Біз 50 жастамыз, Калифорнияда тұрамыз және зейнетақы жинақтарында 2 миллион доллар бар. Біз біреудің зейнетке шығуға болатын-болмайтынын айтқанын қалаймыз - бұл жерде біздің ең жақсы ставкамыз қандай? 

Сұрақ: Біз Оңтүстік Калифорниядағы жалғыз табысы бар жұппыз, жасы 56 және 54. Біз қаржылық жағдайымызды бағалау және зейнетке шығу мүмкіндігіне қатысты бір реттік кеңес беру үшін тек ақылы қаржы кеңесшісін іздейміз. Үй төленді, баланың білімі де айтарлықтай төленді, шамамен 2 миллион доллар зейнетақы жинақтары және басқа да айтарлықтай активтер / зейнеткерлік емес жинақтар. (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын адаммен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Жауап: Көптеген кеңесшілер ақылы түрде зейнеткерлікке шығуға дайындық кеңесін ұсынады, бірақ бұл қалай көрінеді және оның құны әр түрлі болады. LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network немесе XY Planning Network сияқты сайттарды пайдаланып, әр жоба негізінде жұмыс істейтін сертификатталған қаржылық жоспарлаушыны іздегіңіз келуі мүмкін.

Зейнеткерлікке дайындық туралы кеңес берудің бір мысалы келесі кезеңдегі қаржылық жоспарлаудың сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Дэвид Эдмистеннен алынған. Оның айтуынша, оның фирмасында бастапқы келісімдер үшін сіз 20 минуттық телефон қоңырауынан бастайсыз, бұл олардың жоспарлаушы мамандарына жауап алуыңыз қажет маңызды сұрақтарды түсінуге мүмкіндік береді. Бұл сеанс сіздің жеке қаржылық суретіңіздің ұсақ-түйек құрамдас бөліктерін зерттемейді, керісінше ол кеңесші мен олардың компаниясы сіз сияқты жағдайда біреуге не ұсына алатыны туралы білім беру шолуы ретінде қызмет етеді.

Содан кейін сізде тағы екі кездесу болады: «Біздің бірінші кездесуіміз виртуалды түрде немесе жеке түрде бір сағатқа созылады және біз сіздің мақсаттарыңыз, үміттеріңіз, қорқыныштарыңыз және идеалды ерте зейнеткерлікке шығу үшін ресурстар туралы нақты түсінік алу үшін кездесеміз. . Жоспарыңызды құру үшін сізге қажет құжаттарды түсіндіреміз және сіз бізбен бөлісетін ақпаратты зейнеткерлікке шығуыңыз үшін теңшелген зейнеткерлік нұсқаулық картасын жасау үшін пайдаланамыз», - дейді Эдмистен. Екінші кездесу кезінде сіз кеңесшілер ұсынатын нақты қадамдарды, соның ішінде Әлеуметтік қамсыздандыру, зейнетақы кірісі, салықты азайту, инвестициялар және басқа да өзекті мәселелерді қамтитын бірегей қаржылық жоспар аласыз.

Кешенді қаржылық жоспардың құны әртүрлі факторларға байланысты өзгереді, дейді Harbor Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Элизе Фостердің айтуынша, сіз тек жоспарлауға арналған келісім үшін 4,000 доллардан 5,000 долларға дейін төлеуге болады, бірақ кейде олар Аздау. Фостер: «Бірқалыпты сома әдетте сағат сайынғыдан гөрі мағынаға ие, өйткені сағат сайынғы баға қымбаттауы мүмкін», - дейді Фостер. Әділ болу үшін кеңесшімен олардың жоспарын жүзеге асыруға тырысқанда сәтсіздікке ұшыраған жағдайда сағат сайынғы көмекті қосу мүмкіндігі туралы сөйлескіңіз келуі мүмкін.

Фостер анықтамалары мыналарды қамтуы тиіс кешенді қаржылық жоспарға арналған: таза құн туралы есеп, ақша ағындарын талдау, жазатайым оқиғалардан сақтандыруға шолу, икемділікке арналған бір немесе екі түрлі болжамы бар зейнеткерлік табысқа қатысты тұрақтылықты талдау, компанияның жәрдемақылары мен зейнетақы таңдауларына қатысты қосымша түсініктемелер. , жоспар нәтижелерінің жазбаша қысқаша мазмұны және жоспарлау үдерісінен, сондай-ақ іске асыру жиналыстарынан келетін талғамға арналған іске асыру кестесі. (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын адаммен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Осының бәрі бір реттік консультацияларды уақыттың суреті ретінде қарастыру керек, дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Брюс Примау Summit Wealth Advocates-те. «Салық заңдары өзгерген сайын портфельдер көтеріліп, төмендейді және зейнеткерлік жоспарларды түзету қажет болуы мүмкін. Бір реттік консультация біреуге қазір тұрған жерін жақсы сезінуге көмектеседі, бірақ алға жылжуды қарастыратын бірнеше стратегия болуы мүмкін », - дейді Примау.

Алға қарай жүріп, Прайма Рот IRA конверсиясы зейнетке шығуда рөл атқаруы керек пе, соны ескеру маңызды дейді. «Қарауға болатын басқа нәрселерге зейнетақы немесе әлеуметтік қамсыздандырудан алу мерзімі және портфолиоңыздан активтерді қалай шығару керектігі кіреді. Менің айтатыным, қаржылық жоспарлау тұрақты негізде өзгеріп отырады », - дейді Прайма - ол сіз өзіңізден «өз кеңесшісі болғыңыз келе ме және салық заңындағы өзгерістерден, жылжымайтын мүлік туралы заңдағы өзгерістерден, өз портфолиосын қайта теңестіруден хабардар болғыңыз келе ме?» деген сұрақ қою керек екенін айтады. немесе сіз «бұл жауапкершілікті кәсіпқойға тапсырғыңыз» келетін ауа-райы. (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын адаммен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Бір реттік кеңес беруді бастамас бұрын, Primeau бастапқы бағалауды алуды және қаржылық жоспарды дайындауды ұсынады. «Бұл сізге жердің орналасуын және басқаша не істеуге болатыны туралы кейбір ұсыныстарды береді. Осы жерден сіз жұмыс істеп жатқан кеңесшіңіз олармен тұрақты негізде жұмыс істеуді жалғастыру үшін жеткілікті мән бере алатынын шеше аласыз. Әйтпесе, сіз жоспарды өзіңіз алып, оны жүзеге асыра аласыз», - дейді Прайма.