Егер сіз инфляцияға ұшырасаңыз және сізде 401 (k) ақшаңыз болса, сіз оған қалай жетуге болатынын сұрайтын шығарсыз. Мұндай жағдайда «қиындықты жою» деп аталатын нәрсе заң жобасына сәйкес келетін сияқты. Бірақ Ішкі кірістер қызметінің алты тағайындалған жолы бар Егер сіз 59 ½ жастан кіші болсаңыз және инфляция солардың бірі болмаса, ақша алу үшін «жедел және ауыр қаржылық қажеттілікті» көрсете аласыз.
Бұл мәселеде ыңғайсыздық жоқ, бірақ ережелер болашақта 2024 жылы күшіне енген кезде, ережелер өзгере бастайды. Жаңа заң жобасы компанияларға мүмкіндік береді. төтенше жинақ шоттарын жасау 401(k)-ге бекітілген жұмысшылар үшін, олар 2,500 долларға дейін сыйып, төтенше жағдайлар үшін 1,000 долларға дейін алып кетуі мүмкін. Сондай-ақ тұрмыстық зорлық-зомбылық құрбандары үшін қаражат ашатын ережелер бар.
Бірақ әзірге сіз әлі де бар критерийлердің біріне сәйкес болуыңыз керек - медициналық шығындар, жерлеу шығындары, бірінші рет үй сатып алу, алдағы оқу ақысы, үйді апатты жөндеу немесе көшірудің алдын алу - және өз қажеттілігіңізді құжаттай алуыңыз керек. Сіз әдетте жарналарыңыздың сомасына дейін ала аласыз және ол бойынша табыс салығын төлейсіз, бірақ ерте алу үшін 10% қосымша айыппұлдан аулақ бола аласыз. Сізге қажет қаражатты алудың басқа жолы жоқ екенін көрсете алатын болсаңыз, алдымен несиелер сияқты барлық басқа опцияларды пайдаланудың қажеті жоқ.
Қиындықтарды алу 401 (k) несиеге ұқсамайды, мұнда сіз, айталық, 5,000 XNUMX АҚШ долларын аласыз, әдетте ешқандай сұрақтарсыз, содан кейін уақыт өте келе өзіңізді қайтарасыз.
Медициналық шығындар мен жерлеу шығындары үшін сұралған сомаға қосылатын түбіртектерді көрсету қажет. Негізгі резиденцияны сатып алуға немесе келесі жылға оқу ақысына байланысты шығындар үшін сіз шоттарды жасауыңыз керек. Егер сіз көшірілетін болсаңыз, хабарламаны көрсетуіңіз керек. Табиғи апат жағдайында сізге оқиғаны және негізгі тұрғылықты жеріңізге келтірілген залалды жөндеу шығындарын құжаттауыңыз керек.
Дегенмен, 401(k) сақтаушының жаңа деректеріне сәйкес, қиындықтардан бас тартулар алаңдатарлық сомаға артып келеді. Авангардта қиыншылықтар шегіне жетті «қатысты» рекордтық көрсеткіш, несиелердің өсуінен және зейнетақы шоттарынан қиыншылықсыз қаражат алудан асып түсті. Fidelity және Ubiquity сонымен қатар барлық үш салада өсуді атап өтті. Ascensus-те қиындықтардан бас тарту өткен жылдың сәйкес уақытымен салыстырғанда 33% -ға өсті, ал несиелер тек 15%, ал алу 22% -ға өсті.
«Бұл қаржылық денсаулықтың жалпы нашарлауының белгісі болуы мүмкін», - дейді Рик Айрейс, бас операциялық директоры. Көтеріліс.
Іс қағаздарының ізі
Қиындық туралы сұрауды жіберген кезде, бірінші аялдама зейнеткерлікке шығу жоспарын сақтаушыға арналған веб-портал болады, онда сіз бірнеше түймені басып, оларға не қажет екенін айта аласыз. Ақпарат жұмыс берушінің адам ресурстары бөліміне жіберіледі, онда оны біреу бағалайды немесе жоспарыңыз өзін-өзі сертификаттауға мүмкіндік берсе, автоматты түрде беріледі.
Бір сәтте сенімді тұлға болып табылатын аудитор оны қарап, оның заңды екеніне көз жеткізеді немесе соңында IRS ақшаны алудан бас тартуы мүмкін, содан кейін сіз салықтың бас ауруымен аяқталасыз.
Сондықтан инфляцияға байланысты сұраныс жол бойында жойылуы мүмкін. Тодд Федер, вице-президент және зейнеткерлік жоспар бойынша аға кеңесші Жирард, жақында ол кеңес беретін жоспар арқылы орындалып жатқан сұрауды тоқтатуға мәжбүр болды, себебі ол қиындықтар талаптарына сай келмеді. «Қызметкер жоспар демеушісіне барып, инфляцияның өсіп жатқанын айтты, мен балалы болып жатырмын, маған ипотеканы төлеуге ақша керек. Олар оны мақұлдады, бірақ бұл рұқсат етілмейді », - дейді Федер.
Сұраныстан бас тартудың орнына Федер шығармашылық шешім тапты. «Біз нәресте туралы білгенде, біз медициналық шығындар туралы анықтамаларды жинадық, оның медициналық себептерге байланысты екенін құжаттадық және сенімгерлік іс бойынша құжаттарды жүргіздік», - деді ол. «Бұл оңай емес».
Алдымен басқа опцияларды түртіңіз
Irace Ascensus-тегі жұмысының бір бөлігі ретінде көптеген жоспар қатысушыларымен кездеседі және ол ақшаны қайтаруды сұрайтындармен қиындықтарға шағымданар алдында болуы мүмкін басқа нұсқалар туралы сөйлесуге тырысады. «Мен адамдарға айтуға тырысамын, егер сіз мұны істеп жатсаңыз, болашағыңыздан қарыз аласыз», - дейді ол.
Бірақ ол олардың жалпы ережелерді түсінбейтінін байқады және оларда қажет ақша бар, бірақ қол жеткізе алмайтыны оларды ренжітеді. Ascensus-те олар бұл наразылық туралы нақты сан қоя алады. «Біздің байланыс орталығымызда жалпы қанағаттану деңгейі 96% құрайды, ал қанағаттанбаудың 3% -ы қоңырау шалып, ақшасын алып кеткісі келетін, бірақ жоспар рұқсат етпегендіктен жасай алмайтын адамдар», - дейді Айрас.
Басқа зейнетақы шоттарымен ақшаны алу процесі біршама оңайырақ.
Мысалы, Roth IRA көмегімен сіз шотыңыз бес жыл бойы ашық болса, жарналарыңызды кез келген уақытта ала аласыз. Дәстүрлі IRA көмегімен сіз қиындықтардан бас тарту сияқты себептермен 59 ½-ге дейін ақшаны алып тастай аласыз және егер босатуды негіздесеңіз, 10% айыппұлдан аулақ бола аласыз. Сондай-ақ, сіз 10% айыппұл мен салықты төлесеңіз, ақшаны тікелей алу ретінде алуға болады.
401(k)s ақшаны алудың оңай жолдары да бар. Көпшілігі жоспарлары несие беруге мүмкіндік береді, және олар, әдетте, сіз өзіңізді пайызбен қайтарып жатырсыз және IRS айыппұлы немесе салықтары жоқ деген мағынада ең жақсы нұсқа.
«Егер сіз қаржылық күйзеліс кезінде болсаңыз, мұны істеу қиын болуы мүмкін», - дейді Дэвид Стиннетт, стратегиялық зейнеткерлік кеңес беру бөлімінің басшысы. Vanguard.
Бұған қоса, сізде 50,000 XNUMX АҚШ долларымен немесе берілген құнның жартысымен шектелгенсіз, қайсысы үлкен болса. Ал егер несие әлі белсенді болған кезде жұмыстан кетсеңіз, оны дереу қайтаруыңыз керек немесе қалғанына салық пен өсімпұл төлеуіңіз керек.
Сіз сондай-ақ ақшаны алып, салық пен өсімпұлды төлеуге рұқсат етілген қызметтен бас тарта аласыз, бірақ олар әдетте 59 ½ жастан асқандармен шектелетінін ескеріңіз, дегенмен кейбір жоспарлар оларға жас қатысушыларға рұқсат береді.
Зейнеткерлік дайындыққа әсері
Зейнетақы шоттарынан ақша алудың барлық нұсқалары сіздің ұзақ мерзімді зейнеткерлік перспективаларыңызға әсер етеді. «Көптеген адамдар ақшаны алып тастауға болады деп ойлайды, өйткені олар әрқашан әлеуметтік қамсыздандыру арқылы өмір сүре алады, бірақ сізге оны толықтыратын бірдеңе қажет», - дейді Калли Фарнсворт, сәйкестік жөніндегі директор. Үздік, зейнеткерлік жоспар әкімшісі.
«Менің ұсынысым - әрқашан күтпеген оқиғаларды жоспарлауға тырысу, бірақ мұны бәрі бірдей жасай алмайды. Бұдан бұрын білім маңызды, сондықтан сіз ақшаны шығарудың нұсқаларын білесіз және егер солай етсеңіз, сізге біраз салық түсетінін білесіз ».
Irace үшін білім беру құрамдас бөлігі негізінен қатысуға байланысты. Жалпы айналысатын және ақпарат іздейтін адамдар жақсырақ жұмыс істейді. «Жылына бір рет кіретін адамдар - сіз бір нәрсеге қарайсыз немесе әрекет жасайсыз - біздің статистикамыз олардың ешқашан кірмейтін адамға қарағанда 25% жоғары балансы бар екенін көрсетеді», - дейді Айрас. «Келісім факторында бір нәрсе бар».
Инвестициялау механизмі, оның жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келетіні және ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға қандай стратегиялар туралы сұрақ бар ма? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Source: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- осы ережелерді орындаңыз-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Пікір: 401(k)-тен қиындықтан шығу жақын арада оңайырақ болады, бірақ әлі емес
Егер сіз инфляцияға ұшырасаңыз және сізде 401 (k) ақшаңыз болса, сіз оған қалай жетуге болатынын сұрайтын шығарсыз. Мұндай жағдайда «қиындықты жою» деп аталатын нәрсе заң жобасына сәйкес келетін сияқты. Бірақ Ішкі кірістер қызметінің алты тағайындалған жолы бар Егер сіз 59 ½ жастан кіші болсаңыз және инфляция солардың бірі болмаса, ақша алу үшін «жедел және ауыр қаржылық қажеттілікті» көрсете аласыз.
Бұл мәселеде ыңғайсыздық жоқ, бірақ ережелер болашақта 2024 жылы күшіне енген кезде, ережелер өзгере бастайды. Жаңа заң жобасы компанияларға мүмкіндік береді. төтенше жинақ шоттарын жасау 401(k)-ге бекітілген жұмысшылар үшін, олар 2,500 долларға дейін сыйып, төтенше жағдайлар үшін 1,000 долларға дейін алып кетуі мүмкін. Сондай-ақ тұрмыстық зорлық-зомбылық құрбандары үшін қаражат ашатын ережелер бар.
Бірақ әзірге сіз әлі де бар критерийлердің біріне сәйкес болуыңыз керек - медициналық шығындар, жерлеу шығындары, бірінші рет үй сатып алу, алдағы оқу ақысы, үйді апатты жөндеу немесе көшірудің алдын алу - және өз қажеттілігіңізді құжаттай алуыңыз керек. Сіз әдетте жарналарыңыздың сомасына дейін ала аласыз және ол бойынша табыс салығын төлейсіз, бірақ ерте алу үшін 10% қосымша айыппұлдан аулақ бола аласыз. Сізге қажет қаражатты алудың басқа жолы жоқ екенін көрсете алатын болсаңыз, алдымен несиелер сияқты барлық басқа опцияларды пайдаланудың қажеті жоқ.
Қиындықтарды алу 401 (k) несиеге ұқсамайды, мұнда сіз, айталық, 5,000 XNUMX АҚШ долларын аласыз, әдетте ешқандай сұрақтарсыз, содан кейін уақыт өте келе өзіңізді қайтарасыз.
Медициналық шығындар мен жерлеу шығындары үшін сұралған сомаға қосылатын түбіртектерді көрсету қажет. Негізгі резиденцияны сатып алуға немесе келесі жылға оқу ақысына байланысты шығындар үшін сіз шоттарды жасауыңыз керек. Егер сіз көшірілетін болсаңыз, хабарламаны көрсетуіңіз керек. Табиғи апат жағдайында сізге оқиғаны және негізгі тұрғылықты жеріңізге келтірілген залалды жөндеу шығындарын құжаттауыңыз керек.
Дегенмен, 401(k) сақтаушының жаңа деректеріне сәйкес, қиындықтардан бас тартулар алаңдатарлық сомаға артып келеді. Авангардта қиыншылықтар шегіне жетті «қатысты» рекордтық көрсеткіш, несиелердің өсуінен және зейнетақы шоттарынан қиыншылықсыз қаражат алудан асып түсті. Fidelity және Ubiquity сонымен қатар барлық үш салада өсуді атап өтті. Ascensus-те қиындықтардан бас тарту өткен жылдың сәйкес уақытымен салыстырғанда 33% -ға өсті, ал несиелер тек 15%, ал алу 22% -ға өсті.
«Бұл қаржылық денсаулықтың жалпы нашарлауының белгісі болуы мүмкін», - дейді Рик Айрейс, бас операциялық директоры. Көтеріліс.
Іс қағаздарының ізі
Қиындық туралы сұрауды жіберген кезде, бірінші аялдама зейнеткерлікке шығу жоспарын сақтаушыға арналған веб-портал болады, онда сіз бірнеше түймені басып, оларға не қажет екенін айта аласыз. Ақпарат жұмыс берушінің адам ресурстары бөліміне жіберіледі, онда оны біреу бағалайды немесе жоспарыңыз өзін-өзі сертификаттауға мүмкіндік берсе, автоматты түрде беріледі.
Бір сәтте сенімді тұлға болып табылатын аудитор оны қарап, оның заңды екеніне көз жеткізеді немесе соңында IRS ақшаны алудан бас тартуы мүмкін, содан кейін сіз салықтың бас ауруымен аяқталасыз.
Сондықтан инфляцияға байланысты сұраныс жол бойында жойылуы мүмкін. Тодд Федер, вице-президент және зейнеткерлік жоспар бойынша аға кеңесші Жирард, жақында ол кеңес беретін жоспар арқылы орындалып жатқан сұрауды тоқтатуға мәжбүр болды, себебі ол қиындықтар талаптарына сай келмеді. «Қызметкер жоспар демеушісіне барып, инфляцияның өсіп жатқанын айтты, мен балалы болып жатырмын, маған ипотеканы төлеуге ақша керек. Олар оны мақұлдады, бірақ бұл рұқсат етілмейді », - дейді Федер.
Сұраныстан бас тартудың орнына Федер шығармашылық шешім тапты. «Біз нәресте туралы білгенде, біз медициналық шығындар туралы анықтамаларды жинадық, оның медициналық себептерге байланысты екенін құжаттадық және сенімгерлік іс бойынша құжаттарды жүргіздік», - деді ол. «Бұл оңай емес».
Алдымен басқа опцияларды түртіңіз
Irace Ascensus-тегі жұмысының бір бөлігі ретінде көптеген жоспар қатысушыларымен кездеседі және ол ақшаны қайтаруды сұрайтындармен қиындықтарға шағымданар алдында болуы мүмкін басқа нұсқалар туралы сөйлесуге тырысады. «Мен адамдарға айтуға тырысамын, егер сіз мұны істеп жатсаңыз, болашағыңыздан қарыз аласыз», - дейді ол.
Бірақ ол олардың жалпы ережелерді түсінбейтінін байқады және оларда қажет ақша бар, бірақ қол жеткізе алмайтыны оларды ренжітеді. Ascensus-те олар бұл наразылық туралы нақты сан қоя алады. «Біздің байланыс орталығымызда жалпы қанағаттану деңгейі 96% құрайды, ал қанағаттанбаудың 3% -ы қоңырау шалып, ақшасын алып кеткісі келетін, бірақ жоспар рұқсат етпегендіктен жасай алмайтын адамдар», - дейді Айрас.
Басқа зейнетақы шоттарымен ақшаны алу процесі біршама оңайырақ.
Мысалы, Roth IRA көмегімен сіз шотыңыз бес жыл бойы ашық болса, жарналарыңызды кез келген уақытта ала аласыз. Дәстүрлі IRA көмегімен сіз қиындықтардан бас тарту сияқты себептермен 59 ½-ге дейін ақшаны алып тастай аласыз және егер босатуды негіздесеңіз, 10% айыппұлдан аулақ бола аласыз. Сондай-ақ, сіз 10% айыппұл мен салықты төлесеңіз, ақшаны тікелей алу ретінде алуға болады.
401(k)s ақшаны алудың оңай жолдары да бар. Көпшілігі жоспарлары несие беруге мүмкіндік береді, және олар, әдетте, сіз өзіңізді пайызбен қайтарып жатырсыз және IRS айыппұлы немесе салықтары жоқ деген мағынада ең жақсы нұсқа.
«Егер сіз қаржылық күйзеліс кезінде болсаңыз, мұны істеу қиын болуы мүмкін», - дейді Дэвид Стиннетт, стратегиялық зейнеткерлік кеңес беру бөлімінің басшысы. Vanguard.
Бұған қоса, сізде 50,000 XNUMX АҚШ долларымен немесе берілген құнның жартысымен шектелгенсіз, қайсысы үлкен болса. Ал егер несие әлі белсенді болған кезде жұмыстан кетсеңіз, оны дереу қайтаруыңыз керек немесе қалғанына салық пен өсімпұл төлеуіңіз керек.
Сіз сондай-ақ ақшаны алып, салық пен өсімпұлды төлеуге рұқсат етілген қызметтен бас тарта аласыз, бірақ олар әдетте 59 ½ жастан асқандармен шектелетінін ескеріңіз, дегенмен кейбір жоспарлар оларға жас қатысушыларға рұқсат береді.
Зейнеткерлік дайындыққа әсері
Зейнетақы шоттарынан ақша алудың барлық нұсқалары сіздің ұзақ мерзімді зейнеткерлік перспективаларыңызға әсер етеді. «Көптеген адамдар ақшаны алып тастауға болады деп ойлайды, өйткені олар әрқашан әлеуметтік қамсыздандыру арқылы өмір сүре алады, бірақ сізге оны толықтыратын бірдеңе қажет», - дейді Калли Фарнсворт, сәйкестік жөніндегі директор. Үздік, зейнеткерлік жоспар әкімшісі.
«Менің ұсынысым - әрқашан күтпеген оқиғаларды жоспарлауға тырысу, бірақ мұны бәрі бірдей жасай алмайды. Бұдан бұрын білім маңызды, сондықтан сіз ақшаны шығарудың нұсқаларын білесіз және егер солай етсеңіз, сізге біраз салық түсетінін білесіз ».
Irace үшін білім беру құрамдас бөлігі негізінен қатысуға байланысты. Жалпы айналысатын және ақпарат іздейтін адамдар жақсырақ жұмыс істейді. «Жылына бір рет кіретін адамдар - сіз бір нәрсеге қарайсыз немесе әрекет жасайсыз - біздің статистикамыз олардың ешқашан кірмейтін адамға қарағанда 25% жоғары балансы бар екенін көрсетеді», - дейді Айрас. «Келісім факторында бір нәрсе бар».
Инвестициялау механизмі, оның жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келетіні және ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға қандай стратегиялар туралы сұрақ бар ма? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Source: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- осы ережелерді орындаңыз-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo