Уилл Боурон зейнетке шығу туралы көп ойламайды. 32 жастағы Бирмингемнен (Ала.) отбасының кофе-шай қайнататын жұмысымен, әйелі мен кішкентай баласымен және қылмыстық фантастика жазумен айналысады.
Бірақ ол өзінің болашағы туралы ойлауға келгенде, Боурон елестете алмайды Әлеуметтік қамсыздандыру оның кез келген бөлігі болу. Ол бағдарламаның 2.8 триллион долларлық зейнеткерлік сенім қоры 2034 жылы, яғни зейнетке шығуды жоспарлағанға дейін ондаған жылдар бұрын таусылатыны туралы тақырыптарды көрді. «Математика жұмыс істемейді», - дейді Боурон.
«Дәл қазір барлығы төлейтін ақшаның бәрі нәресте бумерлеріне кетіп жатыр, олар оны өмірден ләззат алу үшін жұмсайды, бұл жақсы», - дейді өзінің дебюттік романын жариялаған Боурон. Қырағы, осы өткен көктем. «Бірақ бұл ақша жұмсалды. Бұл бізге мұрагер болатын ақша емес».
Боурон миллиондаған басқа американдықтар сияқты - мыңжылдықтар, олар әлеуметтік қамсыздандыру өздерінің зейнеткерлік қажеттіліктерінің тек бір бөлігін ғана қанағаттандырады деп есептейді. Жалпыұлттық зейнеткерлік институтының 26 жылғы сауалнамасына сәйкес, әдетте 41 және 2022 жас аралығындағы адамдар ретінде анықталған мыңжылдықтардың жартысына жуығы: «Мен алған әлеуметтік сақтандыру төлемдерінен бір тиын да алмаймын» деген мәлімдемемен келісті. X ұрпақтарының 30% және нәресте бумерлерінің 15%.
Халықтың тез қартаюын ескере отырып, олардың пессимизмі түсінікті: Көптеген ондаған жылдар бойы әрбір бенефициар үшін FICA салықтарын төлейтін үштен астам жұмысшы болды, бірақ бұл сан 2.8-ге дейін төмендеді және 2.3 жылға қарай 2035-ке дейін төмендейді деп күтілуде.
Дегенмен, Ұлы Депрессия кезінде дамыған зейнетақы жүйесі зейнеткерлікке шыққан кезде толығымен жойылады деп күтетін жас жұмысшылар бұл істі асыра айтып отырған шығар. Әлеуметтік қамсыздандырудың қамқоршылары Кәрілік пен тірі қалғандарды сақтандырудың трасттық қорының 12 жылдан кейін ақшасы таусылады деп жобалағанымен, бұл бағдарлама өткен жылы алғаш рет қабылдағаннан көп төледі - банкроттық емес, төлем қабілетсіздігімен бетпе-бет келеді. Егер Конгресс осы күнге дейін әрекет етпесе, әлеуметтік қамсыздандыру қамқоршыларының соңғы есебіне сәйкес, жәрдемақылар 23%-ға азаяды, жалақы салығы жоспарланған жәрдемақылардың қалған 77%-ын қаржыландыруды жалғастырады.
Конгресстің зерттеу қызметінің есебіне сәйкес, қаражат жинау немесе жәрдемақыларды азайту үшін қосымша қадамдар жасалмаса, бұл қысқарту 26 жылға қарай біртіндеп 2095% -ға дейін өседі. (Айта кетейік, Әлеуметтік қамсыздандырудың екі сенімгерлік қоры бар, біреуі зейнеткерлік жәрдемақы төлейді, екіншісі мүгедектік бойынша жәрдемақы төлейді; олар жиі бірге аталса да, бұл мақала қарттық пен тірі қалғандарды сақтандыру жөніндегі үлкен трастқа бағытталған. )
Бюджет және саясат басымдықтары орталығының мәліметі бойынша, бұл төмендеу деңгейі табысының кем дегенде 90% әлеуметтік қамсыздандыруға сенетін алушылардың төрттен бір бөлігі үшін апатты болуы мүмкін. Ең ауқатты бенефициарлардан басқасының бәрі үшін бұл белгілі бір дәрежеде қиындықтар туғызады. Конгресс мұндай сценарий орындалмас бұрын кірісуі мүмкін болса да, бағдарлама әлі де күрделі қиындықтарға тап болады және зейнеткерлікке шыққандар 40 жыл ішінде бірінші рет жеңілдіктерді азайтуға, жоғары салықтарға немесе басқа да өзгерістерге дайын болуы керек.
Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының комиссары міндетін атқарушы Килоло Киджакази бас тартты Барронның сұхбат алуды сұрады, бірақ мәлімдеме жасады: «Болашақ ұрпақ үшін әлеуметтік қамсыздандыруды нығайту маңызды», - деді ол бағдарлама биылғы жылы 66 миллион бенефициарға әсер ететінін айтты. «Қамқоршылар заң шығарушыларға қажетті өзгерістерді кезең-кезеңімен енгізу үшін болжамды сенім қорының жетіспеушілігін уақтылы шешуді ұсынады».
Жетіспеушілікті шешу
Сонымен, шын мәнінде не болады және қашан? Бұл 2.8 триллион долларлық сұрақ.
Атқарушы билік заң шығарушыларды әрекетке итермелесе де, сайып келгенде, бағдарламаны бекітетін заңды қабылдау заң шығарушы тармағына байланысты.
Сарапшылардың пікірінше, қанша егде сайлаушылардың зейнеткерлік табысының бір бөлігін немесе барлығын бағдарламадан алатынын ескере отырып, Конгресстің мұны істей алмау мүмкіндігі өте алыс. Әлеуметтік қамсыздандыру американдық саясаттың үшінші рельсі деп бекер айтылмаған. «Конгресстің баруы екіталай,» Е, c'est la vie,' », - дейді Арон Сапиро, Морнингстардағы зейнеткерлік зерттеулер және қоғамдық саясат бөлімінің басшысы. Өйткені, зейнеткерлер күшті дауыс беру блогы ретінде танымал және олар өздерінің қаржылық қауіпсіздігіне қауіп төндіретін заң шығарушыларды жақсы көрмейді.
Дегенмен, кейбір сарапшылар Вашингтондағы тығырыққа тірелетінін ескере отырып, бұл мүмкіндікті жоққа шығармайды. «Біздің 2034 жылға жетуіміз мүмкін емес және ол сарқылады», - дейді Майк Пайпер, ашық әлеуметтік қамсыздандыруды талап ету калькуляторын басқаратын сертификатталған бухгалтер.
Түзету оңай болса, қазірге дейін болған болар еді. Оның орнына, тапшылықты шешу Капитолий Хиллінде сирек кездесетін ымыраға келу дәрежесін қажет етеді. Әлеуметтік қамсыздандыруды келісу арқылы шешу мүмкін емес, бұл әдіс арқылы Сенат белгілі бір заңнаманы қарапайым көпшілік дауыспен, филибустер қаупінсіз қабылдай алады. Бұл көптеген американдық үй шаруашылықтары үшін оңай сатылмайтын шешімдерді қамтиды.
Заң шығарушылар ағынды ұлғайту үшін салықтарды көтеруі мүмкін, кетуді бәсеңдету үшін жеңілдіктерді қысқарту, зейнеткерлік жасты көтеру немесе кейбір комбинациялар. Олар сондай-ақ бағдарламаға жалпы кірісті несие немесе бір реттік аударым арқылы енгізуге тырысуы мүмкін, бұл елдің қарызын қосады, дейді Кэтлин Ромиг, Бюджет пен саясаттың басымдықтары орталығының әлеуметтік қамсыздандыру және мүгедектік саясаты жөніндегі директоры. . Жәрдемақыларды қысқарту және салықты көбейту әдетте уақыт өте келе кезең-кезеңімен жүзеге асырылатындықтан, Конгресс әрекет етуді неғұрлым ұзақ күтеді, соғұрлым тез ақша жинау және тапшылықты жабу үшін жалпы кірісті қосу қажет болады, дейді Ромиг.
Кіріс жағында Конгресс FICA салығы, қаржыландыратын жалақы салығы ставкасын арттыруы мүмкін Әлеуметтік қамсыздандыру және медициналық көмек; Әлеуметтік қамсыздандыруға түсетін 12.4% жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында тең бөлінеді. Заң шығарушылар да салыққа көбірек кіріс түсіре алады — қазіргі шекті 147,000 жылға 2022 400,000 АҚШ долларын құрайды. Президент Джо Байден 100 85 доллардан аз табысы бар кез келген адамға салықты көтермеуге уәде берді, сондықтан бағдарламаны кеңейтуге арналған бір заң жобасы, демеуші Джон Ларсон (Д. , Конн.), осы сомадан асатын кірістер бойынша Әлеуметтік қамсыздандыру салығын қалпына келтіруді ұсынады. Саясаткерлер сонымен қатар белгілі бір табыс деңгейінен жоғары ағымдағы XNUMX% емес, XNUMX% федералды табыс салығын салуы мүмкін.
Жәрдемақы жағынан Конгресс толық зейнеткерлік жасты, яғни сіз алуға құқығыңыз бар жәрдемақылардың 100% алатын жасты ұлғайта алады. Бір ұсыныс толық зейнеткерлік жасты 67-ден 69-ға дейін көтереді. Ол әрқашан жәрдемақыны қысқарту ретінде тіркелмесе де, толық зейнетке шығу жасын екі жылға ұлғайту алушының қашан талап еткеніне қарамастан, өмір бойы жәрдемақыны 13%-ға қысқартуға әкеледі, дейді Ромиг. .
Бұл 1983 жылы заң шығарушылар шешкен түзетулердің бірі, соңғы рет трасттық қордың таусылуына тап болды. Өкілдер палатасының Демократиялық спикері Тип О'Нил мен республикашыл сенатор Боб Доул делдалдық жасаған мәміледе президент Рональд Рейган толық зейнеткерлік жасты 67-тен 65-ге дейін біртіндеп ұлғайтқан заңға қол қойды. Өзгерістің өскені сонша, ол енді ғана жақындап қалды. бүгінгі 62 жастағы адамдар бірінші болып 67-ге толық зейнеткерлік жасқа толды. (1983 жылғы мәміле сондай-ақ бұрын жоспарланған жалақы салығы ставкасын арттыруды жеделдетіп, алғаш рет федералдық табыс салығы салынатын кейбір Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерін жасады. , басқа түзетулермен қатар.)
Туралы ойлау Әлеуметтік қамсыздандыру 1930-шы жылдардың ортасында салынған үй ретінде, дейді Ромиг. Бұл құрылымдық жағынан жақсы, бірақ сантехника соңғы аяқтарында және үй ұзақ уақытқа жұмыс істеуі үшін жөндеуді қажет етеді.
Сақтық көшірме жоспарын жасау
Бағдарламаның артықшылықтарына енгізілген кез келген өзгерістер қазіргі бенефициарларды міндетті түрде босатады. Бұған күмәнданатындар заң шығарушылар егде жастағы адамдардың жалақысын қысқартқан жағдайда қандай қарсылық тудыратынын елестету керек: ақпараттық-насихаттау топтары мен саяси бәсекелестер эфир толқындарын тамақ қоймаларына қайырымдылық үшін кезекте тұрған немесе крекер мен консервіленген тунец жеуге отырған егде жастағы американдықтардың суреттерімен толтырады. . Бұл 1983 жылы болған жоқ, өйткені Конгресс әрекет етті; «Ол кездегі негізгі ойыншылар жәрдемақы тексерулері кенеттен құнсызданса, олар қандай дау-дамайға тап болатынын түсінді», - дейді Урбан-Брукингс салық саясаты орталығының құрылтайшысы және қазынашылық хатшысының салық жөніндегі бұрынғы орынбасары Евгений Стюерле. талдау.
Әлеуметтік қамсыздандырудағы кез келген өзгерістер зейнетке шыққаннан кейін шамамен 10 жыл ішінде адамдарға әсер етуі екіталай. Заң шығарушылар жұмысшыларға зейнеткерлік жоспарларын сәйкесінше түзетуге уақыт бергісі келеді. Конгресс әрекет ету үшін он немесе одан да көп жыл күтеді деп есептесек, қазіргі уақытта 45 және одан жоғары жастағы кез келген адам қысқартудан қорықпауы мүмкін және қазіргі уақытта құрылымдалған жеңілдіктермен зейнеткерлікке шығуы мүмкін.
38 жастағы Пайпер қазірдің өзінде түзетулер енгізуде. Ол өзінің жеке зейнеткерлік болжамдарының 23%-ға қысқартылуын консервативті түрде жоспарлап отыр және ол айырмашылықты толтыру үшін көбірек үнемдейді. Ол аннуитет сатып алуды жоққа шығарған жоқ, бірақ мұндай сатып алудың айналасында нақты жоспар құруға әлі ерте екенін айтады. «Көп жылдардан кейін қандай өнімдер қол жетімді болатынын кім біледі?»
Жинақтауды қалайтындар үшін жылына 35 100,000 доллар табатын 33 жастағы азамат әлеуметтік қызметтегі өмір бойы 20% қысқарту үшін мансап барысында аптасына инфляцияға түзетілген қосымша 401 доллар үнемдеуі керек. Зейнетақылық денсаулық сақтау шығындары деректері мен қаржылық қызметтер индустриясы үшін жоспарлау құралдарын ұсынатын HealthView Services есебіне сәйкес қауіпсіздік артықшылықтары. Есептеу әдеттегі жұмыс берушінің 6(k) сәйкестігін, жұмыс жылдарындағы 5% жылдық кірісті және 67 жастан басталатын зейнеткерлік жылдарындағы XNUMX% жылдық кірісті болжайды.
Кейбір жоспарлаушылар өз клиенттерінің қайда тұратынын көру үшін әлеуметтік қамсыздандырусыз болжамдар жасайды. «Клиент неғұрлым жас болса, соғұрлым олар: «Оны жоспарға қоспайық» деп жиі айтатын болады», - дейді Стивен Б. Голдштейн, oXYGen Financial компаниясының вице-президенті және жеке бас қаржы директоры. Олар күтпеген нәрсеге сенбеу керек.
Джейк Нортруп, қаржылық жоспарлаушы және Бристольдегі Experience Your Wealth ұйымының негізін қалаушы, Ричард, өзінің болашақ үлгілерінде өзінің жас клиенттерінің әлеуметтік қамсыздандыру бойынша ағымдағы төлемдерін пайдаланады. «Бұл болашақта өспейді деп болжау өте консервативті болжам», - дейді ол. Ақыр соңында, сіздің әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақы сіздің ең жақсы 35 табыс жылыңыз негізінде есептеледі және оның көптеген клиенттері әлі де 30-да, Нортруптың өзі сияқты.
Нортруптың айтуынша, жастар дәстүрлі зейнеткерлікке қарағанда қаржылық тәуелсіздікке көбірек мотивация береді. Олар 65 жаста компаниядағы жұмыстан кетуді ойламайды; олар саяхат пен кәсіпкерлікті араластырып, өз шарттарымен қалағанша жұмыс істей алатын мансап түрін құруда. Қандай формада болса да, Әлеуметтік қамсыздандыру ең жақсы жағдайда қолдаушы ойыншы болады. «Сіз басқара алатын нәрсені басқарасыз», - дейді Нортруп.
Алабамадағы мыңжылдық Боурон үшін бұл оның зейнетке шығуы қандай болатыны туралы күтулерін қайта калибрлеуді білдіреді және ол өзінің 401(k)-да жинаған ақшасын, отбасылық бизнестегі үлесін және кітаптарындағы кез келген роялтиге үміттенеді. уақыты келгенде оның жұмыстан кейінгі жылдарын сақтау үшін жеткілікті.
Көптеген бумерлер 65 жаста зейнеткерлікке шығып, әлемді аралап жатса, оның ұрпағы 75 жаста зейнетке шығып, үйге жақын жерде балық аулауға баруы мүмкін, дейді ол. «Менің ойымша, адамдар қазір ләззат алатын зейнеткерлік 30 жылдан кейін болатын нәрсе емес».
Жазыңыз Элизабет О'Брайен [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo