Неліктен кеңесшілер қарызды қазір төлемеу керек дейді

Әрине, бұл кеңес клиенттер үшін, әсіресе егде жастағы адамдар үшін ауыр болуы мүмкін. Өйткені, көптеген жылдар бойы дәстүрлі даналық зейнеткерлікке шығу кезінде қарыздан аулақ болу болды. «Оларға қарыз жаман емес деген идеяны жүзеге асыру қиынға соғады», - дейді Скотт. 

Дегенмен, бұл ойлау біртіндеп өзгереді. Пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне қарамастан, олар тарихи стандарттар бойынша әлі де төмен және ұзақ өмір сүру ұзақтығымен және басқа факторлармен бірге қарыздың дұрыс түрін ұстауға тыйым салынбауы керек, дейді сарапшылар. Міне, мамандар кеңес береді.

Барлық қарыздар бірдей емес екенін түсініңіз. «Қазіргі уақытта левередж қорқынышты нәрсе емес», - дейді Майкл Вагнер, Флорида штатындағы Авентурадағы Omnia Family Wealth компаниясының негізін қалаушы және бас операциялық директоры.Бірақ қарыздың қай түрін сақтауға болатынын және қайсысын сақтау керектігін түсіну маңызды. құтылды. Мысалы, адамдар несие картасы бойынша қарызды ұстамауы керек, өйткені пайыздық мөлшерлемелер 18% -дан 20% -ға дейін оңай жұмыс істей алады. Екінші жағынан, ипотекалық несиелер, тұрғын үйдегі үлестік несие желілері және бағалы қағаздар шоттары бойынша несие желілері сияқты төмен мөлшерлемеге, кепілдендірілген несиеге ілінудің мағынасы болуы мүмкін. «Бұл жақсы қарыз бен нашар қарыздың идеясы», - дейді ол.

Шабуылыңызды жоспарлаңыз. Келли Уэлч, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Пруссия королі Girard Advisory Services компаниясының байлық жөніндегі кеңесшісі, клиенттерге қарыздарының тізімін және олармен байланысты мөлшерлемелерді жасауды ұсынады. Тағы бір ескеретін жайт, олар тұрақты немесе өзгермелі мөлшерлеме бойынша несиелер ме. Бұл адамдарға ең алдымен ең жоғары қарызды шешу жоспарын жасауға көмектеседі, дейді ол. 

Welch 50 жастың ортасындағы клиенттің мысалын ұсынады, ол екі ипотекалық несиені алу үшін қосымша қолма-қол ақшаны пайдаланды. Әйел бір ипотека бойынша шамамен 3.7%, екіншісінде 2.8% төледі. Клиент сол ипотеканы алып тастау үшін төменгі мөлшерлеме бойынша несие бойынша ай сайынғы ең аз мөлшерден көп төледі - оның балансы аз болса да. Оның орнына Уэлч клиентке бірінші кезекте жоғары баланстық несиеге шабуыл жасау үшін өзінің қосымша ақшасын пайдалануды ұсынды. Клиентте несие картасының қарызы немесе студенттік несиесі жоғары болса, Уэлч бірінші кезекте қосымша ақшаны осы қарыздарға пайдалануды ұсынар еді дейді.

Ата-анаңның ережесімен ойнама. Көптеген адамдар зейнеткерлікке шыққан кезде қарыздарынан құтылу керек деп ойлайды, өйткені олардың тұрақты табысы болмайды. Бірақ егер сіздің қаржылық жағдайыңыз мықты болса, төмен пайыздарға сүйену арқылы қаржылық жағынан жақсы жұмыс істей аласыз. Ипотека сияқты тіркелген мөлшерлемесі бар қарыз дейді кеңесшілер. Мысалы, мөлшерлемелер соншалықты төмен, олар несиені өтеу үшін қажет соманы кірістілігі жоғары шотқа инвестициялау арқылы көбірек табыс таба алады, дейді кеңесшілер. Кейбір адамдар үшін төмен мөлшерлемемен несиені қайта қаржыландыру әлі де мүмкін болуы мүмкін.

Төмен пайыздық мөлшерлемедегі қарызды ұстау инфляцияның жоғарылаған кезеңдерінде, мысалы, дәл қазір бізде болғандай, одан да тартымды болуы мүмкін. Себебі инфляциялық кезеңде доллардың құны төмендеген сайын нақты қарыз уақыт өте келе арзандайды. Мысалы, белгіленген мөлшерлемедегі ипотекалық төлем өзгермейді, бірақ үй бағасы көтерілуі мүмкін, бұл төмен мөлшерлемемен ай сайынғы төлеміңізді инфляцияға қолайлы қадам жасайды.

Жақында Техас штатындағы Вудлендс қаласындағы Harman Wealth Management басқарушы директоры Дин Харман: «Инфляциялық ортада ақшаны қарызға алған адамдар жеңеді», - деді. - деді Барронның кеңесшісі. Жақында ол нарықта үй сатып алатын клиенттерге ең төменгі бағаны төмендетіп, мүмкіндігінше қаржыландырып, 30 жылға ипотека алуға кеңес берді. Оларда үлкенірек бастапқы жарнаға ақша болды, бірақ ол ақшаның өсуін сақтау үшін оны портфолиосында сақтауды айтты. «Ата-анаң ұстанған барлық ережелер терезеден тыс», - деді ол оларға.

Өсуге барыңыз. Элизабет Эванс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Эванс Мэй Уэлтпен басқарушы серіктесі, Кармель, Инд., жақында 40 жастағы ерлі-зайыптылармен кездесті, олар айына $ 2,000 қосымша ақша ағыны бар және оны өздерінің 3% тұрақты төлемін төлеу үшін пайдаланды. ставка бойынша ипотека. Ерлі-зайыптылардың 3.875% жоғары пайыздық мөлшерлемесі бар студенттік несиелері де болды. 

Ол оларға екі қарыз бойынша да ең аз төлеуге кеңес берді, содан кейін олардың инвестициялық шотына айына қосымша 2,000 доллар салуға кеңес берді. Жалпы айтқанда, егер пайыздық мөлшерлеме 5%-дан төмен болса және клиент қарызды ұстай алатын болса, ол клиенттерге қарызды өтеуге асықпай, ең аз төлеуге және қосымша ақша салуға кеңес береді. Құбылмалылыққа қарамастан, «Мен уақыт өте келе сіз 3 жылдық ипотека бойынша 30% -дан асып түсетініңізге сенімдімін», - деп қосты ол.

Шығармашылықпен ойлаңыз. Адамдардың ипотекалық қарыздармен айналыса алатын басқа да шығармашылық істері бар. Аргайл Капиталдағы Скотт 70-тен асқан жалғыз зейнеткердің ипотекасын төлеуге тырысқан мысалын ұсынады. Оның орнына, Скотт оны инвестициялық портфеліне қарсы несие алуға шақырды, өйткені ол үйге шамамен 5% пайыз төледі, бірақ қайта қаржыландыру жақсы нұсқа емес еді. Содан кейін клиент бұл қаражатты ипотеканы өтеуге пайдаланды. Оның бұрынғыдай қарызы бар, бірақ ол өзінің пайыздық құнын 2%-дан азға дейін төмендетті. Ол өзін ыңғайлы сезінетін болса, инвестициялық портфельдік несиені өтей алады, бірақ мөлшерлеме ол күткеннен аз болса, несие желісін төлемей отырып, портфельдегі кірісті барынша арттырады, дейді Скотт.

Эмоциялық шығынды өлшеңіз. Әрине, кейбіреулер үшін ипотеканы немесе басқа да төмен пайыздық қарызды ұстауды жалғастыру психологиясы - тіпті математика оны өміршең ететін болса да - тым стрессті. «Егер түнде бұл ипотекалық несиеңіз ілулі тұр. Сіз, сосын төлеңіз, - дейді Omnia Family Wealth ұйымының өкілі Вагнер. «Сіз бұл шешімдердің эмоционалдық аспектісін өте мұқият есте сақтауыңыз керек».