Бізде 1.5 миллион доллар бар, бізде зейнеткерлікке шығуға ниетіміз жоқ – егер біз оны бір күні балаларымызға беруді жоспарласақ, оны қалай саламыз?

Жақында 2022 жылы нарықтық құлдыраудан кейін бізде әлі де кем дегенде 1.5 миллион доллардан астам 401(k), Үнемді үнемдеу жоспары және біз ешқашан пайдаланбаймыз деп ойлайтын басқа инвестициялар бар. келеді мұны біздің ересек балаларымызға беріңіз. Менің ай сайынғы зейнеткерлік төлемім және VA мүгедектігі бойынша 12,000 1,987 доллардан астам жәрдемақым бар. Біздің ай сайынғы ақша ағыны ай сайынғы шығындарымызды және т.б. жабады. Несие картасының негізгі қарыздары жоқ, тек біз ай сайын қолданатын және оны ай сайын төлейміз. Біздің зейнеткерлік үйіміздің ипотекасы салық пен сақтандыруды қосқанда айына $12 құрайды. Ай сайынғы өмірді және мүлікті сақтандырудан басқа өмірлік қажеттіліктен басқа қарызымыз жоқ. Біз ақшаны демалысқа қоямыз және жинақ/тексеру шоттарында XNUMX айдан астам төтенше қаражат бар. Медициналық жеңілдіктер сонымен қатар TRICARE және VA бағдарламаларымен қамтылған.  

Біз негізгі резиденциямызды сатамыз және қарттар үйімізге көшіп жатырмыз, оны әлі де ипотекаға 182,000 XNUMX доллар қарызымыз бар, бірақ төлегіміз келмейді, өйткені ол біздің салық баспанамызға айналады. Сатудан түскен қаржыны зейнеткерлік үйімізді жөндеуге, несиемізді өтеуге, қалғанын инвестициялауға және бір бөлігін келесі жылы демалысқа пайдалануды жоспарлап отырмыз.  

Менің ойымша, біз орындадық жақсы зейнетке шығуға дайындалып жатырмыз, бірақ біз ешқашан пайдаланбайтын деп ойлайтын инвестициямызбен не істеу керектігін білмеймін. Осыған байланысты біз агрессивті болғымыз келді, бірақ бізде қаржылық кеңес жоқer басқаша айту. Басқа нәрсе, біздің инвестициямыз балаларымызға қалады және мен инвестиция екі ересек балаға аударылғаннан кейін салықтың салдары туралы жеткілікті ақылды емеспін. Кез келген кеңес өте жоғары бағаланады.

Мырза Агрессивті болыңыз 

қараңыз: Бізде зейнетке шығуға 25 жыл бар және табысымыздың 25% жинап жатырмыз – біз мұны дұрыс істеп жатырмыз ба? Ал біз тым көп үнемдейміз бе?

Құрметті мырза, агрессивті болыңыз! 

Сіз зейнеткерлікке шығуды жақсы жоспарладыңыз деп айтар едім. Сіз зейнеткерлікке шыққандағы ақша ағынын және шешімдеріңіздің салық салдарын, сондай-ақ денсаулық сақтау және тұрғын үй жағдайын нақты ойладыңыз. Сіз пайдаланғыңыз келмейтін 1.5 миллион доллар инвестицияңыздың болуы, әрине, тағы бір үлкен плюс. 

Ақшаңызды инвестициялаудың бірде-бір жолы жоқ, әсіресе сақтағыңыз келетін сома немесе осы белгіге жету үшін қажетті уақыт кестесі үшін нақты мақсат болмаса, бірақ агрессивті болу инстинкті қате емес. Кеңесшілер әдетте сіздің активтеріңізді ұзақ мерзімді перспективаға арналған болса, агрессивті түрде инвестициялауды ұсынады және сіз және сіздің жұбайыңыз зейнеткерлік жаста әлі жас болсаңыз, балаларыңыз бұл ақшаны алғанша сізде ондаған жылдар болуы мүмкін. 

Егер сіз ақшаның сіздің балаларыңызға түсетініне сенімді болсаңыз, оны олардікі сияқты инвестициялау керек, - деді Ларри Люксенберг, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Lexington Avenue Capital Management директоры. «Олар ақшаның қашан жұмсалатынын ескере отырып, инвестицияның уақыт шеңберін қарауы керек. Сондықтан, егер ақша жастарға кететін болса, оны ондаған жылдардан кейін жұмсауға болады және сәйкесінше инвестициялау керек ». 

Бұл сіздің тәуекелге деген тәбетіңізбен теңдестірілген болуы керек, деді Марк Смит, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Vision Wealth Planning президенті. Ақшаны өзіңізге қалдырғыңыз келмесе де, шот балансының тым төмен түсіп кеткенін көру сізге ыңғайсыз болуы мүмкін. Инвестициялық шығындар сізге қай кезде ыңғайсыз болатынын өзіңізден сұраңыз, бұл сіздің осы ақшамен қаншалықты агрессивті бола алатыныңызды көрсетеді. Егер сіз келіспесеңіз - бір жұбайыңыз басқаға қарағанда тәуекелге аздап ыңғайлы деп айтыңыз - сізде әрқашан екі шелек болуы мүмкін, - деді Дэвид Хаас, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Cereus Financial Advisors компаниясының иесі. Бір шелек агрессивті инвестициялау үшін пайдаланылуы мүмкін, ал екіншісі біршама консервативті. 

Зейнеткерлікке шығуға арналған қосымша кеңестер алғыңыз келе ме? MarketWatch оқыңыз «Зейнетақы хакерлері» колонна 

Сізге ақша қажет емес деп айтқаныңызды білемін, бірақ соған қарамастан, сіз балаларыңызға олардың қанша алатынын жариялағыңыз келмеуі мүмкін… немесе, кем дегенде, мұны қалай жасайтыныңызға абай болыңыз. Мұның бір-екі себебі бар. 

Біріншісі: сіз балаларыңыздың белгілі бір санның айналасында жоспарлағанын қаламайсыз, әсіресе уақыт көкжиегі соншалықты ұзақ екенін ескере отырып, шот балансының ақырында не болатынын білмей қалуыңыз мүмкін. Егер сіз осы қосымша ақша туралы балаларыңызбен ашық және сау сөйлесе алсаңыз, бұл таңқаларлық – олармен онда сізде не бар, ол қалай және не үшін салынғаны, ақшаға қол жеткізу туралы қандай маңызды ақпаратты білу керектігі туралы сөйлесіңіз. сен кетіп қалдың және т.б. 

Ең бастысы, сіз бұл ақшаның барлығын балаларыңызға уәде етуді тоқтатқыңыз келуі мүмкін, себебі сізге оның кем дегенде бір бөлігі қажет болуы мүмкін - тіпті қазір қажет деп ойламасаңыз да - және сіз оған қамқорлық жасауыңыз керек. алдымен өзіңді және әйеліңді. Көптеген американдықтар ұзақ мерзімді күтімді жоспарлауды қажетінше байыппен қабылдамайды және бұл өздеріне және олардың жақындарына қаржылық және эмоционалды түрде зиян келтіреді. Бұл ақша екеуіңіз үшін «соңғы курорттық жаңбырлы күн қоры» болуы мүмкін, ал егер сізге қажет болмаса, сіздің балаларыңыз оны бәрібір алады. 

«Мұндай жағдайдағы ерлі-зайыптылар әдетте ұзақ мерзімді күтімді ұмытады», - деді Уилер Пуллиам, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Xponify Financial негізін қалаушы. «Бұл зейнеткерлік жоспарлардың №1 өлтірушісі. Оның ескерілмей қалуының себебі - бұл туралы ойлау қызық емес және адамдар оны кеш болғанша итермелейді ». 

Бұл сценарийде сіз өзіңіздің инвестицияларыңызға тым агрессивті болғыңыз келмеуі мүмкін, деді Маккензи Ричардс, SK Wealth Management сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы. Агрессивті түрде инвестициялау мұраға арналған шоттар үшін мағынасы бар, «бірақ оларға қаражат қажет пе деген күмән болмаса», - деді ол. «Артықшылықты» екі портфолиоға бөлу пайдалы болуы мүмкін». Біріншісі демалыс үйі немесе ұзақ мерзімді күтім сияқты күтпеген үлкен шығындар үшін болуы мүмкін, ал екіншісі балалар мен немерелер үшін агрессивті түрде инвестициялануы мүмкін. Егер сіз шынымен екеуіне де мұқтаж болмасаңыз, жақын адамдарыңыз әлі де инвестицияланған активтеріңіздің пайдасын көреді. 

Дегенмен, егер сіз барлық зейнеткерлікке қол тигізбестен өте алсаңыз және сіздің балаларыңыз оны мұрагер ететін уақыт келсе, бірнеше салықтық ойлар бар. Біріншісі - бенефициарларды тізімдеу, өйткені бұл пробатация процесіне қатысты кез келген бас ауруын болдырмайды - зейнетақы шоттары мен өмірді сақтандыру полистеріндегі тізімдегі бенефициарлар өсиеттерді ауыстырады, сондықтан сіз ақша алғыңыз келетін адамдардың тізімде екеніне көз жеткізіңіз. 

Сіз өзіңіздің жақындарыңызға салықсыз мұраны қамтамасыз ететін тұрақты өмірді сақтандыру полисін сатып алуды қарастырғыңыз келуі мүмкін, деді Грег Хаммонд, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Hammond Iles Wealth Advisors компаниясының бас атқарушы директоры. Сондай-ақ салық салынатын зейнетақы қорлары үшін бенефициарлар ретінде қайырымдылық немесе бірнеше қайырымдылық ұйымын атауға болады, бұл салық ауыртпалықтарының бір бөлігін жеңілдетуі мүмкін. «Бұл туыстары үшін табыс салығын жояды, олар қызықтыратын себептерге немесе ұйымдарға ұзақ мерзімді әсер етеді және оларға зейнеткерлікке шығу мүмкіндігіне ие бола отырып, ұзақ мерзімді перспективада зейнеткерлік инвестицияларды өсіру үшін инвестициялауға мүмкіндік береді. қажет болған жағдайда қаражат», - деді ол. 

Егер сіз осы бағытты ұстануды шешсеңіз, дұрыс стратегияларды түсінуге көмектесетін қаржылық жоспарлаушымен жұмыс істеуді қарастыруыңыз керек және нақты жағдайыңыздың оң және теріс жақтарын талқылаңыз. Олай болмаған жағдайда, бұл жақсы, мұра қалдыруды жоспарлағанда есепке алынатын басқа салық аспектілері бар. 

Сондай-ақ қараңыз: Зейнеткерлер инфляцияға қарсы не істей алады?

Жұбайы емес бенефициарлар мұраланған 10(k)-дан ақша алудың 401 жылдық ережесін ұстануы керек, яғни олар үлкен салық шоттарымен соқтығыспау үшін өз үлестерін алу жақсы болған кезде стратегия жасау керек.

Мен сондай-ақ мұраны алып қою ережелерін түсінгеніңізге көз жеткізу үшін жоспар провайдеріңізге немесе адам ресурстары бөліміне хабарласуды ұсынамын, содан кейін балаларыңыз білуі керек нұсқаулар тізімін жазып алыңыз. Хаттың күнін көрсетіңіз - сіз ойлағандай, кез келген нәрсе 10, 20 немесе одан да көп жылдар ішінде өзгеруі мүмкін. 

Сондай-ақ, талап етілетін ең төменгі бөлу ережелерінің арқасында сізге бұл ақшаның бір бөлігін өлмес бұрын, тіпті қажет болмаса да алу керек болуы мүмкін екенін есте сақтаңыз. Дәл қазір жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарларынан әлі бас тарта алмаған шот иелері бұл RMD-ны 72 жастан бастап қабылдауы керек. RMD өткен жылдың аяғындағы шот балансы мен адамның жасы арқылы есептеледі және олар жеке тұлғаларды итермелей алады. жоғары салық кронштейніне. 

Салық салдарын көбірек бақылау үшін ақшаны қалай және қашан алып тастайтыныңызды қарастырғыңыз келуі мүмкін, мысалы, жыл сайын сізді жоғары салық кронштейніне орналастырмайтын мөлшерде Рот IRA-ға айырбастау. Рот - бұл мұра үшін де жақсы идея, деді Ричардс. «Бұл клиенттерге өмір сүрудің қажеті жоқ сияқты көрінетін талап етілетін минималды үлестірімдерге деген қажеттілікті азайтып қана қоймайды, сонымен қатар балалар үшін мұрагер болу әлдеқайда тиімді болады», - деді ол. «Олар әлі де 10 жыл ішінде таусылуы керек, бірақ бұл балаларға жоспарлауға тура келетін салық сағаты бомбасы болмайды». 

Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.

Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]