Сізде 401 (k) жоспарында зейнеткерлікке шыққан ақшаңыз бар шығар, бірақ бұл ақша қанша уақытқа созылатынын білесіз бе? Немесе ол зейнеткерлікке ай сайын қанша береді? Мүмкін жоқ - осы уақытқа дейін.
401 (k) жоспарларына арналған жаңа федералды ережеде қызметкерлер алатын мәлімдемелер қызметкер 67 жаста (зейнетке шыққанда) болған кезде олардың шотындағы ақша ай сайынғы табысқа қалай айналатынын айтуы керек дейді. Жеке зейнетақы шоты (IRA) менеджерлері мұны істеудің қажеті жоқ.
401(k) өмір бойы табыс суреттерін көргенде
Ереже - 2019 жылғы Secure Act зейнеткерлік жинақ туралы заңның бір бөлігі - осы күзде күшіне енеді. Кейбір жұмыс берушілер осы жазда қол жетімді өмірлік табыс суреттері бар 401(k) мәлімдеме жасауды жоспарлап отыр; TIAA сияқты бірнеше 401 (к) рекордсмен және жоспар демеушілері зейнетақы табысының суреттерін өз бетімен қамтамасыз етіп келеді.
«Менің ойымша, [жаңа ереже] адамдарға түсінік берудің жақсы әрекеті» олардың 401(k) айлық табысы нені білдіруі мүмкін, - деді Терри Саваж, жеке қаржы журналисі және авторы. Достар ақшамен сөйлесу подкаст Мен Пам Крюгермен және онымен бірге жүргізушімін. Подкасттарды алатын кез келген жерде эпизодты тыңдай аласыз.
Дегенмен, қызметкерлерге жіберілген жаңа болжамдар олардың көңілін қалдыруы әбден мүмкін.
401 125,000 доллары бар 500(k) осы жаңа иллюстрациялармен ай сайынғы кіріс шамамен $600 немесе $37 болады. Трансамерика Зейнеткерлерді зерттеу орталығының жақында жүргізген сауалнамасына сәйкес, жұмысшылардың XNUMX%-ы жинақтары мен инвестициясынан асып кетуге алаңдайды.COVID-19 пандемиясынан туындау: жұмыс күшінің зейнетке шығу болжамы. «
Сондай-ақ қараңыз: Ерте зейнетке шығуды ойлайсыз ба? «Қаржылық самурай» сізге майлы табыс туралы келіссөздер арқылы FIRE өміріңізді қалай бастау керектігін айтады.
Өмір бойы табыс иллюстрацияларындағы кемшіліктер
Жаңа ережелердің 401(k) жоспарлары үшін осы өмірлік табыс иллюстрацияларын есептеу жолында атап өтуге болатын бірнеше үлкен кемшіліктер бар.
Олар қызметкер қазір мен 401 жас аралығында болашақта 67(k) жарна жасамайды және олардың шотындағы теңгерім уақыт өте келе табыстың өсуімен өспейді деп болжайды. Суреттер сонымен қатар қызметкерлер 401 жасқа толған кезде инфляцияның 67 (k) зейнетақы кірісіне қаншалықты әсер ететінін қарастырмайды.
«Демек, иллюстрация сәл жаңылыстыруы мүмкін», - деді Саваж. «Бірақ, кем дегенде, бұл адамдарға өмір бойы табыс туралы ойлауға мүмкіндік береді».
Крюгер, қаржылық кеңесшілерді тексеруге арналған Wealthramp қызметінің негізін қалаушы, сонымен қатар ай сайынғы кіріс сандарын зейнетке шығуды жоспарлаудың пайдалы құралы деп санайды.
«401(к) жинақтың біржолғы сомасы өміріңіздің соңына дейін ай сайынғы табыс ағынына қалай айналатынын суреттесеңіз, бұл одан көп құпияны алып тастайтын сияқты. Керемет талпыныс және ол дұрыс жерден келді », - деді ол.
оқу: Біздің зейнетақы бюджетіміз жылына 38,000 XNUMX долларды құрайды - біз қайда баруымыз керек?
Маманның ескертуі
Бірақ, Крюгер атап өткендей, ол 401(k) және қаржылық білім әлеміндегі беделді ой көшбасшысымен сөйлесті, ол ескертуді ұсынды.
«Ол маған 401 (k) провайдерлері қызметкерлердің ойын алаңында болуы мүмкін сандарды көрсете алатынын айтты, бірақ олар тым консервативті болуға бейім болады», - деді ол.
Басқаша айтқанда, ай сайынғы кіріс көрсеткіштері 401(k) жинақ ай сайынғы кіріс аннуитеттері ретінде беретін сомадан төмен болады.
Крюгерді қосты: «Бұл мені сіздің мәлімдемеңізде көретін осы нөмірге қатты сенбеу үшін жай ғана ояту қоңырауы сияқты сезіндім».
401(k)s айлық аннуитеттерге түрлендіру
Бұл өмір бойы табыс туралы иллюстрациялар бір мезгілде көбірек жұмыс берушілер қызметкерлерге 401 (k)s зейнеткерлікке шыққандағы айлық табысқа айналдыруға мүмкіндік бере бастады.
The Wall Street Journal мәліметтері бойынша, қазір жұмыс берушілердің 80% -дан астамы зейнеткерлік табыс опцияларын ұсынады, бұл 50 жылғы 2018% -дан жоғары, өйткені 2020 жылғы заң жұмыс берушілерге 401(k)s бар қызметкерлер үшін аннуитеттерді ұсынуды жеңілдеткен.
Әдетте түрлендірмеу жақсы барлық сіздің 401(к) айлық кірісіңізге. Себебі, сіз аннуитизация жасағанда, сіз ай сайын белгілі бір ақша сомасын құлыптайсыз, бірақ инфляция өсіп келе жатқан шығындарды ұстап тұру үшін болашақта көбірек ақша алғыңыз келетінін немесе қажет екенін білдіруі мүмкін.
Крюгер зейнеткерлікке шығуға жақын қызметкерлерге 401(k)-дің кейбірін аннуитизациялауды қарастыратын болса, бейтарап басшылық алу үшін сенімді қаржылық кеңесшімен кездесуге кеңес береді.
Сондай-ақ қараңыз: Зейнеткерлікке шыққанға дейін онжылдықта жасалатын 7 қаржылық жоспарлау қадамы
Қарауға тұрарлық бір аннуитет: QLAC
Саваж, егер сіздің 401(k) ұзақ мерзімді аннуитеттік келісім-шарттар немесе QLAC ұсынса, жоспарыңыздағы зейнетақы жинақтарының бір бөлігін соларға салуды қарастыру керек деп ұсынды.
QLAC арқылы Саваж былай деп түсіндірді: «Сіз ақшаңыздың бір бөлігін алып: «Мен мұны қазір 65 жасымда сатып алғым келеді, бірақ мен 75 жасқа толғанша маған төлей бермеңіз» дейсіз.
Осылайша, сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін бірден аннуитет ретінде 401(k) соманың бір бөлігін алғаныңызға қарағанда, ақша түсе бастағанда, ай сайынғы үлкен чектерге ие боласыз.
Конгресс алдағы өзгерістерді қарастырады
Басқа өзгерістер болуы мүмкін. Жақында Өкілдер палатасы екі партияның үлкен қолдауымен Secure 2.0 деп аталатын заңнаманы қабылдады; ол қазір Сенаттың қарауында. Заңға қол қойылса, жұмыс берушілер ұсынса, ол қызметкерлерді автоматты түрде 401(k)-ға тіркейді. Деректер жоспарларда автоматты тіркеу болған кезде жарна мөлшерлемелері әлдеқайда жоғары екенін көрсетеді.
Secure 2.0 заңнамасы сонымен қатар 62 жастан 64 жасқа дейінгі адамдардың жыл сайын 401 (k) жоспарына енгізе алатын соманы арттырады. Қазіргі уақытта 50 жастан асқан адамдарға қалыпты шектен 6,500 долларға дейін жыл сайынғы «қуып жету» жарналары ретінде белгілі нәрсені жасауға рұқсат етіледі; Қауіпсіз 2.0 62-64 жас аралығындағы адамдарға, егер мүмкіндігі болса, жылына қосымша 10,000 XNUMX АҚШ долларына дейін жарна салуға мүмкіндік береді.
«Мен оны өту үшін жеткілікті қолдау бар деп үміттенемін», - деді Саваж.
Ричард Эйзенберг - Next Avenue ақша және қауіпсіздік және жұмыс және мақсат арналарының бұрынғы аға веб-редакторы және сайттың бұрынғы басқарушы редакторы. Ол «Орта өмірдегі қаржылық дағдарысты қалай болдырмауға болады» кітабының авторы және Money, Yahoo, Good Housekeeping және CBS MoneyWatch-те жеке қаржы редакторы болды.
Бұл мақала рұқсатымен қайта басылады NextAvenue.org© © 2022 Барлық құқықтар қорғалған Twin Cities Public Television, Inc.
Next Avenue-ден көбірек:
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo