Жылжымайтын мүлік нарығы үзіліс жасай алмайды, қайта сатылатын үйлердің тізімі төмен болып қалады және пайыздық мөлшерлемелердің өсуі сатып алушыларға секіріс жасауды ақтауды қиындатады.
Енді біз ипотекалық несие берушінің қаржылық қиындықтарын және олардың өсуін (және құлдырауын) қосуға болады «Білікті емес ипотека» — онсыз да белгісіз нарықты ауырлататын факторларға.
Fitch Ratings есебінде жаңа ипотекалық несиелер 55 жылдың екінші тоқсанында алдыңғы жылмен салыстырғанда 2022%-ға төмендеген. Нарықтағы салқындық барлық несие берушілерге әсер еткенімен, банктік емес несие берушілер, әсіресе NQM-мен айналысатындар - оның ауыртпалығын көтеруде.
Бірақ бұл NQM ипотекасының айналасындағы қиындықтар шынымен нені білдіреді? Ал нарықта өз орнын алуға тырысатын дәстүрлі емес сатып алушылар үшін бұл нені білдіреді?
Ұстаңыз
«Білікті емес» тәртіпсіздік пе?
NQM кірісті тексерудің дәстүрлі емес әдістерін пайдаланады және әдеттен тыс кіріс сценарийлері бар, өзін-өзі жұмыспен қамтыған немесе білікті ипотекалық несие алуды қиындататын несие мәселелері бар адамдар жиі пайдаланады.
Олар бұрын болған опция ретінде бағаланады дәстүрлі ипотекалық несие бағдарламаларына сәйкес келмейтін несие қабілетті қарыз алушылар үшін.
Бірақ First Garanty Mortgage Corp. және Sprout Mortgage — үкімет қолдауына ие емес дәстүрлі емес несиелерге маманданған фирмалар жұбы — жақында ғана тығырыққа тірелгендіктен, жылжымайтын мүлік сарапшылары олардың құнына күмән келтіре бастады.
Бірінші кепілдік көктемде банкроттықтан қорғауға өтініш берді, ал Sprout Mortgage осы жаздың басында жабылды.
In оның банкроттық туралы өтінішіне байланысты құжаттар, Бірінші кепілдік көшбасшылары пайыздық мөлшерлемелер көтеріле бастағаннан кейін несие беру көлемі азайып, компанияның кредиторларға 473 миллион доллардан астам берешегі бар екенін айтты.
Сонымен қатар, NQM-ге қатты сүйенген Sprout Mortgage шілдеде кенеттен жабылды. Жылжымайтын мүлік саласындағы Reali стартапы да жабылды.
Басқа банктік емес несие берушілер тұрақты болу үшін тәртіпке келтіруге мәжбүр. HousingWire есебінде бөлшек несие берушілер Angel Oak, Lower.com және Keller Mortgage нарықтағы қиын жағдайларды ескере отырып, жұмыстан босатуды енгізуге мәжбүр болғанын айтады.
NQM тағы бір тұрғын үй құлдырауын білдіре ме? Мүмкін емес
Тұрғын үй нарығын бақылаушылардың көпшілігі несие берудің қатаң ережелеріне негізделген бүгінгі жағдайлар АҚШ-тың 2008 жылғы тұрғын үй нарығының құлдырауын болдырмауы мүмкін деп санайды.
Бірақ банктік емес несие берушілер арасындағы сәтсіздіктер әлі де айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Жалпы бірінші ипотекалық нарықтағы NQM үлесі қайтадан көтеріле бастады: NQM 4 жылдың бірінші тоқсанында нарықтың шамамен 2022% құрады, CoreLogic деректер талдау фирмасының мәліметтері бойынша, 2 жылғы төменгі 2020% деңгейінен екі есе өсті. тұрғын үй нарығы.
NQM-дің жақында танымал болуына ықпал еткен нәрсенің бір бөлігі - үкіметтің несие беру ережелерін қатаңдату.
Бүгінгі NQM 2008 жылғы құлдырауға көмектескен аса қауіпті несиелерге қарағанда қауіпсіз ставкалар болып саналады.
Дегенмен, көптеген NQM кредиторлары несие құны төмендей бастағанда дау туғызады, өйткені қазір олардың көпшілігі Федералды резервтік жүйенің пайыздық мөлшерлемелерді көтеру әрекеті. Мәндер төмендегенде, банктік емес несие берушілер әрқашан төтенше қаржыландыруға немесе ірі банктік несие берушілер сияқты пайдалана алатын әртараптандырылған активтерге қол жеткізе алмайды.
Ары қарай оқу: ['Қаржылық Ла Ла Лендтен' аулақ болыңыз: Сьюзе Орман американдықтардың көпшілігі келесі дағдарыстан аман өту үшін мұны қазір жасау керек дейді] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency-savings ?placement=HALF)
Банктер сондай-ақ қауіпсіз, білікті несиелерге сүйене алады, өйткені олар дәстүрлі кірісті тексеруге, неғұрлым қатаң борыштық коэффициенттерге әсер етеді және осындай мүмкіндіктерге ие емес. тек пайыздық төлемдер.
Дегенмен, АҚШ-тың ірі банктері ипотекалық несие берудің баяулауының арқасында бизнестің салқын екенін көре бастады. Fitch есебінде Citi, JPMorgan және Wells Fargo әрқайсысы өз қызметкерлерін және операцияларын қысқартуға мәжбүр болғанын, ал Сатандер осы жылдың басында АҚШ-тың ипотекалық нарығынан шығып, клиенттерге ипотека беру үшін басқа компаниямен серіктес болғанын көрсетеді.
Айта кету керек, егер сізде қазір банкрот болған немесе тоқтатылған несие беруші арқылы ипотека болса, бұл сіздің ипотекаңыз жойылады дегенді білдірмейді.
Әдетте, Федералды депозиттерді сақтандыру корпорациясы (FDIC) басқа несие берушілермен жетім ипотеканы алу үшін жұмыс істейді және несиені төлеудегі үзілістерді болдырмау үшін процесс жеткілікті жылдам жүреді.
Олардың барлығын бір сан басқарады
Көптеген факторлар әсер етеді жылжымайтын мүлік нарығы, бір деректер нүктесі ең маңызды болып табылады: пайыздық мөлшерлемелер.
ФРЖ ставкаларын көтеруге лазерлік назар аудара отырып салқын инфляция, несиелеуге және кеңірек тұрғын үй нарығына әсер жақын арада жеңілдейді деп ойлауға негіз жоқ.
Ипотека бойынша жоғары мөлшерлемелер — орташа 30 жылдық тіркелген мөлшерлеме қазан айының аяғында 7% -ға дейін өсті - олар қанша үйге қол жеткізе алатынын анықтайды.
(Бұл сонымен қатар сатушыларға әсер етеді, олардың көпшілігі ақырында сатып алушыға айналады және несиеге тәуелді болады.)
Банктік емес несие берушілер арасындағы ықтимал сілкініс, банктерге мәжбүрлейтін неғұрлым қатаң несиелеу ережелері және ФРЖ жоғары мөлшерлемелері арасында барлық жағынан сақ болуға көптеген себептер бар:
Сатып алушылар - әсіресе дәстүрлі несиелерді ұсыныс кестесіне апаратындар - түймені қою керек. Қосымша ретінде олардың несиелік тәртіпте екеніне көз жеткізу банктік несиелендіру стандарттарын қатаңдату үшін олар басқа тактикаларды, мысалы, сатушының сұраған бағасынан жоғары ұсыныстарды және басқа жеңілдіктерді, мысалы, тексеру кезінде анықталған мәселелер бойынша жөндеу шығындарынан бас тартуды қарастыруы қажет болуы мүмкін.
Екінші жағынан, сатушылар көбірек ынталандыруы мүмкін толық ақшалай ұсыныстар, бұл әдетте суреттен дәстүрлі ипотекаларды және өсетін пайыздық мөлшерлемелерді алып тастау арқылы жабу процесін жылдамдатады.
Болашақ сатушыларға келетін болсақ, олар келесі көтеріліске дейін үйлерін тізімдеу үшін күтуді қарастыруы мүмкін. Мәндердің жоғарылауының географиялық қалталарына және жоғары сұранысқа қарамастан, жалпы ұлттық салқындату үрдісі қалуды ақылды таңдауға айналдыруы мүмкін.
Әрі қарай не оқу керек
Бұл мақала тек ақпарат береді және оны кеңес ретінде түсінуге болмайды. Ол ешқандай кепілдіксіз беріледі.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/mortgages-down-55-us-lenders-100000026.html