Мен 72 жылдың 10 ақпанында 2023 жасқа толамын. Менде дәстүрлі жеке зейнетақы (IRA) шоты бар. Ақшаның көп бөлігі акцияларға байланған, ал акциялар биылғы жылы біршама төмендеді. Қажетті минималды үлестірулерді (RMD) төлеу үшін сататын болсам, онда мен үлкен шығынға сатуым керек. Мен бұл шығынды қалай болдырмауға және RMD үшін төлеуге болады? Кез келген стратегия бар ма?
-Винод
Кейбір зейнеткерлер үшін минималды үлестіру маңызды емес, өйткені зейнеткерлер шығындарды жабу үшін ақшаны бәрібір алуы керек. Сондықтан олардан мұны талап ету фактісі өте күмәнді.
Басқалар үшін, соның ішінде сізді де қамтуы мүмкін, RMD-лер нақты түйіспеге айналуы мүмкін. Олар сіздің тарату кестеңізге, салықты басқаруға, инвестициялық стратегияға және жылжымайтын мүлік жоспарына бақылауыңызды шектейді.
Зейнеткерлікке шығу стратегияларына қатысты сұрақтарыңыз болса, а қаржылық кеңесші көмектесе алады.
Аю нарықтары және шығынмен сату
Сіздің нақты мәселеңізді көру қиын емес. S&P 500 қараша айының аяғында шамамен 17% төмендеді. Сізге тиесілі нақты акциялар одан да төмен болуы мүмкін.
Ұзақ мерзімді табысты инвестициялаудың негізгі мінез-құлық қағидаларының бірі - осындай жағдайларда дүрбелең сатудан аулақ болу. Егер сіз мұны жасасаңыз, сіз болашақтағы ықтимал өсуді жіберіп алуыңыз және жоғалтуларыңызды нығайтып алуыңыз мүмкін. Ұзақ мерзімді күту жақсы қоңырау болуы мүмкін.
Сіздің жағдайыңызда бұл эмоционалды реакцияны бақылауда ұстайтын сияқты естіледі, бірақ сіздің RMD арқылы бұрышта қалғандай сезінесіз.
Бірінші талап етілетін ең аз тарату уақытын белгілеу
Аты айтып тұрғандай, сіздің RMD қажет. Оны өткізіп жіберуге болмайды. Әйтпесе, IRS сізге алуыңыз керек, бірақ алмаған соманың 50% мөлшерінде айыппұл салады. Бұл тік, сондықтан одан аулақ болайық.
Бұл сіздікі болатынын ескере отырып бірінші талап етілетін минималды бөлу, дегенмен, сізде оны қабылдауға қатысты аздап дірілдеу мүмкіндігі бар.
Қазіргі жағдай бойынша, сіз 2023 жасқа толған 72 жылға арналған RMD үшін жауапты боласыз, «Әрбір қауымдастықты зейнеткерлікпен қамтуды жақсартуға бейімдеу» (ҚАУІПСІЗ) заңының арқасында. Бірақ сізде шотыңыздан ақшаны физикалық түрде алу үшін бірінші талап етілетін ең аз үлестіру жылынан кейінгі жылдың 1 сәуіріне дейін бар. Сіз үшін бұл таратуды 1 жылдың 2024 сәуіріне дейін кейінге қалдыруыңыз мүмкін дегенді білдіреді. Бұл шамамен бір жарым жылдан кейін.
Алғашқы ақшаны алуды аяқтау үшін осы уақытқа дейін күту шығындарыңызды өтеу үшін жеткілікті уақытты қамтамасыз етуі мүмкін. Бірақ кепілдік жоқ. Сіздің акцияларыңыз осы уақыт ішінде қайта көтерілуі мүмкін немесе олар көбірек түсіп, мәселеңізді нашарлатуы мүмкін. Дегенмен, бұл сізде бар опция.
Бөлулер және олардың салықтық салдары
Сондай-ақ, бірінші RMD-ді келесі жылдың 1 сәуіріне дейін кешіктіру сол жылы RMD алу талабын жеңілдетпейді. Әрбір келесі RMD біріншіден кейін тиісті жылдың 31 желтоқсанына дейін қабылдауыңыз керек, сондықтан кешіктіруді шешсеңіз, сол жылы екі RMD алуыңыз қажет болады. Басқаша айтқанда, 2023 жылдың 1 сәуірінде 2024 RMD алсаңыз, 2024 жылдың 31 желтоқсанына дейін 2024 RMD алуыңыз керек.
Бұл сіз үшін жақсы таңдау болуы мүмкін, бірақ сіз оның жалпы салық жағдайына қалай әсер ететінін білгіңіз келеді, өйткені табысыңызға екі бөлуді де қосуыңыз керек.
Натуралды үлестіру
Инвестициялық шығындарды жабу сіз үшін басты мәселе болса және сізге RMD ақшасы міндетті түрде қажет болмаса, заттай үлестіру қарастырылатын нәрсе болуы мүмкін.
RMD-мен жұмыс істеудің қалыпты әдісі - RMD жабу үшін жеткілікті қолма-қол ақшаны жинау үшін қажетті инвестиция көлемін сату, содан кейін қолма-қол ақшаны тарату. Мысалы, сол жылы RMD қанағаттандыру үшін 50,000 50,000 АҚШ долларын алу керек болса, қазіргі уақытта 50,000 XNUMX долларға бағаланған акцияны сата аласыз, содан кейін XNUMX XNUMX долларды қолма-қол ақшамен ала аласыз.
Әрине, бұл мәселе, солай емес пе? Қазіргі уақытта 50,000 60,000 долларға бағаланған акциялар жыл басында XNUMX XNUMX доллардан асатын болуы мүмкін. Егер сіз қазір сатсаңыз, инвестицияның қалпына келу мүмкіндігі болмайды.
An заттай бөлу шешуді қамтамасыз ете алады. Активтерді «натуралды» тарату жай ғана алдымен сату және қолма-қол ақша алу емес, нақты активті беру немесе алу дегенді білдіреді.
Бұл RMD талабын қанағаттандырады, бірақ инвестицияларды ұстауды жалғастыруға мүмкіндік береді. Таратудың ағымдағы құнына әлі де салық салынады, бұл бірінші кезекте міндетті таратуды талап ететін барлық мәселе, сондықтан мыналарды тексеріңіз:
Салық есебін жабу үшін қолма-қол ақша жеткілікті.
Оны жабу үшін тарататын акциялардың бір бөлігін сатыңыз.
RMD орындау үшін акцияларды заттай түрде алып тастасаңыз, оларды а салық салынатын брокерлік шот.
Сіз оларды басқа салық төлеу мерзімі ұзартылған есептік жазбаға айналдыра алмайсыз және Roth конверсиясын пайдалана алмайсыз. Бірақ сіз инвестицияны салық салынатын шотыңызда қалағаныңызша ұстай аласыз. Болашақ дивидендтер мен іске асырылған капитал өсіміне салық төлеуге тура келеді, бірақ бұл сіздің шығыныңызды жабудан жақсы болуы мүмкін.
Bottom Line
Сіз 2023 жылға арналған RMD үшін жауапты боласыз. Бірақ сізде шотыңыздан ақшаны нақты алу үшін бірінші талап етілетін ең төменгі үлестіру жылынан кейінгі жылдың 1 сәуіріне дейін уақытыңыз бар. Натуралды үлестіру RMD алу кезінде шығындарды құлыптауға қарсы уақытша шешімді қамтамасыз етуі мүмкін.
Брэндон Ренфро, CFP®, SmartAsset қаржылық жоспарлау жөніндегі шолушысы және жеке қаржы және салық тақырыптары бойынша оқырмандардың сұрақтарына жауап береді. Жауап алғыңыз келетін сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған] және сіздің сұрағыңызға алдағы бағанда жауап беруі мүмкін.
Брэндон SmartAdvisor Match платформасының қатысушысы емес екенін және оған осы мақала үшін өтемақы төленгенін ескеріңіз.
Қаржы кеңесшісін табыңыз
Инвестициялау және зейнетке шығу жағдайыңызға қатысты сұрақтарыңыз болса, а қаржылық кеңесші көмектесе алады. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлайсыз ба? Қолдану SmartAsset әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторы зейнеткерлікке шыққанда сіздің жәрдемақыларыңыз қандай болуы мүмкін екендігі туралы түсінік алу үшін.
Фото кредит: ©iStock.com/Extreme Media
Пост Кеңесшіден сұраңыз: RMD қабылдағанда, шығындарды құлыптаудан қалай аулақ болуға болады? Мен жақында 72 жасқа толамын, ал менің акцияларым биыл «төмендеді». бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html