Зейнеткерлік қажеттіліктер сіздің қалаған өмір салтыңызға байланысты жоғары жекелендірілген. Кейбіреулер үшін бұл Флоридадағы пәтерде зейнетке шығуды білдіруі мүмкін, ал басқалары үшін бұл жаңа айлық бюджетті қанағаттандыру үшін үйіңізді қысқартуды білдіреді.
Бірегей мақсаттарыңызға қарамастан, зейнеткерлікке шыққаннан кейін қазіргі өмір салтыңызды қолдау үшін жеткілікті үнемдеу жақсы ереже болып табылады. Бірақ бұл сома бірнеше факторларға байланысты өзгеруі мүмкін.
Зейнетке шығу үшін қанша ақша жинауым керек?
Стив Секстон, қаржылық кеңесші және бас директорының айтуынша, сіздің зейнеткерлік табысыңыз зейнеткерлікке шыққанға дейінгі табысыңыздың шамамен 80% тең болуы керек деген жақсы ереже. Секстон консультативтік тобы, зейнеткерлік жоспарлау компаниясы.
«Мысалы, егер сіз жылына 150,000 120,000 доллар тапсаңыз, алтын жылдарыңызда жайлы өмір сүру үшін зейнеткерлікке шыққанда жылына кемінде XNUMX XNUMX доллар болуы керек», - дейді Секстон.
Бірақ кейбір зейнеткерлер зейнеткерлікке шыққанда үнемді немесе бай өмір салтын таңдауы мүмкін. Қай бағытты таңдағыңыз келетініне байланысты жинақтау мақсатын арттыратын немесе азайтатын факторларға мыналар жатады:
Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақылар. 62 жастан бастап сіз ай сайынғы төлем түрінде ішінара Әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақыларын ала бастай аласыз. Бұл сома сіздің төлеміңіздің пайызына азаяды; the пайыздық мөлшерлеме сіз туған жылға негізделген.
Мысалы, 1950 жылы туған адам мерзімінен бұрын жәрдемақыны таңдаған адамның төлемі 25%-ға төмендейді. Екінші жағынан, 1970 жылы туған адамның жәрдемақысы 30%-ға азаяды.
Толық зейнеткерлік жасқа жеткенде, сіз толық әлеуметтік жәрдемақы ала бастай аласыз. Егер сіз жәрдемақыны осы жасқа жеткенше кешіктірсеңіз, сіз де аласыз кешіктірілген зейнетақы несиелері, бұл сіз алатын соманы арттырады. Сіздің ай сайынғы төлеміңіз зейнетақы жинақтарынан алу үшін қанша ақша қажет ететінін азайтуы мүмкін.
Зейнетақы жоспарлары. Сіздің жұмыс жылдарыңызда жұмыс беруші сіздің зейнетке шығуыңызды қаржыландыру үшін зейнетақы жоспарына жарналар енгізуді таңдауы мүмкін, ол біржолғы немесе өмір бойына белгіленген ай сайынғы төлем түрінде төленеді. Зейнетақыдағы бұл қосымша табыс зейнеткерлік жинақтарды алуды азайтуы және әлеуметтік сақтандыруды жинауды кешіктіруі мүмкін.
Толық емес жұмыс күні. Егер сіз зейнеткерлікке шығу кезінде жұмысты жалғастыруды жоспарласаңыз, кез келген қосымша кіріс сіздің зейнетақы жинақтарыңыздан шығу қажеттілігін азайтуы мүмкін. Бұл әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыларды ерте алудан аулақ болуға көмектеседі.
Сіз зейнетке шығуды жоспарлаған кезде. Толық зейнеткерлік жасқа дейін зейнетке шығу, егер сіз оларды ертерек қабылдауды таңдасаңыз, алатын Әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақыларының мөлшерін азайтады. Сондай-ақ, зейнеткерлікке шығуға қажетті жинақтардың жалпы сомасын арттыратын зейнетақы жинақтарынан ерте шығуға тура келуі мүмкін.
Толық зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін зейнетке шықсаңыз, зейнетке шығуға дейін үнемдеуді жалғастыру үшін қосымша уақытыңыз болады. Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыларды қабылдауды кейінге қалдырсаңыз, кейінге қалдырылған зейнетақы несиелерін алғандықтан ай сайынғы төлемді көбейту құқығыңыз болуы мүмкін. Сондай-ақ, сіз зейнетақы жинақтарынан шығуды кешіктіресіз, осылайша сіз жалпы зейнетақы жинақтарының мақсатын азайта аласыз.
Зейнеткерлікке шыққандағы қалаған өмір салты. Зейнеткерлердің көпшілігі тұрақты табыспен өмір сүреді, бұл әдетте толық уақытты жұмыс кезінде тапқан сомадан аз. Егер сіз зейнеткерлікке дейін сол өмір салтын жалғастыруды жоспарласаңыз, кірісіңізді толықтырудың қосымша жолдарын қарастырғаныңыз жөн.
Денсаулық немесе медициналық жағдайлар. 65 жастағы және одан жоғары жастағы адамдар егде жастағы адамдарға, сондай-ақ кейбір жас мүгедектерге және диализбен ауыратындарға арналған федералды медициналық сақтандыру бағдарламасы болып табылатын Medicare бағдарламасына өтініш бере алады.
Әдетте, Medicare жеке медициналық сақтандыруға қарағанда арзанырақ. Бірақ кейбір Medicare бағдарламаларында басқа жеке сақтандырушылар қамтуы мүмкін қамту жоқ. «Жасыңызда жиі кездесетін денсаулық жағдайына сай болу үшін сізге үлкен денсаулық сақтау шығындары үшін бюджет қажет екенін есте сақтаңыз», - дейді Секстон, бұл сіздің зейнетақы жинақтарына деген жалпы қажеттіліктеріңізді арттырады.
Жасы бойынша зейнетақы жинақтары
Уақыт - сіздің жинақ ақшаңызды көбейтудің күшті құралы, өйткені сіздің долларыңыз күрделі пайыздар үшін ұзағырақ уақыт көкжиегіне ие. Егер сізде қол жетімді қаражат болса, ақшаңызды өсіруге уақыт беру үшін мүмкіндігінше тезірек үнемдеуді бастау маңызды.
Зейнетақы жинақтау мақсатына жету үшін дұрыс жолда екеніңізді анықтау үшін, адалдық сіздің өміріңіздің әр кезеңінде қанша үнемдеу керек екендігі туралы талдау жасады.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Бұл жинақ жоспары сіздің өміріңізде қандай болуы мүмкін екендігінің мысалы. Егер сізде $50,000 бастапқы жалақыңыз болса, сіздің зейнетақы жинақтарының мақсаты зейнетке шыққан кезде $500,000 болады.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Жалақы бойынша зейнетақы жинақтары
Жас бойынша белгілі бір доллар сомасын жинақтау мақсатына ие болудың балама нұсқасы - мүмкіндігінше ертерек жыл сайынғы жалақыңыздың 12% -дан 15% дейін үнемдеу, Vanguard бойынша.
Бұл пайыз жұмыс берушінің сәйкестігін қамтуы мүмкін. Мысалы, сіздің жұмыс беруші сіздің зейнетақы жарналарыңызға 5% сәйкестік ұсынады делік және сіз жыл сайын 50,000 7 доллар табасыз. Егер сіз табысыңыздың 3,500% ($5) бөлсеңіз және жұмыс беруші сіздің жарнаңызға 12% дейін сәйкес келсе, онда сіз табысыңыздың XNUMX% үнемдейсіз.
Зейнетақы жинақтарын қалай есептеу керек
Сондай-ақ, сіз әр жаста қанша ақша үнемдеу керек екенін анықтау үшін онлайн калькуляторларды пайдалана аласыз. Бұл есептеулер сіздің зейнетақы жинақтарыңыздан ақша алу немесе күтпеген нарық жағдайлары сияқты диаграммада мүмкін емес факторларды ескере алады.
Мұнда қолдануға болатын бірнеше онлайн калькуляторлар бар.
Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жеңілдіктер. Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасында бар пайданы есептеу калькуляторы, ол сіздің табысыңызды өзіңіз ұсынған ақпарат негізінде бағалайды.
Толық зейнеткерлік жас. Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасы құрды толық зейнеткерлік жас калькуляторы Сіздің толық әлеуметтік жәрдемақы алуға құқығыңыз бар екенін анықтауға көмектесу.
Зейнетақы жинақтары қажет. Сен істей аласың зейнетке шығуға қанша қажет екенін есептеңіз жасыңызға, табысыңызға, инвестициялық кірісіңізге және инфляцияға негізделген.
Менің зейнетақы жинақтарым қанша уақытқа созылады?
Ең дұрысы, сіздің жинақтарыңыз 30 жылдық зейнетке шығу кезеңін қолдау үшін болашақ табыс ағынын қамтамасыз ету үшін жеткілікті болуы керек, дейді Секстон. Бірақ зейнеткерлікке шыққанға дейін сізде жеткілікті жинақ болмаса, жинақтарыңызды ұзақ ету үшін өмір салтын өзгерту қажет болуы мүмкін.
Зейнеткерлікке шығу кезінде жинақтарыңызды ұзағырақ ету жолдары
4% ережесін орындаңыз. Сіз зейнеткерлікке шыққан бірінші жылы бұл ереже зейнетақы жинақтарының 4% дейін алуға болатынын ұсынады. Содан кейін екінші жылы сіз инфляция деңгейіне тең болатын 4% плюс өмір сүру құнын түзетуді алып тастайсыз. Бұл түзету әрбір қосымша жылда жасалады және өткен жылғы алып тастауға қосылады.
Мысалы, сіздің инвестициялық портфеліңізде 500,000 20,000 доллар бар делік. Бірінші жылы сіз $2.5 20,500 ала аласыз. Екінші жылы инфляция 20,000%-ға өссе, өмір сүру құнының жоғарылауын жабу үшін 1.025 XNUMX долларды (XNUMX XNUMX x XNUMX доллар) алуға болады. Алдағы уақытта жыл сайынғы алу шегін анықтау үшін өткен жылғы қаражатты ағымдағы жылғы инфляция деңгейіне көбейтуді жалғастырасыз.
Күтпеген шығындарды жоспарлаңыз. «Күтпеген шығындар өмір бойы, соның ішінде зейнеткерлікке шыққан кезде орын алады, сондықтан кем дегенде алты айлық шығындарды жабатын оңай қол жетімді төтенше жағдай қорының болуы өте маңызды», - дейді Секстон. Бұл қосымша жинақ төтенше жағдайда зейнеткерлікке шығудан қосымша қаражат алудан да сақтайды.
Зейнетақы жинақтары бойынша комиссиялардан аулақ болыңыз. 70 жастан бастап сізден қосымша төлемдерді төлемеу үшін жеке зейнетақы шотыңыздан (IRA) ең аз ақшаны алу талап етілуі мүмкін. Бұл алу талап етілетін ең аз тарату немесе RMD ретінде белгілі.
Шығындарды азайту. Егер сіз өз шығындарыңызды төлеуге тап болсаңыз, сатып алу әдеттеріңізді қайта қарауыңыз қажет болуы мүмкін. Өз қалауыңыз бойынша шығындарды азайтудың кейбір әдістеріне азық-түлік сапарларына ақша үнемдеу немесе қажетсіз ай сайынғы жазылымдардан бас тарту кіреді.
Толық емес жұмыс күні. Зейнетақы жинақтары және әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақысы Сіздің толық зейнеткерлікке шығу қажеттіліктеріңізді өтеуге ақша жеткіліксіз болуы мүмкін. Бұл жағдайда қосымша табыс табу үшін толық емес жұмыс күнін қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Айта кету керек, егер сіз толық зейнеткерлік жасыңызға дейін зейнетке шығып, жұмысыңызды жалғастырсаңыз, сіздің Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақы азайтылуы мүмкін жылдық кіріс шегінен артық табыс тапсаңыз. 2022 жылы, егер сіз толық зейнеткерлік жасқа жетпеген болсаңыз, кіріс шегі $19,560 немесе толық зейнеткерлік жасқа жететін жылы $51,960 құрайды.
Үйіңізді кішірейтіңіз. Сіздің ипотекалық төлеміңіз толық уақытты жұмыс істеген кезде қолжетімді болуы мүмкін, бірақ зейнеткерлікке шыққанда бұл сома сіздің айлық бюджетіңізден асып кетуі мүмкін. Сіз кішігірім үйге дейін кішірейтіп, шығындарыңызды азайта аласыз.
Ұшақ
Жинақтау мақсатын анықтаған кезде сіз өзіңіздің идеалды зейнеткерлік өмір салтыңызды және қазіргі әдеттеріңіз ұзақ мерзімді перспективада қаржылық қауіпсіздікті орнатуға мүмкіндік беретінін ескеруіңіз керек.
«Қаржылық және зейнеткерлік жоспарлауды талқылау кезінде жиі назардан тыс қалатын нәрсе - бұл ақшамен дұрыс қарым-қатынасты дамыту», - дейді Секстон. «Бұл сіздің зейнетке шығуыңызға әсер ететін оң қаржылық әдеттерді дамыту үшін өте маңызды».
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек:
Осы күзде COVID-ке шалдыққандар тағы да өсуде. Міне, назар аудару керек белгілер
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html