Ұзақ өмір сүру ұзақтығы тұрғысынан зейнетақы жинақтарын қайта қарастыру

«Том Брэди - мүмкін емес деп есептелген нәрсенің тамаша үлгісі», - дейді Виссер.

Әрине, жақында 45 жасында футболдан кететінін жариялаған Брэди өз лигасында. Бірақ Виссердің ойы түсінікті: бізден басқа қарапайым адамдар біздің үлкен жылдарымызда қол жеткізуге болатын нәрселер туралы болжамдарды, сондай-ақ инвестициялық стратегиямызды қайта қарастыруымыз керек. Потенциалды онжылдықтарға созылатын зейнеткерлікке шығу ұзақ мерзімге арналған портфолионы қажет етеді. Сол сияқты, зейнеткерлікке шығу кезінде шығындарыңызды бақылау нәзік тепе-теңдік әрекеті болуы мүмкін.

Акциялармен жабысу

Зейнетақыға инвестициялаудың ескі ережесін қарастырыңыз: жасыңызды 100-ден шегеріңіз, бұл сіздің акцияларыңыздағы пайыздық мөлшерлеме. Бұл ережеге сәйкес, 70 жастағы адамның қоржынындағы активтерінің 30% акциялары болуы керек.

Дені сау ересек адамның 100-ге дейін өмір сүру мүмкіндігі болған кезде бұл ереже үмітсіз ескірген болып көрінеді. Бұл 70 жастағы адамға тағы 30 жыл жоспарлау керек, бұл инфляцияның әсеріне қарсы тұра алатын өсуді қалыптастыру үшін акцияларға инвестициялауды білдіреді.

Акциялар сіздің портфолиоңызға ұзақ мерзімді перспективада қажет қозғалтқыш болып табылады, дейді Пит Буш, Cetera Financial Group кеңесшісі және Батон-Руждағы Horizon Financial Group негізін қалаушы.

«Адамдар: «Ой, мен зейнеткерлікке жақындап қалдым» деп ойлайды. Мен оны қауіпсіз ойнағаным дұрыс. Олар зейнетке шығуды емес, зейнетке шығуды ойлайды», - дейді ол.

Шындығында, кейбір 70 жастағы қарттардың денсаулығы 50 жастағылар сияқты. Осыны ескере отырып, Виссер инвесторларға олардың биологиялық жасын есепке алуды ұсынады, бұл сіздің денсаулығыңыздың өлшемі, ол сіздің туған күніңіздегі торттағы шамдар санынан мүлдем өзгеше болуы мүмкін. Ғалымдар биологиялық жасты дәл анықтаудың жолдарын қарастыруда. Сілекей мен қан үлгілерін талдауды қамтитын кейбір әдістер ғылыми фантастика сияқты көрінуі мүмкін. Бірақ Виссер инвесторлар үшін негізгі ұсыныс бар дейді: «Сіздің қаншалықты сау екеніңіз сіздің портфолио туралы қалай ойлайтыныңызға әсер етуі керек».

Активтерді дұрыс бөлуді ойлап табу басқатырғыштың бөлігі болып табылады. Буш инвесторлар өсу мен құн арасындағы тепе-теңдікті сақтауды қарастыруы керек дейді, өсу қорлары өткен онжылдықта жақсы нәтиже көрсеткенімен, өткен жылы нашар нәтиже көрсетті. Халықаралық акциялар таяу жылдардағы АҚШ акцияларына қарағанда жақсы кіріс алуға дайын болуы мүмкін, бұл сектордың соңғы онжылдықтағы көрсеткіштерінен күрт қарама-қайшы келеді. Бұл ішінара еуропалық және азиялық акциялар АҚШ акцияларымен салыстырғанда арзанырақ болғандықтан. Актив менеджері Vanguard американдық емес дамыған нарықтар үшін 10 жылдық жылдық кірісті АҚШ нарықтарымен салыстырғанда 7.2%-дан 9.2%-ға дейін, 4.7%-дан 6.7%-ға дейін жоғарылайды.

Әсіресе қазір пайыздық мөлшерлемелер жоғарырақ, облигациялар табыс пен қауіпсіздік үшін маңызды рөл атқара алады, дейді Captrust қаржылық кеңесшісі Джереми Альтфедер. «Клиент бір жылда 100,000 100,000 доллар жұмсады делік. Сонымен, біз бір жылдық қажеттіліктерді шетке қалдырғымыз келеді. Біз қазынашылық вексельдерден XNUMX XNUMX АҚШ долларын бөлуіміз мүмкін».

Альтфедер инвесторлар клиентке байланысты, кейде жеті жылға дейін жеткілікті қаражаты бар екенін біле отырып, өздерін жайлы сезінетінін айтады. «Егер сіз қазынашылықты және басқа құралдарды сатып алсаңыз, бұл өте болжамды», - дейді ол. «Егер сіз оларды өтеу мерзіміне дейін ұстасаңыз, облигациялар не беретінін білесіз».

Көптеген қаржылық кеңесшілер сонымен қатар жеке тұлғаның байлығына, оның салық жағдайына, мұрагерге немесе қайырымдылыққа мұра қалдыру ниетіне және тәуекелге төзімділікке байланысты сәйкес болуы мүмкін баламалы инвестицияларды, сенімгерліктерді және жылжымайтын мүлікті жоспарлауды қамтитын күрделі стратегияларды ұсынады. Мақсат - бұл ақшаны кейде кейінгі ұрпаққа қалдыру.

Жұмыс/өмір тепе-теңдігіне жаңа көзқарас

Ұзақ, салауатты өмір сүру әлеуеті ұзағырақ жұмыс істеуге және ай сайынғы үлкен жәрдемақы алу үшін Әлеуметтік қамсыздандыруға өтініш беруді күтуге қосымша ынталандыруды тудырады. Мұндай қадамдар сіздің жинақтарыңызды арттырып, қаражатты алуды бастамас бұрын портфолиоңызға өсуге көбірек уақыт береді.

Көбірек жинақтауды қажет ететін инвесторлардың зейнетақы жинақтарына қол жеткізудің екі қосымша жолы бар. Біріншіден, Ішкі кірістер қызметінің жаңартылған жарна шектеулері инвесторларға 22,500(k), 401(b) және 403 жылы басқа зейнеткерлік жоспарларына 2023 долларға дейін, яғни 20,500 доллардан ұлғаюға мүмкіндік береді. 50 жастан асқан адамдар осы шектен жоғары қосымша 7,500 доллар үнемдей алады. Ұзақ зейнетке шығуды жоспарлап отырған инвесторлар сонымен қатар қажетті ең төменгі үлестіру немесе RMD үшін жасты 75-ден 72-ке дейін ұлғайту бойынша кезең-кезеңімен жаңа заңнаманың пайдасын көреді.

Әрине, қазіргі жұмысыңызда қалудың, тіпті толық күнді жұмыс істеудің қажеті жоқ. Чип Мунн, Флоренциядағы Signature Wealth Strategies компаниясының кеңесшісі және бас директоры, клиенттерге зейнетке шығуға асықпау үшін жұмысын қайта құрылымдау жолдарын табуға көмектесті. «Егде жастағы жұмысшылардың құндылығы мен игілігі көп», - дейді ол. Бірақ сіздің компанияңызда қалаған кестеңізге сәйкес келетін ресми бағдарламалар болмауы мүмкін, дейді ол, «сондықтан сізге жұмыс берушіге барып:«Эй, мен зейнетке шыққым келмейді, бірақ мен жұмыс істегім келеді» деп айту керек. жарты күн.' »

Сонымен қатар, белсенділік танытудың пайдасы бар. «Ең бақытты және дені сау адамдар ұзақ жұмыс істейді, бірақ аз жұмыс істейді», - дейді ол.

Ерте зейнеткерлікке шығу сіз ойлағаннан да қауіпті болуы мүмкін, тіпті жинақтары көп деп есептейтіндер үшін де. Bank of America Синди Хатчинс мұны өз көзімен көрді. Оның әжесі 55 жасында зейнеткерлікке шығып, 41 жыл зейнеткерлікке шықты.

«Сол кезде мен зейнетке шығу туралы басқаша ойлай бастадым», - дейді Хатчинс, банктің зейнеткерлік зерттеулер мен инсайттар тобының қаржылық геронтологиясының директоры. «Біз 10, 15 жыл зейнетке шығуды жоспарладық. Біз ойламаған дүниелер көп болды. Оның зейнетақысы болды, бірақ бұл аз ғана зейнетақы еді, оны 41 жастан асқанда жұмыс істеу өте қиын болды». Сайып келгенде, оның отбасы әжесінің өмір сүру шығындарына үлес қосуы керек болды.

1960 жылдан 2015 жылға дейін АҚШ-та өмір сүру ұзақтығы шамамен 10 жылға, яғни 69.7 жастан 79.4-ке дейін өсті. Санақ бюросының 6.1 жылғы есебіне сәйкес, ол 2016 жылдан 2060 жылға дейін тағы 85.6 жылға артып, рекордтық ең жоғары көрсеткішке — 2020 жылға жетеді деп болжануда. Америкалықтар одан да жақсы өмір сүріп жатыр. АҚШ халқының бестен бір бөлігі 65 жастан асқан.

Таңқаларлық емес, инфляцияның өсуі мен өткен жылғы қор және облигация нарығының әлсіздігін ескерсек, қартайған шағында ақшасы таусылып қалудан қорқатындар көп. Бұған көп ақша жинаған адамдар кіреді. Миллионерлердің үштен бірінен астамы Natixis Investment Managers жүргізген 2022 жылы жоғары таза құны бар инвесторлар арасында жүргізілген сауалнамаға сәйкес, қауіпсіз зейнетке шығу үшін «ғажайып қажет» деп санайды.

Мұндай алаңдаушылық өмір бойы табыс әкелетін сақтандыру келісімшарттары болып табылатын аннуитеттердің танымалдығының өсуіне ықпал етеді. PF Wealth Management негізін қалаушы Фрэнк Паре кейбір клиенттер үшін зейнеткерлікке шығу жоспарының бір бөлігі ретінде бірден бір премиум жедел аннуитет немесе SPIA пайдалануды қарастырғанын айтады. SPIA көмегімен инвестор сақтандыру компаниясына біржолғы соманы төлейді, ол аннуитет иесіне өмір бойына тұрақты төлемдер ағынын қамтамасыз етеді. Аннуитеттің төлемі бірнеше факторларға, соның ішінде иесінің жасына және жынысына байланысты.

Бірақ бірнеше ескерту бар, дейді Паре. Біріншіден, алымдар айтарлықтай болуы мүмкін. Екіншіден, сіз әлі де акцияларда, облигацияларда және басқа активтерде кейбір зейнетақы жинақтарын сақтауыңыз керек. «Сіз қажет болған жағдайда, SPIA-дан тыс жеткілікті өтімділіксіз өзіңізді қалдырғыңыз келмейді», - дейді Паре.

Инфляция - аннуитеттерге қатысты тағы бір алаңдаушылық. Паре: «Егер сізде инфляцияның шабандозы болмаса және инфляция былтырғыдай жылдамдаса, сіздің сатып алу қабілетіңізге қауіп төнеді», - дейді Паре.

Егер сіз аннуитет деп есептесеңіз, оның құралдар жинағындағы бір әлеуетті құрал екенін есте сақтаңыз. «Мен күміс оқтарға сенбеймін», - дейді Паре.

Шығындарды басқару

Табысты ұлғайтумен қатар, барлық байлық деңгейіндегі зейнеткерлер өздерінің бюджетін қадағалап отыруы керек және демалыс үйі немесе жаңа қайық сияқты зейнеткерлікке шыққанда қымбат күтімді қажет ететін жаңа ірі шығындарды қабылдамауы керек.

Денсаулық сақтау, бәлкім, зейнеткерлер бағаламауы мүмкін ең үлкен билет элементі, әсіресе ұзақ өмір сүру бақытына ие дені сау қарт адамдар үшін. 2022 жылғы Fidelity Investments есебінде 65 жастағы ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда медициналық шығындарға орташа есеппен 315,000 5 доллар жұмсайды деп күтуге болады. Елдегі ең ірі 2021(k) провайдерлердің бірі болып табылатын Fidelity мәліметтері бойынша, бұл бағалау 160,000 жылдан 2002% жоғары болды және 401 жылы бастапқы XNUMX XNUMX доллардан екі есеге жуық өсті.

Салауатты өмір салтын ұстану зейнеткерлікке шыққанның алғашқы он немесе екі жылында бұл шығындарды азайтуға көмектеседі, бірақ кейбір нәрселер біздің бақылауымыздан тыс. Қымбат болашақ медициналық шоттарға дайындалуға көмектесу үшін үлкен салықтық артықшылықтарды ұсынатын денсаулық сақтау жинақ шотына инвестициялауды қарастырыңыз. «Егер сіз HSA-ға үлес қоса алсаңыз және ақшаны ағымдағы денсаулық сақтау шығындарын төлеуге пайдаланбасаңыз, онда бұл ұзақ мерзімді күтім үшін үнемдеудің тамаша тәсілі», - дейді Bank of America's Hutchins.

Зейнеткерлікке шыққанда қайда тұратыныңызды шешу, әрине, шығындарға үлкен әсер етеді, сондықтан оны ертерек анықтаңыз. Кейбір американдықтар ауа-райы жылы және өмір сүру құны төмен штаттарға көшуді таңдайды. Егер бұл сіз болсаңыз, сіздің жаңа қауымдастық сіздің хоббиіңізді ғана емес, болашақ медициналық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыра алатынын ескеріңіз.

Американдықтардың көпшілігі зейнеткерлікке шыққанда қозғалмайды немесе алысқа жылжымайды. 50 жылғы AARP сауалнамасына сәйкес, 2021 ​​және одан жоғары жастағы ересектердің төрттен үш бөлігі қазіргі үйінде ұзақ уақыт қалғысы келеді. «Егер сіз сау және белсенді болсаңыз, қазіргі үйіңізде қалу оңай», - дейді Хатчинс. «Жасыңыз ұлғайған сайын, сіздің үйіңіздің жас ерекшелігі бар ма деп ойлаңыз». Мысалы, бірінші қабатта жуынатын бөлмеңіз болмаса, сол жөндеу құнын қаржылық жоспарыңызға қосыңыз, дейді ол.

Бақыттың құпиясы

Ең бастысы, кеңесшілер мен денсаулық сақтау саласының сарапшылары зейнеткерлік жастағы әл-ауқаттың негізгі факторы белсенді әлеуметтік өмірді сақтау екенін айтады. Егер сізде хобби болмаса, хобби алыңыз. Қайырымдылық ұйымында волонтер. Достармен кешкі ас ішіңіз.

Бұл кеңес жағымсыз болып көрінуі мүмкін, бірақ сіздің денсаулығыңызға айтарлықтай пайдасы бар. 85 жыл бойы ересектер тобын және олардың ұрпақтарын қадағалап келе жатқан Гарвардтағы ересектердің дамуын зерттеу жақын жеке байланыстар ұзақ өмір сүрудің, сондай-ақ физикалық және психикалық денсаулықтың негізгі факторы екенін анықтады.

«Когнитивті құлдырау белгілерінің ең жылдам үдеткіші - оқшаулану және жалғыздық», - дейді Bank of America Хатчинс. «Сіз әлеуметтенуді жалғастыра алатыныңызға және физикалық және эмоционалдық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыра алатыныңызға сенімді болуыңыз керек».

Зейнеткерлікке шығуды жоспарлағанда, кіммен түскі ас ішетініңізді ойлаңыз, дейді Джозеф Кофлин, MIT AgeLab директоры. «Бұл сіздің инвестициялық портфолиоңыздың қаншалықты жақсы екенін ғана емес, сонымен қатар сіздің әлеуметтік портфолиоңыздың қаншалықты жақсы екенін көрсетеді? Достарыңыз бар ма? Егер сіз зейнеткерлікке шығып жатсаңыз, оларды таба аласыз ба? Жақсы дос болу үшін уақыт керек», - дейді ол.

Ақыр соңында, егер сіз 100-ге дейін өмір сүргіңіз келсе, сізде жақын қарым-қатынастарыңыз және алаңдамау үшін жеткілікті ақшаңыз болуы керек.

Жазыңыз Эндрю Уэльш [электрондық пошта қорғалған]