Менің әйелім, 33 және мен, 40 жаста, өзіміздің 403(b)s, Roth шоттары (олардың жарналарын биылғы жылы ең жоғары деңгейге көтеру) және зейнетақы жоспарымыздың бөлігі ретінде зейнетақыларымыз бар.
Менің әйелім жалақысының 14%-ын белгіленген жәрдемақы жоспарына қосады, ал оның мектеп ауданы тағы 14%-ын қосады. Оның әлеуметтік қамсыздандыруға құқығы жоқ – бұл біздің штатта таңқаларлық жағдай, өйткені ол мемлекеттік мектепте мұғалім. Ол толық зейнетақымен 58 жаста зейнетке шыға алады. Ол өзінің 4(b) шотына 403% аударады және ол 1%-ға жеткенше оны жылына 2-10%-ға арттыру жоспарымызда бар. Біз талап етілетін ең аз үлестірімді алу талап етілмейінше, оның 403(b) тармағына жүгінетін боламыз.
Мен Roth 403(b)-ге үлес қосуды бастадым және оны жылына шамамен 2,400 долларға дейін арттыруды жоспарлап отырмын. Мен қазір 12(b) шотыма 403% қосамын, жұмыс берушіме 2% сәйкес келеді. Мен әлеуметтік қамсыздандыруға құқығым бар және ағымдағы жоспар оны 70 жасқа дейін кейінге қалдыру, ал біз 403(b)-ның бір бөлігін менің жоспарланған 65 жасым арасындағы Рот шотына ауыстырамыз. Бізде салық салынатын брокерлік шот жоқ.
Зейнеткерлікке шыққанымызға 25 жыл. Бізде зейнеткерлікке шығу үшін отбасылық жинақ ставкасы 25% құрайды. Біз балаларымыздың колледж шығындарын үнемдейміз, бірақ бұл он жылдан астам уақыт қалды. Біз колледжді бітіргеннен кейін олардың колледж жинақтарын 403(b) жоспарымызға көшіруді жоспарлап отырмыз.
Мен зейнеткерлік калькуляторларды қолдандым және инвестициялық кіріске байланысты зейнетке шығуға жеткілікті болатын сияқты. Мен әртүрлі жерлерде олардың зейнетақы жоспарының бір бөлігі ретінде салықты кейінге қалдырылған, қазір салық және салық салынбайтын шоттары болуы керек екенін оқыдым. Салық салуды кейінге қалдыратын немесе ешқашан салық салынбайды (Рот 403(b)) салық салынатын брокерлік сияқты салықтық шоттардың лайық екеніне қызығамын. Біз 403(b) жарнамызды шектеген жоқпыз және балаларымыз колледжді бітіргенге дейін мүмкін емес.
Зейнетақы жарналарын арттыруды қай кезде тоқтата алатынымызды немесе тоқтатуымыз керек екенін білмеймін. Күтілетін зейнетақы мөлшері мен менің әлеуметтік қамсыздандыруымызбен біз ағымдағы табысымыздың шамамен 75%-ына ие болар едік. Зейнеткерлікке арналған жеке жинақтарымыз қай кезде тым көп? Сондай-ақ, біздің мақсаттарымыздың бірі - қайтыс болған кезде балаларымызға Рот шоттарын қалдыру екенін қосамын.
Құрметпен,
Тым көп үнемдейсіз бе?
Құрметті тым көп үнемдеңіз!
Сіз және сіздің әйеліңіз зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың жоғарғы жағында сияқтысыз, бұл сіздің зейнетке шығудан қаншалықты алыс екеніңізді ескере отырып, таңқаларлық - сізге рахмет!
Сіз зейнеткерлік жоспарлаудың екі маңызды мәселесін атап өттіңіз. Біріншісі: Зейнетақы активтеріне салық салуды әртараптандырудың дұрыс жолы. Екіншісі: Зейнетке шығу үшін жинақтың қандай мөлшері тым көп. Мен екіншісін шешпес бұрын біріншіден бастаймын.
Зейнетақы шоттарының түрін әртараптандыру зейнетке шыққанда өте пайдалы болуы мүмкін. Шындығында, болашақта не болатынын ешкім білмейді, оған табыс ағындары, салық мөлшерлемелері (сіз сияқты ондаған жылдар бар адамдар үшін), қаржылық қажеттіліктер және т.б. кіреді. Қазір салық салынатын шоттардың болуы пайдалы, егер кейінірек табыс салығы ставкалары қазіргіден әлдеқайда жоғары болса. Егер сізде зейнеткерлікке шығу кезінде салық салынатын табысыңыз көп болса, олар да пайдалы. Керісінше, зейнеткерлікке шыққанда салық салынатын кейбір активтерге ие болу, егер сіз төменірек салық кронштейнінде болсаңыз немесе басқа көздерден түсетін ақшаңыз көп болмаса, мағынасы бар. Мұның бәрі теңгерімдік әрекет, тіпті сіз әлі білмейтін фигуралармен жонглерлік жасап жатсаңыз да.
Allied Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Кристофер Лайман: «Жалпы алғанда, әртүрлі сипаттамаларға ие әртүрлі жинақтар мен инвестициялардың болуы жақсы нәрсе», - деді. «Болашақты ешкім білмейді және әртүрлі нұсқалардың болуы сізге кез келген жағдайға бейімделуге мүмкіндік береді».
Салық салынатын брокерлік шоттары жұмыс беруші демеушілік ететін зейнетақы шоттарының басқа артықшылықтары болмағандықтан, олар сияқты көрінбеуі мүмкін болса да, зейнеткерлік жоспарлауда рөл атқарады. Активтерді бөлуге негізделген салықты тиімді болған кезде (биржада сатылатын қорлар мен жеке акциялардың қоспасын ойлаңыз, т.б.), олар инвесторларға болашақ үшін көбірек ақша үнемдеуге мүмкіндік береді. Сондай-ақ оларда ақшаны алудың міндетті кестелері жоқ және салық салуға қатысты икемділік көп, мысалы, табыс пен шығын болған кезде таратуды таңдау, - деді Лесли Бек, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Compass Wealth Management директоры. Сондай-ақ мұраға қатысты жұмсақтық бар, өйткені оларда IRA-мен бірге келетін міндетті тарату ережелері жоқ, деді Бек.
Есіңізде болсын, брокерлік шоттарды таратуда бірнеше басқа салықтық жеңілдіктер бар. Егер олар ұзақ мерзімді деп есептелсе (сіз 12 айдан астам инвестиция ұстадыңыз), олар қарапайым табыс салығының мөлшерлемелерінен төмен болса, оларға жеңілдікті капитал ставкалары бойынша салық салынады, - деді Брайан Шмехил, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және аға директоры. The Mather Group компаниясында байлықты басқару. Бенефициарлар сондай-ақ брокерлік шоттан салық жеңілдіктерінің бір бөлігін алады, өйткені олар инвестициялар бойынша шығындар негізінде өседі және капиталдың өсуінен мүлдем аулақ болуы мүмкін, деді ол.
Бұл шоттар сонымен қатар зейнеткерлікке шыққанда Рот конверсиясы кезінде құрал бола алады, деді Джудсон Мейнхарт, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Parsec Financial қаржылық жоспарлау менеджері. «Зейнеткер салық салынатын брокерлік шотты өмір сүру шығындары мен салықтарды жабу үшін пайдалана алады, бұл IRA долларын көбірек тиімді салық ставкаларымен айырбастауға мүмкіндік береді».
MarketWatch бағанын тексеріңіз «Зейнетақы хакерлері» өзіңіздің зейнетақы жинақтаушы сапарыңызда қолдануға болатын кеңестер үшін
Сізде колледж шығындары жоспарланған сияқты, бірақ салық салынатын шоттар бұл жерде де көмектесуі мүмкін. Егер сізге артық жинаққа түсу қажет болса, шоттың бұл түрі мұны істеудің бір жолы болып табылады. Ол сондай-ақ дәстүрлі зейнеткерлік жасқа дейін зейнеткерлікке шықсаңыз және сол уақыт арасындағы алшақтықты жою үшін ақша қажет болса және басқа зейнеткерлік шоттарды пайдалана алатын кезде де пайдалы болуы мүмкін.
«Мен салық салынатын брокерлік шотты «өмір салты» немесе «көпір» шоты деп атаймын», - деді Маргерита Ченг, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Blue Ocean Global Wealth негізін қалаушы және бас атқарушы директоры. «Оның қолма-қол ақша қорларына қарағанда ұзақ уақыт көкжиегі бар, бірақ 59 ½ жастан қысқа».
Әрине, сізде бар басқа шоттар туралы керемет ойлар жасайсыз, сондықтан сіз жинақтау үшін көбірек ақша жұмсамайынша, салық салынатын брокерлік шотқа кез келген ақшаны салуды тоқтатқыңыз келуі мүмкін - және бұл сіз жасаған жоспарларыңыздан кейін. бар. Сіз абай болуыңыз керек - 403(b) жоспарларынан айырмашылығы, инвестициялық таңдау мәзірі айтарлықтай ұзағырақ, бұл өте ауыр болуы мүмкін.
Егер сізде денсаулық сақтау жинақ шотына рұқсатыңыз болса, солардың біріне үлес қосқыңыз келуі мүмкін, өйткені инвестициялар үш есе салық жеңілдіктеріне ие болады (салық алдындағы жарналар, салықсыз өсу және жарамды денсаулық шығындары үшін жасалса, салықсыз бөлу – жарна жылы немесе ондаған жылдардан кейін зейнетке шыққанда). HSAs жоғары шегерілетін денсаулық жоспарларына байланысты, бұл кейбір отбасылар үшін қымбат болуы мүмкін, бірақ оны қарастырған жөн.
Енді қанша үнемдеу тым көп жинақ деген сұраққа.
Тағы да шындық? Тым көп деген қатаң және жылдам ереже жоқ (сіз іздеген жауап емес, мен сенімдімін). Иә, кеңесшілер мұндай нәрсе бар дейді «аса көп» бірақ сіз ойлағандай емес шығар. Ең бастысы - ақшаңызды мақсатты пайдалану және бұл салықты әртараптандыру мәселесіне қайта оралады - егер сіз көбірек үнемдей алсаңыз және оны зейнеткерлік емес шотқа салсаңыз, ол белгілі бір жасқа байланысты емес. ақшаны айыппұлсыз шығару.
Зейнеткерлікке шығу үшін ақшаның дұрыс мөлшерін табуға көмектесетін көптеген факторлар бар және бұл факторлар зейнеткерлікке шыққанға дейін жылдар ішінде немесе сіздің жағдайыңызда ондаған жылдар ішінде өзгеруі мүмкін. Сақтықпен қателесу және көп нәрсені, тіпті «тым көп» үнемдеуді таңдау әрқашан консервативті және қауіпсіз таңдау болып табылады, өйткені егер бірдеңе орын алса, сізде бұл үшін төлеуге арналған жастық болады. Айтуынша, егер сіз табысыңыздың 25%-ын тек зейнеткерлікке жинап жатсаңыз, бірақ колледж немесе төтенше жағдай қоры немесе тіпті отбасылық демалыс сияқты басқа қысқа мерзімді мақсаттар үшін үнемдеуге қаражатыңыз болмаса, сіз, сіздің жұбайы мен балалары алғысы келеді, содан кейін оны қайта теруге болады.
Сіз қазір өзіңізді өмірден айыруға болмайды, өйткені болашақта не болатынын айту мүмкін емес. Сіз бүгінге де, болашаққа да жоспар құрып, қолайлы тепе-теңдікті сақтауыңыз керек.
Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]
Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- және-біз-тым-көп-сақтап жатырмыз-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo