дәстүрлі IRA-ны мұраға алу ережелерін өзгертті. есепшотты толығымен алып тастаңыз 10 жыл ішінде. Бірақ бұл ережелер Roth IRA-ға қолданылмайды. Олар RMD-ден босатылғандықтан, Roth IRA мұрагерлеріне салықсыз берілуі мүмкін.
Осыны ескере отырып, Т.Роу Прайс Роттың конверсиясы және олар үшін төлеу үшін салық салынатын шоттарды пайдалану - ақырғы байлықтың аударылуына тигізетін әсерін зерттеді. Зейнеткерлік шығындарын өтеу үшін RMD-ны қажет етпейтін қомақты активтері бар ерлі-зайыптылардың сынақ жағдайын пайдалана отырып, Т.Роу Прайс олардың мұрагерлері салықтардан кейін қанша алатынын есептеді, егер:
Ешбір Рот конверсиясы ешқашан аяқталмады
Роттың конверсиясы жыл сайын 55 жастан 75 жасқа дейін болды
Роттың конверсиясы жыл сайын 65 жастан 75 жасқа дейін болды
Қаржылық қызмет көрсететін фирма ерлі-зайыптылардың жұмыс істеген жылдарымен салыстырғанда зейнеткерлікке шыққандағы салық ставкасындағы ықтимал өзгерістерді, сондай-ақ мұрагер(лер) салық ставкасын қарастырды.
Т.Роу Прайстың талдауы көрсеткендей, салық кронштейндері зейнеткерлікке шыққанда өзгермейтін ерлі-зайыптылар мұрагерлеріне 4.6 жасында активтерін айырбастауды мүлде жүргізбегенмен салыстырғанда 65% артық ақша қалдыруы мүмкін. Бұл ерлі-зайыптылардың екеуіне де бағынатын салық салынатын шотты пайдаланады деп болжайды капиталдың өсуі және қарапайым табыс салығы айырбастау үшін төлеуге арналған тарифтер. Ол сондай-ақ мұрагердің салық мөлшерлемесі өзгермейді деп болжайды.
Т.Роу Прайстың пікірінше, активтерді ертерек айырбастау мұндай жағдайларда одан да үлкен күтпеген табысқа әкеледі. Егер ерлі-зайыптылар активтерді 55 жасында айырбастауды бастаса, болашақ мұра айырбастаусыз болатындан 14% артық болуы мүмкін.
Ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда салық мөлшерлемесі 24% -дан 22% -ға дейін төмендегенін көрсе де, 55 және 65 жастағы Рот конверсиялары олардың өсиеттерінің көлемін сәйкесінше 12.2% және 4.3% арттырады.
Алайда, егер салықтарды төлеу үшін пайдаланылатын шот 100% салықсыз қайтарымдарды шығарса, Рот конверсиясының мәні төмендейді. Мысалы, егер ерлі-зайыптылар салық салынатын шоттағы активтерді сатқан болса, олар капиталдың өсімі немесе пайызын тудырмаған болса, олар сатылымдағы капитал өсімінен немесе табыс салығынан қарыз болмайды. Осы параметрлерге сәйкес, Рот конверсиялары Т.Роу Прайс есептеулерінің көпшілігінде ерлі-зайыптылардың түпкілікті өсиетінің мәнін азайтты.
Bottom Line
Roth IRA конверсиялары әсіресе өмір сүру шығындарын төлеу үшін RMDs қажет емес зейнеткерлер үшін пайдалы болуы мүмкін және оның орнына жинақтарын мұрагерлеріне бере алады. Т. Роу Прайс Рот конверсиясымен байланысты салықтарды төлеу үшін салық салынатын шотты пайдалану мұрагеріңіздің түпкілікті мұрагерлігін арттыратынын анықтады.
Рот IRA иелеріне арналған кеңестер
ҚАУІПСІЗ 2.0 актісі, 2022 жылдың соңында президент Байден қол қойған 529 ақшаны Рот IRA-ға айналдыруды жоспарлап отыр бенефициар үшін. Айналдыру жәрдемақысы 2024 жылы басталады және жылдағы Рот жарнасының шегінен аспауы керек. Сондай-ақ, бенефициардың өмір бойы жалпы сомасы 35,000 XNUMX доллардан артық аудара алмайтыныңызды есте сақтаңыз.
A қаржылық кеңесші Рот конверсиясын аяқтауға және есептік жазбаны тұтас зейнеткерлік жоспарға біріктіруге көмектеседі. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Фото кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Пост Активтерді мұрагерлеріңізге қалдырғыңыз келе ме? Рот конверсиясын төлеу үшін салық салынатын шотты пайдалануды қарастырыңыз бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html