Сіз зейнетке шығу үшін ақшаны үнемдеу үшін барлық дұрыс нәрсені жасадыңыз - қаржылық тұрғыдан алғанда. Сіз жинақтау мүмкіндігін пайдалану үшін ертерек үнемдей бастадыңыз, жыл сайын 401(k) және жеке зейнетақы шотына (IRA) жарналарыңызды көбейттіңіз, ақылды инвестициялар жасадыңыз, ақшаны қосымша жинаққа айналдырдыңыз, қарызды төледіңіз және қалай төлеуге болатынын түсіндіңіз. Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыларды барынша арттыру үшін.
Қазір не? Сіз қашан үнемдеуді тоқтатып, еңбегіңіздің жемісін көре бастайсыз?
Негізгі тағамдар
- Сіз қарызсыз болғаннан кейін жұмыртқаны жұмсауды бастау керек, ал сіздің зейнетақы кірісіңіз сіздің шығындарыңызды және кез келген инфляцияны жабады.
- Пенниді шымшып, зейнеткерлікке шыққанда ләззат алудан бас тарту денсаулыққа, соның ішінде когнитивті нашарлауға әкелуі мүмкін.
- Зейнетақы шоттарынан талап етілетін ең төменгі үлестіру қажет болуы мүмкін, бірақ оларды жұмсаудың қажеті жоқ және тіпті қайта инвестициялануы мүмкін.
- Зейнеткерлер өздерінің жиынтық инвестициялық портфелінің белгілі бір пайызын (яғни, жыл сайын барлық инвестициялық қалдықтардың 4%) жұмсауды мақсат ете алады.
- Шығынға төзімді зейнеткерлер мұрагерлерді есте ұстай алады, дегенмен зейнеткер болашақ ұрпақтың қажеттіліктерінен бұрын олардың қажеттіліктерін қанағаттандыру керек.
Зейнетақы жинақтары: қаншалықты жеткілікті?
Зейнеткер болыңыз
Зейнетке шығу үшін үнемі ақша жинаған көптеген адамдар уақыты келгенде үнемдеушіден жұмсаушыға ауысуда қиындықтарға тап болады. Мұқият үнемдеу — ондаған жылдар бойы — одан бас тарту қиын әдет болуы мүмкін. «Жақсы үнемдеушілер - қорқынышты жұмсаушылар», - дейді Джо Андерсон, CFP, Сан-Диегодағы, Калифорниядағы Pure Financial Advisors Inc. президенті.
Бұл американдықтардың көпшілігі ешқашан кездеспейтін қиындық. Fidelity компаниясының 2020 жылғы есебіне сәйкес, зейнетке шығу кезінде олардың жартысына жуығы (46%) тұрғын үй, денсаулық сақтау, азық-түлік және т.б. шығындарды өтей алмай қалу қаупі бар.
Бұл өте қиын жағдай болса да, зейнеткерлікке шығу кезінде тым үнемді болу өз проблемасы болуы мүмкін. Андерсон: «Мен зейнеткерлікке шыққан көптеген адамдар өте стрессті жұмыста жұмыс істеген кездегіден гөрі ақшаның таусылуына көбірек алаңдайтынын көремін», - дейді. «Олар зейнеткерлікке «бірдеңе болып қалса» өмір сүре бастайды».
Сайып келгенде, мұндай қорқыныш зейнеткерлікке шығуды армандау мен қайғылы арасындағы айырмашылық болуы мүмкін. Бастауыш үшін, пенниді шымшу сіздің денсаулығыңызға қиын болуы мүмкін, әсіресе бұл пайдалы тағамды үнемдеу, физикалық және ақыл-ой белсенділігін сақтамау және денсаулық сақтауды кейінге қалдыруды білдірсе.
Сақтау режимінде тұрып қалу достарыңыз бен отбасыңызға барудан бастап саяхатқа дейін жаңа дағдыларды үйренуге дейінгі құнды тәжірибелерді жіберіп алуыңыз мүмкін. Бұл әрекеттердің барлығы физикалық, когнитивтік және әлеуметтік артықшылықтарды қамтамасыз ететін сау қартаюмен байланысты.
Қорқыныш фактор болып табылады
Адамдардың ауысу кезінде қиындықтарға тап болуының бір себебі - қорқыныш: атап айтқанда, олар жинақтаған қаражаттарынан асып кетеді немесе медициналық шығындар оларды кедей етеді деген қорқыныш. Шығындар, алайда, зейнеткерлікке шығу кезінде бірнеше жолмен азаяды. Сіз бұдан былай Әлеуметтік қамсыздандыру және Medicare салықтарын төлей алмайсыз немесе зейнеткерлікке шығу жоспарына үлес қоса алмайсыз. Сондай-ақ, жұмысқа байланысты шығындарыңыздың көпшілігі - жол жүру, киім-кешек және жиі түскі ас, үшеуін атасақ, азырақ немесе жоғалады.
Адамдардың жүйкесін тыныштандыру үшін Андерсон олар үшін демонстрация жасайды, «инвестицияланатын активтерінің 1% -дан 2% дейін өте қауіпсіз алу мөлшерлемесіне негізделген ақша ағынының болжамын жүргізеді» дейді ол. «Болжау арқылы олар қанша ақшаға ие болатындығын, олардың шығындарын, инфляцияны, салықтарды және т.б. факторларды ескере отырып анықтай алады. Бұл оларға ақшаны жұмсаудың дұрыс екенін көрсетеді».
Зейнеткерлікке шыққанда сіздің қажеттіліктеріңізді балаларыңыздың қажеттіліктерінен жоғары қою қажет болуы мүмкін. Бұл әсіресе сіздің денсаулығыңызға, тұрғын үйіңізге немесе өмір сүру сапасына қатысты.
Зейнеткерлікке шыққанда сіздің қажеттіліктеріңізді балаларыңыздың қажеттіліктерінен жоғары қою қажет болуы мүмкін. Бұл әсіресе сіздің денсаулығыңызға, тұрғын үйіңізге немесе өмір сүру сапасына қатысты.
Мұрагерлер тағы бір алаңдаушылық тудырады
Кейбір зейнеткерлердің шығындарға қарсы тұруының тағы бір себебі - оларда белгілі бір доллар көрсеткіші бар олар өз балаларын немесе басқа бенефициарды қалдырғысы келеді. Бұл таң қалдырады - белгілі бір дәрежеде. Мұрагерлеріңіздің жағдайын жеңілдету үшін зейнеткерлікке шыққанда жержаңғақ майы мен желеден бас тартудың мағынасы жоқ.
Марк Хебнер, Ирвиндегі (Калифорния) Index Fund Advisors компаниясының негізін қалаушы және президенті былай дейді:
Зейнеткерлер әрқашан балаларының қажеттіліктерінен гөрі өз қажеттіліктерін бірінші орынға қоюы керек. Әрқашан ата-ананың балаларына қамқорлық жасау ниеті болғанымен, бұл зейнеткерлікке шыққан кезде ешқашан өздерінің қажеттіліктері есебінен туындамауы керек. Көптеген ата-аналар зейнеткерлікке шыққанда балаларына ауыртпалық болғысы келмейді және өздерінің қаржылық жетістіктерін қамтамасыз ету олардың тәуелсіздігін сақтайды.
Шығынды қашан бастау керек
Үнемдеуден жұмсаушыға ауысу уақытын белгілейтін сиқырлы жас болмағандықтан (кейбір адамдар 40 жаста зейнетке шыға алады, ал көпшілігі 60-қа немесе тіпті 70-тен асқанша күтуге тура келеді), сіз өзіңіздің қаржылық жағдайыңызды және өмір салтыңызды ескеруіңіз керек. Жалпы ереже бойынша, сіз қарызсыз болғаннан кейін жинақтауды тоқтатып, жұмсауды бастау қауіпсіз және Әлеуметтік қамсыздандырудан, зейнетақыдан, зейнетақы шоттарынан және т.б. сіздің зейнеткерлік табысыңыз сіздің шығындарыңызды және инфляцияны өтей алады.
Әрине, бұл әдіс шығындарды шектен тыс асырмасаңыз ғана жұмыс істейді. Бюджетті жасау сізге жолда жүруге көмектеседі.
RMDs: Құмдағы сызық
Ұяның жұмыртқасын жұмсау қиын болса да, сіз 73 жасқа толғаннан кейін жыл сайын зейнетақы жинақтарының бір бөлігін қолма-қол ақшаға айналдыруды бастауыңыз керек. Дәл сол кезде IRS сізден IRA-дан талап етілетін ең аз үлестірулерді немесе RMD-терді алуды талап етеді, ИРА қарапайым, SEP-IRA, және көптеген басқа зейнетақы жоспарлары (Рот ИРА қолданбаңыз) — немесе салық айыппұлдарын төлеу қаупі бар.
RMD жасы бұрын 70½ болатын, бірақ 2019 жылдың желтоқсанында «Әрбір қауымдастықты зейнеткерлікпен қамтамасыз ету үшін орнату» (ҚАУІПСІЗ) актісі қабылданғаннан кейін ол 72-ге көтерілді. Содан кейін Конгресс SECURE 73 актінің бөлігі ретінде жасты 2.0-ке дейін арттырды. Дәстүрлі IRA және 401(k)s үшін талап етілетін ең аз таратулар 2020 жылы наурызда қабылданғанына байланысты тоқтатылды. CARES актісі, дегенмен бұл тоқтата тұру өз бағытын орындады.
Зейнеткерлер айыппұлдарды байыппен қабылдап, қаражатты алуға кірісуі керек. Егер сіз RMD алмасаңыз, сіз IRS-ке қайтарып алуыңыз керек соманың 25% мөлшерінде айыппұл төлеуіңіз керек. Мысалы, егер сіз 5,000 АҚШ долларын алуыңыз керек болса, онда сіз 1,250 доллар айыппұл төлейсіз. Айыппұл мөлшерлемесі бұрын 50% болатын, бірақ SECURE 2.0 бөлігі ретінде төмендетілді.
Егер сіз көп шығындаушы болмасаңыз, RMD-лер ашулануға себеп емес. «РМД-ны тарату қажет болғанымен, оларды жұмсау талап етілмейді», Шарлотта А. Догерти, CFP, Цинциннатидегі Dougherty & Associates компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі, деп көрсетеді. «Басқаша айтқанда, олар зейнеткерлік шоттан шығып, біз айтқандай «салық қоршауынан» өтуі керек, содан кейін салықтан кейінгі шотқа бағытталуы мүмкін, содан кейін оны мақсаттарға байланысты жұмсауға немесе инвестициялауға болады».
As Томас Дж. Саймер, CFP, CRPC, Арлингтондағы Opulen Financial Group компаниясының қызметкері, атап өтеді: «Егер жеке тұлғалар «қаражатқа мұқтаж болмаса, оларды кәдімгі брокерлік шот арқылы қайта инвестициялай алады. Немесе олар бұл мәжбүрлеп алуды немерелеріне, балаларға немесе тіпті сүйікті қайырымдылық қорларына (салық салынатын кірісті азайтуға көмектесетін) жыл сайынғы сыйлықтар жасау мүмкіндігі ретінде пайдалана бастауы мүмкін. Мүлік салығы салынатын адамдар үшін бұл жыл сайынғы сыйлықтар олардың салық салынатын жылжымайтын мүліктерін жылжымайтын мүлік салығы шегінен төмен азайтуға көмектеседі ».
Қайырымдылық жасау үшін RMD пайдалану үшін пайдалы салық құралы бар екенін ескеріңіз: the білікті қайырымдылық тарату (QCD). Осы әдіс бойынша ақшаңызды беру бір уақытта RMD-леріңізге қамқорлық жасай алады және сізге салық жеңілдіктерін береді.
RMD ережелері күрделі болғандықтан, әсіресе сізде бірнеше тіркелгі болса, RMD есептеулері мен үлестірімдері ағымдағы талаптарға сәйкес келетініне көз жеткізу үшін салық маманымен кеңескен дұрыс.
Зейнеткерлікке қанша ақша жұмсауға болады?
Әрбір зейнеткердің әртүрлі жағдайлары, өмір салты мен оқиғалары болады, бұл кейбіреулерді көп жұмсайды, ал басқалары аз жұмсайды. Жалпы алғанда, зейнеткерлер жұмыс істеген кезде жылдық табысының шамамен 70% -дан 80% -ға дейін жоспарлауы жалпы ереже болып табылады. Мысалы, егер адам зейнеткерлікке шыққанға дейін жылына 100,000 70,000 доллар табыс тапса, оның өмір салты (егер ол күрт өзгерген жоқ және бұл адамның денсаулығына қатысты маңызды мәселелер болмаса) денсаулық сақтау мен зейнеткерлік мекемелерді қоса алғанда, жылына шамамен 80,000 XNUMX-XNUMX XNUMX АҚШ долларын құрауы мүмкін. .
4% ережесі қандай?
4% ережесі жыл сайын барлық инвестициялардың балансының 4% ғана алынып тасталатын инвестицияны алу стратегиясы болып табылады. Бұл зейнеткерге өзінің инвестициялық жинақтарын баяу жоюға мүмкіндік береді, ал қалған теңгерімде пайда немесе инвестициялық бағаны алады.
50%/30%/20% жұмсау ережесі дегеніміз не?
Шығыстарды жоспарлаудың танымал бюджеттік әдістемелерінің бірі 50%/30%/20% ережесін пайдалану болып табылады. Бұл ереже жеке тұлғалардың жұмсаған қаражатының 50% қажеттіліктеріне жұмсалуын қарастырады. Содан кейін 30% қажеттіліктерге жұмсауға болады, ал қалған 20% жинаққа кетеді. Жеке адам мансабын тоқтатып, зейнеткерлікке ауысқан кезде, жинаққа түсетін 20% бөлігі, әсіресе арнайы тұрғын үй немесе медициналық мәселелерді ескере отырып, қажеттіліктерге ауысуы мүмкін.
Bottom Line
Сіз зейнеткерлікке шыққанда аз ақшамен өмір сүріп, балаларыңызға көбірек қалдыратын бақытты болуыңыз мүмкін. Десе де, саяхаттау, жаңа хоббиді қаржыландыру немесе сыртта түскі ас ішуді әдетке айналдыру болсын, өмірдің кейбір ләззаттарынан ләззат алуға мүмкіндік беру зейнетке шығуға мүмкіндік береді. Бастау үшін тым көп күтпеңіз: Ерте зейнеткерлікке шығу - бұл сіз ең белсенді болуыңыз мүмкін.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo