«Депозиттік мөлшерлемелер бәрінен бұрын банктердің жаңа депозиттерді тартуға күш салуының көрінісі» немесе, кем дегенде, бұрыннан барларын сақтап қалу, деді Greg McBride, Bankrate.com бас қаржылық талдаушысы. Пандемиядан кейін банктер «депозиттер тауында» отыр», - деп қосты ол.
Бірақ бос ақшаңыздан аздап көбірек пайызды сығудың кейбір қауіпсіз, федералды сақтандырылған нұсқалары бар, тіпті ірі банктер ақыр соңында мөлшерлемелерді, кем дегенде, біршама көтеруі мүмкін. Мұның бәрі сіздің цифрлық жүйеге өтуге немесе ақшаңызды белгілі бір уақытқа құлыптауға дайындығыңызға байланысты.
Ақпараттық бюллетеньге жазылу
Зейнет
Barron's сізге жұмыстан кейінгі өмірге дайындалу туралы біздің мақалаларымызды апта сайын қорытындылап, зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға және кеңес береді.
Біріншіден, банктердің депозиттік мөлшерлемелерін өзгертетін динамикасын түсіну маңызды. Эталондық қорлардың мөлшерлемесі банктер өз салымшыларына ұсынатын кірістілікпен ғана еркін байланыста. Қарапайым тілмен айтқанда, банктер несие беру арқылы ақша табады, дейді Крис Котовски, басқарушы директор және қаржылық талдаушы.
Оппенгеймер
,
және банктердің таза пайыздық кірісі 16.5 жылдан 2021 жылға дейін 2022%-ға төмендегеннен кейін Оппенгеймердің талдауы бойынша 3.2 жылдан 2020 жылға дейін шамамен 2021%-ға өсті.
Ірі банктер қазір қарыз алушылардан алынатын мөлшерлеме мен салымшыларға төлейтін мөлшерлеме арасындағы үлкен айырмашылықтан пайда көреді. Депозиттер жоғары болғандықтан, бұрынғы ірі банктер дәл қазір депозитарлық мөлшерлемелерді көтеруге көп қысым көрсетпейді.
Бұл ірі банктердің депозиттік мөлшерлемесі өзгермейді деген сөз емес, дейді сарапшылар. Жыл өткен сайын олар жоғарырақ болуы мүмкін және сіз көптеген банктердегі жоғары депозит деңгейлерімен біршама жоғары мөлшерлемелерді жинай аласыз. Орталық банк ставкаларды көтеруді тоқтатқаннан кейін, бұл Кейбіреулер кешіктірмей ертерек болуы мүмкін деп ойлайды, содан кейін банк депозитарлық мөлшерлемелері әдетте келесі екі немесе үш тоқсанда өсуді жалғастырады, деді Дэвид Конрад, Keefe, Bruyette & Woods акцияларын зерттеу жөніндегі басқарушы директоры. «Банктер артта қалудың пайдасын ерте алады, бірақ тұтынушы түрі артта қалады», - деді ол.
Тек онлайн банктер, керісінше, дәл қазір 1.5% және тіпті 2% кірістілікке ие. Олардың төмен үстеме шығындары олар кез-келген пайыздық мөлшерлеме жағдайында кірпіштен жасалған банктерге қарағанда жоғары кірістілік ұсына алатындығын білдіреді, сондықтан олар жоғары базаны көтере бастады. Тек онлайн-банктердің бәсекелестігін ескере отырып, олар соңғы айларда ставкаларын көбірек көтерді.
Көптеген клиенттер екі шотты жүргізеді, біреуі үлкен банкте жалақысын алып, шоттарын төлейді, екіншісі жинақтары әлдеқайда жоғары пайызды алатын тек онлайн банкте. JD Power мәліметтері бойынша тұтынушылардың 27%-ға жуығы тек онлайн банктік қатынасқа ие және олардың 79%-ы әлі де басқа жерде тексеру шотын жүргізеді. Қаржы мамандарының айтуынша, кейбір банктерде басқаларға қарағанда көбірек шектеулер бар болғандықтан, ақшаңызды аудару және оған қол жеткізу оңайлығын зерттеу маңызды.
«Негізгі банктік қарым-қатынас өте жабысқақ болады», - деді Макбрайд, бірақ тұтынушылар ақшасының бір бөлігін басқа жерге жылжыту және жоғары мөлшерлемелерді алу үшін өздерінің бастапқы банкімен ажырасудың қажеті жоқ екенін түсінеді.
Тек онлайн банктерге Ally және сияқты өздерінің федералды банк жарғысы бар белгіленген атаулар кіреді
Голдман Сакс
Маркус және финтех компаниялары басқаратын және басқа ұйым арқылы банк қызметтерін ұсынатын Chime сияқты «необанктер». Қалай болғанда да, сіздің ақшаңызды Федералдық депозиттерді сақтандыру корпорациясы сақтандырған.
Жалпы алғанда, дәстүрлі тек онлайн банктер необанктерге қарағанда жоғары жинақ сыйақы мөлшерлемелерін ұсынады. Дәстүрлі онлайн клиенттер әдетте жасы ұлғайған және жинақ пен пайыздық мөлшерлемеге бағдарланған, ал необанктік клиенттер жас және тегін қызметтер мен төмен комиссиялар негізінде өз банктерін таңдауға бейім, дейді Пол МакАдам, аға директор. банкинг, JD Power.
Необанктер мен неғұрлым қалыптасқан онлайн банктер арасында тағы да кейбір айырмашылықтар бар. Необанктер жас тұтынушылар арасында танымал болған ақысыз тексеру шоттарына көбірек көңіл бөледі. JD Power мәліметінше, бұрынғы онлайн банктер необанктерге қарағанда тұтынушыларға қолдау көрсету үшін жоғары баға алады.
Жоғары мөлшерлемелерді алудың тағы бір нұсқасы, егер сіз ақшаңызды байлауға шыдай алсаңыз: депозиттік сертификаттар. Сіздің төтенше жағдай қорыңыз үшін өтімділік маңызды болғанымен, ықшам дискілер осы күндері сіз кез келген жерде бірнеше айдан бес жылға дейін немесе одан да көп уақытқа құлыптауға болатын қолма-қол ақшаға бәсекеге қабілетті мөлшерлемелерді ұсынады. Мұнда да сіз кірпіш пен ерітіндіге қарағанда интернетте жоғары бағаға ие боласыз. Мысалы, Маркус бір жылдық онлайн CD үшін 2.30% APY және бес жылдық онлайн CD үшін 3.20% ұсынады.
Кірпіштен жасалған банктер мен тек онлайн-банктер арасындағы мөлшерлеменің айырмашылығын ескере отырып, «жинақ шоты» үлкен банк ұсыныстары үшін қате атау болуы мүмкін. Үлкен банктер балансы жоғары немесе бірнеше шоты бар клиенттерге жеңілдіктерді, соның ішінде жақсырақ мөлшерлемелерді бере алады, бірақ көбінесе олар нарықтың пайыздық мөлшерлемеге сезімтал бөлігін тек онлайн банктерге берді, деді МакАдам.
Үлкен банктік шоттар негізінен сіздің жалақыңыз бен шоттарыңызды төлеуге арналған ақша сияқты «транзакциялық қалдықтарды» сақтайтын орын болып табылады, деді Котовски. Ол жақында көлік сатып алып, кассалық чек қажет болды. «Банк бөлімшесіне әлі де қажет нәрселер бар», - деді ол.
Элизабет О'Брайенге хат жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
