Әйелім екеуміз 70 жастамыз. Үйді қосқанда бәрін төледік. Менің зейнетақым 29,000 99,000 АҚШ доллары мен әлеуметтік қамсыздандыру арасында біз жылына 700,000 1.4 доллар көлемінде жалпы табыс аламыз, бұл жеткілікті. Біздің брокерлік шоттағы ағымдағы жинақтарымыз 400,000 90 долларды құрайды. Біздің жеке зейнетақы шотымыз (IRA) $XNUMX млн құрайды. Біздің Роттың құны XNUMX XNUMX доллар. Екеуміз де XNUMX жасқа дейін өмір сүреміз деп күтеміз. Біздің жаста Ротпен сөйлесу тым кеш пе?
-Аноним
Қысқа жауап - жоқ. Сіздің қабілетіңізге жас шектеуі жоқ Ротқа айналдырады.
Сондай-ақ, Ротқа ауысу үшін алынған табыс талабы жоқ. Сізде IRA-да теңгерім болғанша, теориялық тұрғыдан, сіз қалағаныңызша Ротқа ауыса аласыз.
Ең үлкен сұрақ мынада: Ротқа айналу сіздің байлығыңыздың мұрасы үшін мақсаттарыңызды алға тартады ма?
Бұл сіздің жасыңызға қарамастан Roth конверсия стратегиясын бастамас бұрын бастапқы орын болуы керек. Бірақ сіз жақындап, қабылдауды бастаған кезде Рот конверсияларын қарастырған кезде бұл әсіресе маңызды болады талап етілетін минималды үлестірулер (RMDs).
Ротқа ауысу туралы көптеген мақалалар мен әңгімелер зейнетке шығу мен RMD алу арасындағы жылдарға арналған. Бұл жылдар IRA долларларын Ротқа айырбастаудың керемет мүмкіндігін ұсына алады. Бірақ олар сіздің жалғыз мүмкіндігіңіз емес. Бұл сұраққа жауап беріңіз: Мен өлгенде байлығымның не болғанын қалаймын? Жауабы егжей-тегжейлі. Міне, осы стратегияны қалай ойластыру керек.
A қаржылық кеңесші Рот конверсиясының салықтық салдарын қалай басқару керектігін түсінуге көмектесуі мүмкін.
Рот конверсиясына қарсы дәлел
Спектрдің бір шетінде, сіз өлген кезде сіздің барлық байлығыңыз сүйікті қайырымдылыққа беріледі делік. Егер сіз қайтыс болған кезде білікті қайырымдылық ұйымы сіздің IRA-ны алса, ешқандай салық төленбейді және өміріңізде IRA балансының ешқайсысын Ротқа айырбастамауды қатаң түрде қарастырған жөн.
Бұл жағдайда Ротқа ауысу сізге ешқашан төлеуге тура келмейтін салықтарды төлеуді таңдайды.
Рот түрлендіруіне арналған жағдай
Сіздің мақсатыңыз болса, керісінше экстремалды болады барлық байлығыңызды балаларыңызға қалдырыңыз, немерелері немесе басқа жақын адамдары – және олар ешқашан сол долларға салық төлеуге алаңдамайтынына көз жеткізу үшін.
Бұл жағдайда IRA балансының әрбір соңғы долларын өлмес бұрын Ротқа айырбастауға тырысу үшін дәлел болуы мүмкін. Осылайша, сіздің бенефициарларыңыз салықсыз үлкен бәліш алады және IRS бір бөлікті бөлісе алмайды. Бұл салықты үнемдеуге әкелмеуі мүмкін, бірақ бұл сіздің бенефициарларыңыздың салықтар туралы алаңдамайтынына көз жеткізудің ең жақсы жолы болар еді.
Рот конверсиялары бойынша ортаңғы негіз
Көптеген адамдар Ротқа айналдыру өте мағыналы болуы мүмкін, бірақ белгілі бір нүктеге дейін бір жерде аяқталады.
Сіз таңдаған кезде Рот түрлендірулері ең мағыналы болады табыс салығын төлеу IRA балансында және салыстырмалы түрде төмен кірісі бар салық жылында оны Ротқа жылжытыңыз. «Туыс» бұл жерде маңызды сөз, өйткені ол әрбір салық төлеушінің жағдайына тән болады.
Бұл жерде өзіңізге сұрақ қою керек: болашақта мен қазіргіден жоғары салық кронштейнінде болуым мүмкін деп алаңдаймын ба?
Конгресс алдағы үш жылда салықтарға ештеңе жасамаса да, салық мөлшерлемелері 2026 жылы көтерілетінін есте сақтаңыз.
Түсіну үшін Роттың конверсиялық факторлары
Егер сіз Рот конверсиясы сіздің байлық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетінін шешсеңіз, белгілі бір жылда қанша конверсиялау керектігін шешкен кезде бірнеше факторларды есте сақтау керек. Олар:
Қанша табыс салығы төленеді
Жалпы алғанда, біз соғұрлым көп тарай аламыз салық салынатын табыс, біз төлейтін федералды табыс салығы неғұрлым төмен болады. Бұл артық жеңілдету. Бірақ ол Roth конверсия стратегиясын қалай құрастыру керектігі туралы ойлаудың бастапқы нүктесін береді.
Бұл сұрақта келтірілген мысалда, жалпы алғанда, бір жыл ішінде толық 1.4 миллион долларды IRA-дан Ротқа айырбастау салық төлеушілердің қалған өмір сүру ұзақтығына осы конверсияларды таратудан гөрі көбірек салық төлеуге әкеледі.
Басқа салық салдары
Федералды табыс салығы Рот конверсиялары пайда болған кезде барлық назар аударылады. Бірақ сіздің шекті салық мөлшерлемесі (келесі табыс долларына төлейтін салық сомасы) жалғыз ескерілетін нәрсе емес.
Бұл мысалда салық төлеушінің 85% Әлеуметтік қамсыздандыру (мүмкін болатын ең жоғары сома) салық салынатын табысқа енгізілген. Бірақ салық салынатын табысы төмен салық төлеушілер үшін Рот конверсиялары Әлеуметтік қамсыздандырудың салық салынатын мөлшерін өзгерту мүмкіндігіне ие.
Салық салынатын табысты ұлғайту салық төлеушінің салық жеңілдіктері мен шегерімдерін алу құқығын да өзгерте алады. Medicare-ге шағымданбаған салық төлеушілер үшін премиум салық несиесі әсіресе әсер етуі мүмкін.
Medicare сыйлықақылары
65 жасқа толған немесе одан жоғары салық төлеушілер үшін Medicare, Medicare үшін төлейтін сомаға сіздің салық салынатын табысыңыз әсер ететінін есте сақтау өте маңызды (әсіресе өзгертілген түзетілген жалпы кіріс арқылы) және Рот конверсиясын жасаудың шынайы құнын көтере алады.
Бұл әсіресе қауіпті болуы мүмкін, себебі Medicare сыйлықақыларының әрбір кіріс бөлігі жар ретінде қарастырылады. Осылайша, сіз шекті бір доллардан асып кетсеңіз, сіздің сыйлықақыларыңыз келесі деңгейге толық секіреді. Басқаша айтқанда, тиын үшін, фунт үшін.
Болашақта салық ережелері өзгерсе ше?
Менен Конгресс болашақта Рот ережелерін өзгертеді және үлкен Рот баланстары жауапкершілікке айналуы мүмкін деп алаңдаймын ба деп жиі сұрайды.
Менің жауабым әрқашан бірдей: Салық кодексі қарындашпен жазылған және Конгресс қалаған кез келген нәрсені өзгерте алады. Біз қолда бар ақпаратпен және қазіргі қолданыстағы заңдармен қолдан келгеннің бәрін істеуіміз керек.
Бұдан әрі не істеу керек
Менің кристалды шарым әлі де сынған, сондықтан болашақ ереже өзгерістері туралы айтатын нәрсем жай ғана болжам болар еді. Менің білетінім, IRA ұстау IRS-те айнымалы мөлшерлемедегі ипотекаға ұқсайды, онда олар пайыздық мөлшерлемені қалаған кезіне, қалаған кезіне өзгерте алады. IRA долларларын Рот долларына айырбастау арқылы IRS-ті суреттен шығару мүмкіндігі әрқашан қарастырылуы керек.
Стивен Джарвис, CPA, SmartAsset қаржылық жоспарлау жөніндегі шолушысы және жеке қаржы және салық тақырыптары бойынша оқырмандардың сұрақтарына жауап береді. Жауап алғыңыз келетін сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған] және сіздің сұрағыңызға алдағы бағанда жауап беруі мүмкін.
Стивен SmartAdvisor Match платформасының қатысушысы емес екенін және оған осы мақала үшін өтемақы төленгенін ескеріңіз. Автордан салық төлеушінің ресурстарын мына жерден табуға болады retirementtaxpodcast.com. Автордың қаржылық кеңесші ресурстарын мына жерден алуға болады retirementtaxservices.com.
Қаржы кеңесшісін табыңыз
Инвестициялау және зейнетке шығу жағдайыңызға қатысты сұрақтарыңыз болса, а қаржылық кеңесші көмектесе алады. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлайсыз ба? Қолдану SmartAsset әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторы зейнеткерлікке шыққанда сіздің жәрдемақыларыңыз қандай болуы мүмкін екендігі туралы түсінік алу үшін.
Фото несие: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
Пост Кеңесшіден сұраңыз: Біз 70 жастамыз, зейнеткерлік табыста 99 мың доллар, 1.4 миллион долларлық IRA және басқа инвестициялар бар. Ротқа айналдыру тым кеш пе? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html