Супер қолданбалар немесе смарт әмияндар?

Қарым-қатынасты басқарудың ең жақсы жолы қандай?

Қазіргі уақытта көптеген ойыншылар Alipay, Gojek және Kakao сияқты азиялық қолданба алпауыттарының батыстағы баламасы болуға тырысатындықтан, супер қолданбалар туралы көп әңгіме бар. Бірақ сандық әмияннан супер қолданбаға қалай жетуге болады? Сонымен қатар, әмияндар немесе супер қолданбалар адамдар мен олардың экономикалық аватарлары арасындағы қарым-қатынасты басқарудың ең жақсы тәсілі ме? Сіз шынымен бір қолданбаның барлығын жасағанын қалайсыз ба, ол супер немесе жоқ па? Әмиян мен супер қолданбаның айырмашылығы неде?

Бастапқы нүкте мобильді төлем болып табылады және мұнда трендтер анық. Кристин Вагнер, FIS үшін жаһандық төлемдер өнімдерінің басшысы ретінде - деді подкастта Mercator Advisory Group компаниясымен өткен жылы «тіпті АҚШ-тың өзінде біз мобильді әмияндарды пайдаланып сату орындарында есеп айырысу 60%-ға өскенін көрдік». Адамдар төлем жасау үшін телефондарын пайдалануда өте ыңғайлы сияқты, ал әмияндар төлемдер тәжірибесін басқарудың өте жақсы тәсілі болып табылады. Мен жергілікті супермаркетке барған кезде, менің бөлшек саудагердің ко-брендтік несие картасы да, сатушының адалдық картасы да Apple-де ыңғайлы сақталады.
AAPL
Әмиян.

(Неліктен олар бөлек, айтпақшы, мен өзімнің аутентификацияланған адалдық картам арқылы төлей алатын болсам, бұл басқа әңгіме.)

Әмиян - заттарды ұйымдастыру тәсілі. Менің Apple Wallet-де, менің нақты әмияным сияқты, қолма-қол ақша жоқ. Оның несиелік карталары, дебеттік карталары, адалдық карталары, вакцинация туралы жазбалары, отырғызу талондары, пойыз билеттері және жақын арада жүргізуші куәліктері бар (бірақ Apple компаниясының әмиянындағы жүргізуші куәліктері туралы жоспарлары жақында сәл артқа шегінді). Бұл заттардың барлығы әмиянда дербес сақталады: олар бір-бірімен сөйлеспейді және бір-бірімен деректерді бөліспейді. Олар сондай-ақ, сіз байқағандай, негізінен ақшаға емес, жеке басына қатысты.

Әмияндардың шын мәнінде сәйкестендіру, аутентификация және авторизацияға қатысты екендігі, мысалы, Еуропалық цифрлық идентификациялық әмиян бастамасында мойындалған. Осы бастама аясында елдер азаматтар мен бизнеске цифрлық әмияндарды ұсынатын болады олар өздерінің ұлттық цифрлық сәйкестендірулерін басқа жеке атрибуттардың дәлелімен байланыстыра алады (мысалы, жүргізуші куәлігі, дипломдар, банктік шот, COVID-19 вакцинациясының мәліметтері және т.б.). Бұл әмияндарды мемлекеттік органдар немесе сертификатталған жеке тұлғалар ұсынуы мүмкін (мүмкін банктер әмиян жеткізушілерінің бір санаты болады). Сол сияқты, Жаңа Оңтүстік Уэльс үкіметінің астында жұмысын бастады азаматтарға өздерінің жеке басын дәлелдеуге және орталықтандырылмаған тіркелгі деректерімен бөлісуге мүмкіндік беретін цифрлық әмиянда (олар оны «тіркеу деректері қоймасы» деп атайды, менің ойымша, бұл әлдеқайда дәлірек, бірақ әлдеқайда аз сатылатын атау).

W3C «Тексерілетін тіркелгі деректері» (VC) сияқты негізгі стандарттар дамып келе жатқанда, азаматтар мен тұтынушылар үшін қауіпсіз және қауіпсіз экожүйені қамтамасыз ететін өзара әрекеттесетін цифрлық әмияндарды (үкіметтер, банктер немесе ірі технологиялар немесе кез келген адам ұсынатын) елестету қиял емес сияқты.

Мобильді жол

Әмияндар алға қарай бір жол. Бірақ егер сізде табысты және кеңінен қолданылатын мобильді төлем схемасы болса, жеке төлем қолданбасы немесе басқа біреудің әмиянындағы көптеген опциялардың бірі болып қала бермей, оны супер қолданбаға айналдыруға үлкен азғыру болуы керек. PayPal
PYPL
, айқын жағдайлық зерттеуді таңдау үшін, болып табылады мүмкіндіктерді тұрақты түрде қосу оны төлем схемасынан негізгі экран супер қолданбасына айналдыру үшін. PayPal жинақтары, шопингтер, шот төлемдері, сыйақылар, сыйлық карталары, қазір кейінірек төлеу (BNPL) және криптовалюта бір қолданбада біріктіріледі, оған қатысты қызметтер спектріне қол жеткізу үшін бір рет кіру керек.

Табысты төлем схемаларының супер қолданбаларға айналуының басқа да толық мысалдары бар. M-Pesa, Африкадағы ең табысты финтех, жақында өзінің супер қолданбасын ұсынды оның барлық нарықтарында. Бұл тұтынушыларға электрондық коммерциядан электрондық үкіметке дейінгі басқа қызмет спектріне, сондай-ақ 200-ден астам елдер мен аумақтардан ақша жіберетін және алатын серіктестер желісіне қол жеткізуге мүмкіндік береді. M-Pesa ашық API қазірдің өзінде 45,000 200,000-нан астам әзірлеушілер мен XNUMX XNUMX ШОБ қолдануда және компания ауқымды және шағын кәсіпорындарға жету үшін өзінің экожүйесін кеңейтуде.

PayPal және M-PESA және Alipay төлемдерден туындайтын супер қолданбалардың мысалдары болып табылады және Еуропадағы сәтті супер қолданбалар да осы бағыттан шығуы әбден мүмкін. Лидия, француздық мобильді төлем қолданбасы (инвестор ретінде Қытайдың Tencent компаниясы бар) оның мақсаты 10 миллион пайдаланушы үшін біріншілік есептік жазба болу ғана емес, сонымен бірге қаржылық компания болу екенін түсіндірді. мыңжылдықтар мен Z буынына арналған супер қолданба, WeChat ізімен. Revolut осы бағытта дами беретіні сөзсіз.

Klarna және Shopify, басқа екі үміткер негізгі экранның супер қолданбаларын атайды, қызметтер ауқымын тұрақты түрде кеңейтуде. Кларна өзінің жаңа қолданбасын іске қосты өткен қараша, сатып алу, қолдау, жеткізу және қайтару арқылы бөліп төлеуді біріктіру, олар төлем провайдері болудан Klarna-ға қосылған немесе қосылмағанына қарамастан барлық онлайн бағыттарда түпкілікті ұсынысқа айналу мақсатымен. (Олар сонымен қатар Pricerunner салыстыру сайтын сатып алды €930 млн супер қолданбаларды сатып алу қызметтерінің ауқымын кеңейту үшін.)

Супер старттар

Financial Times пейзажды қорытындылайды қысқаша. Бізде Uber түріндегі физикалық заттарға (көлік, азық-түлік жеткізу және т.б.) арналған супер қолданбалар бар
UBER
, Болт, Граб және Гожек. Төлем кеңістігінен бізде PayPal, Klarna және Revolut сияқты қаржылық прото-супер қолданбалар бар. Бұқаралық ақпарат құралдарында Spotify подкасттары мен чат бөлмелері, сондай-ақ музыкалық кітапханасы бар аудиоға арналған супер қолданбаға айналу жолында.

Сандық немесе мобильді әмиян мен супер қолданбаның нақты айырмашылығы неде? Менің ойымша, шекара аздап фрактальды, бірақ сәйкестендірудің орталық мәселесіне оралайық. Супер қолданба қызметтердің экожүйесінде сәйкестендіруді бөліседі, ал әмиянда тіркелгі деректерінің әрқайсысының өзіндік идентификациясы бар деп айта отырып, шекараны сызайық. Біріншісі тұтынушылар үшін сөзсіз ыңғайлылық пен саудагерлерді экожүйеге қосылуға ынталандырады, бірақ сонымен бірге құпиялылыққа әсер етеді.

Жеке өзім супер қолданбадан гөрі ақылды әмиянды қалаймын. Мен өте нақты түрде ақылды дегенді айтамын. Мен жеке куәлікті емес, аутентификацияны бөлісетін әмияндарды пайдаланғым келеді. Маған бір жерге кіру идеясы ұнайды және менен жасым 18-ден асқан ба, жүргізуші куәлігі бар ма немесе Ұлыбритания азаматымын ба деп сұрағанда, менің телефонымда тіркелгі деректерінің тізімі бар әмиян пайда болады: a) критерийлерді қанағаттандырады және b) сұраған адамға қолайлы, сондықтан мен біреуін таңдап, өз ісіммен айналыса аламын. Мен әмиянның тіркелгі деректерін құпиялылықты арттыратын ретпен ұсынады деп күтемін, осылайша барлық дерлік осындай өзара әрекеттесулер үшін менің "Джон До" IS-OVER-18 тіркелгі деректерім транзакциялардың басым көпшілігін іске қосу үшін қажетті тұрақты бүркеншік атын көрсету үшін әдепкі болады.

Бұл кеңістіктің 2022 жылы қалай дамып жатқанын көру өте қызықты болады, өйткені сәйкестік келесі жылы маңызды шайқас алаңы болады.