Әлеуметтік саналы инвестиция немесе қауіпті ставка?

Біз қаржы институттарының күрделі әлеміне назар аудара отырып, біз қызықты оқиғаны көреміз. Бұл әңгіме дәстүрлі банктік тетіктерден асып түседі, бізді бәсекелес банктердің трансформациялық әлеуетін зерттеуге және оларды қаржыландыру этикасына күмән келтіруге шақырады.

Осы динамикалық және жылдам дамып келе жатқан ландшафтты зерттеу саяхатына кірісейік.

Дәстүрлі банктік бегемоттардың фонында бәсекелес банктер статус-кводы шығармашылық түрде бұза отырып, бірегей кеңістікті құруда. Бұл тенденцияны зерттей отырып, біз оның қаржылық салдарын ғана емес, өзгерістердің кеңірек әлеуметтік және этикалық өлшемдерін де ескеруге мәжбүрміз.

Банктердің жаңа түрі

Қаржы секторын қарқынды экожүйе ретінде елестетіңіз. Дәстүрлі банктердің биік институттары арасында «challend banks» деп аталатын жаңа тұқым күшейіп келеді.

Бұл икемді, икемді құрылымдар стратегиялық түрде нарықтық тауашаларға ұмтылады, әдетте олардың белгіленген әріптестері назардан тыс қалдырады. Олардың тартымдылығы инновациялық, тұтынушыға бағытталған ұсыныстарында жатыр - кейбіреулері тіпті криптовалютаға кіріседі. Неғұрлым бейімделген банктік қызметтерді іздейтін клиенттер үшін тартымдылық жоққа шығарылмайды.

Дамушы нарықтардағы швейцариялық қуатты ойын

Енді назарымызды Көк Жер астанасының отаны Швейцарияға аударайық. Бұл фирма Apis Partners-пен бірлесе отырып, штаб-пәтері Сингапурде орналасқан Tyme Group цифрлық банктік ұйымына бәс тігуде. Олардың бизнес моделі қызықты: мақсатты клиенттер негізінен банкі жоқ халық – банк саласы дәстүрлі түрде назардан тыс қалған адамдар.

Бұл қызмет көрсетілмеген және күрделі банктік әлем арасындағы жікке көпір салудың батыл әрекеті.

Tyme тобының амбициясын ашу

Tyme Group өзінің өсу қарқынымен банк ісі әлемінде атын шығарды. Бұл оның кеңею жылдамдығы ғана емес, сонымен қатар оның баратын жерін таңдауы: дамып келе жатқан нарықтар.

Көбінесе дәстүрлі банкингтің көлеңкесінде қалатын бұл нарықтар Таймның басты бағыты болып табылады. Бұл батыл іскерлік стратегияға нұсқайтын батыл қадам, бірақ ол сонымен бірге мұқият тексеруге шақырады.

Сандарды айтайық. Жақында өткен қаржыландыру раундында Tyme қазынасы ішінара Blue Earth Capital және Norrsken инвестициясының арқасында айтарлықтай өсті. Қаражаттар ағыны Таймның ұмтылысын нығайтады, бірақ ол сонымен бірге маңызды сұрақ тудырады: бұл жылдам кеңейту қандай бағамен келеді?

Тұтынушыларға бұрын-соңды болмаған қол жеткізу

Мысал ретінде Оңтүстік Африканы алайық. Бұл елде TymeBank таңғаларлық жеті миллион клиентке ие. Осы адамдардың көпшілігі үшін TymeBank жай ғана банктік опция емес, бұл олардың банктік қызметтерге бірінші рет қол жеткізуі.

Қаржылық инклюзия енді сән-салтанат емес, қажеттілік болып табылатын дәуірдегі баға жетпес өмір жолы.

Филиппиндегі жаңа таң

2022 жылдың қазан айына, GoTyme Филиппинде іске қосылған кезде артқа оралыңыз. Оңтүстік Африкадағы қарындас ұйымы сияқты, GoTyme банкі жоқ және қаржылық сауаттылығы төмен инвесторларға маңызды қаржылық қызметтерді ұсынуды мақсат етті. TymeBank бас директоры Коэн Йонкер сипаттаған қаржылық қызметтерді демократияландыру қарқынды жүріп жатқан сияқты.

Келешегі зор әңгімеге қарамастан, бәсекелес банктердің сапары тегіс желкеннен алыс. Бұл институттар бірегей қиындықтарға тап болады, олардың ең маңыздысы - «Өз тұтынушыңды біл» (KYC) бастамалары.

Ірі, дәстүрлі банктер көбінесе өз клиенттерінің жеке басын тексеру үшін кең ресурстарға ие болады - бұл бәсекелес банктердің қолынан келмейтін салтанат.

Қажетсіз марапат

Біріккен Корольдіктің Қаржылық Өткізу органы сергек перспективаны ұсынады. 2022 жылғы шолу бәсекелес банктер арасында таң қалдыратын кемшілікті көрсетті - олардың клиенттерінің тарихын тексеру мүмкін емес. Бұл терең салдары бар маңызды мәселе. Бұл технологияны меңгерген, тұтынушыға ыңғайлы банктер байқаусызда қаржылық қылмыстың арнасына айналуы мүмкін.

Челленджер банктерінің клиенттері тәуекелге ұшырай ма?

Бұл іргелі сұрақ тудырады: бәсекелес банктер өз клиенттеріне қауіп төндіре ме? Олар байқамай, күрделі емес инвесторлар мен клиенттерді еңбекпен тапқан байлығын жоғалту қаупіне ұшыратып жатыр ма? Бұл сұраққа жауап беру үшін біз бұл жерде негізгі алаңдаушылықты қарастыруымыз керек: өз тұтынушыңызды білу (KYC) процедураларының жеткіліксіздігі.

Челленджер банктер банкі жоқ және қызмет көрсетілмегендерге жылдам қызмет көрсетуге ұмтылуда дәстүрлі банктік мекемелерге тән сенімді KYC шараларына ие болмауы мүмкін. Бұл алшақтық алаяқтық әрекеттер үшін құнарлы топырақты тудыруы мүмкін, бұл банктерді қаржылық қылмыстың байқаусызда өткізетін арналарына айналдыруы мүмкін.

Қарапайым тұтынушының алаяқтық схемасының құрбаны болғанын немесе ақшаны жылыстату схемасына білмей араласқан бастаушы инвесторды елестетіп көріңіз. Бұл жағдайлар тек қаржылық шығынға әкеліп қана қоймай, эмоционалды күйзеліс пен беделге нұқсан келтіреді. Сонымен қатар, егер бұл оқиғалар әдеттегідей болса, бұл әлеуетті клиенттердің мұндай банктік қызметтерді пайдалануына кедергі келтіруі мүмкін, нәтижесінде қаржылық инклюзивтілік мақсатын бұзуы мүмкін.

Осылайша, қаржылық қызметтерді демократияландыруға асығу, парадоксальды түрде, олар өкілеттік беруді көздеген адамдардың байлығын айтарлықтай тәуекелге ұшыратуы мүмкін. Сондықтан, бәсекелес банктер шынымен де жаңа мүмкіндіктерді ашып жатқанымен, олар өз клиенттерінің қаржылық қауіпсіздігіне қауіп төндірмейтініне көз жеткізу үшін мұқият әрекет етуі керек.

KYC жұмбағы

Тәуекелдерді толық түсіну үшін KYC маңыздылығына тереңірек үңілу керек. Негізінде бұл банктер өз клиенттерінің жеке басын растау үшін қолданатын процесс, осылайша олардың сыбайлас жемқорлыққа, ақшаны жылыстатуға немесе басқа да қаржылық қылмыстарға қатысы жоқтығына кепілдік береді. Бұл процесс қаржылық жүйенің тұтастығы үшін ғана емес, сонымен қатар клиенттерді қорғау үшін де шешуші болып табылады.

Күшті KYC процедуралары алаяқтық пен ақшаны жылыстату қаупін азайтып, қауіпсіз банктік ортаны дамытуға көмектеседі. Сәйкестік жүйесі әлсіз бәсекелес банктер үшін қауіп айтарлықтай артады. Демек, бұл институттар байқамай қаржылық қылмыскерлердің баспанасына айналуы мүмкін, бұл күрделі емес клиенттер мен инвесторлардың қанауына әкеліп соқтырады.

Челленджер банктері: ықтимал салдарлар

Бұл банктерге инвестиция салғандар үшін бұл нені білдіреді? Банкі жоқ және күрделі емес инвесторлар үшін бұл алаяқтық арқылы елеулі қаржылық шығынға және құрбандыққа әкелуі мүмкін. Сонымен қатар, егер бұл бәсекелес банктер реттеуші шараларға немесе ең нашар сценарийлерде төлем қабілетсіздігіне тап болса, бұл қаржылық есептен шығаруға әкелуі мүмкін.

Әлсіз клиенттер мен инвесторлар үшін ықтимал тәуекелдерді ескере отырып, мұндай субъектілерді қаржыландырудың әлеуметтік санасына күмәндану керек. Қызмет көрсетуді мақсат еткен адамдарға қауіп төндіруі мүмкін банк үлгісін қолдау этикаға сәйкес пе? Қаржылық инклюзияға деген ұмтылыс мақтауға тұрарлық болса да, бұл мақсатқа жету құралдары әлеуметтік тұрғыдан саналы болуы керек.

Жақсартылған ережелерге шұғыл шақыру

Мәселе бәсекелес банктердің болуы емес; керісінше, реттеуші стандарттарды жақсартуға назар аудару керек. Үкіметтер мен реттеуші органдар бұл банктердің KYC қатаң талаптарына сай болуын қамтамасыз ету үшін тынымсыз жұмыс істеуі керек. Өйткені, тұтынушылардың қауіпсіздігі мен қауіпсіздігіне қауіп төніп тұр.

Ал бәсекелес банктердегі инвесторларға келетін болсақ, олар жігерлі болуы керек. Тек өсу әлеуеті мен табыстылығын ғана емес, сонымен қатар олардың инвестицияларының әлеуметтік және этикалық салдарын талдау өте маңызды. Жауапты инвестор олардың инвестициясы қаржылық инклюзияға ықпал ете ме, әлде қаржылық қылмысты байқаусызда жеңілдете ме, соны қарастыруы керек.

Челленджер банктерінің екі жақтылығы

Бәсекелестік банктердің көтерілуі екі жүзді қылыш. Олар қаржылық инклюзия мен инновациялық банк шешімдерін уәде еткенімен, олардың кемшіліктері халықтың осал топтарының қаржылық қауіпсіздігіне қауіп төндіруі мүмкін.

Сондықтан мұндай кәсіпорындарды қаржыландырудың қоғамдық санасы шын мәнінде одан әрі зерттеу мен талқылауды қажет ететін күрделі мәселе болып табылады.