Неліктен зейнеткерлік калькуляторлар оларға ең қажет адамдарға сәтсіздікке ұшырайды және бұл туралы не істеу керек?

Егер сіз соңғы санатқа жатсаңыз, өзіңізді жаман сезінбеңіз.

жаңа оқу қаржылық білімі жоғары қызметкерлердің зейнетке шығу үшін жинақтаған сомасы қаржылық білімі аз адамдарға қарағанда көбірек өскенін көрсетеді. Зерттеу барысында зейнеткерлік жинақтау құралын пайдалануға шақырылған федералды қызметкерлер зейнетке шығу үшін жинайтын соманы жыл сайын 174 долларға арттырды, бірақ қаржылық білімі бар адамдар жинайтын соманы жыл сайын 412 долларға көбейтті.

Зерттеу авторлары былай деп қорытындылады: Онлайн калькуляторлар жақсы хабардар, білімді, қаржылық сауатты және зейнеткерлік жоспарына көп үлес қосып жүрген адамдар үшін жақсы жұмыс істейді.

Сондай-ақ оқыңыз: Мен 2 тегін әлеуметтік қамсыздандырудың зейнеткерлікке шығу калькуляторын сынап көрдім және мынаны таптым

Зерттеу авторлары мүмкіндік деп атайтын қаржылық білімі жоқ адамдар үшін басқа шешім қажет. «Қаржылық мүмкіндіктері төмен қызметкерлерге көмектесу үшін онлайн-құралдар жақсы автоматтандыруды қажет етуі мүмкін, соның арқасында онлайн құралдағы өрістер қызметкердің әкімшілік деректерімен автоматты түрде толтырылады», - деп жазды «Зейнеткерлік жоспарлау құралдары оларды алмастыра ма немесе толықтыра ма» деп аталатын баяндама авторлары. Қаржылық мүмкіндік?» Зерттеушілер былай деп жалғастырды: «Мұндай интеграция қадамдардың азаюына, қаржылық тілге тәуелділіктің төмендеуіне және қызметкерлердің өзін-өзі тануына қажеттіліктің төмендеуіне әкеледі».

Сонымен қатар, авторлар «қаржылық мүмкіндіктері төмен адамдарға зейнеткерлікке шығуға көмектесу үшін араласудың қымбатырақ түрлері, мысалы, жеке сессиялар немесе жеке материалдар қажет болуы мүмкін» деп атап өтті.

Енді оқыңыз: Мен 62 жастамын, бойдақпын және ешқашан зейнетақы шоты болған емес. Менде 100,000 XNUMX доллар салу керек, бірақ тым кеш пе?

Сұхбатта екі бірлескен автор — Джошуа Тасофф, Кларемонт университетінің Экономикалық ғылымдар кафедрасының доценті және Ph.D. Джиуси Сяо. Claremont Graduate университетінің экономика факультетінің студенті — зерттеуді талқылады.

Оқылды: Қазіргі қор нарықтары үшін зейнеткерлік калькуляторды қалпына келтіріп, әлі де жолда екеніңізге көз жеткізіңіз.

Зейнеткерлікке шығу үшін қанша үнемдеу керектігін анықтау - 401 (k) дәуірінде және ұқсас жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлік жоспарлар дәуірінде, негізінен, жеке адамға түсетін күрделі мәселе. Кез келген жылда қанша үнемдеу керектігін анықтау үшін бірнеше ақпарат пен қаржылық хабардарлық деңгейін қажет етеді, оның ішінде сіздің күтілетін кірістілік мөлшерлемесін, тәуекелге төзімділікті, зейнеткерлікке шыққанға дейін қанша уақыт бар екенін және қанша уақытыңызды білу қажет. Зейнеткерлікке жұмсайтын боласыз және сізде зейнетақылық табыстың қандай басқа көздері болады. Тізім жалғасуда.

Зерттеу барысында авторлар АҚШ-тың азаматтық қызметін басқаратын және көптеген жұмыс берушілер мен саясаткерлер сияқты келесі сұрақпен күресетін АҚШ персоналды басқару кеңсесімен (OPM) жұмыс істеді: Сіз жұмысшыларға өз қызметтері үшін дұрыс шешім қабылдауға қалай көмектесесіз? зейнетақы жинақтары?

«Көптеген экономистердің пікірінше, адамдар зейнетке шығу үшін жеткілікті ақша жинамайды», - деді Тасофф. «Бұл өте күрделі мәселе».

Сондай-ақ оқыңыз: Нобель сыйлығын алған теорияға негізделген зерттеулерге сәйкес, көптеген жастар зейнеткерлікке ақша жинамауы керек

Бұл үлкен мәселе, себебі қателіктеріңізден сабақ алуға мүмкіндік жоқ. Сізге ештеңе жетпейді. Уақытты кері қайтарып, көбірек үнемдеуге мүмкіндік болмайды. Ал адамдар зейнеткерлікке ақша жинағанда қателесуге бейім.

«Зейнеткерлік жинаққа келетін болсақ, сіз мұны өмір бойы жасасаңыз да, сіз тек бір рет зейнетке шығасыз», - деді Тасофф. «Сізде өмір сүру үшін тек бір ғана өмір бар ... көп жағдайда сіз мұны тек бір рет сынап көре аласыз.»

Зерттеуде авторлар онлайн зейнеткерлік калькуляторлардың әсерін және екі нақты позицияны зерттеуге тырысты: экспоненциалды өсу бағыты, бұл адамдар күрделі пайыздарды елемейді және, демек, активтердің қаншалықты жылдам өсетінін бағаламайды және адамдар қандай бейімділік танытады. жақын болашаққа кейінге қалдырылған бірден нәтижені бағалаңыз және мұны өзін-өзі бақылау мәселесін көрсететін етіп жасаңыз. Авторлар қаржылық сауаттылықты да зерттеуге тырысты.

Оқылды: Қандай әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторын пайдалануды қалай таңдауға болады

Осы әсерлерді зерттеу үшін зерттеушілер рандомизацияланған зерттеудегі OPM қызметкерлерінің жартысын жаңа, толық жұмыс істейтін онлайн калькуляторды пайдалануға, ал қалған жартысын бірінші құрал қатысушының ұясы жұмыртқасының мөлшерін есептемегенде барлығын орындайтын калькуляторды пайдалануға шақырды. дейін өседі.

«Біз адамдардың зейнетке шығу үшін көбірек ақша жинауға шешім қабылдауына нақты есептеулер кедергі келтіретінін білгіміз келді», - деді Тасофф.

Біріншіден, зерттеушілер қатысушыларды калькуляторларды пайдалануға шақыратын электрондық хат жіберді. Содан кейін олар қазірдің өзінде зейнетақы жинақтарына көбірек үлес қосып жүргендердің калькулятор сілтемесін басу ықтималдығы жоғары екенін анықтады. Бұл зерттеушілер күткен нәрсеге қарама-қайшы болды: олар қаржылық білімі аз адамдар сілтемені басады деп үміттенген. Бірақ олай болған жоқ. 

«Бұл біздің басқа жолмен жүріп жатқанын көрсететін бірінші көрсеткіш, өйткені сілтемені басқан адамдар қазірдің өзінде көбірек үлес қосып жатқан адамдар», - деді Тасофф.

Содан кейін зерттеушілер калькуляторларға сілтемені басқан адамдарға қарады. Олар толық жұмыс істейтін калькуляторды (біреудің зейнетақы жинақтары қандай өсетінін көрсететін) пайдаланатындар жинақтары неге өсетінін білмейтіндерге қарағанда жылына $174 көп үнемдейтінін анықтады.

Содан кейін зерттеушілер калькуляторды пайдаланғаннан кейін қаржылық білімі жоғары және қаржылық мүмкіндіктері жоғары адамдар қаншалықты үнемдейтінін анықтады. Және бұл топ, айтылғандай, жылына қосымша 412 доллар үнемдеді.

Сонымен, қандай ұсыныстар бар?

Мұндай ақпарат көбірек көмектесетін адамдарға экспоненциалды өсу туралы ақпаратты беру олардың зейнеткерлікке қанша үнемдейтінін өзгертпейді. Шындығында, зерттеушілер калькуляторды пайдалану үшін «біліктіліктің ең аз деңгейі болуы мүмкін» екенін білді, деді Тасофф.

Бұл зейнеткерлік есептегіштер жұмыс істемейді дегенді білдірмейді. Бірақ бұл құралдарды, кем дегенде, жұмыс орнындағы жоспарларда, қаржылық білімі аз адамдарға пайдалы болу үшін өзгерту керек. Калькулятордың қадамдары аз болуы және сұрақтардың аз болуы керек шығар. 

«Біз бұл құралдарды пайдалануда кедергі бар екенін есте ұстауымыз керек», - деді Сяо. «Сосын, қаржылық сауаттырақ пайдаланушыға ғана емес, барлығына да пайда әкелетіндей етіп, бұл құралдарды жобалаудың жақсы жолдары немесе қол жетімді жолдары бар шығар».

Содан кейін қымбатырақ, бірақ өте пайдалы араласу бар. Қаржылық сауаттылығы төмен адамдар жұмыс орнындағы қаржылық маманмен жеке кездесулерден үлкен пайда алуы мүмкін.

Есіңізде болсын, деді Тасофф, қаржылық білімі аз біреу үшін инфляция қарқыны, капитал нарығының күтулері, активтерді бөлу, уақыт горизонты, тәуекелдерге төзімділік, инвестициялық мақсаттар, жалақының өсуі және қандай ақпарат туралы барлық ақпаратты сұрайтын калькуляторды пайдалану қорқытуы мүмкін. инвестициялауға арналған қаражат. 

«Бұл арнайы дағдыларды талап етеді және үйренуге болатын нәрсе көп», - деді Тасофф.

Үлкен қорқыту факторы бар, деді ол. Сондықтан сіз кейінге қалдырасыз. Сіз мұны кейінірек жасайсыз. Сосын уақыт өтеді, сен ештеңе істемейсің. «Бұл саладағы кейінге қалдыру үлкен шығындарға әкеледі», - деді Тасофф.

Әділ болу үшін, шығындар соншалықты жаман емес, өйткені көптеген жұмысшылар 401 (k) жоспарына автоматты түрде тіркелген. Бірақ, сонымен қатар, көптеген адамдар жұмыс берушінің сәйкестігін толық пайдаланбайды немесе зейнеткерлік табыс мақсаттарын ескере отырып, қанша үнемдеу керек екенін есептемейді, деді ол.

Сонымен, қорытынды: егер сіз қаржылық сауатты болсаңыз, есептеңіз. Түсінесің. Бірақ егер сіз қаржылық сауатты болмасаңыз, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу үшін не істеу керектігін анықтауға нақты адамның көмектесуі мүмкін. Оның құны оны алу құнынан әлдеқайда аз - зейнеткерлікке шыққанда қалаған өмір салтын қаржыландыру үшін қажет сомадан - бәрі дұрыс емес.

Зейнетақы, әлеуметтік қамсыздандыру туралы сұрақтарыңыз бар ма? қайда тұру керек or оны қалай алуға болады? -ге жазыңыз [электрондық пошта қорғалған] және сіздің сұрағыңызды болашақ тарихта пайдалануымыз мүмкін.