Егер сіз 2022 жылы IRA-ның бір бөлігін Ротқа айналдыру үшін төмен нарықты пайдалансаңыз, сіз салық декларациясын тапсырған кезде сізге қанша тұратынын нақты тексеруге дайынсыз. Салық үнемдеу стратегиялары теорияда жақсы көрінуі мүмкін, бірақ сіз нақты шоттарды көргенде басқаша сезінуіңіз мүмкін.
«Кейде бұл өте қиын, өйткені олар салық төлейді, олар басқаша төлемейді. Оларға өмір бойы ақша жинап жатқанын көрсетсеңіз де, олар екіленеді», - дейді Кеннет Уолцер, Лос-Анджелесте орналасқан сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. Рот түрлендірулерін бұдан былай қайтара алмайтындықтан, бұрын «қайта сипаттау,» қаржылық шешіміңізге сенімді болуыңыз керек.
Рот түрлендірулері Бұл көбінесе үлкен IRA немесе 401 (k) теңгерімдері бар, зейнеткерліктегі өмір сүру шығындарын жабу үшін басқа қаражаттары бар адамдарды алаңдатады. Роттың айырбастау стратегиясы бастамас бұрын салық төлеу мерзімі ұзартылған шоттардан мүмкіндігінше көшуді талап етеді. талап етілетін ең төменгі үлестірім, ол қазір 73 жаста. 60 жастан бастап, зейнеткерлікке өту немесе қаржылық мүмкіндігіңіз болған кезде бастау әдеттегідей - мүмкін сіз колледжге төлеп біткен шығарсыз, үй төленді немесе сіз жұмсағаныңыздан көп пайда тауып жатырсыз.
Көптеген адамдар салық кронштейнінің кіріс параметрлерінде қай жерде түсетінін ескере отырып, қаржылық ауыртпалықты таратудың көпжылдық әдісін қолданады. «Біз олардың ең көп алатынын анықтаймыз және келесі жақшаға кірмейміз», - дейді Вальцер.
Осыдан кейін оны алға жылжыту керек. Мысалы, сізде 1(k) жүйесінде зейнетке шығу үшін 401 миллион доллар жинақталған болса, сіз 50,000 жаста Ротқа жылына 60 73 доллар аудара бастай аласыз. 350,000 жаста сізде нарыққа байланысты есепшотта шамамен $10 XNUMX қалуы мүмкін. өнімділік. Сонда сіздің RMD әлдеқайда аз болады және сіз Ротта өсіп жатқан ақшаға болашақ салықтар туралы алаңдамайсыз - және сіздің мұрагерлеріңіз барлық ақшаны жұмсамасаңыз, XNUMX жыл бойы салықсыз мұраға алады. өмір кезеңі.
Бұл 50,000 85 АҚШ доллары бойынша салық шотыңыз сіздің қаржылық жағдайыңыздың қалған бөлігіне, атап айтқанда сіздің өтініш беру күйіңізге, басқа кірістер мен шегерімдерге байланысты. Әлеуметтік қамсыздандыруды ала бастағандар қосымша табыс олардың пайдасына салық салуға не істейтінін қосымша қарастырады - пайданың XNUMX% дейін салық салынатын кіріс ретінде қарастырылуы мүмкін. Medicare жүйесіндегілер B және D бөлімдерінің жылдық сыйақыларының есептелуін бақылауы керек. IRMAA қосымша төлемдері. Бірақ егер сіз 22% жақшада болсаңыз, айталық, сіз 50,000 11,000 доллар қосымша табыс федералды салықтарға шамамен XNUMX XNUMX доллар қосатынын айта аласыз, сонымен қатар сіз тұратын жеріңізге байланысты мемлекеттік және жергілікті табыс салығын төлеуіңіз мүмкін.
Сіздің салыққа деген көзқарасыңыз қандай?
Рот конверсиясының математикасы бір нәрсе, ал салықтарға деген көзқарасыңыз басқа. Зейнеткер маманы Эд Слотт Роттың конверсиясы белгілі бір адамға, олардың жағдайларын ескере отырып, дұрыс па деп үнемі сұралатынын айтады. Тұсаукесерде бір әйел одан конверсияның оның Medicare сыйлықақыларына әсері туралы сұрады және егер ол көбірек төлеу керек болса, ол қатты ашуланатынын айтты. Слотт: «Егер бұл сізді ашуландыратын болса, бәрібір түрлендіруді жасаңыз», - деп жауап берді.
Неге?
«Себебі ол кезде сіз бір жыл бойы жындысыз, бірақ егер дінге кірмесеңіз, өміріңіздің соңына дейін ашуланасыз», - деді Слотт оған.
Бірақ бұл Medicare кедергісі, шынында да, кейбір адамдарға шымшу сезімін тудырады. Вальцердің 2016 жылы 71 жасында және оның шотының құны $240,000 8,000 болған кезде Ротты конверсиялау стратегиясын бастаған клиенті болған. Ол үш жыл қатарынан шамамен XNUMX XNUMX долларлық конверсия жасады, содан кейін негізінен Medicare премиумына байланысты тоқтап қалды. Вальцер: «Бұл өте қиын», - дейді.
Вальцердің тағы бір клиенті салықты өтеу үшін қолында болуы керек болатын қолма-қол ақшаның көлеміне көбірек көңіл бөлді. Сіз Рот конверсиясы бойынша салықты IRA қаражатымен төлей аласыз, бірақ бұл «салық бойынша салық төлеуге» ұқсайды, - дейді Вальцер, сондықтан ол клиенттерге төленетін соманы өз қалталарынан жабуға және олар мүмкін болатын максималды соманы айырбастауға кеңес береді. Рот.
Бұл зейнеткер мектеп мұғалімі үйленген және уақыт өте келе үлкен соманы айырбастауды жоспарлаған, өйткені оның IRA $ 700,000 25,000 болды, сондықтан ол бірінші жылы $ XNUMX XNUMX алды. Күйеуі екеуіне бұл жеткілікті болды, олар тоқтады. «Олар салыққа өте сезімтал және оларға қосымша салық төлеу идеясы ұнамады», - дейді Вальцер.
Көптеген адамдар Роттың конверсиялық жоспарын бастағандықтан және оны RMD қабылдау жасынан кейін жалғастыруды күткендіктен, жай ғана уақыт таусылуы мүмкін, бірақ кейін оны жалғастыра алмайды.
«Ол кезде Рот конверсиялары қымбаттайды», - дейді Слотт. Бұл негізінен RMD бірінші кезекте тұруы керек болғандықтан. Сонымен, салық төлеу мерзімі ұзартылған шотыңызда $500,000 болса және сіз 76 жаста болсаңыз, RMD қанағаттандыру үшін шамамен $20,000 алып, одан табыс салығын төлеуге тура келуі мүмкін. Егер сіз оның үстіне көбірек айырбастауға тырыссаңыз, оны асқазанға түсіру үшін тым көп салық төлеуіңіз мүмкін.
«Сондықтан 60-тан асқан адамдар Роттың конверсиясы үшін ең жақсы үміткер болуы мүмкін», - дейді Слотт. «Қалыпты, ең жақсы ұзақ мерзімді әдіс - уақыт өте келе шағын түрлендірулер сериясы».
Инвестициялау механизмі, оның жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келетіні және ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға қандай стратегиялар туралы сұрақ бар ма? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Үлкен салық шотына қол жеткізгенде, Роттың бұл конверсиясы үшін өкінесіз бе?
Егер сіз 2022 жылы IRA-ның бір бөлігін Ротқа айналдыру үшін төмен нарықты пайдалансаңыз, сіз салық декларациясын тапсырған кезде сізге қанша тұратынын нақты тексеруге дайынсыз. Салық үнемдеу стратегиялары теорияда жақсы көрінуі мүмкін, бірақ сіз нақты шоттарды көргенде басқаша сезінуіңіз мүмкін.
«Кейде бұл өте қиын, өйткені олар салық төлейді, олар басқаша төлемейді. Оларға өмір бойы ақша жинап жатқанын көрсетсеңіз де, олар екіленеді», - дейді Кеннет Уолцер, Лос-Анджелесте орналасқан сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. Рот түрлендірулерін бұдан былай қайтара алмайтындықтан, бұрын «қайта сипаттау,» қаржылық шешіміңізге сенімді болуыңыз керек.
Рот түрлендірулері Бұл көбінесе үлкен IRA немесе 401 (k) теңгерімдері бар, зейнеткерліктегі өмір сүру шығындарын жабу үшін басқа қаражаттары бар адамдарды алаңдатады. Роттың айырбастау стратегиясы бастамас бұрын салық төлеу мерзімі ұзартылған шоттардан мүмкіндігінше көшуді талап етеді. талап етілетін ең төменгі үлестірім, ол қазір 73 жаста. 60 жастан бастап, зейнеткерлікке өту немесе қаржылық мүмкіндігіңіз болған кезде бастау әдеттегідей - мүмкін сіз колледжге төлеп біткен шығарсыз, үй төленді немесе сіз жұмсағаныңыздан көп пайда тауып жатырсыз.
Көптеген адамдар салық кронштейнінің кіріс параметрлерінде қай жерде түсетінін ескере отырып, қаржылық ауыртпалықты таратудың көпжылдық әдісін қолданады. «Біз олардың ең көп алатынын анықтаймыз және келесі жақшаға кірмейміз», - дейді Вальцер.
Осыдан кейін оны алға жылжыту керек. Мысалы, сізде 1(k) жүйесінде зейнетке шығу үшін 401 миллион доллар жинақталған болса, сіз 50,000 жаста Ротқа жылына 60 73 доллар аудара бастай аласыз. 350,000 жаста сізде нарыққа байланысты есепшотта шамамен $10 XNUMX қалуы мүмкін. өнімділік. Сонда сіздің RMD әлдеқайда аз болады және сіз Ротта өсіп жатқан ақшаға болашақ салықтар туралы алаңдамайсыз - және сіздің мұрагерлеріңіз барлық ақшаны жұмсамасаңыз, XNUMX жыл бойы салықсыз мұраға алады. өмір кезеңі.
Бұл 50,000 85 АҚШ доллары бойынша салық шотыңыз сіздің қаржылық жағдайыңыздың қалған бөлігіне, атап айтқанда сіздің өтініш беру күйіңізге, басқа кірістер мен шегерімдерге байланысты. Әлеуметтік қамсыздандыруды ала бастағандар қосымша табыс олардың пайдасына салық салуға не істейтінін қосымша қарастырады - пайданың XNUMX% дейін салық салынатын кіріс ретінде қарастырылуы мүмкін. Medicare жүйесіндегілер B және D бөлімдерінің жылдық сыйақыларының есептелуін бақылауы керек. IRMAA қосымша төлемдері. Бірақ егер сіз 22% жақшада болсаңыз, айталық, сіз 50,000 11,000 доллар қосымша табыс федералды салықтарға шамамен XNUMX XNUMX доллар қосатынын айта аласыз, сонымен қатар сіз тұратын жеріңізге байланысты мемлекеттік және жергілікті табыс салығын төлеуіңіз мүмкін.
Сіздің салыққа деген көзқарасыңыз қандай?
Рот конверсиясының математикасы бір нәрсе, ал салықтарға деген көзқарасыңыз басқа. Зейнеткер маманы Эд Слотт Роттың конверсиясы белгілі бір адамға, олардың жағдайларын ескере отырып, дұрыс па деп үнемі сұралатынын айтады. Тұсаукесерде бір әйел одан конверсияның оның Medicare сыйлықақыларына әсері туралы сұрады және егер ол көбірек төлеу керек болса, ол қатты ашуланатынын айтты. Слотт: «Егер бұл сізді ашуландыратын болса, бәрібір түрлендіруді жасаңыз», - деп жауап берді.
Неге?
«Себебі ол кезде сіз бір жыл бойы жындысыз, бірақ егер дінге кірмесеңіз, өміріңіздің соңына дейін ашуланасыз», - деді Слотт оған.
Бірақ бұл Medicare кедергісі, шынында да, кейбір адамдарға шымшу сезімін тудырады. Вальцердің 2016 жылы 71 жасында және оның шотының құны $240,000 8,000 болған кезде Ротты конверсиялау стратегиясын бастаған клиенті болған. Ол үш жыл қатарынан шамамен XNUMX XNUMX долларлық конверсия жасады, содан кейін негізінен Medicare премиумына байланысты тоқтап қалды. Вальцер: «Бұл өте қиын», - дейді.
Вальцердің тағы бір клиенті салықты өтеу үшін қолында болуы керек болатын қолма-қол ақшаның көлеміне көбірек көңіл бөлді. Сіз Рот конверсиясы бойынша салықты IRA қаражатымен төлей аласыз, бірақ бұл «салық бойынша салық төлеуге» ұқсайды, - дейді Вальцер, сондықтан ол клиенттерге төленетін соманы өз қалталарынан жабуға және олар мүмкін болатын максималды соманы айырбастауға кеңес береді. Рот.
Бұл зейнеткер мектеп мұғалімі үйленген және уақыт өте келе үлкен соманы айырбастауды жоспарлаған, өйткені оның IRA $ 700,000 25,000 болды, сондықтан ол бірінші жылы $ XNUMX XNUMX алды. Күйеуі екеуіне бұл жеткілікті болды, олар тоқтады. «Олар салыққа өте сезімтал және оларға қосымша салық төлеу идеясы ұнамады», - дейді Вальцер.
Көптеген адамдар Роттың конверсиялық жоспарын бастағандықтан және оны RMD қабылдау жасынан кейін жалғастыруды күткендіктен, жай ғана уақыт таусылуы мүмкін, бірақ кейін оны жалғастыра алмайды.
«Ол кезде Рот конверсиялары қымбаттайды», - дейді Слотт. Бұл негізінен RMD бірінші кезекте тұруы керек болғандықтан. Сонымен, салық төлеу мерзімі ұзартылған шотыңызда $500,000 болса және сіз 76 жаста болсаңыз, RMD қанағаттандыру үшін шамамен $20,000 алып, одан табыс салығын төлеуге тура келуі мүмкін. Егер сіз оның үстіне көбірек айырбастауға тырыссаңыз, оны асқазанға түсіру үшін тым көп салық төлеуіңіз мүмкін.
«Сондықтан 60-тан асқан адамдар Роттың конверсиясы үшін ең жақсы үміткер болуы мүмкін», - дейді Слотт. «Қалыпты, ең жақсы ұзақ мерзімді әдіс - уақыт өте келе шағын түрлендірулер сериясы».
Инвестициялау механизмі, оның жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келетіні және ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға қандай стратегиялар туралы сұрақ бар ма? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo