Мен ипотеканы өтеуім керек пе?

Егер сізде осындай сұрақ болса, оны жіберіңіз. Мен тәрбиелік мәні бар мысалдарды қарастырамын.

«Мен ипотеканы төлеуге асығамын, өйткені қазіргі стандартты шегеріммен ипотекалық пайызды талап етудің артықшылығы жоқ.

«Әйелім екеуміз зейнеткерміз. Мен 72 жастамын, зейнетақым әлеуметтік қамсыздандырумен бірге және менің IRA-да 850,000 134,000 долларым бар. Менде 185,000 XNUMX доллар ипотекалық баланс бар. Салықтан кейін оны алу үшін мен XNUMX XNUMX АҚШ долларын бөлуім керек еді, бұл менің портфолиомды күрт азайтатыны анық.

«Бұл жақсы қадам ба? Менің Fidelity-ке салған инвестициямның қайтарымы 10/15 акция мен облигация қорларымен жыл сайын 60-40 пайызды құрады».

Майкл, Миссури

Оқырмандар осындай сұраулар жібереді. Мен күрделі салық және инвестициялық шешімдерді бейнелейтіндерге жауап беремін.

Миссуриялыққа менің жауабым:

Жақсы қимыл? Мүмкін. Зейнеткерлер ипотеканы өтеуі керек. Сіз мұны істей алатын жағдайға ие болғаныңыз үшін бақыттысыз.

Көптеген адамдар үшін үйге кіру үшін ипотека алу жақсы шешім болды. Бірақ біз үй иелігін деконструкциялауымыз керек. Ипотекадағы үй екі нәрсе, актив және міндеттеме. Үйге ие болу - жақсы инвестиция. Ипотека - бұл жаман инвестиция. Зейнеткердің мақсаты ипотекасыз үйге ие болу болуы керек.

Облигациялық қорлардағы IRA-ның 40% сіздің несие беруші екеніңізді білдіреді. Егер қорлар АҚШ облигациялар нарығын бақылап отырса, сіздің жинақтарыңыздың жақсы бөлігі АҚШ қазынашылығына төмен мөлшерлемемен несиеге беріледі. Сіздің портфолиоңыздың бұл бөлігі ең жақсы жағдайда 2% алады. Сіздің ипотека сізге 3% немесе одан да көп болуы мүмкін.

3 пайызбен несие беру үшін 2 пайызбен қарыз алу жаман идея.

Екі нәрсе сіз сияқты адамдарға қарызды өтеу үшін IRA-да қолма-қол ақша жасаудан бұрын тартынуға мәжбүр етеді: олар берешек салықтар және IRA олар жіберіп алатын қайтарымдар.

Иә, IRA-дан бас тарту салық жинаушыларға чек жазуды білдіреді. Сіз 27.4% (штат пен федералды біріктірілген) жақшада болуыңыз мүмкін, сондықтан сіз $51,000 алу үшін $185,000 қарыз боласыз.

Бірақ бұл ақшаға салық міндетті емес. Егер сіз 59-1/2-ден өткен болсаңыз (айыппұлдарды болдырмау үшін шектеу) және салықтық кронштейннің төмендейтінін күтпесеңіз, сөзсіз жағдайды кейінге қалдыру сізді жақсырақ қалдырмайды. Егер IRA өссе, салық шоттары да өседі.

Егер сіз IRA деген не екенін қайта ойласаңыз, арифметика анық болады. 850,000 617,000 долларлық активті көрген жерде мен басқа нәрсені көремін. Мен сізді екі бенефициарлары бар шоттың кастодианы ретінде көремін. Сіз өзіңізге тиесілі 233,000 XNUMX долларда, сондай-ақ салық жинаушыларға тиесілі XNUMX XNUMX долларда отырсыз.

Бұл шотқа өсу не әкелетінін қараңыз. Мысалы, сіз Fidelity-те портфолионы екі есе көбейте алсаңыз, онда есептік жазбада 1.7 миллион доллар болады. Оның 1,234,000 466,000 XNUMX доллары сізге және XNUMX XNUMX доллары салықшыларға тиесілі болады. Ақшаңызды екі есе көбейттіңіз, ал үкіметтің ақшасын екі есеге арттырдыңыз.

Іс жүзінде сізде 850,000 617,000 долларлық актив емес, XNUMX XNUMX долларлық актив бар, ол сізге тиесілі және салықсыз өседі.

Олай болса, сіз үлкен үлесті алған кезде нені құрбан етесіз? Сіз оны портфолиоңыздың облигация бөлігінен алып тастасаңыз, сіз 2% салық алдындағы кірісті жоғалтасыз және IRA кереметтерінің арқасында салықтардан кейін бірдей 2%.

Ал ипотеканы жыртып не ұтып жатырсың? Салық төлегенге дейін 3% кепілдік берілген табыс аласыз. Стандартты шегерімнің кереметтерінің арқасында сіз пайыздарды шегермейсіз және бұл 3% ипотека сізге салықтан кейінгі 3% құрайды. Сонымен, ипотекадан құтылу сізге 3% пайда әкеледі.

Мінекей. Ипотеканы өтеу сізге 2% кейінгі салықты төлейді және 3% салықты алады. Бұл жеңіске жеткен қадам. Салық ережелері өзгеріп, пайыздарды шегеруге қайта оралсаңыз, ол қарапайымырақ болса да жеңімпаз болар еді.

Енді адамдар 3% ипотеканы ұстанудың басқа себебін шешейік, яғни олар 10% немесе 15% табу үшін ақша салады. Бұл қате салыстыру. Жоғары кірістер акциялар сияқты тәуекелді активтерден келеді. Ипотека - бұл сенімді міндеттеме (қарызды өтей алмайсыз), сондықтан оны сенімді активпен салыстыру керек (АҚШ қазынашылығына берілетін несие).

Алма мен алманы салыстыру мен сіздің 185,000 XNUMX долларды толығымен алып тастау тәуекелі төмен облигациялардан туындайды деп болжаған кезде ерекше назар аударады. Сіздің қаржылық өзгерістеріңіздің бірінші кезеңінде қор қорларына қол тигізбейді.

Енді сіз қалған нәрселерді қарап шығыңыз және акцияларда жоғары пайызы бар Fidelity тіркелгісін көресіз. Бұл бөлу тым жоғары ма? Мүмкін, мүмкін емес. Бірақ бұл бөлек талқылау.

Ипотекалық несиені өтеу үшін облигацияларды сату қор нарығында не болғанына қарамастан, сізді жақсырақ етеді. Сонымен қатар, қор нарығында тым көп ақшаңыз бар ма, бұл сіздің ипотека туралы ойлауыңызға әсер етпеуі керек тәуелсіз шешім.

2% -дан 3% -ға дейін салыстырудан айырмашылығы, 72 жастағы адам үшін тәуекелдің дұрыс деңгейін анықтау нақты жауабы бар сұрақ емес. Акциялардан ақша алу күтілетін кірісті азайтады, бірақ бәрібір ақылды болуы мүмкін. Сіздің өмір сүру шығындарыңыз қандай және олар зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырумен қаншалықты қамтылған? Сіздің зейнеткеріңіз қор нарығының құлдырауынан қазіргі портфолиоңызбен аман қала ма? Бұл туралы байлық жөніндегі кеңесшіңізбен сөйлесіңіз.

Не істесеңіз де, 10% биржалық кірісті 3% ипотекамен салыстырмаңыз.

Мен жоғарыда ипотекалық несиені қайтару туралы айттым мүмкін жақсы қимыл. Енді сақ болу керек нәрселер бар.

Біріншіден, сіздің салық кронштейніңіз. 185,000% федералды мөлшерлемеден 2022% -ға дейін ығыстырмау үшін сізге 2024 22 АҚШ долларын бөлуді үшке бөліп, оны 24-XNUMX жылдарға тарату қажет болуы мүмкін.

Келесі, сіздің жақын мерзімді жоспарларыңыз. Техасқа немесе Флоридаға көшу мүмкіндігіңіз бар ма? Олай болса, 5.4% Миссури салығынан тыс қалғанша артық үлестіруді тоқтатыңыз.

Соңғы, сіздің ойыныңыз. Сіз тәуелсіз өмір сүруге жеткілікті сау болған кезде азайған IRA құрғап қалуының жақсы мүмкіндігі бар ма? Сіз сол кезде қолма-қол ақша алу үшін пәтерді жалдауға немесе кішірек үйге көшуді қаламайсыз ба? Сіз өз орнында қалу үшін ай сайынғы шығындарды жабу үшін кері ипотеканы пайдалана аласыз ба? Егер бұл нәтиже болуы мүмкін болса және сіздің бұрыннан бар ипотекалық несиеңіздің ұзақ жылдарға созылуы болса, сіз оны ұстануыңыз керек. Оның шарттары кері ипотекаға алатын кез келген нәрседен әлдеқайда жақсы.

Сізде осындай қаржылық жағдай бар ма? Сипаттаманы биода көрсетілген мекенжайға жіберіңіз. Аты мен тұрғылықты жерін қосыңыз. Пайдалы талдау жасау үшін жеткілікті мәліметтерді қосыңыз. Түсінікті және қысқа болуы үшін хаттар өңделеді; тек кейбіреулері таңдалады; жауаптар кәсіби кеңестерді алмастырмайды және білім беру үшін берілген.