Роуз Пайғамбар Бруклиндегі үйіндегі екінші ипотекалық несие шамамен он жыл бұрын шешілді деп ойлады - ол 130,000 XNUMX доллардан астам қарызы бар екенін растайтын құжаттарды алғанға дейін.
2006 жылы Гаитиден келгеннен кейін алты жылдан кейін өзінің екі отбасылық үйін қайта қаржыландырған Пайғамбар: «Мен таң қалдым», - деді. «Мен бұл адамдарды тіпті танымаймын, өйткені олар менімен ешқашан байланыспаған. Олар маған ешқашан қоңырау шалмады ».
Пайғамбар - он жылдан астам уақыт бұрын алынған екінші несиелер бойынша үйлерін өндіріп алу әрекеттерінің басталуынан көз жұмған үй иелері толқынының бөлігі. Акциялардың артында тұрған тресттер мен ипотекалық несиелер бойынша қызметшілер несиелер бірнеше жыл бұрын төленбегенін айтады.
Бұл үй иелерінің кейбірі несие құрылымдарының шатасуына байланысты екінші ипотекасы барын білмегенін айтады. Басқалары екінші несиелері алғашқы ипотекалық төлемдерімен қайтарылды немесе кешірілді деп сенді. Әдетте, олар алғашқы ипотекалық несиелерін төлегендіктен, бірнеше жылдар бойы екінші несиелері бойынша анықтама алмағандарын айтады.
Енді оларға несиелер өлмеген деп айтып жатыр. Оның орнына, олар сыншылар «зомби қарызы» деп атайтын нәрсе - жаңа жинау әрекеттері бар ескі несиелер.
Тұрғын үй нарығы: Күтілетін үй сатылымы төртінші айда құлдырады
Ипотека мөлшерлемесі жаңалықтары: ФРЖ-ның соңғы ставкасын көтеру сарапшыларды ипотекалық несие мөлшерлемелері «тағы бір-екі жылдан кейін» төмендей ме деген ойда.
Тұрғын үй нарығы бірінші рет?: FICO-дан бастап эскроуға дейін білуіңіз керек 15+ жылжымайтын мүлік шарттары
Мен зомби қарызын төлеуім керек пе?
Ешбір федералды мемлекеттік орган екінші ипотека бойынша өндіріп алу әрекеттерінің санын қадағаламаса да, үй иелеріне көмектесетін адвокаттар олардың соңғы жылдары өскенін айтады. Адвокаттардың айтуынша, несиелердің көпшілігі проблемалы ипотеканы сатып алушыларға тиесілі және қазір үй құны өскендіктен және оларда меншікті капитал бар.
Бостондағы Ұлттық тұтынушылар құқығы орталығының адвокаты Андреа Бопп Старк: «Олар қарыз алушылармен байланысы жоқ, оларды ұстап отыр», - деді. «Содан кейін олар кенеттен ағаштан шығып, оны басып аламыз деп қорқытады, өйткені қазір мүліктің құны бар. Олар жылжымайтын мүлікке тыйым салып, бірінші ипотека төленгеннен кейін бірдеңе ала алады».
Несие иелерінің және оларға қызмет көрсететін компаниялардың адвокаттары қарыз алушының сенгеніне қарамастан, олар заңды қарызды талап етіп жатқанын айтады. Ал олар мұны талап ету үшін заңды әрекет етіп жатырмыз дейді.
Бұл қалай болды?
Енді сот әрекеттерін осы ғасырдың басындағы тұрғын үй бумының соңына дейін байқауға болады. Кейбіреулер үйдегі үлестік несие желілерін қамтиды. Басқалары «80/20» несиелерінен туындайды, онда үй сатып алушылар бірінші несиені сатып алу құнының шамамен 80%, ал қалған 20% жабатын екінші несие ала алады.
Несиелерді бөлу қарыз алушыларға үлкен бастапқы төлемдерден аулақ болуға мүмкіндік берді. Бірақ екінші несиелер 9% немесе одан жоғары пайыздық мөлшерлемелерді және баллондық төлемдерді қамтуы мүмкін. Тұтынушыларды қорғаушылардың айтуынша, несиелер - көбісі беделін түсірген несие берушілерден алынған - жыртқыш шарттарды қамтиды және түрлі-түсті және кірісі төмен аудандарда сатылды.
Ұлы құлдырау басталғаннан кейін ипотекалық төлемдерден қалып қойған адамдар санының артуы екінші несие алған үй иелерін қамтыды. Олар несиені өзгертудің федералды бағдарламаларын пайдаланған, үйлерін сақтауға көмектесу үшін қайта қаржыландырылған немесе банкрот деп жарияланған адамдардың қатарында болды.
Кейбір жағдайларда бірінші несиелер өзгертілді, бірақ екіншісі өзгермеді.
Қарыздың кешірілуіне қанша жыл болады?
Сол кездегі кейбір екінші ипотекалық несиелер «төлендірілді», яғни несие беруші төлемді талап етуді тоқтатты. Бұл несие кешірілді дегенді білдірмейді. Бірақ бұл көптеген үй иелерінің әсері болды, олардың кейбіреулері 80/20 несие құрылымын дұрыс түсінбеген сияқты.
Басқа қарыз алушылар екінші несиелері бойынша жауап ала алмай қиналғанын айтады.
Майами аймағында пастор Карлос Мендес пен оның әйелі Лиссет Гарсиа 2012 жылы қаржылық қиындықтардан кейін төлемдерді өткізіп алған және банкроттық туралы өтініш бергеннен кейін алғашқы ипотека бойынша өзгертуге қол қойды. Ерлі-зайыптылар Хиалеадағы үйді 2006 жылы Кубадан келгеннен кейін екі жыл өткен соң сатып алып, екі қызын сонда тәрбиелеген.
Мендес банктен екінші ипотекасының мәртебесі туралы жауап ала алмағандарын және ақыр соңында қарыздың жойылғанын немесе жойылатынын айтты.
Содан кейін 2020 жылы олар басқа қарыз иесінен өндіріп алу құжатын алды.
Олардың адвокаты Рикардо М. Корона оларға мерзімі өткен төлемдер үшін 70,000 47,000 доллар және негізгі қарызға 2013 XNUMX АҚШ долларын берешектері бар екенін айтты. Бірақ ол жазбалар несие XNUMX жылы есептен шығарылғанын және несие иелері ерлі-зайыптылар мерзімді мәлімдеме алмаған жылдардан туындаған пайыздық төлемдерге құқығы жоқ екенін айтты. Іс қарауда.
«Бәріне қарамастан, біз күресеміз және әділдікке сенеміз, Құдайға деген сенімімізді сақтаймыз, сондықтан біз мұны шешіп, үйді сақтай аламыз», - деді Мендес испан тілінде.
Екінші несиелер бірнеше рет оралып, сатылды. Қазір ақшаны өндіріп алу үшін басталған сот әрекеттерінің артында тұрған тараптар көбінесе қиын ипотекалық несиелерді терең жеңілдіктермен сатып алатын инвесторлар, дейді адвокаттар. Қарызды сатып алушылардың көпшілігі - жауапкершілігі шектеулі серіктестіктер, олар ірі банктер сияқты реттелмейді.
Мендес пен Гарсияның үйіндегі талап қоюшы ФСБ Уилмингтон жинақ қоры қоғамы ретінде «жеке тұлға ретінде емес, тек BCMB1 Trust сенімгері ретінде» көрсетілген.
Уилмингтонның өкілі оның көптеген тресттер атынан сенімгерлік басқарушы ретінде әрекет ететінін және «портфельдегі жылжымайтын мүлікті басқаруға қатысты өкілеттігі жоқ» екенін айтты. Сұрақтарға жауап беру үшін BCMB1 Trust компаниясымен байланысты біреуді табу әрекеттері сәтті болмады.
Өндіруге тап болған кейбір адамдар мерзімді мәлімдемелерге немесе тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы басқа заңдарға қатысты федералды талаптарға сілтеме жасай отырып, өздерінің сотқа шағымдарын берді. Джорджияда өндіріп алумен бетпе-бет келген әйел федералды сотта өзінің екінші ипотекасы туралы мерзімді хабарламаларды немесе федералдық заң талап еткендей, жаңа иелеріне берілген кезде ескертулерді ешқашан алмағанын мәлімдеді. Сот материалдарына сәйкес, іс маусым айында құпия түрде аяқталды.
Зомби қарызынан қалай құтылуға болады?
Нью-Йоркте Пайғамбар ипотекалық қарыз Нью-Йорктің алты жылдық ескіру мерзімінен тыс талап етіліп, федералды және штаттық заңдардың бұзылуына әкеліп соқтырған деп мәлімдеген федералды сот процесіндегі 13 талапкердің бірі.
«Менің ойымша, мұны соншалықты зиянды ететін - бұл несиелер бойынша ағымдағы болу үшін көп жұмыс істеген үй иелері», - деді Рэйчел Гебалле, Бруклин заңгерлік қызметтері директорының орынбасары, ол істі Құқықтық көмек көрсету қоғамымен соттасып жатыр. «Олар қарыздарын өтеп жатырмыз деп ойлады».
Бұл іс бойынша жауапкерлер - SN Servicing несиелік қызметшісі және шағымға сәйкес сот әрекеттеріне қатысқан ипотекалық трасттарды, соның ішінде BCMB1 Trust-ты ұсынған Richland және Falkowski заң фирмасы. Сотқа берген өтініштерінде жауапкерлер талап қоюшының талап қою мерзімін түсіндіруіне дауласып, дұрыс әрекет еткендерін айтып, талапты қанағаттандырусыз қалдыруды сұрайды.
Адвокат Дэниел Ричланд судьяға жазған хатында: «Ипотекалық несиені өндіріп алудың әртүрлі әрекеттеріндегі айыптаулар шындыққа сәйкес келеді және жаңылыс немесе алдамшы емес», - деп жазды. «Талапкердің айыптаулары, керісінше, негізсіз және осылайша жұмыстан бас тартуға кепілдік береді».
Associated Press жазушысы Клаудиа Торренс пен зерттеуші Дженнифер Фаррар өз үлестерін қосты.
Бұл мақала алғашқыда АҚШ-та БҮГІН пайда болды: «Зомби қарызы» дегеніміз не? Үй иелері ескі ипотека бойынша өндіріп алуды талап етеді.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/zombie-debt-why-homeowners-facing-160007687.html