Біз $55 мың студенттік несие алдық және 22 жылдан кейін теңгерім өзгермеді

Сұрақ: Мен 2000 жылы студенттік несие бойынша 35 мың долларға жуық қарызбен бітірдім. Әйелімнің де студенттік несие бойынша 20 мың долларға жуық қарызы болды. Олар негізінен шағын мөлшердегі жеке несиелермен федералды несиелер болды. Біз мектепті бітірмей қиналып жаттық (ол мұғалім) және төлемді төлей алмадық, сондықтан бізге несие кеңесшілері (жеке несие берушілер) жеке несие берушімен бірігуді және бұл оларды төлеудің ең жақсы жолы болатынын айтты. Төлемді бірнеше жылға кейінге қалдыруға тура келді, содан кейін төлей бастадық. Пайыз есептелгені анық, біз оны түсіндік.

Бірақ, міне, міне, 22 жылдан кейін, несие берушілер арасында екі-үш рет сатылған несиеміз, айына 100 долларға жуық төлеміміз, біз бастағаннан бірдей өтелмеген қалдықпен. Біз ай сайын ең төменгі төлемдерді жасаймыз. Қазір үлкен баламыз колледжде оқиды және біз әлі де студенттік несиелерімізді төлеп жатырмыз. Менің екі сұрағым бар. 1) Бұрын федералды болған жеке несиелерге үміт бар ма, біз мұны жақсы нұсқа деп ойладық? 2) Мен мұны өзімнің 401(k) арқылы төлеп, осы қарыздан құтылу үшін соққы алуым керек пе? Менің зейнетке шығуыма 20 жылдай уақыт бар. Менің 401(k) құрылғымды пайдалану жоспарымда кеңесшілер арасында қолдау бар-жоғын білгім келеді.

Жауап:  Сіздің бірінші сұрағыңызға жауап ретінде: «Федералдық несие жеке студенттік несиеге қайта қаржыландырылғаннан кейін, артқа жол жоқ», - дейді Марк Кантровиц, студенттік несие бойынша сарапшы және авторы. Колледжді кім бітіреді? Кім істемейді?. Оның айтқысы келгені, сіз жеке несиелерді федералды несиелерге айналдыра алмайсыз, ал жеке несиелерде федералды несиелер беретін жеңілдіктер жоқ. «Федералдық несиелерді жеке несиеге қайта қаржыландыру сізге федералды несиелердің ұзағырақ кейінге қалдыру және шыдамдылық, кіріске негізделген өтеу жоспарлары, несиені кешіру опциялары және әртүрлі босатулар сияқты жоғары өтеу артықшылықтарын жоғалтады», - деп түсіндіреді ол. Бірақ сіздің несиелеріңіз жеке болғандықтан және пайыздық мөлшерлеме өте жоғары болғандықтан, қайта қаржыландыру сіз үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін (Сізге сәйкес келетін ең төменгі қайта қаржыландыру мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз). «Жақсы несие үшін қайта қаржыландыру мөлшерлемелері, әрине, 10, тіпті 5 жыл бұрынғыдан да төмен. Несиені төмен мөлшерлемемен тезірек төлей аласыз», - дейді NerdWallet студенттік несие бойынша сарапшысы Анна Хелхоски. 

Студенттік несиеден немесе басқа қарыздан құтылу туралы сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Екінші сұрағыңызға жауап ретінде мамандар студенттік несиені өтеу үшін 401(k) шотыңызды пайдаланбаңыз дейді, өйткені мерзімінен бұрын шығу салықтар мен айыппұлдар тұрғысынан үлкен шығынға ұшырауы мүмкін. Егер сіз 59 жарым жастан кіші болсаңыз, салықты тапсырған кезде IRS-тен мерзімінен бұрын алып қою үшін 20% айыппұлға қоса, 401(k) сомасының 10%-ын салықтан автоматты түрде жоғалтуыңыз мүмкін. қайтару. 401(k) несие де қауіпті болуы мүмкін: «Егер сіз ақшаны бөлудің орнына 401(k) дан алсаңыз, 401(k) несие бес жыл ішінде өтелуі керек - жұмыс берушіні ауыстырсаңыз - ертерек - және сіз Несие өтелмейінше, жаңа жарналар енгізе алмауы немесе жұмыс берушінің жарналар бойынша сәйкестігіне сәйкес келмеуі мүмкін», - дейді Кантровиц.

Мұның бәрі, өкінішке орай, сізді студенттік несие шотында қалдыруы мүмкін. Профессорлар оны тез шешуге шақырады. Жеке несиелеріңіз үшін ең төменгі пайыздық мөлшерлемелерді және ең жақсы шарттарды алу бойынша жұмыс жасаңыз (Сізге сәйкес келетін ең төменгі қайта қаржыландыру мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз). «Сіз ай сайын неғұрлым көп төлесеңіз, соғұрлым қарызды тезірек өтейсіз және несиенің мерзімі ішінде соғұрлым аз пайыз төлейсіз», - дейді Кантровиц. «Егер несиелер әртүрлі пайыздық мөлшерлемелерге ие болса, тезірек өтеу үшін ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен несие алуға тырысыңыз, бұл сізге көп ақша үнемдейді», - дейді Кантровиц, дегенмен, әрине, барлық қарыздар бойынша әрқашан минималды төлейді.