Біз 60-тың басындамыз және «тез батып бара жатқан» 750 мың долларлық портфолиомыз бар. Бірақ қызымыздың медициналық училищесінің ақысын төлегіміз келеді. Мұны анықтауға бізге кім көмектесе алады?

Сұрақ: Біз 60-жылдардың басындамыз және шамамен 750,000 401 долларлық портфолиомыз бар, ол тез батып бара жатыр - негізінен әртүрлі коммерциялық емес ұйымдардан XNUMX (к) с. Сондай-ақ медициналық университетке түсетін қызымыз бар, мүмкін болса, үлкен несие қарызынан құтылуға көмектескіміз келеді. Қандай қаржылық жоспарлаушы қызымыздың мектебіне ақы төлеу мағынасы бар-жоғын шешуге көмектесе алады? Мен сондай-ақ бізге оны мүмкіндігінше ұзағырақ ету үшін қажет нәрсені ұзартуға көмектесетін біреуді қалаймын. Біз сияқты адамдар үшін ең мағыналы болатын нақты төлем құрылымы бар ма? (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жауап: Ең алдымен, сіз қазір қаржылық жағынан қай жерде екеніңізді қарастырғыңыз келуі мүмкін. Егер сіз 60 жаста болсаңыз және сіздің портфолиоңыз тез батып бара жатса, сізге қолайлы емес, құбылмалылығы мен тәуекелі жоғары активтерге инвестициялауыңыз мүмкін. «Мен сізге жақсы перспектива үшін соңғы 3, 5 және 10 жылдық кезеңдегі орташа жылдық табысты қарауды ұсынар едім. Содан кейін сіздің тәуекелге бейімдігіңізді бағалай алатын тек ақылы кеңесшімен сөйлесіңіз. Тәуекелге төзімділік - бұл сіздің портфолиоңызда жоғалтқыңыз келетін ақша сомасы, ал тәуекелге басымдық - тәуекелден бас тартуды өлшеу үшін инвестор ретінде қабылдайтын көзқарас.

Сіз әлі жұмыс істеп жатырсыз ба және сіздің портфолиоңыз соңғы инвестициялық кірістерге байланысты батып бара жатыр ма, әлде зейнеткерлікке шығып, үлестірімдерді алып жатсаңыз, белгісіз. «Егер бұл соңғы болса, мен сізге кеш болмай тұрғанда шұғыл қаржылық тексеру қажет деп айтар едім. Егер сіз 60-тың басында зейнеткерлікке шықсаңыз, сізде әлі көп жылдар бар және сіз жинақтардың таусылуынан үрейленіп жатсаңыз, сіздің ақшаңызды алу деңгейі тым жоғары болуы мүмкін », - дейді Financial Pathway Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джим Кинни. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Сіз сондай-ақ үйренген өмір салтын айтпайсыз, бірақ сізде зейнетақы болмаса, өмір сүру деңгейінің төмендеуінсіз ұзақ зейнетке шығу үшін сізге 750,000 750,000 доллардан астам қаражат қажет болуы мүмкін. «30,000 40,000 доллар салық салғанға дейін жылына XNUMX XNUMX-XNUMX XNUMX доллар ғана береді», - дейді Ахтерманн. Бұл сізге жеткілікті ме? 

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Қаржы кеңесшісінің қай түрі сізге сәйкес келеді?

Егер сіз осы мәселелердің жауабына сенімді болмасаңыз, қаржылық маман өте пайдалы болуы мүмкін. Сіз жалдайтын кәсіпқойдың түрі - басқарылатын активтердің пайызы арқылы, сағат сайын немесе жоба бойынша ақы алатын адам - ​​кеңесшімен қалайтын қарым-қатынас түріне байланысты болады. 

«Сіз үшін қаржылық жоспарлаушымен қандай деңгейде қарым-қатынас жасағыңыз келетінін анықтау маңызды. Егер сіз өзіңіздің шұғыл қажеттіліктеріңізге көмектесетін біреуді іздесеңіз, бірақ тұрақты кеңес болмаса, сағат сайынғы төлем немесе жобаға негізделген қаржылық жоспарлаушы ең жақсы болуы мүмкін», - дейді Greenspring Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы және NAPFA кеңесші бюросының мүшесі Зак Хаббард. Егер сіз тұрақты қарым-қатынасты сақтауға қызығушылық танытсаңыз, басқару ақысы немесе басқарудағы активтер (AUM) бойынша жұмыс істейтін кеңесшіні іздегіңіз келуі мүмкін. «Ақырында, жоспарлаушыны іздеген кезде ең маңыздысы, олар сіздің бүкіл қаржылық суретіңізді және нақты мақсаттарыңызды ескереді және кеңес беру кезінде сіздің ең жақсы мүдделеріңізді ескере отырып, сіз өзіңізді жайлы сезінесіз», - дейді Хаббард. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Сағат сайынғы тарифті немесе біркелкі төлемді төлеуді таңдағаныңызға қарамастан, сіз сенімді тұлға болып табылатын жоспарлаушыны тапқаныңызға сенімді болғыңыз келеді, яғни олар заңды және этикалық тұрғыдан сіздің мүддеңіз үшін жұмыс істеуге міндетті. CFP кейбір ең жоғары стандарттарға сәйкес келеді, сондықтан тек ақылы CFP-мен жұмыс істеу сіздің кеңесшіңіз сізге өнімді сатудан комиссия алады немесе сізге ақша салатын нәрсеге инвестициялауға бағыттайды деп алаңдамайсыз дегенді білдіреді. бұл сіздің қаржыңыз үшін ең жақсы әрекет жолы ма, жоқ па, соны бағалаңыз. Әртүрлі төлем құрылымдары бар жоспарлаушыларды іздеуді бастау үшін NAPFA кеңесшісін табу порталына, Garrett Planning Network және XY Planning Network сайтына кіре аласыз.

Зейнетақыға ақша жинау және балаңыздың білімін қаржыландыру

Профессорлардың айтуынша, егер сіз екеуін де төлей алмасаңыз, өзіңіздің зейнеткерлік жоспарлауыңыз маңызды. «Қызыңызға көмектескеннен гөрі өз зейнеткеріңізді қамтамасыз еткеніңіз әлдеқайда маңызды. Қажет болса, сіз оған кейінірек көмектесе аласыз», - дейді Ахтерман. Harbor Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Элисе Фостер былай деп қосты: «Мен ең алдымен сіздің зейнеткерлікке шығу қажеттіліктеріңізді жабуға кеңес берер едім, бұл сіздің барлық жинақтарыңызды қажет етеді. Сұрақтарыңызға жауап алғаннан кейін, жинақтарыңызды өмір бойына қалай ұзартуға болатынын сұрай аласыз.

Сіздің қызыңыз медициналық мектептегі несиелерін ыңғайлы түрде қайтаруға машықтана бастағанда жеткілікті табысқа ие болады деп үміттенеміз, бірақ егер сіз әсер еткіңіз келсе, уақыты келгенде оны төлеуге мүмкіндігіңіз болса, оны өтеуге көмектесу мүмкіндігін қарастыруға болады. «Қызыңыз көтере алатын шығынға айтарлықтай ақша алып, зейнетке шығуыңызға қауіп төндірмеңіз. Ұзақ мерзімді перспективада ол сіздің зейнеткерлікке шыққаныңызды немесе 70-ке дейін жақсы жұмыс істеп жатқаныңызды көргеннен гөрі қарызды өзі төлегенді жөн көреді», - дейді Carmichael HIll & Associates компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Мэтт Бэкон. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)