Құрметті MarketWatch,
Менің жасым 64-те, ал күйеуім 62-де. Ол кем дегенде 65-ке дейін жұмыс істейміз деп жоспарлап отырмыз, яғни тағы үш-төрт жыл. Бізде шамамен $ 1 млн барлығы әртүрлі шоттарда, бірақ менің жеке IRA-да 400,000 650,000 доллар бар. Мен оны Roth IRA-ға көшіруім керек пе, әлде осы кезеңде тым кеш пе? Мен де ипотекамызды өтеуге тырысамын. Үйіміздің құны шамамен $200,000, ал ипотека қазір $XNUMX, сондықтан зейнеткерлікке шыққанда біз қарызсыз боламыз және үйді сатып, кете аламыз.
Сіз бере алатын кез келген ақпарат үшін рахмет.
қараңыз: Неліктен мен Roth IRA конверсиясын жасамаймын – бұл соңғы мүмкіндік болса да
Құрметті оқырман,
Зейнетке шығуға жақын болғаныңызбен және 1 миллион доллар үнемдегеніңізбен құттықтаймыз – бұл үлкен жетістік. Сіз екі өте маңызды зейнеткерлікке шығу нүктесін келтірдіңіз, сондықтан мен бірден кірісемін.
IRA-ны Roth есептік жазбасына көшіру керек пе, жоқ па деген сұраққа жауап: бұл байланысты. Дәстүрлі және Рот IRA екеуінің де өзіндік артықшылықтары бар, бірақ бұл сіз үшін оған тұрарлық немесе қажет емес екенін анықтау үшін осы сәтте аздап бағалау керек. Рот шотына ақша салу немесе айырбастау, әрине, кеш емес, бірақ ағымдағы және болашақ салық міндеттемелері туралы ойланыңыз.
Мысалы, сіз әлі де жұмыс істеп жатқандықтан: сіз неке туралы өтінішті бірге бересіз бе және қазір зейнеткерлікке шыққандағыдан жоғары салық кронштейніндесіз бе? Сіз некеде бөлек өтініш берген болсаңыз да, сіздің қазіргі салық мөлшерлемесі зейнеткерлікке шыққанда күткеніңізбен қалай салыстырылады? (Мен мұны бағалау қиын болуы мүмкін екенін білемін, әсіресе сіз зейнеткерлікке шыққан кезде үкімет салық мөлшерлемелерін өзгертуі мүмкін, бірақ үлкен суретті мүмкіндігінше жақсырақ ойлаңыз.)
MarketWatch бағанын тексеріңіз «Зейнетақы хакерлері» өзіңіздің зейнетақы жинақтаушы сапарыңызда қолдануға болатын кеңестер үшін
Егер сіз қазір зейнеткерлікке шыққанға қарағанда жоғары салық кронштейнінде болсаңыз, Roth IRA-ға ауысуды тоқтатқыңыз келуі мүмкін немесе егжей-тегжейлі әрекет жасағыңыз келуі мүмкін. есептеулер өзіңізді жоғары салық кронштейніне итермей-ақ қанша айырбастауға болатындығы туралы. Себебі, сіз Ротқа ауысқан кезде, сіз сол сәтте конверсияға салық төлейсіз. Егер сіз жоғары салық кронштейнінде болсаңыз, нәтижесінде салықты көбірек төлейсіз.
Сондай-ақ, бұл ақшаны қашан алатыныңызды ескеріңіз. Екеуіңіз де қазір 59 ½ жастан асқансыз, яғни дәстүрлі шотыңыздан салық айыппұлдарынсыз шыға аласыз. Ақшаны Ротқа айырбастау үшін жас шектеуі жоқ, бірақ сіз айырбастауларыңыз үшін бес жылдық ережеге ие боласыз. Бұл дегеніміз, егер сіз осы жылы ақшаны айырбастайтын болсаңыз, айырбасталған Roth IRA активтерінен кез келген кірісті осы үлестіру бойынша салықтарды төлемей алу үшін бес жыл күту керек болады. Түсінікті болсын – сіз айырбастаған нәрсе салықсыз қолжетімді болады, бірақ сол ақшаның кез келген табысы (алу тәртібінде соңғы болады) салыққа жатады.
Дәстүрлі IRA-мен салыстырғанда, сіз тарату кезінде салықты толығымен алып тастау үшін төлейсіз.
Енді ипотекаға. Ипотеканы төлеу керек пе деп міндетті түрде сұрамағаныңызды білемін, бірақ мен бұл туралы бір сәтке қозғағым келді. Бұл сұрақ Зейнеткерлікке шыққанға дейін ипотеканы төлеу керек пе немесе қашан өтеу керек деген сұрақты мен көптеген зейнеткерлер сұрайды.
Мұның бәрі, әрине, сіздің жайлылық деңгейіңізге түседі, бірақ бұл сценарийдегі қаржылық артықшылықтар мен кемшіліктерді есте сақтаңыз. Мысалы, егер сізде ақылға қонымды және қолжетімді ипотекалық төлем болса және зейнеткерлікке шыққанда бұл шотты ешбір мәселесіз төлеуді жалғастыра алатын болсаңыз, солай істегіңіз келуі мүмкін. Осылайша, артық ақша ағынын зейнетақы шотыңызға сақтауға болады.
Сондай-ақ қараңыз: Мен зейнеткермін, әйелім емес – ол зейнеткерлікке шыққанға дейін 60,000 XNUMX долларлық ипотеканы қалай өтеуіміз керек?
Есіңізде болсын, сізге зейнетке шыққанда мүмкіндігінше көп ақша қажет болады. 1 миллион долларға ие болу, әрине, керемет ерлік, бірақ 65 жаста зейнетке шығатын орташа жұп жұмсайды деп ойлаңыз. $300,000 Fidelity Investments мәліметтері бойынша, зейнеткерлікке тек денсаулық сақтау саласы бойынша және ұзақ мерзімді күтім шығындары кірмейді. Төтенше жағдай үшін зейнеткерлікке шыққанда немесе мақсатқа жету үшін сізге тағы біраз ақша қажет болуы мүмкін және сіз тұрақты табыспен өмір сүресіз, бұл сізге шамадан тыс стрессті тудыруы мүмкін.
Сондықтан, егер сіз қазірден бастап зейнетке шыққанға дейін мүмкіндігінше көп ақша үнемдей алсаңыз және ипотеканы ай сайын төлей алсаңыз, мұны істеуді қалауыңыз мүмкін, әсіресе егер бұл тіркелген ипотекалық төлем болса, өйткені ол сол шот болып қалады дегенді білдіреді. қазір, бір жылдан кейін немесе 10 жылдан кейін. Егер сіз ипотеканы өтеу үшін зейнеткерлік шотыңыздан ақшаны алып тастасаңыз, сіз болашақ ұяңыздың жұмыртқасын кесіп жатырсыз және бұл шығынды өтеу үшін көп уақыт қажет болады.
Сондай-ақ, егер сіз шотыңызды төлей алсаңыз, оны зейнеткерлікке шыққанда төлеген кезде сізде кейінірек зейнеткерлікке шығуға немесе жұмсауға қосымша ақша болады. Бұл жалақыны көтеру сияқты!
Сізге сәттілік тілеймін.
Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.
Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo